Как и почему банки предлагают исправить финансовую репутацию своим клиентам
С 1 июля в России начали действовать ограничения по полной стоимости кредитов. Банки больше не могут выдавать займы по запредельно высоким ставкам. Казалось бы, заемщики от этого должны только выиграть. Но на деле это выразилось в том, что кредиторы стали отбирать только самых благонадежных заемщиков. Добавим к этому тот факт, что чуть ранее в процедуру оценки кредитоспособности возможного заемщика заметные корректировки внес кризис. Результат очевиден: кредиты подешевели, но получить их стало сложнее. Заемщик должен быть безупречен.
Но и с теми, кто когда-то оступился на финансовом пути, банки прощаться не готовы. На фоне ужесточения требований стали появляться специальные программы для заемщиков с испорченной кредитной историей. Почему банки заинтересованы в клиентах с просрочкой и как предлагают им исправить кредитную историю, разбираемся вместе с заместителем председателя правления банка «Кольцо Урала» Константином БОГАТЫРЕВЫМ.
- Недавно вы ввели кредитный продукт специально для клиентов с испорченной кредитной историей. Почему вы обратили внимание на эту категорию клиентов именно сейчас?
- Давайте вспомним, как менялся рынок. До 2008 года потребительское кредитование очень быстро росло. Уровень закредитованности с каждым годом становился все выше. Мы, работая на этом рынке, замечали, что у заемщиков остается все меньше и меньше свободного остатка от доходов.
Сначала они тратили на кредиты от 20% от дохода, к 2014 году этот показатель вырос уже до 60%. Сами потребители говорили, что им на каждом углу кричали: «Берите деньги!», и они брали, не особо разбираясь в реальной стоимости заемных средств. Причем занимали у банков на все подряд. Появилась определенная мода на потребление: в доме должен быть большой телевизор, у ребенка - смартфон, а у папы - последний айфон.
В конечном итоге мы пришли к нынешнему положению, когда домохозяйства перестали справляться с этой нагрузкой. Тому могут быть разные причины: потеря источника дохода, снижение размера зарплаты или премии, рост расходов - и ты больше не можешь обслуживать все те кредиты, которые ранее набрал.
- Количество благонадежных клиентов стало уменьшаться?
- Совершенно верно. Рынок розничного кредитования, именно с точки зрения возможностей для банков, начал сильно сокращаться. Количество людей, способных взять новый кредит, стало меньше. Да и количество желающих тоже невелико. Раньше была категория людей, кто хотел взять кредит, но не мог. А теперь к ним добавилась категория тех, кто может, но не хочет.
Кроме того, появилось значительно больше заемщиков, которые, однажды совершив ошибку в планировании бюджета, допустили просрочку и оказались в сложном финансовом положении. Таких людей масса!
Условно их можно разделить на две группы. Первые осознали свою ошибку и понимают, что по долгам нужно платить. Вторые допустили просрочку сознательно и им безразлично, что с ними будет дальше. Они не заботятся о своей кредитной истории, не думают о том, что в каких-то обстоятельствах кредит - это помощь, будь то автокредит, ипотека или кредиты на лечение от тяжелой болезни.
Проанализировав рыночную ситуацию, мы задумались: а куда пойдут все эти люди, которым отказывают банки? Они ушли с рынка навсегда? Нет, они пойдут на рынок микрофинансовых организаций. А в худшем случае на рынок черных ростовщиков, которые действуют по схемам вроде «мы дадим тебе денег, но на время кредита ты свою квартиру перепишешь на нас».
Но ведь их жизнь продолжается. Через какое-то время они найдут работу, рассчитаются с долгами, по которым имеют просрочку, будут строить планы на будущее и будут более аккуратны в вопросах исполнения финансовых обязательств. И мы решили предложить таким клиентам улучшить свою кредитную историю.
- А разве это возможно? Если ты совершил просрочку, то она в твоей кредитной истории останется навсегда.
