Руслан Арефьев
председатель совета директоров РНКБ
Российский Национальный Коммерческий Банк стал первый российской финансовой организацией, которая пришла в Крым после его присоединения к России. О том, как строится работа банка на территории полуострова, как российские банки в Крыму взаимодействуют с ЦБ, порталу Банки.ру рассказал председатель совета директоров РНКБ Руслан АРЕФЬЕВ.
– В чем состоит специфика работы РНКБ в Крыму? С какими трудностями сталкивается банк в ведении бизнеса на полуострове?
– Трудностей как таковых нет – есть лишь временные неудобства, назовем их так. Если внимательно проследить развитие российской банковской системы в Крыму, станет понятно, что такого опыта, как у нас, возможно, нет ни у одного банка в мире. РНКБ, например, открыл 21 отделение за четыре дня, а в первые месяцы работы мы открывали до 60 отделений в месяц. Сейчас у нас уже 275 офисов, мы планируем открыть еще несколько.
Примерно через полгода мы, скорее всего, проведем оптимизацию сети – востребованные отделения будем укрупнять, часть офисов можем объединить, от некоторых помещений, возможно, придется отказаться. Наша сеть отделений открывалась в офисах, в которых ранее находились украинские банки. Мы заключали новые договоры с собственниками помещений. Принимали участие в тендерах, которые проводил Фонд защиты вкладчиков, предлагая к аренде имущество украинских банков, прекративших работу в Крыму, – это был самый быстрый способ.
Особенностью работы украинских банков является то, что они более свободны от регулирования со стороны Нацбанка Украины. В российском законодательстве есть множество нормативных актов, которые российские банки обязаны соблюдать. На Украине таких нормативных актов значительно меньше. Получается, что мы вынуждены определенные процедуры усложнять для клиента, увеличивать сроки проведения отдельных операций. Иногда это может сказываться, например, на наших тарифах – себестоимость у нас ввиду дополнительных регулятивных норм может быть выше.
Сейчас РНКБ переходит ко второму этапу развития – повышению качества обслуживания. Это означает приведение к единому виду как внутрибанковских процессов и процедур, так и внешнего вида сотрудников, стандартов содержания офисов. Только в ближайшие недели нам предстоит разработать, согласовать и принять около 20 внутренних нормативных документов. Думаю, в ближайшие месяца три мы доведем до необходимого уровень подготовки сотрудников, включая уровень коммуникации с клиентами.
Нужно учитывать и специфику региона, в котором мы работаем. Например, недавно мы столкнулись с проблемами, когда неожиданно прекратил работу в Крыму оператор «МТС Украина». Из-за проблем со связью часть банкоматов оказалась в нерабочем состоянии. В любой момент могут возникнуть проблемы и с наземными линиями. Сейчас мы создаем дублирующие каналы связи – есть несколько альтернативных провайдеров, мы с ними договариваемся. Надеюсь, что в ближайшее время IT-инфраструктура будет соответствовать как минимум среднему российскому уровню.
Однако, несмотря ни на что, хочу отметить очень позитивное отношение населения полуострова к нашей работе. Все сотрудники банка нацелены на то, чтобы клиент в абсолютном большинстве случаев уходил из наших отделений удовлетворенный, с желанием прийти к нам еще раз.
– Какие банковские продукты РНКБ готов предложить крымчанам?
– РНКБ предлагает клиентам полный спектр современных финансовых услуг и банковских продуктов, начиная от обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц и заканчивая валютно-обменными операциями и размещением депозитов.
Недавно мы запустили первые программы массового кредитования физических лиц – это кредитование пенсионеров и владельцев зарплатных карт. Клиенты интересуются, когда кредитные продукты станут доступны для всех. Сложность заключается в отсутствии кредитных историй крымчан, по сути, они будут формироваться с нуля. Тем не менее уже этой осенью мы готовимся запустить ипотечное кредитование. Надеемся, что в последнем квартале этого года – в первом квартале следующего сможем по максимуму развернуть все виды розничного кредитования.
Что касается юридических лиц, многие местные предприятия сейчас проходят перерегистрацию в соответствии с законодательством РФ. Когда они смогут предоставить нам необходимые документы, оформленные в соответствии со стандартными требованиями российских банков, процедура получения кредитов для предприятий значительно упростится, и мы сможем более широко предоставлять эту услугу нашим клиентам.
