Многие российские граждане мечтают купить жилье в кредит, но ипотека зачастую видится им как нечто таинственное, полное опасностей и скрытых рисков. О тех элементарных правилах, которые должен помнить получатель ипотечного кредита, "Ко" рассказал начальник управления кредитования физических лиц банка "Глобэкс" Александр Галкин.
- Что бы вы посоветовали человеку, который в принципе неплохо зарабатывает, но тем не менее не может накопить на первый взнос?
- Прежде всего этому человеку надо задуматься не над вопросом "как накопить на первый взнос", а "почему не получилось накопить" и "как потом обслуживать кредит". Но если точно отвечать на ваш вопрос, то сегодня на рынке есть кредитные продукты, предполагающие минимальный первоначальный взнос - порядка 10% от стоимости квартиры. Этих продуктов немного, они достаточно дорогие, у них повышенная процентная ставка - в районе 13-14% вместо 10-11%, если первоначальный взнос стандартный, то есть 20-30%. Поэтому дальнейшая жизнь с этим кредитом будет весьма сложной. Но такие варианты есть.
- Наша жизнь нестабильна. Что можно посоветовать человеку, который начал обслуживать кредит, но через два года у него что-то случилось: разорилась компания, произошел отраслевой кризис, и он потерял возможность обслуживать ипотечную ссуду?
- При первых же симптомах необходимо обратиться в банк и рассказать о происходящем. У банков есть механизмы, позволяющие решать такие проблемы. Банк вместе с клиентом разберется, в чем проблема. И если она краткосрочная, будет принято одно решение, например о реструктуризации кредита. Если есть опасность, что человек никогда в жизни больше такого дохода не получит, то встанет вопрос о продаже объекта, приобретенного с использованием кредита. Какая-то часть вырученных от продажи денег при этом останется заемщику, и тут как раз свою роль сыграет первоначальный взнос: чем выше он был, тем больше денег вернется человеку после продажи недвижимости, и он сможет приобрести другую, с меньшей стоимостью, квартиру. Но самое главное - ни в коем случае не пытаться скрыть проблемы от банка.
- Некоторые считают, что очень просто взять неипотечный, потребительский кредит и эти средства использовать в качестве первоначального взноса.
- Ипотечный кредит должен улучшить жизнь заемщика, а не ухудшить ее. Он может усложнить жизнь с финансовой точки зрения: придется ужаться, покупать меньше предметов не первый необходимости, но в целом жизнь должна стать лучше. Потребительский кредит в качестве первоначального взноса, на мой взгляд, жизнь ухудшает, так как, если ты не накопил на первоначальный взнос, значит, у тебя большая проблема с финансовой дисциплиной. Копить надо уметь, а особенно это умение нужно заемщику, когда он каждый месяц должен выделять сумму на оплату кредита. Если ты идешь за потребительским кредитом для первоначального взноса, естественно, не ставя в известность об этом банк, который тебе будет выдавать ипотеку, ты обманываешь банк. Это как минимум будет означать нарушение тех заверений, которые клиент давал при получении ипотечного кредита.
- Есть ли проблема скрытых платежей в ипотечном кредитовании?
- Сейчас фактически нет. Сегодня для любых кредитных договоров существует введенное Центральным банком и Роспотребнадзором правило, и в соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту информацию о полной стоимости кредита, то есть справку, где указаны все затраты, которые клиент несет по его обслуживанию на протяжении всего срока кредитования. Однако всегда нужно обращать внимание на такой пункт, как стоимость расчетно-кассового обслуживания. Это отдельная услуга, не входящая в полную стоимость кредита. Но на всякий случай лучше узнать, не будет ли клиенту что-то стоить взнос наличных денег через кассу или их перечисление при погашении кредита. Эти вещи нужно изучить, и лучше это сделать, сравнивая предложение с условиями в каком-то крупном банке. Наверняка всплывет какая-то разница. В нашем банке скрытых платежей нет.
