Текущая долговая нагрузка российских заемщиков снова растет. По данным НБКИ, на 1 апреля 2016 года этот показатель вырос до 27,13% после снижения в конце 2015 года. Как меняется поведение потребителей, можно ли экономить и сберегать в условиях кризиса и закредитованности, в интервью Банки.ру рассказал заведующий кафедрой финансового менеджмента РЭУ им. Г. В. Плеханова Константин ОРДОВ.
— Меняется ли, на ваш взгляд, в кризис поведение потребителей по части планирования бюджета?
— В кризис традиционно проявляется склонность к сбережениям. Но, к сожалению, эта склонность проявляется только у тех, кто может позволить себе эти сбережения иметь.
Мы наблюдаем такую противоречивую картину: растет уровень бедности, и при этом увеличивается количество депозитов. Все, кто могут себе позволить сберегать, пытаются с использованием банковской системы обеспечить заначки на черный день. Но, как ни крути, большинство — 60—70% — населения этой возможности не имеет. Хотя разрыв между самыми богатыми и самыми бедными сокращается, потери этих слоев населения сравнивать сложно. Бедные теряют десятки процентов доходов. Богатые теряют средства на фондовом рынке, они теряют гораздо быстрее. Но это не те деньги, которые им необходимы для выживания.
— Научились ли россияне в этот кризис жить по средствам?
— Адаптировались ли люди к кризисным явлениям? Здесь важно понять, закончился ли кризис. На самом деле опасения и страхи, что в обозримой перспективе девальвация рубля будет продолжаться, совершенно не исчерпались. Именно поэтому говорить о том, что обнищание закончилось, не приходится.
Люди адаптируются. В том числе рост депозитов является следствием того, что люди нашли баланс между потреблением и сбережением. Этот баланс существует, и все большее количество домохозяйств приходит к пониманию, как им теперь выстраивать семейный бюджет. Но есть риск, что негативные экономические влияния резко ухудшат их состояние. В этой ситуации правильно ли сберегать? Возможно, необходимо приобретать товары длительного потребления, о которых вы мечтали и без чего наша сегодняшняя жизнь не представляется комфортной и удобной. Возможно, стоит на это потратить средства. Ведь мы видим, что холодильники, телевизоры подорожали, но не пропорционально подорожанию доллара. Вполне вероятно, что в ожидании дальнейшей девальвации многие сделают выбор снова не в пользу сбережений, а в сторону потребления. Равновесие, которое сейчас наблюдается, достаточно шаткое.
— Стоит ли все-таки в текущих условиях пытаться делать накопления?
— Проанализировав резкое сокращение розничного товарооборота, мы видим: население из первоначальной эйфории, связанной с тем, что оно сэкономит средства ввиду девальвации и купит товар дешевле, чем он будет стоить завтра, перешло к пониманию, что кризис надолго и семейный бюджет требует гораздо большей устойчивости.
Образно говоря, без второго холодильника обойтись можно, а вот без того, чтобы купить ребенку все школьные принадлежности на 1 сентября, скорее всего, нельзя. Твой уровень доходов запрашивает: необходимо увеличить уровень комфорта и потратить на текущее потребление. Но выбор очевиден: текущее потребление. Люди, столкнувшись с этой ситуацией, поняли, что товары длительного потребления подождут до лучших времен.
— Нужно ли сейчас вести бюджетное планирование и каковы могут быть его цели?
— Цели в зависимости от экономических условий различаются. Для того, чтобы обеспечить детям безбедное будущее, хорошее образование или себе комфортное проживание. Для того, чтобы самому не остаться на улице, особенно если вы взяли ипотеку, например, или, не дай бог, валютную ипотеку. В этом случае у вас есть все шансы там оказаться. Если говорить о динамике роста цен на товары повседневного спроса, все реально понимают, что граница между доходами и необходимым бюджетом на ежедневные траты уже на грани. Дальше уже невозможно планировать для себя какие-то отдаленные перспективы, ипотеку, улучшение жилищных условий. Мы уже сейчас живем сегодняшним днем. А как жить завтрашним — нет возможности задуматься.
— При какой долговой нагрузке люди сталкиваются с проблемой сведения бюджета? Например, насколько опасна для человека ситуация, когда половина доходов идет на выплаты кредитов?
— Все, что больше 30—40% семейного бюджета, становится проблемой кредитной организации, которая должна задумываться о целесообразности, необходимости выдачи кредита такому лицу. Мы видим участившиеся скандальные ситуации вокруг рынка микрофинансирования. Это связано с тем, что сейчас людям часто необходимы 5—10 тысяч рублей на коммунальные услуги. Все больше людей вынуждены прибегать к этому финансированию. Банки и МФО должны задумываться, сможет ли заемщик погасить долг. Должна быть обоюдная ответственность.
— Какие инструменты бюджетного планирования вы рекомендуете?
— Мы можем подумать о том, как рационально устроить расходную часть своего бюджета. Но я боюсь, что большинство семей уже на этой грани минимальной, необходимой части — по количеству калорий, витаминов, белков в ежедневном рационе уже нет возможности урезать расходы. Надо думать над тем, как обеспечить себе доходы и таким образом сбалансировать семейный бюджет.
У нас нет культуры бытового бюджетного планирования, в отличие от европейских стран. Например, в Германии ведется тетрадь семейного бюджета за все годы, поэтому люди имеют возможность проанализировать эффективность и целесообразность этих доходов. У нас это отсутствует напрочь. Имеет ли смысл вводить подобные инструменты в России? Боюсь, что это не приживется.
Планирование доходов и расходов не входит в стереотип нашего экономического поведения, это вне нашего менталитета. Но жизнь требует того, чтобы расходы не были стихийными. Думаю, планирование расходов будет необходимостью у 60—70% семей, потому что доходов не будет хватать. Планирование направлено на определение приоритетов — что необходимо, без чего обойтись семья не может, а что является второстепенным и будет профинансировано, только если наши доходы позволят это заполучить.
Беседовала Анна БРЫТКОВА,
