Татьяна Шилова, Россельхозбанк: о сельской ипотеке, о том, что волнует фермеров и пшенице на площади 1905 года - «Интервью»

В интервью с региональным руководителем аграрного банка говорим об особенностях сельской ипотеки, а также о том, как чувствуют себя аграрные предприятия в Свердловской области и как запустить успешный старт-ап в фермерском деле.

- Как проходила реализация программы «Комплексное развитие сельских территорий» в 2023 году? Сколько семей получили ключи от новых домов, благодаря сельской ипотеке, и какая сумма была выдана по Свердловской области?

- Мы подключились к этой программе несколько лет назад в 2020 году. Когда Россельхозбанк только начинал выдавать сельскую ипотеку, ставка по кредиту была 2,7% годовых, а сейчас - 3%. Очень многие просто не верили, что такие условия реальны. Специалисты банка провели огромную работу, чтобы донести до людей, что это действительно так и такие условия по программе. Сегодня люди уже понимают, о чем идет речь, и есть высокий спрос со стороны населения. За 2023 год мы выдали более 500 таких кредитов на общую сумму около 2 млрд рублей, и продолжаем работать по этой программе в наступившем 2024 году.

В конце 2022 года была увеличена максимальная сумма кредита: сегодня она составляет 6 млн рублей, а если супруги выступают созаёмщиками, то можно оформить ипотеку и на 12 млн рублей. Но такие большие кредиты люди берут менее часто, средний размер ипотечного займа по этой программе в Свердловской области составляет как раз около 6 млн рублей. Этого вполне достаточно, чтобы купить хороший дом.

Сейчас интерес к сельской ипотеке можно связать с уникальностью этого продукта, его низкой ставкой на фоне других ипотечных ставок. Единственный фактор, который может стать существенным ограничением на текущий год - это постановление Правительства, принятое в конце 2023 года. Согласно нововведениям, воспользоваться любой льготной ипотечной программой можно только один раз. Такое изменение вступило в силу 23 декабря 2023 года, но кредиты, оформленные до этой даты, не считаются. Если человек выступает созаёмщиком или поручителем по льготной ипотеке, то второй подобный кредит ему уже не дадут.

- Как по-вашему, почему государству важно поддерживать спрос на недвижимость в селах и небольших городах?

- Мы оттягиваем людей из крупных агломераций в малонаселенные города и села, разгружаем трафик школ, детских садов в мегаполисах - это, с одной стороны. С другой, вместе с притоком людей в села, с развитием коттеджных поселков и индивидуальных домостроений, вокруг начинает формироваться и развиваться инфраструктура. Жизнь становится комфортнее, появляются рабочие места.

Сегодня наиболее активно идет работа по программе сельской ипотеки в Режевском, Камышловском, Талицком, Сысертском, Ирбитском районах, в Арамиле, Кадниково, Черданцево, Сысерть, Белоярка и Дуброво - тут и строительство идет активно, и спрос есть. Мы наблюдаем, как постепенно развиваются эти территории.

- Какие планы по сельской ипотеке у Россельхозбанка в 2024 году? Востребован ли этот продукт сейчас на фоне снижения спроса на ипотечные кредиты в принципе?

- Надо отметить, что, действительно, у нас снизились темпы кредитования на покупку жилья в городе. В основном из-за роста стоимости квадратного метра жилья и повышения ставок. Люди более тщательно выбирают, дольше думают, стоит ли по такой цене покупать недвижимость. При этом интерес к сельской ипотеке, наоборот, остается очень высокий. Стоимость недвижимости на селе значительно ниже, а ставка по госпрограмме - привлекательная. Мы будем продолжать кредитовать по этой программе: лимиты есть и субсидирование от Минсельхоза идёт.

- Россельхозбанк активно работает на рынке финансовых услуг для физических лиц. Какие достижения 2023 года, кроме сельской ипотеки, можно отметить в этом направлении?

- Один из наиболее знаковых проектов прошлого года - подключение к выпуску карт «Уралочка». Проект в Екатеринбурге уже работает несколько лет, мы присоединились к нему летом прошлого года, став пятым банком, который выпускает такие карты.

Напомню, «Уралочка» - это социальная карта жителя Свердловской области, на неё поступают все региональные социальные выплаты, а с 1 января 2024 года она необходима для льготного проезда в транспорте. С 1 января 2024 года в перечне возможностей «Уралочки» появится такая услуга, как обеспечение ветеранам права на льготный проезд на всех видах общественного транспорта, например, автомобильный транспорт общего пользования в междугородном сообщении, железнодорожный и водный транспорт в пригородном сообщении.

