География мешает развитию электронной торговли полисами ОСАГО
Банк России может отменить обязанность страховщиков, желающих подключиться к проекту электронного ОСАГО, продавать полисы во всех регионах страны. С такой просьбой к регулятору обратился генеральный директор рязанской страховой компании «Страж» Сергей Гущин. Банки.ру выяснил, насколько вероятно такое изменение и как оно повлияет на популярность электронной «автогражданки».
«Это логичное предложение. Если оно будет принято, это поможет устранить существующую проблему, — считает заместитель генерального директора по маркетингу, рекламе и PR «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов. — Как известно, у нас в стране действует система прямого возмещения убытков, когда пострадавший обращается за компенсацией не в компанию виновника ДТП, как это было «на заре» ОСАГО, а в свою. Вводя эту норму, законодатель исходил из того, что компания будет максимально внимательна именно к своему клиенту. И как раз по этим критериям человек станет выбирать себе страховщика. Если у компании нет офиса в данном субъекте, автовладельцу придется иметь дело в лучшем случае с представителем, со всеми вытекающими последствиями. Обязанность страховщика продавать электронные полисы по всей стране, а не только там, где есть его собственные офисы, вызывает у клиентов опасения относительно некачественного возмещения убытков».
При этом эксперт полагает, что решение об отмене такой обязанности для страховщиков, если оно будет принято, не приведет к существенному росту продаж электронной «автогражданки».
«Безусловно, это даст возможность продавать электронные полисы тем компаниям, которые не представлены во всех регионах и опасаются за качество урегулирования, — говорит Игорь Иванов. — Однако не надо строить иллюзий относительно спроса на электронное ОСАГО – за два с половиной месяца его продаж автовладельцы по-прежнему предпочитают бумажный аналог. Это объясняется, во-первых, привычкой, во-вторых, недоверием ко всему электронному, а в-третьих, банальными опасениями – как поведет себя сотрудник ГИБДД, если у водителя на руках не окажется документа. Именно эти факторы, а вовсе не законодательные ограничения, в первую очередь сдерживают продажи электронного ОСАГО».
В Российском союзе автостраховщиков усомнились в том, что такое изменение в систему электронного ОСАГО вообще готовится.
«Указание Центробанка по электронным полисам подписано, но еще не опубликовано. В указании, текст которого есть в РСА, нет ни слова о территории, на которой страховщик обязан или вправе продавать электронное ОСАГО», — рассказал начальник управления методологии страхования РСА Михаил Порватов. Он посоветовал ориентироваться на уже опубликованные документы и нормативные акты.
В самом Центробанке не стали комментировать возможные территориальные ограничения для страховщиков ОСАГО до публикации документа.
«В настоящее время указание Банка России от 24 мая 2015 года № 3648 У «О требованиях к использованию электронных документов и порядке обмена информацией в электронной форме при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» проходит регистрацию в Минюсте. Банк России рассматривает вопрос о направлении участникам рынка разъяснений относительно условий заключения договоров ОСАГО в виде электронных документов. В этих разъяснениях планируется осветить в том числе вопрос об ограничениях при заключении электронных договоров ОСАГО», — сообщили в пресс-службе регулятора.
При этом запрет продавать «автогражданку» компаниям, не имеющим представителей в регионах, касается не одних только электронных полисов, но и ОСАГО в целом, пояснили в РСА.
«В статье 21 закона об ОСАГО прописано, что у страховщика в каждом субъекте должен быть представитель – это может быть как его собственный филиал, так и другая компания. Этой норме уже много лет, она касается не только электронных полисов, но и ОСАГО в принципе, и изменение этого положения не обсуждалось, — напоминает Михаил Порватов. – Кроме того, в правилах профессиональной деятельности РСА указано, что представитель вправе расторгнуть договор со страховщиком, если тот без согласия представителя продает полисы в субъекте, в котором у него отсутствует филиал. Так как в этом случае на представителя возрастает нагрузка по урегулированию убытков, которая может оказаться для него непосильной».
Напомним, ранее генеральный директор муниципальной страховой компании «Страж» Сергей Гущин обратился к главе департамента страхового рынка ЦБ Игорю Жуку с просьбой отменить обязанность страховщиков ОСАГО с 1 октября заключать электронные договоры на всей территории РФ. Однако сам Гущин уточнил в разговоре с Банки.ру, что его просьба не касается существующей системы представительства по урегулированию убытков.
«Требование по наличию представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и прямом возмещении убытков, ЦБ не может и не собирается отменять. Соблюдение этого требования жестко контролируется ЦБ и РСА, — пояснил Сергей Гущин. — Мы просили отменить норму, обязывающую страховщиков продавать ОСАГО там, где нет филиалов».
По мнению главы МСК «Страж», проект указания ЦБ по электронным полисам создавал риски для региональных компаний.
«В настоящее время существует ряд субъектов в РФ, где услуги представительства для региональных страховщиков оказывает только ОАО «Альфа-Страхование». (…) Представитель имеет право расторгнуть договор представительства в одностороннем порядке, если страховщик, которого он представляет, осуществляет деятельность по заключению договоров ОСАГО на территории того субъекта, где представитель осуществляет полномочия по рассмотрению требований потерпевших, — говорится в письме Гущина в ЦБ (есть у Банки.ру). — Да и, по сути, никто не сможет упрекнуть ОАО «Альфа-Страхование», если они полностью прекратят оказывать услуги представительства в той ситуации, когда на их подразделения в проблемных регионах ляжет вся тяжесть урегулирования по электронным полисам ОСАГО почти всех компаний. Если это произойдет, то только малая часть из региональных страховых компаний сможет за один месяц открыть филиалы во всех проблемных регионах, что автоматически для большинства из них будет означать ограничение или отзыв лицензии».
Напомним, с 1 июля 2015 года электронный полис ОСАГО можно оформить только в режиме пролонгации без изменения данных. А с 1 октября 2015 года в электронном виде можно будет как продлить полис, так и оформить новый, в том числе у другой страховой компании и с добавлением водителей транспортного средства.
Несмотря на довольно скромный спрос, страховщики считают электронные продажи ОСАГО перспективным бизнесом.
«На наш взгляд, электронному ОСАГО отведена ключевая роль в процессе формирования рынка direct-страхования, — полагает управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств группы «Ренессанс страхование» Сергей Демидов. — Экономия денег и времени, снижение риска купить поддельный полис, проникновение ОСАГО в удаленные от центра регионы – все эти факторы позволяют высоко оценить перспективы развития электронного ОСАГО. Сейчас через сайт мы продаем линейку продуктов в виде электронного документа, имеющего полную юридическую силу и соответствующего последним изменениям в законодательстве – помимо ОСАГО, это каско (для новых автомашин), страхование от несчастного случая и страхование загородных строений».
При этом, по словам Демидова, продажи электронного полиса ОСАГО пока уступают бумажному аналогу, а наибольший спрос на электронную «автогражданку» наблюдается в Москве и Петербурге.
По данным РСА, за первые две недели продаж электронных полисов ОСАГО (с 1 по 15 июля 2015 года) интерес к покупке проявили 14 143 автовладельца, при этом наибольшая активность отмечалась в Ростовской, Воронежской, Волгоградской, Свердловской, Ульяновской, Нижегородской, Архангельской областях, Краснодарском крае, Татарстане, Башкортостане. Москва и Петербург по уровню спроса на электронные полиса ОСАГО в этот период находились на 19-м и 31-м местах соответственно.
Елена ПЕТЕШОВА, для