Могу отметить также, что за пять месяцев работы в регионе мы уже сформировали достаточную для запуска кредитования депозитную базу. Острой необходимости привлечения дополнительных источников финансирования в настоящее время нет.
– Остались ли еще какие-то офисы Сбербанка (Украина), ВТБ (Украина) на территории Крыма, которые вы хотели бы сделать частью своей сети?
– РНКБ разворачивал сеть на базе бывших отделений целого ряда банков: ПриватБанка, Ощадбанка, украинских «дочек» БМ, ВТБ, «Райффайзена», OTP. В основном это арендованные у различных арендодателей (в том числе и у Фонда защиты вкладчиков) помещения. Сейчас количество офисов РНКБ нас полностью устраивает. Возможно, в процессе оптимизации сети мы несколько новых отделений и откроем. Но, скорее всего, их количество не будет значительно расти – на наш взгляд, мы достаточно хорошо представлены на территории региона. Для сравнения: у ПриватБанка и Ощадбанка было около 300 офисов у каждого. При этом только чуть более трети офисов можно было считать полноценными банковскими отделениями, в которых проводится весь спектр операций. Все остальные офисы были либо оперкассами, либо пунктами обмена валюты.
Из наших 275 отделений есть такие, которые не вполне соответствуют стандартам помещений, используемых российскими банками, в частности по их площади, – это в основном бывшие офисы Ощадбанка. Однако нашей главной задачей было скорейшее восстановление банковской системы Крыма. Поэтому на первом этапе работы банка выбирать особенно не приходилось. Учитывая требования ЦБ к операционным офисам, подходящее помещение найти не так уж просто.
– Не собирается ли РНКБ стать чем-то вроде банка «Тинькофф» в региональном масштабе?
– Нет, у нас ведь абсолютно другая модель. РНКБ располагает самой широкой сетью отделений на полуострове, в то время как «Тинькофф» – это, по сути, только головной офис. Посчитав издержки, они решили, что им проще платить партнерам и курьерам, нежели содержать офисы.
Но у нас есть своя специфика работы – мы социально ориентированный банк. Наши офисы расположены практически во всех более-менее крупных населенных пунктах полуострова. РНКБ уже выпустил свыше 420 тысяч банковских карт (в том числе более 200 тысяч пенсионных и социальных). Со временем мы рассчитываем выпустить не менее миллиона карт – при этом экономически активное население Крыма мы оцениваем в полтора миллиона человек. У нас уже заключены договоры с более чем 400 предприятиями – получателями платежей, включая коммунальные предприятия. Помимо стандартных банковских услуг, РНКБ предоставляет крымчанам возможность осуществлять платежи (либо без комиссий, либо с минимальной комиссией) за свет, за газ, за детский сад, за дачные участки и т. п. Еще весной все эти платежи можно было проводить только через почтовые отделения.
В ближайшем будущем мы планируем разгрузить офисы – в частности, организовать работу с юридическими лицами так, чтобы 100% из них работали в системе «Банк – клиент», и избавить их от необходимости часто приходить в отделения. Кроме того, у нас большие планы по развитию собственной службы инкассации.
Что касается обслуживания розничных клиентов, мы уже начали добавлять возможность оплаты услуг получателей платежей, с которыми у нас заключены договоры, в меню наших банкоматов и платежных терминалов. Мы активно устанавливаем банкоматы с функцией cash-in. Насколько мне известно, в Крыму подобных банкоматов до нашего появления не было. Фактически это мини-офисы. С помощью таких банкоматов можно не только пополнить свой счет, но и оплатить, например, коммунальные услуги. Кроме того, мы запустили услугу «Интернет-банк», которая позволяет пользователям открывать срочные вклады, оформлять банковские карты, оплачивать те же коммунальные услуги, а также в любое время суток просматривать остатки и выписки на счетах и картах без посещения банковского офиса.
На территории Крыма у нас сейчас около 800 банкоматов. Из них уже более 430 доступно для населения. Мы планируем, что в ближайшее время будет введено в эксплуатацию еще около 150. Кроме того, планируем установить около 700 платежных терминалов.
– Международные санкции не повлияли на доверие клиентов к РНКБ?
