Виталий Копысов, СКБ-банк: «Система быстрых платежей «похоронит» классическую пластиковую банковскую карту» - «Интервью»

Система быстрых платежей в России была запущена в январе 2019 года. По словам экспертов, с этой даты можно начинать отсчет принципиально нового этапа в развитии банковского рынка и финансовой экосистемы России. Какие изменения принесет с собой СБП, как упростит жизнь обычных людей и предпринимателей и скоро ли «похоронит» привычные пластиковые банковские карты - беседуем с директором по инновациям СКБ-банка Виталием Копысовым.

- Виталий, расскажите о том, какой сегодня функционал предоставляет Система быстрых платежей?

- Сегодня СБП - это уникальный сервис, который позволяет в течение 15 секунд переводить денежные средства между банковскими счетами физических лиц (с2с - client to client). Также в СБП в сентябре 2019 года в пилотную эксплуатацию запущен сервис эквайринга, где физические лица могут покупать товары и совершать платежи в адрес юридических лиц (с2b - client to business). На сегодня эта возможность реализована с помощью qr-кода или платежной ссылки, которая может высылаться клиенту через мессенджеры или электронную почту. Все это очень удобно: вы сканируете код или кликаете на ссылку, а дальше идет автоматический переход на мобильный банк и оплату товара в несколько простых «кликов».

- Но ведь все это уже давно можно делать с помощью карт. В чем принципиальная разница?

- СБП - это инновационный сервис практически мгновенного зачисления денежных средств на банковский счет клиента. Мы впервые получили систему, которая работает автономно, без участия в процессе совершения межбанковского платежа человека от слова «Совсем». Ей не нужно присутствие сотрудника банка, чтобы платеж был успешно совершен. За это СБП я даже назвал “бесчеловечной” системой. Она работает 24/7 - круглосуточно и без выходных. Никаких больше оглядок на операционный день, правила платежных систем и тому подобные нюансы. Это позволило впервые в России перейти на режим работы переводов - без выходных, без праздников, без ночного времени. Ты видишь, как мгновенно переводятся деньги, но в банке в это время никого нет. Я специально отметил новый 2020 год совершением в 00.01 01.01.2020 года межбанковского перевода между своими счетами в разных банках. Это просто магия! Мы шагнули в новый мир и уже твердо стоим там двумя ногами!

- СКБ-банк оказался в числе первопроходцев, кто участвовал в разработке и внедрении системы. Как так получилось?

- Весной 2017 году мы вступили в только что сформированную ассоциацию «ФинТех». В конце апреля 2017 года были утверждены основные направления работы ассоциации, одним из направлений стало «Развитие розничного платежного пространства». Вследствие работы ассоциации и «родилась» СБП.

С момента вступления в ассоциацию ФинТех я стал куратором от банка всех направлений работы и участником абсолютно всех рабочих групп. Вместе с коллегами из Ассоциации ФинТех, ЦБ РФ и другими участниками мы начали создавать рабочий прототип новой платежной системы и создали первый прототип Сервиса мгновенных платежей. Сделали первые платежи между собой и доказали, что перевод за 15 секунд - это реально. У нашего банка были ресурсы и отличная команда. Мы горели большим желанием «творить» будущее, имели реальные компетенции и большой опыт создания платежных систем. Практически сразу мы оказались одними из лидеров в разработке и удачно прошли все тестирование на прототипе СМП.

- Прошел год со дня запуска СБП. Какова статистика по переводам в рамках системы сегодня?

- На 1 декабря 2019 года общий оборот составил 47 млрд. рублей, а количество операций достигло 5,4 млн. штук. Число уникальных пользователей СБП превысило 11,7 млн. человек.

Интересная деталь: 95% клиентов активно используют только один банк, а около половины операций - это переводы самому себе. В основном люди переводят зарплату на свои счета в других банках, также используют систему для перечисления процентов с вкладов или бонусов.

- Сколько банков сегодня в системе?