В то же время «Уралочкой» могут пользоваться не только льготники, она удобна своей многофункциональностью. Ей можно пользоваться не только как проездным, но и просто как расчётной картой, а также в ряде торговых сетей и компаний-партнеров по ней предоставляется скидка.

Для нас было важно участвовать в этом социальном проекте, поскольку он, в первую очередь, направлен на удобство и выгоду жителей области, помогает им получить доступ к социальной инфраструктуре и выплатам. Однако отмечу, что и с точки зрения бизнес-показателей для нас это очень успешный опыт. Для банка участие в проекте дает приток новых клиентов, а сегодня это самое ценное на финансовом рынке.

В рамках проекта все пять банков-участников должны выпустить 5 млн карточек, мы на сегодняшний день, за такой небольшой период времени, уже выпустили более 3 тысячи карт. Особой популярностью этот продукт пользуется в области. Мы выпускаем карты «Уралочка» даже для жителей тех населенных пунктов, где нет отделений нашего банка - через уполномоченных сотрудников.

- Ваш банк является ключевым кредитором аграрных предприятий Свердловской области. Расскажите, как сегодня себя чувствует АПК?

- Довольно неплохо, косвенно мы можем это подтвердить, опираясь на цифры по объему кредитования. В 2023 году мы выдали уральским аграриям кредитов на сумму около 6,8 млрд рублей, а на сезонно-полевые работы - порядка 5 млрд рублей, а это на 40% больше, чем в предыдущем году. Спрос со стороны клиентов есть, поскольку интерес клиентов к субсидированным кредитным ресурсам очень высок. Субсидированный целевой кредит, например, на покупку трактора, можно получить под 3-5% годовых. Для сравнения по нецелевому займу ставка будет на уровне 20%.

Также наше конкурентное преимущество - индивидуальное рассмотрение заявки. Мы не используем систему автоматического анализа заемщиков-юрлиц, поэтому срок рассмотрения заявки в нашем банке чуть дольше, чем у конкурентов, но зато вероятность одобрения может быть выше.

Я не могу не отметить, что последние два года клиенты кредитуются очень сдержанно и осторожно. А интерес к депозитам, напротив, заметно вырос. В определенный период времени компании сократили свои инвестиционные программы, перестали, например, заниматься стройкой или вкладываться в новое оборудование и технику. Они предпочли сформировать для себя подушку безопасности.

- Помимо финансирования проектов сельхозпроизводителей, банк уже четыре года подряд реализует совместно с Министерством агропромышленного комплекса и потребительского рынка Свердловской области образовательную программу «Школы фермера». Расскажите, пожалуйста, об итогах работы этой программы.

- В прошлом году мы завершили уже четвертый поток школы. В общей сложности мы выучили более 100 фермеров. Я хочу сказать огромное спасибо Правительству Свердловской области и Министерству агропромышленного комплекса и потребительского рынка и, конечно же, Уральскому государственному аграрному университету, на образовательной базе которого происходит реализация «Школы фермера». На мой взгляд, это очень важный проект. Образовательная программа включает в себя самые разные аспекты ведения агробизнеса - от технологий производства до маркетинга, финансовых и юридических аспектов. Но «Школа фермера» - это не только онлайн-обучение и лекции. Важная часть программы приходится на практику: в учебном плане на это заложено около достаточно много часов. Мы организуем выезды в лучшие хозяйства Свердловской области - посещаем крупные хозяйства, которые работают исключительно на автоматизированных системах, а также небольшие, но при этом успешные фермы. Дорогого стоит увидеть своими глазами, как устроено производство, пообщаться с людьми, которые сами совсем недавно начинали свое дело, а сегодня имеют успешный сельскохозяйственный бизнес.

- С какими сложностями сталкиваются начинающие фермеры? С каким запросом приходят в вашу школу?

- Наша главная задача состоит в том, чтобы после обучения люди четко понимали, чего они хотят и как этого достичь. Важно научить фермеров считать, планировать и предусматривать все риски. Например, посчитать не только, сколько корова может дать молока и сколько ты за это получишь денег, но и предусмотреть то, что животное может болеть, его необходимо прививать. И так - в любой сфере фермерского хозяйства, есть множество нюансов.

Мы помогаем ученикам составить бизнес-план для фермерского хозяйства, заполнить и отправить заявку на государственный грант, льготное кредитование или найти иной способ финансирования и запуска собственного агробизнеса.

