Согласно исследованию, которое провела редакция Novosti-Bankov.ru дешевле всего потребительский беззалоговый кредит в тенге казахстанцу обойдется в таких банках, как Forte Bank, Altyn Bank и Банк ЦентрКредит. Дороже всего такой кредит в Kaspi Bank, Народный банк и Евразийский банк. Ниже публикуются детали исследования.
Для проведения анализа было выбраны топ-10 самых «розничных» банков и проведено сравнение условий их кредитования по потребительскому беззалоговому кредиту в национальной валюте. В качестве примера была взята сумма в 300 тыс. тенге сроком на 12 месяцев на руки (с вычетом всех единовременных комиссий банка — за организацию кредита) при официальном доходе в 200 тыс. тенге и подтверждении доходов за 6 месяцев.
По результатам исследования стало известно, что дешевле всего потребительский кредит обойдется в Forte Bank, дороже всего – в Kaspi Bank (табл. 1). Однако стоит предупредить, что все расчеты и данные представленные в статье – приблизительные, собранные с сайтов банков и из разговоров с консультантами Call-центров. Более точные данные будут зависеть от кредитной истории клиента (есть ли у него кредиты в другом банке, как часто допускается просрочка и т.д.), официального уровня доходов, профессии и даже возраста.
Что касается выбора банков, то по данным ресурса Novosti-Bankov.ru на первом месте по объему выданных кредитов на потребительские цели находится Народный банк Казахстана. За 2014 год он выдал кредитов на сумму 490,6 млрд тенге. Доля потребительских займов в общем кредитном портфеле составила 25,4%. На втором – Казкоммерцбанк (доля в портфеле – 15,6%), на третьем – Forte Bank (57,9%). Замыкает пятерку Банк ЦентрКредит и Евразийский банк. Однако самыми «розничными» банками в Казахстане являются Хоум Кредит банк – он выдает кредиты только на потребительские цели и за 2014 год выдал займов на сумму 113,9 млрд тенге. Далее следуют Kaspi Bank, Forte Bank, Altyn Bank и Евразийский.
Ниже публикуются подробные условия в каждом банке.
№ 1. Forte Bank
Этот банк третий в Казахстане по объему потребительских кредитов у себя в портфеле за 2014 год – больше половины всех выданных кредитов именно «розничные» (57,9%). Он выдает кредиты на сумму до 3 млн тенге сроком до 5 лет. Базовая ставка вознаграждения составляет 10,99%, годовая эффективная ставка – 25,5%. Однако сумму комиссий банка на сайте не указывается. Их можно узнать, только позвонив в Call-центр. Так, по словам консультанта у банка только одна комиссия – за организацию финансирования в размере 4,99%. Комиссию за обналичивание денег банк не берет, страхование не предусмотрено. Однако нужно быть осторожным с досрочным погашением. В отличие от других банков, здесь предусмотрен штраф в размере 1% от суммы кредита, если клиент досрочно погашает займ в течение первого года. Размер эффективной ставки зависит от срока кредитования – чем выше срок, тем больше ставка.
По расчету консультанта ежемесячный платеж по «нашему» кредиту здесь обойдется в 28 013 тенге. Вознаграждение банка (переплата по кредиту) составит 36 156 тенге.
№ 2. Altyn Bank (бывший HSBC)
Здесь банк предлагает два типа условий. В первом варианте базовая ставка вознаграждения составляет 23,99%, эффективная – от 27,20% годовых, но комиссий на организацию кредита нет. Однако из размера эффективной ставки видно, что эти комиссии уже входят в размер ставки. Во втором варианте базовая ставка составит 20,99%, эффективная – 25,93% + комиссия за организацию займа в размере 4% от суммы кредита. По словам консультанта, все зависит от суммы кредита – если сумма берется небольшая (до 1 млн тенге), то лучше воспользоваться первым вариантом без комиссий, если сумма больше 1 млн тенге, тогда более выгоден второй вариант. Кредит выдается от 90 тыс. до 3 млн тенге. Сроки — от 6 до 59 месяцев (5 лет). Штраф за досрочное погашение предполагается только в первые 3 месяца. Других комиссий, как говорится в банке, нет.
