Региональный директор розничного бизнеса Екатеринбургского филиала Альфа-Банка о том, почему они готовы отговаривать клиента от ипотеки под 18% годовых
2015 год для банков станет годом переоценки ценностей. Многие из кредитных организаций уже пересмотрели основные принципы оценки заемщиков. В их числе один из крупнейших частных банков страны - Альфа-Банк. О новых правилах во взаимоотношениях с клиентами беседуем с региональным директором розничного бизнеса филиала «Екатеринбургский» Альфа-Банка Натальей Воронковой.
- Наталья, недавно вы рассказали о том, что Альфа-Банк существенно пересмотрел свои подходы в оценке заемщиков. Как это повлияло на количество выдаваемых кредитов?
- Объемы кредитования сократились, но не в разы. Мы по-прежнему выдаем кредиты, правда, в меньшем объеме и только надежным заемщикам, но выдаем. Повторюсь: наши требования к заемщикам, действительно, стали более жесткими. Если в прошлом году мы могли одобрить клиенту лимит по кредитной карте в размере пяти месячных окладов, то сейчас эта планка снижена до двух окладов. Изначально мы оформляем карту с небольшим лимитом и несколько месяцев наблюдаем за тем, насколько дисциплинированно клиент ею пользуется, как он погашает возникающую задолженность, сколько операций совершает. Если владелец карты не допускает просрочек, то кредитный лимит мы можем увеличить.
Также на процентах одобрения сказалось и вступление в силу поправок в закон о кредитной истории, согласно которым в этот финансовый документ теперь попадают данные о долгах за связь, услуги ЖКХ, невыплаченные алименты и так далее. Не скажу, что мы массово отказываем людям в кредитах из-за долгов по коммуналке, это скорее исключение. Но эти данные в кредитных историях мы уже видим и не можем не принимать их во внимание.
- Некоторые ваши коллеги говорят о том, что в 2015 году сконцентрируются на работе с действующими клиентами. Они для банка понятны, их доходы прозрачны. Кредитование таких людей не несет дополнительных рисков. Вы какой стратегии будете придерживаться?
- Да, наши действующие клиенты, особенно зарплатные, - это очень знакомая и понятная для нас история. Они получают зарплату на наши карточки, мы видим, какие суммы и с какой периодичностью приходят к ним на счет, знаем, какими услугами пользуются. Это отличный ресурс. Но прекращать кредитование клиентов «с улицы» мы не будем точно. Проверять будем тщательнее - да, но деньги дадим.
![]()
- Что вы сделали, чтобы лучше проверять заемщика: может, отказались от скоринговых моделей в пользу индивидуальной оценки каждого клиента кредитными менеджерами?
- Остановить кредитный конвейер и перейти на ручной труд по оценке заемщиков, наверное, может позволить себе только очень маленький банк. Альфа-Банк работает более чем в сотне городов, только в Екатеринбурге у нас 10 отделений по работе с физлицами. В каждое из них в день приходят не по одному десятку человек. Если бы мы были на ручном режиме рассмотрения заявок, это было бы очень дорого - и для нас, и для клиента. Мы вынуждены были бы повышать ставки, чтобы иметь возможность оплатить работу огромного штата андеррайтеров, которые бы рассматривали кредитные заявки. Сам процесс был бы дорогим и долгим. Сейчас заявку на потребительский кредит Альфа-Банк рассматривает в течение одного дня, более того, уже в течение 15 минут менеджер может сообщить о вероятности одобрения кредита.
Отказываться от такого четко и быстро работающего конвейера было бы неправильно, особенно сейчас, когда люди ценят время.
Другое дело, что сама скоринговая система модифицируется в соответствии с рынком: изменяется допустимый уровень кредитной нагрузки, добавляются дополнительные параметры оценки.
- Какие кредиты сейчас пользуются наибольшим спросом?
- Я не могу себе представить человека, который бы пришел за ипотекой под 18% годовых. И даже если он придет, мы, скорее всего, уговорим его повременить с жилищным кредитом. Что касается займов наличными, то это тоже должны быть экстренные ситуации, когда без кредита никак нельзя обойтись. Рыночные ставки еще достаточно высоки, и с некоторыми тратами, я думаю, стоит повременить, подождать, пока ситуация в экономике нормализуется.
Значительно вырос спрос на кредитные карты - и вот это, я думаю, очень правильно. Это полезный инструмент, который позволяет пользоваться кредитными средствами почти бесплатно. Мы, кстати, несмотря на кризис, сохранили в линейке кредитную карту с удлиненным грейс-периодом 100 дней. Она с момента запуска пользовалась большим спросом, а сейчас он вырос.
- Что будет драйвером роста в 2015 году?
- Для нас это расчетное обслуживание. Ключевой продукт на этот год - пакеты услуг, в которые входят расчетные и накопительные счета, карты, удаленные каналы доступа. Наша задача на этот год - увеличить количество клиентов, которые пользуются именно расчетными продуктами.
В 2015 году мы впервые вышли на второе место после Сбербанка по доле рынка счетов до востребования, обогнав ВТБ24. Это уже большой успех, но на этом мы не намерены останавливаться.
Мы хотим сделать так, чтобы человек не просто брал в нашем банке кредит, вовремя гасил его и больше про нас не вспоминал. Мы стремимся стать банком на каждый день.
В новой картине мира наш идеальный клиент пользуется дебетовыми и кредитными картами, копит на накопительных счетах мили и получает скидки по кобрендинговым картам, платит за сотовую связь и коммунальные платежи с помощью интернет-банка, активно использует мобильный банк, покупает в банке страховые продукты, оплачивает с нашей помощью штрафы и госпошлины, имеет возможность инвестирования.
