Марк Нельсен
старший вице-президент по вопросам оценки рисков Visa Inc
С какими мошенническими схемами столкнулась компания Visa во время проведения ЧМ-2018 по футболу и умрут ли пластиковые карты раньше наличных денег?
— Есть ли отличия в рисках для платежных систем в Европе, Америке и России (в части банковского сектора)?
— Мне кажется, нет существенной разницы в рисках, с которыми сталкиваются платежные системы в разных частях мира. Везде мы наблюдаем одни и те же типы угроз: попытки кражи данных, мошеннические схемы с системами идентификации, кибератаки и многое другое. Интересно, что в России один из самых низких показателей мошеннических операций в мире по картам Visa. У вас банки очень хорошо умеют распознавать сомнительные операции и знают, как с ними бороться. Например, в России выявление подозрительных операций происходит очень быстро. Механизмы реагирования на попытки такого рода трансакций тоже срабатывают достаточно оперативно. Российские банки накопили огромный опыт борьбы с мошенничеством, выстроили эффективные системы и процессы мониторинга, обнаружения и предотвращения мошеннических действий. Глубокое понимание того, насколько несанкционированный доступ к данным и киберугрозы в целом представляют опасность для бизнеса, позволяет достичь таких высоких результатов.
— Можно ли при этом сказать, что Россия еще слишком молода в области современных технологий и платежных систем?
— Вполне возможно. Но несмотря на то, что ваш рынок относительно молодой, российские банки используют машинное обучение и искусственный интеллект для обнаружения подозрительных операций. Но россияне в принципе хорошо разбираются в новых технологиях и очень восприимчивы к инновациям. В России мы видим по-настоящему высокий спрос на безналичные платежи и большой потенциал для развития.
Посмотрите, с какой скоростью бесконтактные платежи, в частности Pay-технологии, завоевали популярность в России. После запуска в последнем квартале 2016 года Apple Pay и Samsung Pay в 2017 году мы успешно запустили для большей части рынка Google Pay и Garmin Pay. Россия входит в тройку стран — лидеров по количеству выпущенных токенов.
— С какими мошенническими схемами вам пришлось столкнуться во время проведения чемпионата мира по футболу — 2018? Заметили ли вы какую-либо активность мошенников во время мундиаля?
— Visa стала партнером чемпионата мира по футболу FIFA 2018ТМ в категории «платежные услуги». Наша задача заключалась в том, чтобы обеспечить максимально безопасную и удобную платежную инфраструктуру во время турнира. Одним из достаточно распространенных видов мошенничества на таких крупных спортивных мероприятиях является мошенничество с билетами. В преддверии мундиаля мы заранее предоставляли нашим спонсорам и клиентам руководство по методам борьбы с различными видами угроз. Но в целом мы не зафиксировали внештатные ситуации во время матчей.
— ЦБ РФ предсказал превышение безналичных платежей над наличными уже в 2018 году. Насколько безналичный способ оплаты безопасен и как вы обеспечиваете эту безопасность?
— Visa работает на глобальном рынке 60 лет и уже 30 лет в России, за это время мы внедрили несколько уровней безопасности безналичных платежей. Россия всегда стремилась к бесконтактным технологиям, еще 18 месяцев назад число бесконтактных трансакций составляло около 3—4% от общего объема операций, а в этом году — уже более 41,5%. Наверняка вы и сами заметили этот скачок.
Гарантировать максимальный уровень безопасности нам позволяет использование нескольких технологий, в первую очередь токенизации и системы шифрования. Они обеспечивают безопасность конфиденциальных данных. Еще одним ключевым элементом обеспечения безопасности является наша аналитическая система, которая оценивает трансакционные риски по 500 параметрам. Наконец, это технология Verified by Visa, в основе которой отраслевой стандарт безопасности 3D Secure. Сейчас мы работаем над 3D Secure 2.0, который позволит использовать еще более продвинутые методы защиты онлайн-платежей.
— А что вы думаете о схеме, когда мошенники берут личные терминалы, ходят по общественным местам и, прикладывая устройства к карманам граждан, снимают деньги?
