У типичных вкладчиков — активных пользователей Интернета мужское лицо
70% россиян, «обитающих» в Интернете, не располагают депозитами и накопительными счетами, показывают данные опроса Superjob.ru. При этом чаще вкладов не имеют женщины. Среди людей старше 25 лет доля вкладчиков больше, чем среди молодежи, а мужчины чаще открывают валютные вклады, чем женщины.
Бережливый рубль
Согласно опросу рекрутингового портала Superjob.ru, который был проведен для Банки.ру, превалирующее большинство россиян (70%) не имеют вкладов или накопительных счетов в банках. Следует отметить, что речь идет о тех россиянах, которые активно пользуются сетью Интернет, так как опрос проводился в онлайн-режиме среди 4,2 тыс. экономически активных респондентов старше 18 лет.
По данным Superjob.ru, треть опрошенных выбирают в качестве валюты депозита рубли, 4% — доллары США, 2% — евро, 1% — другие валюты. Некоторые участники опроса указывали, что у них имеются несколько вкладов в разных валютах.
«Люди получают зарплату в рублях и сберегают в этой же валюте. Средняя зарплата в России — около 30 тысяч рублей, в Москве — около 60 тысяч рублей. Вряд ли можно говорить о масштабных объемах сбережений, — комментирует руководитель направления исследований Superjob.ru Павел Лебедев. — Чтобы получить выгоду от вложений в валюте, это должны быть долгосрочные и относительно крупные вклады. Если вы условно сберегаете с каждой зарплаты несколько тысяч рублей, чтобы накопить на отпуск, валютные счета не нужны. (Отпуск за рубежом, кстати, распространен среди небольшой группы россиян.) Высокий уровень финансовой грамотности, способность планировать свои инвестиции тоже скорее исключение, чем правило для россиян. Как показывают наши исследования, уровень доверия к национальной валюте все равно выше, чем к иностранным».
Как указывает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс Кредит» Евгений Лапин, если рассчитывать долю валютных вкладчиков от числа тех, кто в целом пользуется этим продуктом, получится, что депозиты в долларах и евро имеются в среднем у 15—25%, что не так уж мало. Периоды большой волатильности курсов иностранных валют увеличивают этот процент, стабильные периоды, наоборот, уменьшают. И причин тут несколько.
«Подавляющее большинство россиян получают свой доход, а также осуществляют основные траты в рублях. И логично, что сбережения хранятся в такой же валюте. Кроме того, доходность рублевых депозитов в два, а в некоторых банках и более чем в два раза выше, нежели по вкладам в долларах и евро. С учетом разницы курса продажи и покупки валюты вложение в депозиты в инвалюте не всегда выглядит привлекательной сделкой», — говорит Лапин.
По оценкам директора департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрея Борискина, доля валютных вкладчиков в этой кредитной организации не превышает 8—10%, и даже в кризис она не менялась значительно.
«Те, кто сегодня открывают валютные вклады или покупают валюту, не пытаются заработать. Они перестраховываются, предполагая, что ситуация будет ухудшаться, и пытаются сохранить свои сбережения, — объясняет банкир. — При этом валютные вклады сейчас чаще выбирают клиенты с крупными вкладами, рассматривающие долгосрочный период для инвестирования средств с целью диверсификации своих сбережений на случай девальвации национальной валюты. А таких, как правило, не так много».
Начальник управления маркетинга и рекламы СМП Банка Полина Орлова напоминает: большинство экспертов рынка советует 60% сбережений хранить в национальной валюте, а остальное распределять поровну между двумя-тремя валютами.
«Многие крупные вкладчики придерживаются этого принципа, чтобы защитить свои сбережения от валютных колебаний. При этом многие инвесторы активно наращивали долю валютных вкладов в начале года. Сейчас на фоне снижения процентных ставок по валютным вкладам и относительной стабилизации национальной валюты рублевые вклады снова стали восстанавливать свои позиции, — замечает Орлова. — Клиенты с небольшой суммой вклада хранят свои сбережения в одной валюте. Возможно, это объясняется отчасти тем, что люди не хотят тратить время и средства на конверсионные операции».