- Обращу ваше внимание: я не говорю «исправить», только «улучшить». Для банка ваша кредитная история выглядит намного более привлекательной, если последний кредит вы погасили без нареканий, даже если до этого вы допускали просрочки.
- На улучшение может рассчитывать любой клиент? Вы сами говорили, что среди просрочников есть сознательные и не очень.
- Этот продукт мы принципиально не предлагаем тем клиентам, у которых есть непогашенная просрочка. Если ты сейчас должен банку, но не можешь рассчитаться, то тебе не к нам. Мы хотим работать с сознательными клиентами: по последнему кредиту у них могла быть просрочка, но сейчас долг уже погашен. Обычно, обращаясь в банк, такой человек получает отказ. Более того, с 1 июля вступил в действие нормативный документ, ограничивающий максимальную стоимость потребительского кредита. И банки, снизив ставки, будут выдавать кредиты еще меньшему количеству людей - они уже не смогут закладывать высокий риск в ставку. Количество отказов возрастет. Но «Кольцо Урала» не готово терять клиентов, поэтому мы заключили соглашение с одной из микрофинансовых организаций и разработали совместный кредитный продукт «Перезагрузка».
- Расскажите, как работает ваша «Перезагрузка»?
- Это небольшой кредит на сумму до 30 тысяч рублей. Успешно справившись с выплатой микрозайма, клиент сможет получить более высокий скоринговый балл, а значит - и одобрение банковского кредита на большую сумму в будущем. Для автоматизированной системы оценки человек с вовремя погашенным, пусть и небольшим займом выглядит более привлекательным. Важно понимать, что «Перезагрузка» - это кредит от микрофинансовой организации. Мы в данном случае выступаем лишь агентом: продаем услугу МФО клиентам, которые приходят в банк, но получают отказ. Таким образом, мы даем им шанс исправиться.
- Какова цена искупления кредитных грехов?
- Порядка 1,4% в день. Да, это в несколько раз дороже классического банковского кредита. Но и суммы тут не большие. В пересчете на реальные деньги все не так страшно: человек берет 10 тысяч рублей, а через полгода отдает 20 тысяч. Особенно если учесть, что успешно закрытый микрозайм - это входной билет на рынок банковских кредитов. Это цена не только денег, но и кредитной истории.
- Берете ли вы какие-то дополнительные комиссии?
- Нет. Банк с клиента не берет ничего.
- В чем тогда ваш профит?
- Определенное агентское вознаграждение нам платит микрофинансовая организация - за привлечение клиента. Но это не то, ради чего мы, собственно, вышли на этот рынок. Мы получаем клиентов, которые когда-то ошиблись, но могут исправиться и готовы это доказать. И мы видим потенциал в этой категории заемщиков.
- Как, по-вашему, выглядит портрет такого заемщика?
- Выдачи по этой программе только начались, так что реальной статистики о заемщиках нет. Полагаю, среди них будет много молодежи, преимущественно мужчины. Это линейные специалисты с зарплатой от 30 до 40 тысяч рублей. Такой портрет мы можем нарисовать, исходя из данных по кредитам с просроченной задолженностью.
- Вы будете вести какую-то особую просветительскую работу с такими клиентами? Честно рассказывать о немаленькой стоимости кредита? О том, что от того, как они расплатятся по микрозайму, будет зависеть их кредитное будущее в принципе?
- В этой ситуации надо поступать максимально открыто. Пока на этом рынке нет конкуренции. Мы не хотим отхватить кусок пирога у МФО или у других банков, а всего лишь даем шанс исправиться людям, которые приходят к нам. К счастью, нам не нужно выдумывать какие-то трюки, достаточно разобраться в причине отказа по кредиту и предложить вариант решения в этой ситуации.
- Схожие продукты уже предлагают некоторые ваши коллеги по цеху. Как думаете, это перерастет в рыночную тенденцию?
