Как разобраться в вопросе, какой вклад выгоднее открыть и почему иметь несколько вкладов в одном банке - это нормальная практика? Об этом поговорим с Дмитрием Шурыгиным, управляющим офисом Банка Жилищного Финансирования в Екатеринбурге
На прошлой неделе офис Банка Жилищного Финансирования в Екатеринбурге анонсировал прием вкладов населения. Теперь можно оформить как сезонный депозит, так и воспользоваться предложением из вкладной линейки банка.
- Дмитрий, на протяжении нескольких лет Банк Жилищного Финансирования предлагает вклады без потери полученных процентов. Теперь такие вклады можно открыть и в Екатеринбурге. Расскажите о них подробнее.
- Да, все начиналось с того, что стали получать обращения от клиентов с просьбой открыть такой вклад в Екатеринбурге. Вклады без потери полученных процентов - самые популярные в нашем банке. Расскажу немного о самом механизме выплаты процентов по такому вкладу, чтобы оценить выгоду. Обычно проценты по вкладам банки начисляют каждый месяц. Но выплачивают эти начисленные проценты все по-разному. Кто-то в конце срока, кто-то в конце квартала. Эти условия оговариваются в договоре. Если клиент расторгает договора вклада раньше оговоренной даты выплаты процентов, допустим, не долежал вклад до конца срока, то обычно расчет ведется по ставке вклада «до востребования».
По вкладу без потери процентов, который предлагаем в нашем банке, выплата процентов осуществляется ежемесячно. Если клиенту необходимо расторгнуть договор вклада раньше срока, то все проценты за все истекшие процентные периоды (процентным периодом считается календарный месяц) остаются у вкладчика. И при расторжении он не теряет выплаченные банком проценты.
- Я думаю, мало кто из вкладчиков вообще вдается в такие подробности начисления и выплаты процентов. Обычно все смотрят на ставку.
- Да, ставка играет большую роль, но при выборе вклада является одной из составляющих, определяющих вид вклада. Надо сравнивать вклады еще и по набору предлагаемых опций. По вкладам с ежемесячной выплатой процентов ставка может быть немного ниже, чем по вкладам с выплатой процентов в конце срока. Чтобы было понятнее, приведу такой пример. Сейчас в Банке Жилищного Финансирования можно открыть вклад «Урожайный год» на 730 дней с опцией «досрочное расторжение без потери полученных процентов». Процентная ставка за первый период размещения 1-365 дней составляет 11, 25% годовых в рублях, при этом проценты выплачиваются ежемесячно. Также клиент может выбрать капитализацию процентов: проценты, которые получены за истекший месяц, причисляются к основной сумме вклада. Так вот, эффективная ставка с учетом ежемесячной капитализации за этот же период оставит 11,85% годовых в рублях. Согласитесь, разница есть.
- А часто открывают вклады с ежемесячной капитализацией?
- Брать эту опцию или нет - каждый решает сам. Допустим, пенсионерам нужны деньги ежемесячно как прибавка к пенсии, они эту опцию не берут. Но большинство наших клиентов выбирают выплату процентов - ежемесячно, с капитализацией.
- Вы сказали, что некоторые клиенты открывают сразу несколько вкладов в одном банке. Зачем?
- Таким путем идут те клиенты, кто считает свои деньги. Все вклады отличаются набором опций - выплатой процентов (ежемесячно, в конце срока), какие-то можно пополнять, есть вклады с расходными операциями. Если клиенту необходимо накопить определенную сумму, то чаще всего открывают накопительный вклад с максимальной доходностью и выплатой процентов в конце срока. При этом дополнительно открывают вклад с приходно-расходными операциями и привлекательной доходностью. Если мне через три месяца надо будет внести платеж, например, за страховку машины, нет смысла расторгать вклад с максимальной ставкой. Лучше сразу открыть вклад, с которого можно при необходимости снимать деньги с течение срока.
- То есть я должен предвидеть свои расходы …
- Да, и многие так делают.
