Елена Махота
вице-президент Промсвязьбанка
На встрече с журналистами и аналитиками портала Банки.ру вице-президент, член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена МАХОТА рассказала о том, как влияют на банк меры ЦБ по ограничению темпов роста потребительского кредитования, что такое «справедливость» в банковском бизнесе и куда сейчас лучше вкладывать деньги.
О потребительском кредитовании в 2014 году
На следующий год банк планирует темпы роста чуть выше рыночных. Основные драйверы роста — продажи нашим собственным зарплатным клиентам, которых у нас 1 миллион человек. Мы планируем продолжать активную работу с сотрудниками корпоративных компаний, развивать интернет-продажи. Качественно наша стратегия не меняется.
Что касается ограничений темпов роста потребительского кредитования: понятно, что все меры, которые принимает ЦБ РФ, направлены на охлаждение рынка, на то, чтобы кредиты, в особенности нижнемассовому сегменту, то есть гражданам с невысокими доходами, выдавались в меньших объемах и не происходило закредитовывание населения. Мы в этом сегменте работаем мало, у нас это 5% продаж. Поэтому на нас это никак не влияет.
О 9-й статье закона об НПС
Мы готовимся к вступлению этого закона в силу, уже разместили информацию в интернет-банке, в мобильном банке. Конечно, есть клиенты, которые с нами не общаются через интернет- или мобильный банк, имеющие телефон, — их мы будем информировать через СМС. Самый непростой сегмент клиентов, который тем не менее есть у любого банка, — это люди, у которых нет ни телефона, ни электронной почты, ни интернет-банка. Сейчас мы прорабатываем план действий по информированию таких клиентов.
Что будет считаться надлежащим уведомлением клиента? Это самый главный вопрос для рынка. Дело в том, что в самом законопроекте нет четкого определения. Думаю, только практика покажет, что это значит. Понятно, что есть большое количество добросовестных клиентов, которые будут, как и раньше, вести свою деятельность с банком. Точно так же, по статистике, 1,5% клиентов всегда бывают так называемыми фродовыми. Как будут вести себя эти «фродовые» клиенты, что они будут делать — неизвестно. Сейчас банк, конечно, принимает все меры для защиты своих интересов.
Но, с другой стороны, этот закон не является чем-то новым. На европейском, американском рынке подобный закон есть. Здесь вопрос только в определении понятия «надлежащее информирование». Еще важно отметить, что на Западе хорошо развит страховой бизнес. Я думаю, что это и наше будущее. Потому что как только появляется риск — появляется и возможность его страховать. Думаю, что страховые компании в 2014 году выйдут на рынок с такой услугой.
О простоте банковских продуктов
Мы упростили в этом году линейку вкладов: у нас было восемь вкладов, сейчас — три. Это значительно повлияло на скорость открытия депозита. Если еще недавно вклад оформлялся в течение 25 минут (вместе с договором комплексного банковского обслуживания), то сейчас — за 15. Мы сократили число предложений по кредитным карт, их было очень много. Мы сделали одну карту, назвали ее «Суперкарта», получили серьезный рост продаж и повышение эффективности.
Подобное упрощение будет нашим фокусом на ближайшие несколько лет. Тут важно, чтобы клиент не путался и не терялся при виде слишком большого количества схожих услуг. Поэтому, в интересах клиентов, количество продуктов будет сокращаться. Это не значит, что мы не будем предлагать акции или специальные продукты, разработанные для определенного сегмента зарплатных клиентов. Но это значит, что в целом базовая линейка будет меньше.
О банковском страховании
Почему-то страховку воспринимают как некую навязанную услугу. С другой стороны, страховые случаи имеют место быть. И я хочу сказать, что у нас немалое количество выплат в связи с кончиной заемщика, к сожалению. Проникновение страхования идет не на 100% кредитов. У нас 50—60% кредитов со страховкой. Ничего плохого в страховании нет, это защита самого же заемщика: например, если с ним что-то случится, его родственники не будут выплачивать его кредит.