— Обеспечение безопасности платежей — один из важнейших приоритетов Visa. Бесконтактные платежные карты так же безопасны, как и обычные, они имеют несколько уровней безопасности, включая встроенный бесконтактный чип, ограничение суммы каждой бесконтактной трансакции суммой в 1 000 рублей, не требующей подтверждения ПИН-кодом, малое расстояние действия и уникальную систему шифрования. Все эти элементы в комплексе позволяют обеспечить надежную защиту карт Visa от любых видов мошенничества.
Кроме того, Visa и финансовые учреждения проводят мониторинг трансакций в режиме реального времени для выявления подозрительных операций и предотвращения мошенничества. EMV-чип генерирует уникальный код, который изменяется при каждой трансакции и может быть подтвержден только банком-эмитентом. Поэтому украденные данные платежных карт в точках продаж будут практически бесполезны.
При бесконтактной трансакции информация передается в терминал магазина без прямого физического контакта между картой и устройством. Тут действительно существует крайне малая возможность удаленного перехвата данных. Для этого карта должна находиться в непосредственной близости от сканера мошенника — ближе четырех сантиметров — и быть расположена определенным образом, чтобы информацию с нее можно было считать. Даже если данные будут похищены, без дополнительной информации, необходимой для верификации платежа, вероятность успешного совершения мошеннических действий крайне мала. Это трехзначный код, напечатанный на обратной стороне карты, или криптограмма, сгенерированная чипом, расположенным на карте. На самом деле, нам неизвестно ни об одном успешном случае подобного мошенничества, если не говорить о случаях, когда подобные ситуации намеренно моделировались производителями карт или журналистами.
— Верите ли вы в часто звучащие прогнозы, что наличные останутся, а карты могут вскоре исчезнуть из-за бесконтактных платежей?
— Преимущество бесконтактного способа оплаты в том, что уже не важно, с собой у вас карта или нет. Ваши деньги — в телефоне, платежном кольце или другом устройстве. Да, карты действительно могут уйти из нашей жизни, но мы не очень из-за этого беспокоимся, потому что они просто перейдут в другой удобный и безопасный формфактор.
— Как я понимаю, мы сейчас говорим в первую очередь о Москве и Санкт-Петербурге. Но что насчет небольших городов в России, где люди не просто не пользуются бесконтактной оплатой, а и картами-то пользоваться боятся?
— Конечно, тренд зарождается в крупных городах, где объем трансакций достаточно велик. И только после этого он доходит до небольших городов. Это естественный процесс, который займет некоторое время. Но мы поняли, что можем убедить потребителя в том, что технология на самом деле безопаснее и удобнее, чем наличные деньги. В прошлом году мы провели опрос и увидели, что 42% россиян считают, что электронные платежи безопаснее наличных денег. Людям потребуется некоторое время, чтобы изменить свое отношение к безналичным платежам, но мы на верном пути.
В небольших городах мы активно помогаем людям изучить преимущества электронных платежей и освоить их. Для поддержки малого и среднего российского бизнеса в регионах Visa запустила программу #Чемпионыбизнеса, в рамках которой мы предлагали компаниям делиться своими идеями по расширению приема электронных платежей для развития бизнеса. Недавно мы объявили имена десяти победителей — это компании из Казани, Саранска, Магнитогорска, Москвы и Санкт-Петербурга, которые получили финансовую поддержку для своего дальнейшего развития.
— Российский рынок очень восприимчив к инновациям и новым технологиям. Каким вы видите банковский мир через пять лет?
— В ближайшие два года мы увидим больше изменений в платежах, чем за последние 20 лет. Это связано с тем, что электронные способы оплаты становятся доступны все большему числу людей. Вполне вероятно, что через пять лет бесконтактные платежи в России будут использоваться уже повсеместно. Как только это произойдет, можно будет уже говорить о появлении следующих технологий. Подобную динамику мы видим и на других рынках — например, в Австралии, где более 70% платежей осуществляется бесконтактным способом.
Переход на электронные платежи открывает дорогу к будущему без наличных. Мы больше не ограничены проводной инфраструктурой и можем работать там, где финансовые услуги раньше были недоступны, и выходить в совершенно новые сегменты рынка. Даже с учетом достигнутых нами успехов возможности для дальнейшего роста поистине огромны — стоимость одних только наличных и чеков в обороте составляет 17 триллионов долларов, еще 20 триллионов долларов представляет сектор B2B в разных странах мира.
Беседовала Наталья СТРЕЛЬЦОВА,