- Надеюсь, так будет. Объем просрочки из-за кризиса вырос, это значит, что многие клиенты с банковского рынка перейдут в кредитное пространство МФО. Но при этом у них останется потребность в классических кредитах.
- Окей. Человек взял микрозайм, удачно расплатился по нему и снова пришел в банк. Сколько вы готовы выдать ему денег?
- Положительная кредитная история по последнему займу влияет лишь на то, одобрит банк кредит или нет. А сумма возможного займа рассчитывается уже из текущих доходов и расходов, профессии и сферы занятости, наличия имущества и так далее.
- Выходит, просрочка по кредиту - не смертный грех для кредитора. А банкротство? Законодательство о банкротстве граждан вот-вот в очередной раз должно вступить в силу. Вы готовы будете кредитовать банкротов?
- Сегодня - нет. В случае с просрочкой человек смог сам рассчитаться по своим долгам. А в случае с банкротством - нет, вместо него его финансовые проблемы решает суд и финансовый управляющий. И даже если спустя несколько лет, когда срок давности решения о банкротстве истечет, человек придет в банк и скажет: «Смотрите, я новый человек! Дайте мне денег, пожалуйста», мы вряд ли будем с ним работать. Понятно, что пока даже закон не вступил в силу и говорить об этом слишком рано. Но пока банкротство мне представляется слишком серьезным проступком в кредитной истории.
- Становление института кредитных историй у нас только начинается. Как в ближайшие годы оно изменит нашу жизнь?
- Институту кредитных историй предстоит еще много всего интересного. Это информация, которая может сказать о тебе очень многое - с кем и как ты ведешь дела, будь то работодатель или страховщик, банк или твоя будущая жена. Уже сейчас в кредитной истории могут отражаться обязательства человека по оплате услуг ЖКХ, налогов, алиментов… Более того, к этому документу стали проявлять интерес не только финансовые компании, но и крупные работодатели. Это ваше второе резюме - честное и беспристрастное. Так что возможность исправить в нем неприглядные моменты точно будет пользоваться спросом.
Как и почему банки предлагают исправить финансовую репутацию своим клиентам С 1 июля в России начали действовать ограничения по полной стоимости кредитов. Банки больше не могут выдавать займы по запредельно высоким ставкам. Казалось бы, заемщики от этого должны только выиграть. Но на деле это выразилось в том, что кредиторы стали отбирать только самых благонадежных заемщиков. Добавим к этому тот факт, что чуть ранее в процедуру оценки кредитоспособности возможного заемщика заметные корректировки внес кризис. Результат очевиден: кредиты подешевели, но получить их стало сложнее. Заемщик должен быть безупречен. Но и с теми, кто когда-то оступился на финансовом пути, банки прощаться не готовы. На фоне ужесточения требований стали появляться специальные программы для заемщиков с испорченной кредитной историей. Почему банки заинтересованы в клиентах с просрочкой и как предлагают им исправить кредитную историю, разбираемся вместе с заместителем председателя правления банка «Кольцо Урала» Константином БОГАТЫРЕВЫМ. - Недавно вы ввели кредитный продукт специально для клиентов с испорченной кредитной историей. Почему вы обратили внимание на эту категорию клиентов именно сейчас? - Давайте вспомним, как менялся рынок. До 2008 года потребительское кредитование очень быстро росло. Уровень закредитованности с каждым годом становился все выше. Мы, работая на этом рынке, замечали, что у заемщиков остается все меньше и меньше свободного остатка от доходов. Сначала они тратили на кредиты от 20% от дохода, к 2014 году этот показатель вырос уже до 60%. Сами потребители говорили, что им на каждом углу кричали: «Берите деньги!», и они брали, не особо разбираясь в реальной стоимости заемных средств. Причем занимали у банков на все подряд. Появилась определенная мода на потребление: в доме должен быть большой телевизор, у ребенка - смартфон, а у папы - последний айфон. В конечном итоге мы пришли к нынешнему положению, когда домохозяйства перестали справляться с этой нагрузкой. Тому могут быть разные причины: потеря источника дохода, снижение размера зарплаты или премии, рост расходов - и ты больше не можешь обслуживать все те кредиты, которые ранее набрал. - Количество благонадежных клиентов стало уменьшаться? - Совершенно верно. Рынок розничного кредитования, именно с точки зрения возможностей для банков, начал сильно сокращаться. Количество людей, способных взять новый кредит, стало меньше. Да и количество желающих тоже невелико. Раньше была категория людей, кто хотел взять кредит, но не мог. А теперь к ним добавилась категория тех, кто может, но не хочет. Кроме того, появилось значительно больше заемщиков, которые, однажды совершив ошибку в планировании бюджета, допустили просрочку и оказались в сложном финансовом положении. Таких людей масса! Условно их можно разделить на две группы. Первые осознали свою ошибку и понимают, что по долгам нужно платить. Вторые допустили просрочку сознательно и им безразлично, что с ними будет дальше. Они не заботятся о своей кредитной истории, не думают о том, что в каких-то обстоятельствах кредит - это помощь, будь то автокредит, ипотека или кредиты на лечение от тяжелой болезни. Проанализировав рыночную ситуацию, мы задумались: а куда пойдут все эти люди, которым отказывают банки? Они ушли с рынка навсегда? Нет, они пойдут на рынок микрофинансовых организаций. А в худшем случае на рынок черных ростовщиков, которые действуют по схемам вроде «мы дадим тебе денег, но на время кредита ты свою квартиру перепишешь на нас». Но ведь их жизнь продолжается. Через какое-то время они найдут работу, рассчитаются с долгами, по которым имеют просрочку, будут строить планы на будущее и будут более аккуратны в вопросах исполнения финансовых обязательств. И мы решили предложить таким клиентам улучшить свою кредитную историю. - А разве это возможно? Если ты совершил просрочку, то она в твоей кредитной истории останется навсегда. - Обращу ваше внимание: я не говорю «исправить», только «улучшить». Для банка ваша кредитная история выглядит намного более привлекательной, если последний кредит вы погасили без нареканий, даже если до этого вы допускали просрочки. - На улучшение может рассчитывать любой клиент? Вы сами говорили, что среди просрочников есть сознательные и не очень. - Этот продукт мы принципиально не предлагаем тем клиентам, у которых есть непогашенная просрочка. Если ты сейчас должен банку, но не можешь рассчитаться, то тебе не к нам. Мы хотим работать с сознательными клиентами: по последнему кредиту у них могла быть просрочка, но сейчас долг уже погашен. Обычно, обращаясь в банк, такой человек получает отказ. Более того, с 1 июля вступил в действие нормативный документ, ограничивающий максимальную стоимость потребительского кредита. И банки, снизив ставки, будут выдавать кредиты еще меньшему количеству людей - они уже не смогут закладывать высокий риск в ставку. Количество отказов возрастет. Но «Кольцо Урала» не готово терять клиентов, поэтому мы заключили соглашение с одной из микрофинансовых организаций и разработали совместный кредитный продукт «Перезагрузка». - Расскажите, как работает ваша «Перезагрузка»? - Это небольшой кредит на сумму до 30 тысяч рублей. Успешно справившись с выплатой микрозайма, клиент сможет получить более высокий скоринговый балл, а значит - и одобрение банковского кредита на большую сумму в будущем. Для автоматизированной системы оценки человек с вовремя погашенным, пусть и небольшим займом выглядит более привлекательным. Важно понимать, что «Перезагрузка» - это кредит от микрофинансовой организации. Мы в данном случае выступаем лишь агентом: продаем услугу МФО клиентам, которые приходят в банк, но получают отказ. Таким образом, мы даем им шанс исправиться. - Какова цена искупления кредитных грехов? - Порядка 1,4% в день. Да, это