- 37 прямых участников.

- А сколько нужно еще?

- Если честно, то нам нужен сейчас один только Сбербанк и СБП получит долю по доступности на 97-98 % платежного рынка.

- А без Сбербанка не получится? Он что-то не спешит с этим.

- Нет, не получится. Вы поймите, что рынок сейчас разделился на «Сбербанк и другие». Те банки, которые изначально входили в проект СБП, сегодня владеют по разным оценкам до 40% платежного рынка С2С, еще приблизительно 57% приходится на Сбербанк, и лишь 3% - это остальные кредитные организации, которые пока не вошли в систему. Более того, все банки, у которых хорошо развит эквайринг уже в системе. Развитие сервиса c2b неизбежный тренд, а, следовательно, и доля рынка СБП будет и тут расти.

На самом деле, даже Сбербанк уже косвенно стал участником этой системы быстрых переводов, пусть и невольно. Дело в том, что «Тинькофф» является фактически посредником, так как он участник системы переводов и Сбербанка, и СБП. Значит, имея карту Тинькофф-банка, можно пополнять счет в Сбербанке и наоборот - в банке-участнике СБП.

Решение о том, что Сбербанк тоже подключится к системе, уже принято - это история 2020 года. Как только это произойдет, мы увидим еще более значительный рост количества и объемов платежей.

- Чем для банков выгодно участие в системе СБП?

- Мы, например, получили дополнительный канал, с помощью которого привлекаем пассивы. Процент денег, которые приходят по СБП на счета физических лиц в нашем банке, сейчас выше, чем процент оттока. Люди чаще используют эту систему, чтобы зачислить средства, нежели, чтобы вывести.

А раз люди получили возможность легко и быстро собрать все свои деньги на счете в одном банке, они стали более активно пользоваться мобильным и интернет-банком. Для нас повышение лояльности к Банку через увеличение активности клиентов к ДБО - это тоже хороший плюс.

Я вижу по моим знакомым, живущим за рубежом, насколько удобно им пользоваться ДБО российских банков-участников СБП, чтобы переводить деньги родственникам. Они по-настоящему счастливы, что теперь могут так быстро это сделать. За границей у них сейчас нет такой системы, которая объединяла бы много банков.

- Главный вопрос текущего года - стоимость быстрых платежей. Насколько доступными они останутся?

- Когда мы запускали систему, то решили сразу учесть возможность ввода комиссии. Нельзя людей обманывать. Мы решили, что будем работать с суточными лимитами: сейчас переводы в общей сумме до 6 тыс. рублей в сутки бесплатные, а все переводы выше этой суммы осуществляются с обычной комиссией на межбанковский перевод в ДБО банка. Почему именно такие ограничения? Мы взяли в расчет среднюю зарплату 40 000 рублей: если человек будет переводить каждый день по 6 000 рублей, то ему хватит недели, если он хочет перевести всю сумму бесплатно.

В конечном итоге, люди привыкают и начинают переводить большие суммы и спокойно относятся к небольшой комиссии, которую они и раньше платили за обычный сервис межбанковского перевода. Но для нас принципиально важно, чтобы клиенты изначально знали, во сколько им это обойдется.

По моему мнению, обязательно должна в СБП сохраниться возможность совершать платежи бесплатно: пусть будут для этого лимиты и даже пусть они будут разные - в зависимости от региона или от банка. Сама философия системы в том, чтобы люди почувствовали платежную свободу и справедливую комиссию. Система создавалась как дешевая альтернатива, но в итоге мы получили уникальный инновационный сервис. История, когда за перевод на сумму 1000 рублей вы платили 300 рублей комиссии, должна уйти в прошлое. История взять сверху комиссию с клиента за оплату товара или услуги, чем грешат эквайеры банковских карт, тут априори «вне закона».

- Расскажите про платежи С2B с помощью Системы быстрых платежей. В чем их преимущество перед традиционным эквайрингом?

