«Новости Банков»
О том, как развивается розничный бизнес Банка Москвы, почему бюджетник – привлекательный заемщик и как отзыв банковских лицензий влияет на госбанки, в интервью порталу Банки.ру рассказал заместитель председателя правления Банка Москвы Владимир ВЕРХОШИНСКИЙ.
– Как сейчас развивается кредитование малого бизнеса в Банке Москвы? Отмечаете ли вы оживление спроса на кредиты?
– В первом полугодии мы наблюдали общий спад экономической активности. Бизнесмены не стремились активно развивать инвестиционные проекты, а банки стали осторожнее кредитовать компании. Но в сентябре спрос на кредиты со стороны малого бизнеса постепенно начал расти. И в октябре кредитный портфель Банка Москвы уже показал небольшой рост.
Сейчас, кроме кредитования компаний малого бизнеса, мы уделяем большое внимание предоставлению для них удобного и выгодного ежедневного расчетно-кассового обслуживания. Таким образом, cтараемся привлекать клиентов сразу на комплекс услуг, но с фокусом на транcакционный бизнес.
– Каков объем портфеля кредитов, выданных малому бизнесу, на текущий момент?
– На 1 ноября кредитный портфель малого бизнеса Банка Москвы составлял 25,5 миллиарда рублей. Рассчитываем, что к концу года он увеличится до 26–27 миллиардов рублей.
– Но ведь в 2014 году показатели были выше?
– По сравнению с 2014 годом портфель и темпы его роста в этом году действительно стали ниже. Но стоит отметить, что в прошлом году у нас был рекордный рост кредитного портфеля малого бизнеса – на 30%. В ситуации общего снижения рынка достижение таких показателей уже станет хорошим результатом.
– А какова ситуация с розничным кредитованием на рынке в целом и в Банке Москвы в частности?
– Если говорить о рынке в целом, за девять месяцев этого года кредитный портфель физлиц сократился на 5%. В августе – сентябре начался небольшой рост. Однако по итогам года, скорее всего, будут зафиксированы отрицательные значения темпов роста.
Что касается Банка Москвы, за девять месяцев 2015 года нам удалось нарастить портфель на 12% – до 275 миллиардов рублей. Банк Москвы четвертый год подряд остается самым быстрорастущим крупным розничным банком в стране.
– Через какие каналы вы сейчас привлекаете клиентов?
– Мы активно работаем с зарплатными клиентами. При этом половину продаж зарплатных проектов мы делаем с помощью клиентских менеджеров корпоративного бизнеса. Кредитуя свою же корпоративную базу, а не сторонних клиентов, мы хеджируем риски. Как следствие, у нас появляется возможность предложить более низкую ставку по кредитам, что, в свою очередь, привлекает больше клиентов. Кроме того, два года назад мы сфокусировались на работе с сегментом бюджетников и госслужащих...
– Но ведь бюджетник – клиент несостоятельный.
– Это давно не так. У многих бюджетников есть дополнительные доходы: у учителей – от частного преподавания, у врачей – от консультаций. Это образованные люди, с высшим или средним специальным образованием. Они ответственно подходят к финансовому планированию и ведению семейного бюджета.
Сейчас многие банки все больше фокусируются на работе с состоятельными гражданами. Но мы видим, что 15–20% нашей клиентской базы, приходящиеся на работников бюджетной сферы, дают хороший прирост. Сейчас Банк Москвы – пятый розничный банк в стране по объему кредитного портфеля и шестой по объему пассивов. Я надеюсь, к концу года станем уже четвертым банком по объему выданных кредитов.
– Не настораживает такой темп роста?
– Нет, не настораживает. Наша доля рынка по объему кредитного портфеля сейчас составляет 2,5%, а по объему депозитного – чуть меньше 2%. Но весь рынок в целом превышает нас в десятки раз. Поэтому для нашего объема розничного бизнеса такой темп роста адекватен. Качество нашего портфеля говорит само за себя: в этом году у нас рекордно низкие показатели по просрочке и невозвратам.
