Еще несколько недель назад частные вкладчики могли открывать в банках депозиты с очень заманчивой доходностью - до 20% годовых и выше. А на днях ЦБ РФ сообщил, что во второй декаде февраля средняя максимальная ставка по вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, снизилась до 13,84% годовых. Эксперты уверены: в дальнейшем доходность по вкладам будет только снижаться, особенно если ЦБ РФ снова понизит ключевую ставку.
Как найти интересное предложение по вкладам? На что обратить внимание? И реальны ли высокие ставки в рекламах банков? Об этом мы разговариваем с директором по маркетингу банка «Пойдём!» Ириной Буяновой.
- Ирина Сергеевна, от чего зависят ставки по вкладам? Почему они так стремительно меняются?
- Ставки резко выросли в конце прошлого года вынуждено, так как колебания курсов иностранных валют сделали невыгодным держать деньги на рублевых вкладах. В несколько раз выгоднее было купить доллар и заработать на росте его курса. Резкое повышение до 17% ключевой ставки со стороны ЦБ также сыграло не последнюю роль. Чтобы сохранить рублевые депозиты, банки были вынуждены практически в 2 раза поднять ставки. Сегодня мы наблюдаем снижение на четверть от первоначальных предложений последней недели декабря 2014, когда можно было разместить свой депозит и под 20% и даже под 22% годовых.
- Выбрать депозит в текущей ситуации, действительно, не просто. На что нужно обращать внимание при выборе вклада?
- Не все банки указывают прямую эффективную ставку в своей рекламе. Бывает так, что ставка в 19% предлагается банком не на весь срок вклада, а только на 1 или 2 месяца, а остальное время ставка значительно ниже. Обращайте внимание на вклады с так называемой "лестницей" или шкалой процентной ставки, где на каждый последующий промежуток времени (1-2 месяца) банк предлагает ставку выше на 1 или 2%. С лета прошлого года Центральный Банк обязал все банки на своем сайте размещать полную стоимость вклада, где реально отражена эффективная ставка. Можно попросить сотрудника банка распечатать график выплат по вкладу или посчитать доход, тогда вы сразу увидите, есть ли разница с предложением в рекламе.
- Какой вклад более выгоден? С высокими процентами? С капитализацией?
Чтобы правильно выбрать депозит, нужно определиться, чего вы хотите: накапливать и не пользоваться деньгами или накапливать, но при необходимости иметь возможность снять часть денег без потери процентов. Многие пожилые люди любят пользоваться вкладами с ежемесячной выплатой процентов, они живут на эти деньги, даже называют эти проценты «вторая пенсия». У нас в «Пойдём!» есть вклад «Копилка» с такими условиями.
Например, если вы уверены, что деньги вам не понадобятся в ближайшее время, выбирайте максимальную ставку на весь период, например, 1 год. Посмотрите есть ли возможность пополнения, капитализации. Желательно, чтобы начисление процентов было не в конце периода, а ежемесячно или ежеквартально. И если при досрочном расторжении начисленные проценты не пересчитываются банком, а сохраняются в полном объеме, то это как раз то, что нужно для вас.
Другой вариант: если вы точно не знаете, когда вам понадобятся деньги, но хочется получить максимальный процент, тогда лучше выбрать вклад с возможностью частичного изъятия суммы вклада (вы можете снимать часть денег до неснижаемого остатка, например 1000 руб). Ставка по такому вкладу будем немного меньше, чем в предыдущем случае, но если есть пополнение, капитализация, ежемесячное начисление процентов, это хороший вариант.
- Чего стоит опасаться частным вкладчикам?
Еще один важный момент при выборе вклада: он должен быть обязательно застрахован государством. Все, наверное, знают, что страховая сумма с прошлого года повысилась до 1 400 000 руб. Проверьте, является ли банк участником системы страхования вкладов. Это можно сделать на сайте Агентства по страхованию вкладов. Удостоверьтесь, есть ли у организации, которая предлагает вам вклад, банковская лицензия. В последнее время все больше потребительских кооперативов собирают деньги с населения под высокий процент под видом банковских структур. Но деятельность таких организаций не лицензирована и не застрахована. С закрытием такой структуры вы потеряете все деньги, что вложили. Бывает еще, что банк предлагает не вклад, а страховой сертификат. Страховые сертификаты не застрахованы. Посмотреть и сравнить ставки по вкладам можно на специализированных порталах: www.banki.ru, www.bankinform.ru и др. Можно обратиться в банк «Пойдём!» - наши консультанты проанализируют для вас рынок вкладов в вашем регионе и выберут наиболее подходящее предложение в соответствии с вашими потребностями.
Так что если вы сейчас хотите зафиксировать высокую процентную ставку на длительный срок, еще можно выбрать интересные предложения на рынке вкладов, нужно только внимательно изучить условия и выбрать наилучший и наиболее выгодный для вас вариант.