Наш ежемесячный платеж составит 28 300 тенге. Вознаграждение банка (стоимость кредита) составит 39 600 тенге.
№ 3. Банк ЦентрКредит
Пожалуй, в этом банке самый большой выбор разных потребительских кредитов. В качестве примера мы взяли кредит «Личные наличные» — это потребительский займ, выдаваемый физическим лицам без залогового обеспечения, без предоставления справки о заработной плате и без указания цели кредитования. Здесь условия делятся на два типа – в зависимости от того, получаете ли вы заработную плату через БЦК или нет. Если нет, то сумма кредита ограничена до 1 млн тенге. Срок кредита – от 6 до 36 месяцев. Ставка вознаграждения для кредита до 1 года – от 23% годовых, до 4-х лет до 25% годовых. Комиссия взимается за организацию кредита в размере 5% от общей суммы. Штрафов за досрочное погашение нет.
Ежемесячный платеж составит 28 600 тенге. Вознаграждение банка составит 43 200 тенге.
№ 4. Казкоммерцбанк
ККБ выдает кредиты от 100 тыс. до 3 млн тенге сроком от 6 до 60 месяцев. Базовая ставка вознаграждения (только проценты по кредиту без учета комиссий) по таким кредитам варьируется от 8 до 14% годовых, все зависит от срока кредитования. При сроке от 6 месяцев до одного года – ставка вознаграждения составляет 8%, от 13 до 36 месяцев – 12%, от 37 до 60 месяцев – 14% годовых. Годовая эффективная ставка вознаграждения (с учетом всех комиссий) составляет от 26,85% годовых. Так что же входит в эти комиссии? Первый вид комиссии – это «комиссия за организацию кредита». В ККБ его стоимость зависит от вида платежей по кредиту (аннуитетными или равными долями). «Аннуитетными платежами» означает, что вся сумма кредитам + проценты банка + комиссии разбиваются на одинаковые доли и распределяются на весь срок кредитования (в нашем случае – на 12 месяцев). При выборе такого вида платежа клиент заплатит 5% от общей суммы кредита единовременно (то есть эти 5% распределятся поровну на 12 месяцев). Погашение кредита «равными долями» означает, что первый платеж будет большим, а все остальные будут с каждым разом уменьшаться. Но в этом случае клиент должен заплатить 7% от суммы кредита.
Второй вид комиссии – это комиссия «за обслуживание кредита». В ККБ она варьируется от 0,3 до 0,8% годовых в зависимости от срока кредита и категории клиента.
Что касается требования к клиенту, то требуется для оформления кредита достаточно одного документа – удостоверение личности и подтверждение доходов через выписку с ЕНПФ (пенсионный фонд) за последние 6 месяцев. Штрафов за досрочное погашение нет.
Как уверили нас в банке других комиссий у них больше нет. Таким образом при приблизительном расчете наш ежемесячный платеж по кредиту составит 29 300 тенге в месяц.
Стоимость кредита обойдется в 51 600 тенге.
№ 5. Capital Bank
Этот банк выдает кредиты до 2 млн тенге, сроком до 36 месяцев (3 года). Базовая ставка вознаграждения составляет от 9%, эффективная – от 20,9% годовых. Комиссия взимается за организацию кредита в размере 5% от общей суммы. Штраф за досрочное погашение до 1 года составляет 1% от оставшейся суммы.
Ежемесячный платеж составит 29 950 тенге. Вознаграждение банка составит 59 400 тенге.
№ 6. Сбербанк
Согласно информации, которую банк указывает на своем сайте, кредиты на потребительские цели без залога выдаются до 3 млн тенге, сроком до 48 месяцев (4 года). Базовая процентная ставка составляет 20%, эффективная – от 28,6% годовых. В число комиссий входит: комиссия за оформление кредитной документация — 5%, комиссия за зачисление средств на счет – 0,3% от суммы, комиссия за обналичивание средств – согласно тарифам банка.
Сумма ежемесячного платежа составила 30 106 тенге. Вознаграждение банка составит 61 272 тенге.