Мне нравится голландский рынок, там на одного человека приходится примерно восемь страховых продуктов.
Есть банки, которые продают страховку на временную нетрудоспособность, у нас это пока только страхование жизни. Мы работаем с известными компаниями: «Согаз», «Росгосстрах», «Альянс РОСНО». Это игроки рынка, чья репутация не вызывает вопросов. При этом мы не оставляем в стороне и контролируем процесс выплат при страховом случае — близкие клиента могут либо закрыть кредит, либо получить денежные средства.
О справедливости
Получается, что все банки, привлекающие вклады, отчисляют средства в фонд АСВ. А потом из-за недобросовестной политики ряда кредитных организаций наши деньги выплачиваются другим банкам. Я считаю, если повышать размер обязательного страхования вкладов до 1 миллиона рублей, надо дифференцировать размер отчислений в фонд АСВ: в зависимости от тех ставок, по которым банки привлекают депозиты.
У нас, например, сейчас идет акция — вклад под 8,5% годовых. Я знаю, что в других банках процент по вкладам доходит до 12% годовых. Если банк дорого привлекает деньги, он должен за это платить.
Сегодняшняя ситуация показывает, что процент по вкладу не может и не должен быть единственным критерием для выбора банка, очень важно учитывать репутацию кредитной организации (учитывать ее рейтинги, историю работы на рынке и т. д.).
О том, куда вкладывать деньги
Мне кажется, что сейчас самый простой инструмент вложения денег — вклады. Помимо вкладов, может быть накопительный счет, предполагающий начисление процентов на остаток. То есть клиент просто совершает свои обычные операции, и часть средств автоматически уходит ему в накопительную часть счета. Для использования более сложных финансовых инструментов нужно обладать достаточно высоким уровнем финансовой грамотности, уметь правильно интерпретировать ситуацию на рынке.
О преимуществе ипотеки на первичном рынке
Сейчас интересная тенденция на рынке ипотеки: ставки на «первичку» ниже, чем на «вторичку». Думаю, что ставки по ипотеке будут потихонечку сползать вниз. Насколько сильно — сложно сказать, это будет зависеть от того, насколько будут понижаться ставки по депозитам.
Мы в 2013 году провели сделку по секьюритизации ипотечных кредитов, привлекли чуть больше 3 миллиардов рублей, то есть мы получили доступ к относительно длинным деньгам.
Почему ипотечные продукты в целом интересны банкам, учитывая, что они на грани доходности (она может быть близка к нулю)? Все дело в том, что ипотека — это долгосрочные взаимоотношения с клиентом. Я вижу большой потенциал ипотечных продуктов, это хороший способ увеличить количество кросс-продаж на клиента. Сейчас ставки по ипотеке в ПСБ находятся на уровне 11,9% (первичный рынок) и 12,75% (вторичный рынок). Также сейчас действует акция за быстрый выход на сделку — 12%. Это происходит потому, что первичное жилье еще имеет тенденцию к росту, за три-четыре года оно может вырасти в цене на 20—25%. Вторичное жилье в цене практически не растет. Понятно, что изменяется курс доллара. Скажем, если жилье в 2009 году стоило 200 тысяч долларов, оно сейчас тоже стоит 200 тысяч, просто курс доллара немного другой. Но именно роста цены вторичного жилья мы не видим. Поэтому есть предпосылки для снижения ставок ипотеки на первичном рынке.
О безотзывных вкладах
Я думаю, это интересный инструмент — банк может давать более высокую цену для клиента. При этом такой вклад нельзя отозвать, то есть банк точно знает срок хранения денег клиента и может рассчитывать на них.
В целом инструмент для рынка правильный. Я думаю, он мог бы занять достойное место в линейке банковских продуктов — по моим ощущениям, в перспективе 3—4 лет процент таких вкладов составит 15% от общего депозитного портфеля банков.
