Олег Лагуткин
генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс»
В гостях у журналистов и аналитиков портала Банки.ру побывал генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег ЛАГУТКИН. Мы публикуем самые интересные выдержки из этой беседы.
Про то, на чем зарабатывает Equifax
«Эквифакс» присутствует в 18 странах по всему миру. И в большинстве этих стран услуга по предоставлению кредитного отчета обеспечивает главную долю в денежных доходах и является главной работой, которую делает бюро.
Второе направление деятельности, которое активно развивается, — способы предотвращения кредитного мошенничества и развитие технологий, позволяющих банкам его пресекать. Кредитный отчет, как правило, предсказывает появление так называемого социального дефолта, когда человек уже что-то натворил (например, неисправно платил по кредиту). А кредитное мошенничество отчет из БКИ предсказать не может. Приведу классический пример. У вас украли паспорт и на этот паспорт оформили кредит, а возможно, даже не один. Вы, владелец паспорта — человек с хорошей кредитной историей, но кредит уже изначально идет под мошеннической угрозой. Соответственно, кредитное бюро в силу использования определенных данных и технологий помогает предотвращать такого рода мошеннические риски.
Третье направление, которое так или иначе присутствует в двух первых, — это аналитические модели, скоринги. Анализ, позволяющий из достаточно сырых данных составлять какие-то более-менее агрегированные показатели, которые проще использовать в автоматизированной обработке в банках.
Про то, зачем нужна кредитная история, если вам не надо брать кредиты
В базе БКИ «Эквифакс» содержится информация по 65 миллионам заемщиков — это де-факто практически вся база кредитоспособного населения России. На сегодняшний день кредитной истории нет меньше чем у 20% заемщиков, обращающихся в банк за кредитом. Человек без кредитной истории — это сейчас подозрительный человек. Почему? Непонятно, чего от него ждать, какого платежного поведения. А вдруг этот человек мошенник? Вдруг будет платить абы как или не заплатит совсем?
Даже если сейчас вам не нужны кредиты и вы не собираетесь пользоваться заемными средствами никогда — прислушайтесь к моему совету, который ни к чему вас не обяжет: оформите кредитную карточку с небольшим кредитным лимитом. Необязательно эти деньги тратить и платить проценты по кредиту, можно провести несколько операций в беспроцентный период погашения — это уже позитивно отразится в вашей кредитной истории: вы надежный, вы стабильный заемщик, вы знаете, как обслуживать кредитные продукты, вам можно доверять. Лет через пять, вдруг жизнь так сложится, вы захотите купить квартиру и придете за ипотекой в банк — у вас уже будет продолжительная позитивная кредитная история.
Про то, какая информация публикуется в кредитных отчетах
Кредитная история — это ваша кредитная репутация, именно она характеризует вас как добросовестного или плохого заемщика, показывает, какие кредиты вы брали и насколько прилежно их выплачивали. Кредитная история состоит из трех частей. Титульная часть, где хранятся ваши персональные данные: Ф. И. О., паспортные данные, адрес регистрации, проживания и т. п. Основная часть кредитной истории — самая интересная, это некие «линейки» с вашими кредитами, там указаны суммы, просрочки, сроки обновления информации в БКИ. Эту часть просматривают банки, прежде чем принять решение о выдаче вам нового кредита. Именно по этой части оценивается ваша закредитованность и платежная дисциплина. И наконец, третья часть кредитного отчета — «закрытая», она доступна только субъекту кредитной истории — здесь хранится информация о запросах банков вашей кредитной истории, а также расшифровываются банки-кредиторы, которые в основной части обозначены лишь цифрами 1, 2, 3 и т. д.
Если банк или микрофинансовая организация запрашивают вашу кредитную историю, БКИ им предоставляют первые две части. Априори предполагается, что им этого хватит для принятия решения и совершенно не обязательно знать, где вы кредитовались ранее. Банк оценивает финансовое положение заемщика и его платежную дисциплину, а в каком именно банке он взял кредит на миллион, никак его с этой стороны не характеризует. Для владельца кредитной истории эта информация предельно важна, чтобы в случае вопросов или обнаружения ошибки оперативно связаться с банком-кредитором.