– Каков сейчас у вас уровень просрочки по кредитам?
– Мы смотрим на показатели раннего индикатора просрочки – first pay default. Сейчас этот показатель по кредитам наличными у нас находится на уровне 0,5–0,7%, что ниже рыночных показателей, которые составляют в среднем 1–1,5%. Что касается резервов, за девять месяцев мы создали их на 13% меньше, чем планировали.
– Отзыв лицензий у банков вам на руку?
– На наши показатели роста влияет не отзыв лицензий, а скорее рациональное желание людей быть ближе к стабильным государственным структурам. Несмотря на сложные экономические условия, за девять месяцев этого года чистая прибыль розничного бизнеса Банка Москвы составила более 4 миллиардов рублей. Частично эти результаты связаны с увеличением доверия к государственным банкам со стороны населения и малого бизнеса. Мы растем быстрее рынка и по привлечению депозитов. Средства физлиц выросли на 31%, притом что весь рынок в этом сегменте вырос только на 14%, а по малому бизнесу – примерно на 10%. Сейчас перед нами стоит амбициозная задача дальнейшего увеличения объемов розничного бизнеса.
– Что у вас происходит с ипотекой?
– По рынку в целом у большинства заемщиков в первом квартале еще была возможность взять кредиты по одобренным в конце прошлого года ставкам. Но потом банки подняли ставки по ипотеке, и это, конечно, сказалось на спросе. По моему личному опыту, когда ставка по ипотеке превышает 14–15%, она перестает быть привлекательной и доступной.
Что касается нас, в этом году объем выдачи ипотечных кредитов Банка Москвы сопоставим с показателями прошлого года. Половина продаж приходится на ипотеку с господдержкой. По итогам шести месяцев действия данной программы мы выдали свыше 4,5 тысячи кредитов на сумму, близкую к 8 миллиардам рублей. Доля Банка Москвы на рынке ипотечного кредитования растет. Сейчас мы четвертый банк в стране по объему выдачи ипотеки и третий по количеству предоставленных ипотечных кредитов.
– Какова ситуация с валютными кредитами? Сколько сейчас кредитов, выданных в иностранной валюте?
– Ипотечные кредиты в валюте мы не выдаем уже несколько лет. Валютный ипотечный портфель был сформирован еще до кризиса 2008 года. То есть до того момента, как Банк Москвы вошел в группу ВТБ. Всего на тот момент порядка 3 тысяч заемщиков имели ипотечные кредиты в долларах, евро, швейцарских франках, иенах. В 2012 году мы провели массовую реструктуризацию этих кредитов, которой воспользовалось более тысячи наших клиентов. При этом каждый случай рассматривался индивидуально.
– Зимой вы запускали программу помощи розничным заемщикам. Сколько заемщиков воспользовалось этой программой?
– Мы запустили программу снижения платежа по кредиту, и эта услуга стала очень востребованной. Общий объем выдачи таких продуктов составил порядка 10 миллиардов рублей.
– Ожидаете ли вы роста количества дефолтов заемщиков?
– Если посмотреть на ситуацию на рынке в декабре – январе, мы не наблюдали ухудшения платежной дисциплины даже в то время. Безусловно, в тот период мы тоже пересмотрели кредитные процедуры и стали требовательнее к заемщикам. Но в отличие от большинства банков мы не остановили кредитование. Очевидно, мы сделали правильный выбор. Нам удалось наполнить клиентскую базу качественными заемщиками. Сейчас происходит некоторое снижение уровня доступных платежей по кредитам из-за падения доходов населения. Но никаких скачкообразных катастрофических явлений пока нет.
– Будет ли Банк Москвы еще ужесточать свою кредитную политику?