в несколько раз дороже классического банковского кредита. Но и суммы тут не большие. В пересчете на реальные деньги все не так страшно: человек берет 10 тысяч рублей, а через полгода отдает 20 тысяч. Особенно если учесть, что успешно закрытый микрозайм - это входной билет на рынок банковских кредитов. Это цена не только денег, но и кредитной истории. - Берете ли вы какие-то дополнительные комиссии? - Нет. Банк с клиента не берет ничего. - В чем тогда ваш профит? - Определенное агентское вознаграждение нам платит микрофинансовая организация - за привлечение клиента. Но это не то, ради чего мы, собственно, вышли на этот рынок. Мы получаем клиентов, которые когда-то ошиблись, но могут исправиться и готовы это доказать. И мы видим потенциал в этой категории заемщиков. - Как, по-вашему, выглядит портрет такого заемщика? - Выдачи по этой программе только начались, так что реальной статистики о заемщиках нет. Полагаю, среди них будет много молодежи, преимущественно мужчины. Это линейные специалисты с зарплатой от 30 до 40 тысяч рублей. Такой портрет мы можем нарисовать, исходя из данных по кредитам с просроченной задолженностью. - Вы будете вести какую-то особую просветительскую работу с такими клиентами? Честно рассказывать о немаленькой стоимости кредита? О том, что от того, как они расплатятся по микрозайму, будет зависеть их кредитное будущее в принципе? - В этой ситуации надо поступать максимально открыто. Пока на этом рынке нет конкуренции. Мы не хотим отхватить кусок пирога у МФО или у других банков, а всего лишь даем шанс исправиться людям, которые приходят к нам. К счастью, нам не нужно выдумывать какие-то трюки, достаточно разобраться в причине отказа по кредиту и предложить вариант решения в этой ситуации. - Схожие продукты уже предлагают некоторые ваши коллеги по цеху. Как думаете, это перерастет в рыночную тенденцию? - Надеюсь, так будет. Объем просрочки из-за кризиса вырос, это значит, что многие клиенты с банковского рынка перейдут в кредитное пространство МФО. Но при этом у них останется потребность в классических кредитах. - Окей. Человек взял микрозайм, удачно расплатился по нему и снова пришел в банк. Сколько вы готовы выдать ему денег? - Положительная кредитная история по последнему займу влияет лишь на то, одобрит банк кредит или нет. А сумма возможного займа рассчитывается уже из текущих доходов и расходов, профессии и сферы занятости, наличия имущества и так далее. - Выходит, просрочка по кредиту - не смертный грех для кредитора. А банкротство? Законодательство о банкротстве граждан вот-вот в очередной раз должно вступить в силу. Вы готовы будете кредитовать банкротов? - Сегодня - нет. В случае с просрочкой человек смог сам рассчитаться по своим долгам. А в случае с банкротством - нет, вместо него его финансовые проблемы решает суд и финансовый управляющий. И даже если спустя несколько лет, когда срок давности решения о банкротстве истечет, человек придет в банк и скажет: «Смотрите, я новый человек! Дайте мне денег, пожалуйста», мы вряд ли будем с ним работать. Понятно, что пока даже закон не вступил в силу и говорить об этом слишком рано. Но пока банкротство мне представляется слишком серьезным проступком в кредитной истории. - Становление института кредитных историй у нас только начинается. Как в ближайшие годы оно изменит нашу жизнь? - Институту кредитных историй предстоит еще много всего интересного. Это информация, которая может сказать о тебе очень многое - с кем и как ты ведешь дела, будь то работодатель или страховщик, банк или твоя будущая жена. Уже сейчас в кредитной истории могут отражаться обязательства человека по оплате услуг ЖКХ, налогов, алиментов… Более того, к этому документу стали проявлять интерес не только финансовые компании, но и крупные работодатели. Это ваше второе резюме - честное и беспристрастное. Так что возможность исправить в нем неприглядные моменты точно будет пользоваться спросом.