Записали Наталья РОМАНОВА и Семен НОВОПРУДСКИЙ,
Елена Махота вице-президент Промсвязьбанка На встрече с журналистами и аналитиками портала Банки.ру вице-президент, член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Елена МАХОТА рассказала о том, как влияют на банк меры ЦБ по ограничению темпов роста потребительского кредитования, что такое «справедливость» в банковском бизнесе и куда сейчас лучше вкладывать деньги. О потребительском кредитовании в 2014 году На следующий год банк планирует темпы роста чуть выше рыночных. Основные драйверы роста — продажи нашим собственным зарплатным клиентам, которых у нас 1 миллион человек. Мы планируем продолжать активную работу с сотрудниками корпоративных компаний, развивать интернет-продажи. Качественно наша стратегия не меняется. Что касается ограничений темпов роста потребительского кредитования: понятно, что все меры, которые принимает ЦБ РФ, направлены на охлаждение рынка, на то, чтобы кредиты, в особенности нижнемассовому сегменту, то есть гражданам с невысокими доходами, выдавались в меньших объемах и не происходило закредитовывание населения. Мы в этом сегменте работаем мало, у нас это 5% продаж. Поэтому на нас это никак не влияет. О 9-й статье закона об НПС Мы готовимся к вступлению этого закона в силу, уже разместили информацию в интернет-банке, в мобильном банке. Конечно, есть клиенты, которые с нами не общаются через интернет- или мобильный банк, имеющие телефон, — их мы будем информировать через СМС. Самый непростой сегмент клиентов, который тем не менее есть у любого банка, — это люди, у которых нет ни телефона, ни электронной почты, ни интернет-банка. Сейчас мы прорабатываем план действий по информированию таких клиентов. Что будет считаться надлежащим уведомлением клиента? Это самый главный вопрос для рынка. Дело в том, что в самом законопроекте нет четкого определения. Думаю, только практика покажет, что это значит. Понятно, что есть большое количество добросовестных клиентов, которые будут, как и раньше, вести свою деятельность с банком. Точно так же, по статистике, 1,5% клиентов всегда бывают так называемыми фродовыми. Как будут вести себя эти «фродовые» клиенты, что они будут делать — неизвестно. Сейчас банк, конечно, принимает все меры для защиты своих интересов. Но, с другой стороны, этот закон не является чем-то новым. На европейском, американском рынке подобный закон есть. Здесь вопрос только в определении понятия «надлежащее информирование». Еще важно отметить, что на Западе хорошо развит страховой бизнес. Я думаю, что это и наше будущее. Потому что как только появляется риск — появляется и возможность его страховать. Думаю, что страховые компании в 2014 году выйдут на рынок с такой услугой. О простоте банковских продуктов Мы упростили в этом году линейку вкладов: у нас было восемь вкладов, сейчас — три. Это значительно повлияло на скорость открытия депозита. Если еще недавно вклад оформлялся в течение 25 минут (вместе с договором комплексного банковского обслуживания), то сейчас — за 15. Мы сократили число предложений по кредитным карт, их было очень много. Мы сделали одну карту, назвали ее «Суперкарта», получили серьезный рост продаж и повышение эффективности. Подобное упрощение будет нашим фокусом на ближайшие несколько лет. Тут важно, чтобы клиент не путался и не терялся при виде слишком большого количества схожих услуг. Поэтому, в интересах клиентов, количество продуктов будет сокращаться. Это не значит, что мы не будем предлагать акции или специальные продукты, разработанные для определенного сегмента зарплатных клиентов. Но это значит, что в целом базовая линейка будет меньше. О банковском страховании Почему-то страховку воспринимают как некую навязанную услугу. С другой стороны, страховые случаи имеют место быть. И я хочу сказать, что у нас немалое количество выплат в связи с кончиной заемщика, к сожалению. Проникновение страхования идет не на 100% кредитов. У нас 50—60% кредитов со