– Мы и раньше не сильно ужесточали кредитную политику, и в дальнейшем не планируем. Тот уровень одобрения, который сложился в настоящее время, нас устраивает. На сегодня коэффициент одобрения составляет 35%: то есть из трех обратившихся клиентов один получает кредит.
– А в прошлом году какой уровень одобрения был?
– Около 40%.
– Какие у вас сейчас средние ставки по кредитам?
– Ставки различаются в зависимости от кредитной программы. Средние ставки составляют 19–20%, для наших зарплатных клиентов они ниже – в районе 16–17%.
– По рынку в целом вы ожидаете снижения ставок по розничным кредитам?
– Думаю, снижение возможно. Условия привлечения фондирования для банков немного стабилизировались, что позволяет снижать ставки по кредитам для населения.
– Глава ВТБ Андрей Костин заявлял, что число банков в пятилетней перспективе может сократиться на 500. Вы с ним согласны?
– Я поддерживал и поддерживаю работу ЦБ по оздоровлению финансовой системы. Сейчас мы видим методичные шаги регулятора в этом направлении, и все на рынке понимают, за что и у каких банков отозваны лицензии.
– Какие шаги уже сделаны по передаче бизнеса в ВТБ, которая должна завершиться в мае следующего года?
– В прошлом году группа ВТБ приняла долгосрочную стратегию по созданию единого универсального банка. Присоединение Банка Москвы – первый шаг в реализации этой стратегии. Основная часть активов и пассивов будет выделена из банка и одновременно присоединена к ВТБ. Но, так как Банк Москвы уже несколько лет проходит процедуру финансового оздоровления, для ее завершения он продолжит существовать как отдельное юридическое лицо. Именно на его балансе останутся активы, работа с которыми продолжится в рамках плана финансового оздоровления совместно с АСВ.
– Почему так долго согласовывался план присоединения Банка Москвы к ВТБ?
– Проект интеграции Банка Москвы в группу ВТБ начался в начале текущего года. Летом были достигнуты договоренности с регулятором относительно формата интеграции. Сейчас идет активная работа над этим проектом. Интеграция Банка Москвы в ВТБ станет одной из крупнейших на российском банковском рынке. И наша основная задача – завершить присоединение таким образом, чтобы наши клиенты не испытали никаких неудобств.
– Появлялась информация о том, что проблема была в резервах.
– Это не так. В рамках интеграции существует масса юридических, бухгалтерских, налоговых аспектов, которые необходимо учитывать. Есть также наши внутренние технологические, операционные, организационные процессы. В совокупности реализуемый нами процесс – очень большая и трудоемкая работа.
– Долгое время было непонятно, кому перейдет премиум-сегмент Банка Москвы – ВТБ или ВТБ 24. Сейчас вопрос решен?
– Направление частного банковского обслуживания клиентов Банка Москвы будет присоединено к банку ВТБ наряду с розничным и малым бизнесом.
– Завершена ли у вас уже оптимизация персонала?
– Сейчас в Банке Москвы работает порядка 10,5 тысячи сотрудников, розничная сеть насчитывает 271 офис. Реорганизация подразумевает сокращение издержек по ряду бэк-офисных функций, что, конечно, означает некоторое уменьшение штата. Численность сотрудников региональной сети Банка Москвы будет определена индивидуально по каждому региону в зависимости от объемов нашего бизнеса, а также планов группы по дальнейшему развитию в этих регионах.
– Будет ли после присоединения Банка Москвы к ВТБ продолжена поддержка теннисного турнира «Банк Москвы Кубок Кремля» и других проектов? Например, вы спонсор популярной телевикторины «Что? Где? Когда?».
– Мы планируем и в дальнейшем поддерживать эти проекты. У нас также есть еще один большой социальный проект – городской прокат «Велобайк», реализуемый совместно с департаментом транспорта Москвы. Все три проекта являются знаковыми для нас, и мы продолжим их поддерживать.
Беседовала Анна БРЫТКОВА,