- Это аналог эквайринга, только более дешевый - и для банка, и для компаний.

Сегодня банки и предприниматели фактически платят за терминал, за программное обеспечение, за сертификацию. СБП позволит на on-line кассе или даже на простом смартфоне, где можно будет установить программное обеспечение, принимать платежи по qr-коду или мгновенному счету. Для магазинов, небольших салонов красоты, автомоек и прочих сервисных компаний это идеально. Все очень просто и безопасно, и комиссии, утвержденные ЦБ, очень радуют предпринимательскую среду.

- Когда произойдет внедрение таких платежей в магазинах?

- Сама технология была готова к внедрению и реализации еще в прошлом году, но процесс тормозился из-за того, что была недоступна операция возврата. А наше законодательство обязывает при возврате товара вернуть деньги таким же способом. Эту функцию мы реализовали в ноябре прошлого года, а в декабре продемонстрировали нашу «Делокассу» с оплатой и возвратом по qr-коду на конференции НСПК. Для промышленного внедрения необходимо, чтобы эта возможность была реализована и у других банков. Чтобы у клиента, который оплачивает товар приложением другого банка, была возможность при необходимости вернуть деньги. Думаю, это вопрос 1 квартала 2020 года, мы активно к этому готовимся.

- А желающие в бизнесе уже есть?

- Конечно. Ставка очень привлекательная в сравнении с традиционным эквайрингом.

Помните, в начале прошлого года поднялась волна по поводу больших комиссий эквайринга? Это был определенный толчок к ускорению развития с2b платежей с фиксированной комиссией. В СБП она установлена Банком России и составит в большинстве случаев всего 0,4 или 0,7 %. Если бы вам предложили такую ставку, вы бы отказались?

- А удобны ли такие платежи потребителю? Нужно открыть мобильное приложение, выбрать опцию оплаты по qr-коду и только потом оплатить... Не проще ли картой?

- Мы движемся к тому, чтобы сравняться по простоте использования с Google Pay и Aplle Pay. И мы к этому придем. Уже сейчас для упрощения таких платежей мы убрали дополнительную проверку оплаты по сервису C2B с помощью push-уведомлений при покупке до 3000 рублей.

Для оплаты нужна только камера на телефоне. Человек сканирует qr-код, автоматически происходит переход на мобильное приложение банка, формируется страница с платежом и готовой суммой покупки. Покупателю остается только нажать «Оплатить». Больше ничего делать не нужно.

Сегодня в России всего 8% совершения платежей приходится на Apple Pay и Google Pay, и достаточно большая доля платежей С2B совершается с помощью приложений банка или наличкой. Так что, я считаю, что даже сегодня СБП есть большая «поляна», где развернуться, и свою долю рынка эта система точно заберет.

- А как же карточки?

- Для бизнеса принимать к оплате карты - это всегда дополнительные расходы (на терминал, программное обеспечение и прочее). Рентабельность бизнеса снижается, и предприниматели, конечно, хотят и будут постепенно избавляться от дорогих сервисов, предпочитая им более дешевые как в части содержания, так и в части комиссий банкам за совершаемые операции. И покупателям будет просто некуда деваться. Даже Сбербанк ввел qr-коды, а уж если такой гигант начинает «хоронить» классическую карточную эквайринговую систему, значит перемены неизбежны.

Чтобы мотивировать к этим изменениям покупателей, будут разрабатываться программы лояльности. Если в магазине вам предложат «Оплатите с помощью qr-кода - получите приз», вы разве не попробуете? А далее - это дело привычки.

- А какие могут быть области применения СБП в будущем?

- Я думаю, что в будущем СБП будет использоваться не только в магазинах, а и в быту. Мы сможем встроить ее в кучу умных вещей, например, в умные колонки на АЗС, в системы доступа на парковки, или увидим статический qr на счетчике для оплаты электричества - да куда и где угодно! Все это упростит нашу жизнь: так, если СБП будет интегрироваться с умными домами и продвинутыми управляющими компаниями, можно будет приложением быстро внести показания приборов и тут же оплатить все услуги ЖКХ. СБП станет не просто сервисом, а частью жизни любого гражданина - просто, быстро, удобно!

