В Уральском главном управлении Банка России рассказали о главных изменениях на рынке микрокредитования
Рынок микрофинансирования в России продолжает активно развиваться, особенно это стало заметно в последнее время. Количество микрофинансовых организаций превышает количество банков, а на фоне экономического кризиса увеличивается и количество выданных микрозаймов, в то время как объемы банковского кредитования - падают.
Очевидно, что для финансового рынка МФО стали неотъемлемым сегментом. Однако пока для этого сегмента характерен скорее отрицательный имидж: заемщики сетуют на заоблачные проценты. Законодатели предпринимают немало усилий, чтобы очистить рынок от нелегальных кредиторов и заставить микрофинансовые организации играть по правилам. И именно сейчас у этого рынка есть шанс сделать шаг от ростовщичества к прозрачному и цивилизованному рынку, считают в Банке России.
О законодательных изменениях, национальных особенностях и перспективах рынка МФО беседуем с заместителем начальника Уральского главного управления Банка России Светланой Фурдуй.
- Светлана Валерьевна, расскажите о последних законодательных изменениях в области регулирования МФО: что изменилось и как это поможет сделать рынок более прозрачным, цивилизованным?
- С 29 марта вступили в силу поправки к закону о микрофинансовых организациях, которые ограничивают предельный размер долга. Теперь совокупный размер процента не может превышать сумму основного долга по займу более чем в четыре раза. Так, если гражданин взял заём 5 тысяч рублей, то даже при большой просрочке его задолженность по займу и процентам не будет превышать 20 тысяч рублей.
Эта мера позволяет не только защитить потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и сообщает кредиторам, что бизнес-модели, в которых просрочка дает большой вклад в доход, являются неприемлемыми с точки зрения регулятора.
Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, отныне не могут этого делать. Им придется либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо уходить с этого рынка. У Банка России нет задачи развивать рынок ради рынка - регулятор стоит на защите интересов потребителя финансовой услуги.
- Высокие ставки по займам «до зарплаты» - это вообще одна из самых острых проблем рынка...
- Ставки по таким займам, безусловно, высокие. Но они такие везде, где этот продукт существует. В Британии, Северной Европе, например, ставки колеблются от 1% до 2% в день.
Само название «заём до зарплаты» говорит о том, что это средства, которые заемщики берут на короткий срок на покрытие экстренных расходов, когда проблему важно решить сегодня, а не завтра.
В этом случае, при коротких сроках пользования займом, переплата составит 4-6%, что в сочетании с небольшой суммой займа является приемлемой для заемщика.
Проблемы начинаются, когда гражданин, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть, возникает просроченная задолженность. Когда он пользуется этим займом уже не несколько дней, а месяцы, годы, то, действительно, размер долга может оказаться непосильным.
- Сейчас стали появляться интернет-сервисы, предлагающие кредиты в интернете. Как изменения в законодательстве повлияют на работу онлайн-кредиторов?
- Во-первых, теперь право выдавать онлайн-займы дано только крупным микрофинансовым организациям, с капиталом не менее 70 млн рублей. Кроме того, они должны соответствовать ряду других требований. Во-вторых, сумма онлайн-займов ограничена 15 тысячами рублей. И, в-третьих, микрофинансовые компании не смогут напрямую идентифицировать потребителя, но должны будут заключить договор с проверенным банком, чтобы поручить ему проведение идентификации.
- Кроме того, на онлайн-займы распространяются и все ограничения по предельному размеру долга, о чем мы уже говорили. Микрофинансовые организации не только выдают деньги населению, но и привлекают. Причем, как правило, обещают доходность выше, чем по банковским вкладам. Регулируется ли новым законодательством ответственность МФО за подобные действия?
- Первое и самое важное: микрофинансовые организации не имеют права привлекать вклады. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1,5 млн рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает больший риск.
Чтобы защитить инвестора, все МФО разделены на микрокредитные и микрофинансовые организации. Привлекать инвестиции граждан могут только крупные устойчивые микрофинансовые компании (МФК) с достаточным размером капитала - порядка 70 миллионов рублей. До 29 марта 2017 года компании должны довести размер собственных средств до нужной величины. Сейчас на территории большого Урала подавляющее большинство МФО выдает кредиты, а тех, кто привлекает средства физлиц, - единицы, и Банк России за ними внимательно наблюдает.
Согласно изменениям в законодательстве, устойчивость микрофинансовых компаний контролируется по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она будет лишена права привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.
Create your own infographics
- Банк России публикует сообщения о том, что из реестра МФО исключены те или иные компании. Имеет ли шанс инвестор в таком случае вернуть вложенные деньги?
- По новому закону микрофинансовая компания не может добровольно выйти из реестра, если у нее есть непогашенные обязательства перед гражданами. Компания должна вернуть физическим лицам все вложенные ими средства.В противном случае гражданин может обратиться в суд за защитой своих прав.
Если исключение компании из реестра происходит по инициативе Банка России (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами - физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации. Если МФК обанкротилась, то требования инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
- Что происходит с заемщиками МФО, исключенных из реестра?
- Если юридическое лицо исключают из государственного реестра МФО, это не означает, что все ранее заключенные договоры микрозайма перестают действовать. Заемщику в этом случае важно просто добросовестно и дисциплинированно погашать кредит в срок в объеме, оговоренном в договоре.
- Какие проблемы на рынке МФО сейчас наиболее актуальны?
- Низкая финансовая грамотность населения. Если человек обращается за деньгами, то он должен внимательно прочитать договор. А если что-то непонятно, обратиться за разъяснением. Договоры о микрозаймах нередко бывают длинные и непонятные, но Банк России установил правила, которые регламентируют, что обязательно должно быть в договоре, что должно быть прописано крупным шрифтом.
Еще один острый момент - это наличие на рынке большого количества нелегальных кредиторов, которые избегают контроля со стороны Банка России.
- Как потребителю понять, что микрофинансовая организация легальная?
- Основное, на что стоит обратить внимание, - это включение организации в государственный реестр МФО, с которым можно ознакомиться на сайте ЦБ. Свидетельство о регистрации должно быть вывешено в общедоступном месте.
Обратите внимание, состоит ли МФО в саморегулируемой организации (в настоящее время действуют три СРО: некоммерческое партнерство «Межрегиональный союз МФО «Единство», саморегулируемая организация Союз микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие», некоммерческое партнерство «Альянс МФО «Институты развития малого и среднего бизнеса»).
Не мешало бы поинтересоваться отзывами о компании, изучить состав учредителей, узнать, когда в последний раз менялся директор. К сожалению, есть организации, в которых директора меняются едва ли не каждую неделю, это неправильно.
Нововведения в законодательстве и введение предельных значений полной стоимости кредита (ПСК), которое произошло чуть ранее, - это очень серьезные шаги вперед, первые ступени на долгом пути от ростовщичества к урегулированному рынку микрокредитования, который должен быть в любой развитой стране.
- Для экономики развитие микрофинансовых организаций - это хорошо?
- Безусловно. Первооткрыватель этого финансового инструмента - профессор Мухаммед Юнус из Бангладеша - даже получил Нобелевскую премию мира. В 1970-х годах он выдал из собственного кармана 27 долларов десяти женщинам, мастерившим мебель из бамбука. Этого оказалось достаточно для спасения «мебельного бизнеса» от краха и возникновения нового явления на мировом финансовом рынке.
В настоящее время клиентами МФО являются около 200 млн человек по всему миру, а объем рынка, по разным оценкам, составляет от 60 до 100 млрд долларов.