Региональный директор розничного бизнеса Екатеринбургского филиала Альфа-Банка о том, почему они готовы отговаривать клиента от ипотеки под 18% годовых 2015 год для банков станет годом переоценки ценностей. Многие из кредитных организаций уже пересмотрели основные принципы оценки заемщиков. В их числе один из крупнейших частных банков страны - Альфа-Банк. О новых правилах во взаимоотношениях с клиентами беседуем с региональным директором розничного бизнеса филиала «Екатеринбургский» Альфа-Банка Натальей Воронковой. - Наталья, недавно вы рассказали о том, что Альфа-Банк существенно пересмотрел свои подходы в оценке заемщиков. Как это повлияло на количество выдаваемых кредитов? - Объемы кредитования сократились, но не в разы. Мы по-прежнему выдаем кредиты, правда, в меньшем объеме и только надежным заемщикам, но выдаем. Повторюсь: наши требования к заемщикам, действительно, стали более жесткими. Если в прошлом году мы могли одобрить клиенту лимит по кредитной карте в размере пяти месячных окладов, то сейчас эта планка снижена до двух окладов. Изначально мы оформляем карту с небольшим лимитом и несколько месяцев наблюдаем за тем, насколько дисциплинированно клиент ею пользуется, как он погашает возникающую задолженность, сколько операций совершает. Если владелец карты не допускает просрочек, то кредитный лимит мы можем увеличить. Также на процентах одобрения сказалось и вступление в силу поправок в закон о кредитной истории, согласно которым в этот финансовый документ теперь попадают данные о долгах за связь, услуги ЖКХ, невыплаченные алименты и так далее. Не скажу, что мы массово отказываем людям в кредитах из-за долгов по коммуналке, это скорее исключение. Но эти данные в кредитных историях мы уже видим и не можем не принимать их во внимание. - Некоторые ваши коллеги говорят о том, что в 2015 году сконцентрируются на работе с действующими клиентами. Они для банка понятны, их доходы прозрачны. Кредитование таких людей не несет дополнительных рисков. Вы какой стратегии будете придерживаться? - Да, наши действующие клиенты, особенно зарплатные, - это очень знакомая и понятная для нас история. Они получают зарплату на наши карточки, мы видим, какие суммы и с какой периодичностью приходят к ним на счет, знаем, какими услугами пользуются. Это отличный ресурс. Но прекращать кредитование клиентов «с улицы» мы не будем точно. Проверять будем тщательнее - да, но деньги дадим. - Что вы сделали, чтобы лучше проверять заемщика: может, отказались от скоринговых моделей в пользу индивидуальной оценки каждого клиента кредитными менеджерами? - Остановить кредитный конвейер и перейти на ручной труд по оценке заемщиков, наверное, может позволить себе только очень маленький банк. Альфа-Банк работает более чем в сотне городов, только в Екатеринбурге у нас 10 отделений по работе с физлицами. В каждое из них в день приходят не по одному десятку человек. Если бы мы были на ручном режиме рассмотрения заявок, это было бы очень дорого - и для нас, и для клиента. Мы вынуждены были бы повышать ставки, чтобы иметь возможность оплатить работу огромного штата андеррайтеров, которые бы рассматривали кредитные заявки. Сам процесс был бы дорогим и долгим. Сейчас заявку на потребительский кредит Альфа-Банк рассматривает в течение одного дня, более того, уже в течение 15 минут менеджер может сообщить о вероятности одобрения кредита. Отказываться от такого четко и быстро работающего конвейера было бы неправильно, особенно сейчас, когда люди ценят время. Другое дело, что сама скоринговая система модифицируется в соответствии с рынком: изменяется допустимый уровень кредитной нагрузки, добавляются дополнительные параметры оценки. - Какие кредиты сейчас пользуются наибольшим спросом? - Я не могу себе представить человека, который бы пришел за ипотекой под 18% годовых. И даже если он придет, мы, скорее всего, уговорим его повременить с жилищным кредитом. Что касается займов наличными, то это тоже должны быть экстренные ситуации, когда без кредита никак нельзя обойтись. Рыночные ставки еще достаточно высоки, и с некоторыми тратами, я думаю, стоит повременить, подождать, пока ситуация в экономике нормализуется. Значительно вырос спрос на кредитные карты - и вот это, я думаю, очень правильно. Это полезный инструмент, который позволяет пользоваться кредитными средствами почти бесплатно. Мы, кстати, несмотря на кризис, сохранили в линейке кредитную карту с удлиненным грейс-периодом 100 дней. Она с момента запуска пользовалась большим спросом, а сейчас он вырос. - Что будет драйвером роста в 2015 году? - Для нас это расчетное обслуживание. Ключевой продукт на этот год - пакеты услуг, в которые входят расчетные и накопительные счета, карты, удаленные каналы доступа. Наша задача на этот год - увеличить количество клиентов, которые пользуются именно расчетными продуктами. В 2015 году мы впервые вышли на второе место после Сбербанка по доле рынка счетов до востребования, обогнав ВТБ24. Это уже большой успех, но на этом мы не намерены останавливаться. Мы хотим сделать так, чтобы человек не просто брал в нашем банке кредит, вовремя гасил его и больше про нас не вспоминал. Мы стремимся стать банком на каждый день. В новой картине мира наш идеальный клиент пользуется дебетовыми и кредитными картами, копит на накопительных счетах мили и получает скидки по кобрендинговым картам, платит за сотовую связь и коммунальные платежи с помощью интернет-банка, активно использует мобильный банк, покупает в банке страховые продукты, оплачивает с нашей помощью штрафы и госпошлины, имеет возможность инвестирования.