- Конечно, за биометрией будущее. Но не ближайшее. Есть серьезная проблема: то решение, которое сейчас используют банки, невозможно использовать на мобильных устройствах. «Ростелеком» уже подтвердил, что они тестируют технологию распознавания человека только по лицу. Недавно на «Финополисе» как раз был продемонстрирован первый платеж, который осуществили, идентифицировав человека по лицу без голоса. Но тут возникает вопрос безопасности платежей. Банки должны убедиться, что это надежно работает. Мы сейчас только в начале этой интересной истории.

Есть еще один момент. Текущая технология, работающая с Единой биометрической системой, может практически мгновенно распознать человека в базе, содержащей не более 1 млн образцов. А это значит, когда количество людей, сдавших биометрию, будет более 1 млн, возникнет потребность сегментировать как-то клиентов. Например, сегментацию можно, конечно, сделать по банку, чтобы система искала не по всей ЕБС, а среди клиентов, сдавших биометрические шаблоны в определенной кредитной организации, но мне лично такой подход не нравится. Но это пока все теория, но думаю, в 2020 году мы вплотную займемся проверкой этих гипотез.

- Вернемся к 2020 году. Расскажите, какие планы у Системы быстрых платежей на этот год?

Первый квартал будет посвящен сервису с2b (эквайринг) и платежам b2c (от юрлица к физлицу). Например, планируется запустить выплаты страховых компаний физлицам с помощью СБП.

Во втором квартале работа будет сосредоточена на сервисе c2b «мгновенный счет».

В третьем квартале - подписка и дальнейшее развитие сервиса b2c (business to client).

Четвертый квартал - очень мечтаем и хотим успеть реализовать сервис b2b (мгновенные платежи между юридическими лицами). Я как апологет СБП являюсь одним из инициаторов создания этого сервиса в СБП и считаю, что это будет «вишенка на торте» по итогам развития системы в 2020 году.

- А что такое «мгновенный счет»?

- Эта функция полноценно будет внедрена весной 2020 года. Она схожа с оплатой по qr-коду, но вместо кода в ней используется платежная ссылка. Клиенты банков сами смогут формировать ссылку на оплату товаров и оплачивать их через свое мобильное приложение. Также такую платежную ссылку сможет формировать продавец и направлять ее клиенту с помощью мессенджеров или электронной почты.

Уже сейчас мы тестируем «мгновенный счет» в пилотных проектах. Так, в конце прошлого года появилась возможность пополнения брокерского счета через СБП в мобильном приложении одной из брокерской компании. Технологическую поддержку услуги и подключение брокера к СБП обеспечил банк «Русский Стандарт».

- Как это работает?

- Запускаем мобильное приложение брокера. Выбираем «пополнить счет через СБП», на экране смартфона появляется ссылка или кнопка «Перейти к оплате». Нажимаете на нее и для завершения платежа автоматически переходите в мобильное приложение банка, где у вас открыт счет. Два нажатия клавиш - и счет пополнен.

Примерно по такому же сценарию работает и использование мгновенного счета для оплаты покупок в интернет-магазинах. Сейчас многие банки тестируют данную функцию. В мобильном браузере или в приложении магазина отображается платёжная ссылка или кнопка, нажав на которую на смартфоне, открывается приложение банка и клиент, попадая сразу на страницу оплаты, может совершить платеж с помощью СБП.

- Вы упомянули, что в третьем квартале будете работать над подпиской. Что это такое?

- Это аналог автоплатежей. Вы оплатили за телефон, далее создаете шаблон, и ваш мобильный счет автоматически пополняется с карты при достижении нулевого баланса. На профессиональном языке в банковских картах это называется рекуррентные платежи.