№ 7. Хоум кредит
Банк «Хоум кредит» считается самым «розничным» банком в Казахстане поскольку 100% его кредитного портфеля состоит из потребительских кредитов. Банк сотрудничает с крупными магазинами бытовой техники, телефонов и других товаров, поэтому зачастую выдает именно «товарные кредиты» — на покупку разных вещей. Однако денежные кредиты у них также есть. Банк выдает кредит на сумму от 30 тыс. до 1 млн тенге на срок от 6 до 48 месяцев. Более подробные условия кредитования можно узнать, обратившись в Call-центр или в отделение банка.
Ежемесячный платеж по кредиту в 300 тыс. составит 31 503 тенге. Вознаграждение банка составит 78 036 тенге.
№ 8. Евразийский банк
Этот банк на четвертом месте по объеум выданных потребительских кредитов в Казахстане за 2014 год. Условия также зависят от того, получаете ли вы зарплату через этот банк или нет. Если, нет, то сумма выдается от 20 тыс. до 2 млн. тенге, для участников зарплатного проекта до 3 млн тенге. Срок кредитования – от 3 месяцев до 4 лет. Базовая ставка вознаграждения начинается от 12,3%, однако размер эффективной ставки на сайте не указывается. По словам консультанта, она буде зависеть от суммы, срока займа и кредитной истории клиента. Банк берет комиссию за организацию займа в размере 5% от общей суммы. С 1 сентября 2014 года здесь также была введена комиссия за пересчет наличных денег при погашении кредита через кассу банка в размере 250 тенге за одну операцию. Страховка здесь также не нужна. Но за досрочное погашение до 1 года предусмотрен штраф в размере 10% от оставшейся суммы погашения – пожалуй, самый большой среди всех банков.
Ежемесячный платеж составит 32 300 тенге. Переплата по кредиту составит 87 600 тенге.
№ 9. Народный банк Казахстана
Народный банк Казахстана оказался самым консервативным и осторожным банком. Потребительские кредиты без залога он выдает только тем людям, которые получает заработную плату или пенсию через Народный банк. При этом минимальный возраст заемщика должен быть не менее 23 лет. Условия достаточно понятные и фиксированные. Кредит выдается на сумму от 150 тыс. до 4 млн тенге сроком до 4-х лет. При этом базовая ставка вознаграждения составляет 20% годовых, эффективная ставка складывается от 27,8% годовых. В сумму комиссий входит «комиссия за организацию финансирования» — 7% от общей суммы кредита и «комиссия за зачисление кредитных средств на текущий счет» — 1% от кредита. Страхование клиента или его ответственности не предусмотрено. Подтверждение доходов требуется за последние 6 месяцев. Как сообщается на сайте банка кредит выдается от 30 минут.
Таким образом при расчете выяснилось, что сумма ежемесячного платежа по кредиту в 300 тыс. в этом банке составит 32 585 тенге. Переплата составит 91 020 тенге.
№ 10.Kaspi Bank
Kaspi Bank выдает кредиты от 20 000 до 1 млн тенге, без страховки, от 3 месяцев до 2 лет. Что касается экспресс-кредитов (без залога), то конкретной ни базовой ни эффективной годовой ставки нет. Все зависит от суммы кредита и срока кредитования. Чем меньше сумма и короче срок – тем меньше ставка, чем больше и длиннее, тем соответственно, дороже стоимость кредита. В тарифных планах банк, опубликованных на сайте, указано, что ставка вознаграждения может достигать от 1 до 56% годовых (56% — это максимальная ставка вознаграждения, которую Нацбанк разрешает банкам взимать с клиентов).
Правда, требования по подтверждению доходов здесь всего за последние 4 месяца.
Что касается нашего примера, то сумму в 300 тыс. тенге, запрашиваемую нами, банк согласен выдать под 23,99% годовых, при этом комиссии учитывается отдельно в размере 2,19% годовых от ежемесячного взноса. Кредитный калькулятор рассчитал, что сумма ежемесячного взноса составит 35 500 тенге. Переплата составит 126 000 тенге.