- Сталкиваются ли фермеры с проблемами в продаже продукции? Какие механизмы для этого сегодня предусмотрены?

- Специально для этого мы создали маркетплейс «Свое родное», на которой фермеры могут выставлять свою продукцию для реализации. Мы организуем «Вкусные пятницы» - своеобразные мини-ярмарки, в рамках которых можно продегустировать и купить фермерскую продукцию. Такие ярмарки проводятся в офисах различных компаний.

Эти ярмарки помогают фермерам заявить о своем бренде. Ведь для некоторых из них попасть в крупный ритейл небольшим хозяйствам непросто, хотя в тех же розничных магазинах есть специальные полки для фермерской продукции. У начинающих фермеров нет возможности поддерживать объемы, которые требуют торговые сети.

Мне кажется, что тут может помочь кооперация - объединение 10-20 производителей. Сейчас мы планируем программу пятого потока «Школы фермера», и как раз рассматриваем возможность включить в нее тему кооперации.

- Следите ли вы за судьбой выпускников проекта? Удается им потом построить успешный агробизнес?

- Да, у нас есть реальные примеры того, как люди смогли вырасти из микробизнеса в достаточно крупные предприятия. Например, «Добрая ферма». Сначала они держали коз и занимались только молоком, затем стали делать сыры, а с недавних пор дополнительно развивают экотуризм и приглашают на экскурсии детей и взрослых. Вместе с Правительством Свердловской области они представляли наш регион на выставке «Россия» на ВДНХ.

Еще один живой пример - ученица четвертого потока проекта Елена Бызова. Совсем недавно она приобрела пять гектаров земли недалеко от Верхней Пышмы, и уже в прошлом году на полутора из них посадила клубнику. И таких примеров очень много, обучение в «Школе фермера» прошли целые фермерские династии, мы этим гордимся.

Я с большим удовольствием хожу на все мероприятия, связанные со «Школой фермера» и радуюсь за тех людей, которые имеют возможность там обучаться, слежу за их успехами.

- В прошлом году банк очень активно принимал участие в крупнейших социальных мероприятиях, в частности, стал партнером 300-летия Екатеринбурга и представил необычную территорию на площади 1905 года. Расскажите, пожалуйста, как пришла идея создать уральское поле прямо в центре города?

- Мы тщательно планировали наше участие в юбилее Екатеринбурга и, когда поступило предложение от организаторов ландшафтного фестиваля, решили, что этот проект наиболее нам близок. На нашей площадке было высажено более 1000 колосьев пшеницы, чтобы воссоздать атмосферу поля.

Но только этим мы не ограничились. Каждый метр нашей площадки позволял сделать необычные визуальные открытия: фигуры животных в траве, декоративные цветы, мельница и еще много чего. Вместе с нашими фермерами, партнерами каждый день банк проводил образовательные мастер-классы для всех желающих по лепке, раскрашиванию пряников, истории шоколада и не только. Нашу локацию посетило около 1,5 млн человек. Прошло уже полгода, а мне до сих пор при встрече люди говорят, как интересно все получилось.

С точки зрения бизнес-показателей, мероприятие для нас также было успешным: оно стало нашим стартом в рекламной кампании карты «Уралочка». Каждый день на площадке работали сотрудники банка и все желающие могли не только получить консультацию по розничным продуктам, но и сразу на месте оставить заявку на карту «Уралочка» или сельскую ипотеку.

- Каковы планы банка на 2024 год?

- Я проработала в банковской системе почти 40 лет, и ни разу не видела, чтобы планы на следующий год были меньше предыдущих. И этот год не исключение: перед нами стоит задача по наращиванию объемов кредитования и привлечению средств клиентов, как в рознице, так и в корпоративном блоке. Стратегически важный для нас сегмент - сельхозпроизводители, именно на работе с ними мы будем концентрироваться в первую очередь.

В целом перед Свердловской областью стоит задача, чтобы доля сельского хозяйства в ВВП области росла. Банковский сектор тоже вносит свой вклад в этот процесс, предоставляя бизнесу все возможности для роста - кредиты, удобное расчетное обслуживание и иные финансовые продукты.

Для повышения доступности наших услуг мы планируем расширить филиальную сеть. Часть офисов будет отремонтировано, некоторые переедут в более удобные места. Планируется открытие новых отделений: в Екатеринбурге, в Березовском и Богдановиче. В отдаленных населенных пунктах будем продолжать развивать сеть уполномоченных представителей.