В СБП система будет, скорее всего, устроена аналогично: клиент сам оформляет автоплатеж, а компания, которой он доверяет, по определенным правилам будет без акцепта клиента списывать деньги с его счета (платеж с2b).

От такой подписки, естественно, можно будет отказаться, если платежи стали неактуальны. Мы сейчас только начинаем продумывать клиентский сценарий, чтобы было удобно и подписаться, и отписаться. Нужно сделать так, чтобы клиент был доволен. Ведь именно клиентское удовольствие дает развитие нашей системе.

- Для каких сфер наиболее перспективно использовать подписку?

- Мне кажется, в первую очередь, должны подключиться банки. Таким способом можно гасить платежи по кредитам, можно «вытягивать» деньги с зарплатной карты на счет в другом банке. Это будет бесплатный сервис или копеечный: ЦБ обязательно добьётся низких тарифов. И это правильно.

- В планах СБП также работа над платежами между юрлицами. Разве эту потребность не закрывают классические платежи?

- Есть запрос от клиентов. Компании перебрасывают друг другу небольшие суммы денег, и хотят делать это без платежек. Ведь их нужно подписывать, отправлять в банк, ждать зачисления... Также СБП будет удобна для того, чтобы предприниматель мог быстро перевести деньги с одного своего счета на другой.

- Наверное, будут установлены лимиты?

- Конечно, будут. Но нужно помнить, что и сама система рассчитана на переводы небольших сумм: один платеж не более 600 тыс. рублей. Крупному и даже отчасти среднему бизнесу это не интересно, а вот индивидуальным предпринимателям, малому бизнесу - да. Тем, кому необходимо быстро и безопасно рассчитаться между собой.

- Будет ли реализована в СБП возможность оплаты налогов и штрафов?

- Да, но это, скорее всего, случится уже в 2021 году.

- Каковы планы непосредственно СКБ-банка по СБП?

- Мы очень хотим в первом квартале внедрить все доступные сейчас в СБП технологии в наши «Делокассы».

Также планируем внедрить приложения для Android и IOS. Если клиенту не нужна касса, то можно будет просто скачать мобильное приложение, установить его на телефоне и пользоваться. Так предприниматели смогут дать возможность клиентам оплачивать товары и услуги через qr-код или «мгновенные счета».

Наша задача сейчас - упростить систему до такой степени, чтобы предприниматели шагнули вперед и поняли, что можно очень просто пользоваться СБП - мгновенно получать деньги на счет, не принимая наличные. А если предприниматели начнут активно пользоваться c2b-платежами, то они легко смогут переводить деньги и своим партнерам, будут развиваться платежи b2b.

Я вообще думаю, что 2020 год станет переломным именно в развитии СБП для бизнеса. Это неизбежно произойдет, когда предприниматели поймут, что этот сервис есть, он удобный, надежный и навсегда. А мы постараемся в этом году «озолотить» клиентов «Делобанка» разными интересными сервисами, которые они будут получать одними из первых в России.

- А насколько СБП изменит банковскую систему в целом?

- Знаете, когда я только начал этим заниматься, многое из реализованного сегодня мне казалось фантастикой. Помню, как приходил в IT Банка и рассказывал, как эта система будет работать. Мне все говорили, что я фантазирую. Ведь для этого нужно было поменяться всем: Банку России, самим банкам и НСПК. А это - как сразу всем пересесть на «Тесла» и поехать. Но это случилось! Те банки, которые подключились к СБП, пересмотрели свою IT-структуру, провели большой объем работы и сделали большой шаг в цифровое будущее.

Мы понимаем, что СБП - это только начало глобальных перемен. Те процессы, которые происходят и будут происходить в финансовой системе страны в ближайшее время, заставят банкинг в России уходить в диджитал. И если банк не в состоянии жить для клиента в режиме онлайн, то надо подумать, есть ли у него вообще светлое будущее. СБП - это лакмусовая бумажка для определения способности кредитной организации к цифровой трансформации.