страховкой. Ничего плохого в страховании нет, это защита самого же заемщика: например, если с ним что-то случится, его родственники не будут выплачивать его кредит. Мне нравится голландский рынок, там на одного человека приходится примерно восемь страховых продуктов. Есть банки, которые продают страховку на временную нетрудоспособность, у нас это пока только страхование жизни. Мы работаем с известными компаниями: «Согаз», «Росгосстрах», «Альянс РОСНО». Это игроки рынка, чья репутация не вызывает вопросов. При этом мы не оставляем в стороне и контролируем процесс выплат при страховом случае — близкие клиента могут либо закрыть кредит, либо получить денежные средства. О справедливости Получается, что все банки, привлекающие вклады, отчисляют средства в фонд АСВ. А потом из-за недобросовестной политики ряда кредитных организаций наши деньги выплачиваются другим банкам. Я считаю, если повышать размер обязательного страхования вкладов до 1 миллиона рублей, надо дифференцировать размер отчислений в фонд АСВ: в зависимости от тех ставок, по которым банки привлекают депозиты. У нас, например, сейчас идет акция — вклад под 8,5% годовых. Я знаю, что в других банках процент по вкладам доходит до 12% годовых. Если банк дорого привлекает деньги, он должен за это платить. Сегодняшняя ситуация показывает, что процент по вкладу не может и не должен быть единственным критерием для выбора банка, очень важно учитывать репутацию кредитной организации (учитывать ее рейтинги, историю работы на рынке и т. д.). О том, куда вкладывать деньги Мне кажется, что сейчас самый простой инструмент вложения денег — вклады. Помимо вкладов, может быть накопительный счет, предполагающий начисление процентов на остаток. То есть клиент просто совершает свои обычные операции, и часть средств автоматически уходит ему в накопительную часть счета. Для использования более сложных финансовых инструментов нужно обладать достаточно высоким уровнем финансовой грамотности, уметь правильно интерпретировать ситуацию на рынке. О преимуществе ипотеки на первичном рынке Сейчас интересная тенденция на рынке ипотеки: ставки на «первичку» ниже, чем на «вторичку». Думаю, что ставки по ипотеке будут потихонечку сползать вниз. Насколько сильно — сложно сказать, это будет зависеть от того, насколько будут понижаться ставки по депозитам. Мы в 2013 году провели сделку по секьюритизации ипотечных кредитов, привлекли чуть больше 3 миллиардов рублей, то есть мы получили доступ к относительно длинным деньгам. Почему ипотечные продукты в целом интересны банкам, учитывая, что они на грани доходности (она может быть близка к нулю)? Все дело в том, что ипотека — это долгосрочные взаимоотношения с клиентом. Я вижу большой потенциал ипотечных продуктов, это хороший способ увеличить количество кросс-продаж на клиента. Сейчас ставки по ипотеке в ПСБ находятся на уровне 11,9% (первичный рынок) и 12,75% (вторичный рынок). Также сейчас действует акция за быстрый выход на сделку — 12%. Это происходит потому, что первичное жилье еще имеет тенденцию к росту, за три-четыре года оно может вырасти в цене на 20—25%. Вторичное жилье в цене практически не растет. Понятно, что изменяется курс доллара. Скажем, если жилье в 2009 году стоило 200 тысяч долларов, оно сейчас тоже стоит 200 тысяч, просто курс доллара немного другой. Но именно роста цены вторичного жилья мы не видим. Поэтому есть предпосылки для снижения ставок ипотеки на первичном рынке. О безотзывных вкладах Я думаю, это интересный инструмент — банк может давать более высокую цену для клиента. При этом такой вклад нельзя отозвать, то есть банк точно знает срок хранения денег клиента и может рассчитывать на них. В целом инструмент для рынка правильный. Я думаю, он мог бы занять достойное место в линейке банковских продуктов — по моим ощущениям, в перспективе 3—4 лет процент таких вкладов составит 15% от общего депозитного портфеля банков. Записали Наталья РОМАНОВА и Семен НОВОПРУДСКИЙ,