О тайном кредите в банке Z
Давайте рассмотрим ситуацию, которая обычно всегда будоражит сознание: мошенники оформили на вас кредит. И узнаете вы об этом лишь тогда, когда решили обновить машину и взять автокредит. Оформляете кредитную заявку — приходит отказ. Почему? Запрашиваете кредитную историю и видите в ее основной части кредит от некоего банка Z, который вы никогда не оформляли. И просрочка по этому кредиту набежала значительная. В закрытой части кредитного отчета вы узнаете название этого тайного кредитора и обращаетесь к ним с просьбой разобраться, провести расследование, если необходимо.
Законодательство построено так, чтобы стараться выдавать кредитору необходимый минимум информации. Только то, что нужно банку для принятия взвешенного решения. Лишний раз персональными данными заемщика не разбрасываемся, несмотря на его письменное согласие при подаче кредитной заявки.
Про МФО
Сейчас микрофинансовые организации находятся на уровне развития банков в 2005—2007 годах. Когда люди — большая часть, наверное, — впервые узнают, что есть кредитное бюро. Есть какая-то часть образованных людей, не то что образованных, а которые в этой теме подольше варятся. Как правило, на какой-то локальной территории действует две, три, четыре микрофинансовые организации, больше там просто нет, потому что они покрывают рынок достаточно серьезно. То есть, если они подключаются к кредитному бюро, которое является агрегатором данных именно по МФО, остальные полторы тысячи МФО, которые там будут, им неинтересны. Им интересны четыре из полутора тысяч, потому что работают с ними на одном рынке, на одной географической территории.
Про желающих открыть новое кредитное бюро
Знаете, у меня в жизни была одна хорошая сделка, которой я горжусь, несмотря на то что она стала уходом от мечты. Вот это кредитное бюро, которое я сейчас представляю, в свое время я был его 100-процентным собственником. Я его организовал в 2004 году. В 2005 году я его продал. Мне кажется, что сейчас абсолютно неблагодарное дело выходить на рынок бюро кредитных историй. Потому что конкурентные преимущества ведущих игроков, да вообще, тот уровень конкуренции, который есть, сводят начинающий бизнес в категорию практически не реализуемого. В общем, я бы не советовал открывать кредитное бюро.
Сложное решение о продаже своего весьма успешного БКИ я принял в 2005 году, принял лишь потому, что понял: с монстрами, которые идут на рынок, конкурировать невозможно. У Equifax есть для этого все: история, опыт, технологическая база. «Эквифакс» в России применяет в лучшем случае 20% из номенклатуры своих продуктов. Остальные 80% не применяет, потому что они здесь просто пока вне рынка.
Про новые услуги
Наша инновационная деятельность, как правило, базируется на том, что будет востребовано российским рынком, в чем рынок нуждается сейчас и в чем будет нуждаться завтра. Простой пример. В ноябре прошлого года мы проводили бизнес-конференцию для ключевых российских банков в Чили. В Сантьяго находится один из передовых офисов Equifax. Перед нами выступал генеральный директор Equifax Chile, который рассказывал о деятельности БКИ в этой стране. О том, какие инструменты снижения рисков они предлагают банкам и прочим организациям, кредитующим население. И мы с коллегами понимаем, что он нам рассказывает словно о другой планете. Наш отечественный рынок живет совершенно другой жизнью! Продажа кредитного отчета банкам у Equifax Chile приносит им всего лишь 12% их дохода, 88% — это дополнительные продукты, которые очень востребованы как кредитными учреждениями, так и физическими лицами. Наши банкиры загорелись — стали просить презентовать им эти чудодейственные аналитические продукты. Но после презентации мы были немного разочарованы, так как по факту оказывается, что размер государства, ментальность людей, культурные условия, развитие банковской системы — это такая богатая палитра, которая своей многогранностью делает некоторые продукты в Чили суперудачными, но совершенно непригодными для России.
Например, чилийцы в магазинах и аптеках деньгами не платят, особенно в маленьких городах. Они говорят: «Запиши на мой счет». Человеку пометку сделали в тетрадке, и он ушел. Поэтому кредитная история для них — вся жизнь, это их репутация и их будущее. Они постоянно запрашивают кредитную историю, заботятся о ней. Иметь плохую кредитную историю в Чили стыдно. Важно отметить, что рынок БКИ в Чили сформировался более 30 лет назад и прошел уже большой и славный путь. Возможно, и мы к этому придем.
