По состоянию на 01.07.2015 в Украине насчитывалось 75 банков входящих в четвертую группу, замыкающую группу всей банковской системы. Из данного числа пока что три банка с временной администрацией и находятся на пороге ликвидации. Четвертая группа или группа, куда входят мелкие банки, занимает большую половину платежеспособных финучреждений Украины. Однако, сложная экономическая ситуация провоцирует на увеличение числа неплатежеспособных и проблемных банков. Исходя их этого, стоит задуматься что же будет с мелкими банками, смогут ли они пережить банковский кризис, продолжающийся по сей день.
В ходе ежегодной SME Banking Conference заместитель председателя Национального банка Дмитрий Сологуб, затронул вопрос жизнедеятельности малых банков. Он заявил, что НБУ не планирует ни в каком случае ограничивать развитие малых банков, если они имеют достаточно капитала. По его словам, Нацбанк уже обсуждает меры, которые будут способствовать проведению сделок слияний и поглощений с участием малых банков.
«Вопрос не в том, останутся ли большие или малые банки. Вопрос в том, чтобы остались здоровые банки», — подчеркнул Дмитрий Сологуб.
В данный момент многие мелкие банки нуждаются в докапитализации, при чем в больших размерах, и к сожалению для многих дополнительное финансирование остается открытым и нерешенным вопросом.
Управляющий партнер адвокатского объединения “Кравец и партнеры”, адвокат Ростислав Кравец считает, что мелкие банки могут закрыться, если НБУ будет увеличивать нормативы, кроме того Нацбанк может ограничивать мелкие банки выходом на межбанк и продажей валюты, таким образом, фактически отпугнуть клиентов от банка, тогда банк не сможет выполнять заявки клиентов.
“На мой взгляд мелкие банки, которые занимаются мелким бизнесом, будут существовать в Украине еще очень долго. Единственное, что количество филиалов, а также объединений данных банков, будет обособлено или одним регионом или соседними регионами либо регионами, где финансовая промышленная группа ведет свой бизнес”, – считает Ростислав Кравец.
Угрозой продолжительности жизни для мелких банков может также стать стремительное увеличение количества проблемных кредитов. По данным НБУ только за 2014 год их доля выросла с 7,7% до 12,3%. Статистика же гласит, что большинство отечественных банков имеют около половины проблемных кредитов в своих активах. Дальнейший экономический спад и колебания курса гривны будут способствовать ещё большему снижению платежеспособности заемщиков.
Кредиты – не единственная опасность подстерегающая мелкие банки. Для финансовых организаций нет ситуации хуже, нежели расторжение депозитных договоров. Рост инфляции, экономическая волатильность только усиливает желание вкладчиков забрать свои вклады по окончанию срока действия договора.
В результате всех этих негативных явлений большинство мелких банков уже сейчас работают с отрицательной прибылью. Какое количество мелких банков будет уходить и, соответственно, останется неизвестно. В первую очередь банкротство коснётся тех банков, которые не получат рефинансирование НБУ. В связи с этим ожидается появление в некоторых банках временной администрации, а в случае отсутствия потенциального инвестора – возможна их полная ликвидация.
Комментирует Елена Домуз, директор по рискам Банка Кредит Днепр
Конечно же, в условиях финансово-экономического кризиса, волатильности валютного рынка, ухудшением качества кредитных портфелей, снижением уровня доверия украинцев к банковской системе страны в целом мелкие банки наиболее уязвимы. В отличие от крупных финансовых структур, они не оперируют значительными финансовыми потоками крупного системообразующего бизнеса, не реализуют крупных инвестиционных проектов, имеют значительно меньший объем депозитов населения и тому подобное. То есть в большинстве случаев маленькие финучреждения просто не имеют возможности обеспечить себя такой подушкой ликвидности, которая могла защитить и противодействовать кризисным явлениям.
Однако это не является признаком того, что в скором времени в Украине не останется финансовых учреждений с IV группы (путем поглощения более крупными игроками, слияния или ликвидации). Конечно такие сценарии мы будем наблюдать, но это не значит, что украинский банковский сектор совсем потеряет данный сегмент.
Банки, имеющие поддержку акционеров, согласованные с регулятором планы капитализации и которые их придерживаются, будут и в дальнейшем функционировать и развиваться. И в этом случае мы имеем достаточно яркий пример: во время очистки банковской системы, рынок покинули не только мелкие, но и крупные участники, что, кстати, стало серьезным потрясением для всей системы.
По дальнейшему развитию финучреждений с IV группы, считаю, что после окончательной очистки банковской системы Украины, у всех, кто останется, достаточно высокие шансы для дальнейшего развития. Уделяя особое внимание повышению качества обслуживания клиентов – в мелких банках гораздо легче улучшать сервис, чем в крупных, – активно развивая удаленные каналы продаж, совершенствуя технические возможности в проведении денежных операций, ориентируясь не столько на универсальность, а выбирая для себя ключевое направление развития, мелкие банки вполне смогут демонстрировать высокоприбыльную деятельность.
Комментирует Михаил Папанов, директор по экономическому анализу и стратегическому планированию банка VTB (Украина)
Небольшие банки существуют в любой банковской системе, однако в Украине, по мнению многих международных финансовых экспертов, их чрезмерно большое количество, при этом многие из них существовали и существуют лишь для теневых схем.
В то же время небольшие банки, как правило, не обладают «неким брендом» и не являются системно значимыми для НБУ, а за поддержкой в капитализации и ликвидности могут обращаться только к акционерам.
Исходя из этого, «на плаву» останутся 2 типа банков, которых смогут поддержать их акционеры – банки в составе финансово-промышленных групп (или дочерние муниципальные банки), обслуживающие их бизнес и банки, имеющие узкую специализацию предоставляемых услуг без привязки к одной группе клиентов.
Гадать на кофейной гуще не стоит. Пока не разрешиться экономическая не стабильность, банковскую систему вылечить не удастся. Даже Нацбанк прогнозирует медленную реанимацию банковской системы, поскольку процесс восстановление экономического роста ожидается таким же. И только при стабильной политической и экономической ситуации реанимация банковской системы может произойти во второй половине 2016 года.
Юлия Бондарь