– В Севастополе нас поздравили сразу. В сущности, жители Крыма и Севастополя признали нас своими, возможно даже, взаимоотношения банка с клиентами стали более доверительными. Мы, скажем так, пострадали за свое стремление помочь людям на полуострове. Возникли некоторые сложности в работе с клиентами, которые выстраивают свою работу или бизнес во взаимодействии с предприятиями в странах – участницах ЕС. У некоторых крымских предприятий есть проблемы, связанные с поставкой продукции в Европу или приобретением товара в странах ЕС по причине тех же санкций. При этом большинство юридических лиц в регионе имеют счета в нашем банке. Скорее всего, некоторые из этих предприятий будут вынуждены открывать дополнительные счета в других российских банках.
Впрочем, влияние санкций отразилось на РНКБ минимально, поскольку мы с самого начала в процессе выстраивания бизнеса предполагали возможность наложения санкций. Именно поэтому 100% карт, выпущенных нами на территории Крыма, работают на базе национальной платежной системы «Про100». И в случае, если ЕС или США введут еще какие-то санкции, наши клиенты не пострадают, так как мы не зависим ни от Visa, ни от MasterCard. Кроме того, мы рассчитываем, что не менее 75% российских пластиковых карт в любом случае продолжат обслуживаться в наших банкоматах и POS-терминалах (которых эксплуатируется уже более 4 тысяч) за счет установления межхостовых соединений с другими участниками рынка.
– Кого из банков вы считаете своим основным конкурентом? Сколько банков, по вашему мнению, нужно в Крыму?
– Не люблю говорить о том, сколько нужно банков, хотя этот вопрос задается на всех уровнях. Приводятся данные о тысячах банковских офисов в регионе, но нет статистики, которая бы позволила понять, сколько из этих офисов полноценно работали (и, самое главное, насколько они были загружены), а сколько из них проводили исключительно валютно-обменные операции.
РНКБ ориентирован на работу с физическими лицами, мы обеспечиваем население банковскими услугами. Все остальные банки приходят на рынок с определенными задачами, которые могут быть самыми разными. Если судить по количеству офисов, определенную конкуренцию в этом сегменте нам могут составить банк «Россия», Генбанк, ЧБРР. При этом многие банки в Крыму имеют менее пяти офисов. Сложно предположить, как они будут дальше развиваться.
Наша бизнес-модель предполагает работу с населением Республики Крым и Севастополя, и деньги, которые поступают в банк от крымчан в виде депозитов, мы планируем им же и возвращать в виде кредитов.
Сейчас мы де-факто являемся системообразующим банком в Крыму. Мы уже имеем стабильную клиентскую базу, которая обеспечивает наше дальнейшее развитие. Возможно, какая-то часть клиентов будет перетекать в другие банки по мере их прихода в регион. Тем не менее мы стремимся к постоянному расширению и улучшению качества наших банковских услуг и продуктов, и наши клиенты об этом знают.
По состоянию на середину августа валюта баланса РНКБ составила порядка 22 миллиарда рублей. Мы планируем, что к концу следующего года этот показатель должен составлять не менее 50 миллиардов рублей. 50 миллиардов рублей активов – это уже уровень, близкий к сотне крупнейших банков страны. Возможно, в будущем по размеру бизнеса в Крыму с нами можно будет сравнить банк «Россия», но у него другая модель работы, ориентированная на другие сегменты бизнеса. Однако сложно прогнозировать, насколько активен он будет в регионе.
– ЦБ РФ как-то помогает, поддерживает вас в работе? Или только чего-то требует?
– У РНКБ с Центробанком максимально комфортное взаимодействие. Разумеется, ЦБ не закрывает на все глаза и предъявляет к нам точно такие же требования, как и к другим банкам, которые работают в материковой России. Мы предоставляем все необходимые документы, соблюдаем нормативы. Все наши вопросы представители ЦБ внимательно выслушивают, анализируют полученную информацию, стараются в рамках своих полномочий способствовать разрешению различных сложных ситуаций.
Безусловно, Центробанк требует неукоснительного соблюдения правил работы банка, и все требования, которые предъявляются, совершенно справедливы. Опять же, поскольку мы изначально являемся российским банком (РНКБ был «дочкой» Банка Москвы, а после присоединения Крыма был передан в собственность Совету министров Крыма. — Прим. ред.), мы и раньше жили в российских реалиях, соблюдали все эти требования. Поэтому для нас регулирование работы со стороны ЦБ не является неожиданностью.
Беседовал Михаил ТЕГИН, , Симферополь