Соответственно, когда мы пытаемся ввести какую-то инновационную деятельность, делаем это с оглядкой: а поддержит ли нас экономика и наша кредитная система? Потому что внедрение нового продукта сервиса — затратное дело. Тем не менее я в начале нашего разговора упомянул наш продукт, который называется FPS (система противодействия мошенничеству). Это база данных кредитных заявок физических лиц, которая по объему даже больше, чем база кредитных историй. Система базируется на законе «О персональных данных», все данные там должным образом обезличены. Мы запустили продукт три года назад, но он даже сегодня считается инновационным, и мы продолжаем его развивать, проясняя все новые и новые правила, мошеннические схемы и предупреждая об этом банки.
Про ужесточение регулирования розничного кредитования
Я сам в прошлом банкир, очень люблю банки. Мне всегда хотелось там работать. Но, наверное, сейчас я не завидую коллегам в банках. Сейчас идет второй или третий этап развития рынка розничного кредитования. Первый был, когда выходили банки, которые «построили» розничное кредитование в России. История «Русского Стандарта» более чем десятилетней давности показательна. Он показал невероятный результат, и все банкиры сказали: «Вау! Это здорово». Стали появляться новые игроки, в том числе и международные. На самом деле рынок был настолько большой, что у всех получалось найти свою нишу и отрезать свой кусок пирога. У значительного числа банков это получалось, и неплохо.
Но сейчас рынок розничного кредитования перегрет: присутствует очень много игроков, которые предлагают конкурентные кредитные продукты. Это приводит к тому, что вырос уровень закредитованности населения, а также серьезно увеличился процент людей с испорченной кредитной историей. Большинство отказов в кредитах именно с этим и связано. Сократилось количество «идеальных» заемщиков, которым банки хотят выдавать кредиты, так как за кредитами идут те люди, которым ссуды уже давать нельзя по тем или иным причинам: либо заемщик плохой, либо собирается им стать.
Про скоринг в соцсетях
Тут у меня, к сожалению, будет достаточно сухой и научный ответ. Объективно можно скоринг построить на основе любых данных и привязать его хоть к цвету глаз. И он тоже будет показывать какие-то результаты на самом деле, я не шучу. По социальным сетям тоже можно строить скоринговые модели, и это будет гораздо эффективнее, чем по цвету глаз. Но, с другой стороны, это будет кардинально хуже, чем скоринги, построенные на базе БКИ и кредитных историях. Потому что скоринг по социальным сетям — продукт, который будет балансировать на грани экономической целесообразности и эффективности. Насколько степень затратности всего этого мероприятия сможет окупиться ценой, за которую вы продадите это решение банкам, — это вопрос спорный. В разных странах это имеет совершенно разный эффект. Поэтому предсказывать сейчас, как это приживется в России, преждевременно. Об успешном опыте использования социальных сетей в России для оценки заемщика я пока не слышал. Особой модели скоринга, основанной на соцсетях, у нас, скорее всего, не будет вообще. В будущем, возможно, данные соцсетей будут так или иначе агрегироваться в нашей действующей модели в целях ее улучшения.
Как исправить кредитную историю
Этот вопрос, пожалуй, входит в топ-10 вопросов, поступающих на нашу горячую линию. Люди просят, люди требуют, люди угрожают, люди умоляют. Испорченная кредитная история — это реальная проблема. И таких людей в нашей стране — каждый пятый кредитоактивный заемщик, к сожалению.
Сегодня все больше людей узнают о том, что такое бюро кредитных историй, чем оно занимается и какая информация там содержится. Узнают также о том, что раз в году в любом БКИ можно получить бесплатный кредитный отчет. Это позитивная динамика. Но растет волна недовольства и требований кредитную историю изменить. Кто-то имеет на это основания и может подтвердить, что информация в кредитном отчете некорректна, а кто-то злится, что его исторические просрочки мешают ему взять новый кредит. Количество заявлений в БКИ приближается к нескольким сотням человек в месяц. Причем 90% заявителей не имеют никаких доказательств и аргументов для того, чтобы кредитную историю банк исправил, да и у оставшихся 10% такие аргументы в большей части неубедительны.
Если же вы понимаете, что кредитная история испорчена вами же и банк тут ни при чем, есть один единственно верный совет. Найдите банк или МФО, которые поверят вам и выдадут кредит, и платите его вовремя, аккуратно, без просрочек. Только своевременное погашение последующих кредитов способно перекрыть «ошибки молодости» и сделать вас желанным клиентом для любого банка.
Записали Наталья РОМАНОВА, Семен НОВОПРУДСКИЙ,