Вклады — мужская работа
По итогам исследования Superjob.ru видно: национальной валюте отдают заметно большее предпочтение мужчины, чем женщины (30% мужчин имеют рублевые вклады против 25% женщин). А вот вкладов чаще не имеют представительницы прекрасного пола (74% женщин ответили, что не имеют открытых депозитов, против 66% мужчин). Статистика показывает, что среди владельцев хотя бы одного вклада больше мужчин (56% мужчин против 44% женщин), как и среди держателей только валютных счетов (73% против 27%).
Кстати, по данным СМП Банка, «штучно» обычно вкладов больше у женщин, а вот по объемам вклада лидирует мужская аудитория.
По словам Павла Лебедева из Superjob.ru, может быть несколько «интерпретаций» большей доли мужчин среди вкладчиков.
«Во-первых, можно предположить, что мужчины чаще женщин распоряжаются доходами семьи и определяют финансовые стратегии. С другой стороны, здесь речь идет об освоении передовых, новаторских, рискованных практик — если посмотреть на владельцев валютных вкладов, там доля мужчин доминирует (три к одному), — перечисляет эксперт. — Аналогичная история была, например, с Интернетом, мобильными телефонами, пластиковыми банковскими картами. Новинку традиционно более активно осваивают мужчины, чем женщины».
Несколько отличается мнение у Евгения Лапина из «Ренессанс Кредита».
«Принимать решение о вложении денежных средств семьи могут отдельно как мужчина, так и женщина. Вместе с тем решение открыть вклад может быть также принято совместно на семейном совете, — комментирует он. — То, что средства на депозитах чаще размещают мужчины, скорее говорит о том, что безопаснее передвигаться по городу с наличными, которые, как правило, необходимы для открытия вкладов, именно им, а не слабому полу».
Логично, что депозиты в банках чаще не размещают люди с низким доходом. Чем выше доход, тем выше доля вкладчиков. Например, среди опрошенных с доходом до 25 тыс. рублей не имеют депозитов и накопительных счетов 75%, а с доходом от 45 тыс. – 65%.
По данным опроса, у 76% россиян до 24 лет, являющихся активными пользователями Сети, нет вкладов. Около 68% соотечественников старше этого возраста также не располагают депозитами. Число держателей вкладов в рублях примерно одинаково среди всех групп опрошенных (28—29%), за исключением молодежи (21%).
«По сравнению с базовой аудиторией (всеми участниками опроса) среди респондентов, у которых отсутствуют счета, чаще встречается молодежь и люди с низким доходом. Среди владельцев хотя бы одного вклада, а также среди тех, кто имеет рублевые счета (при этом не исключается наличие валютных счетов), больше россиян 34—45 лет и граждан с доходом более 45 тысяч рублей в месяц, — отмечают аналитики Superjob.ru. — Только рублевые вклады одинаково популярны у всех возрастных групп, за исключением молодежи (респонденты до 24 лет реже являются держателями счетов только в рублях). Вклады исключительно в отечественной валюте чаще предпочитают россияне с доходом 35—45 тысяч рублей в месяц. Имеют счета и в валюте, и в рублях чаще всего россияне 35—44 лет. Однако чаще всех ставку на подобное размещение денежных средств делают респонденты с доходом более 45 тысяч рублей. Вклады только в валюте популярны у россиян моложе 34 лет и респондентов с высоким доходом».
По словам Андрея Борискина, если брать количество действующих вкладов в Росгосстрах Банке, то из них 60% открыты женщинами, 40% — мужчинами. Наибольшей популярностью пользуется вклад «Пенсионный», то есть значительная часть вкладчиков представлена клиентами и клиентками пенсионного возраста. Сумма вклада женской аудитории при этом, как правило, в полтора-два раза выше, чем мужской. Если оценивать кредитные продукты (включая кредитные карты), соотношение кредитов, оформленных на женщин и мужчин, примерно одинаково (хотя женщин чуть больше).
«При наличии желания приобрести какую-то вещь и отсутствии финансовых возможностей женщина по своей природе охотнее откроет кредит или карту, нежели будет копить на желаемую покупку, — говорит Борискин. — При этом, если оценивать объемы кредитного портфеля мужской и женской аудитории, превалировать будет мужской. То есть мужчины хотя и берут кредиты чуть реже, но на более значительные суммы. На сегодня в банке женщины чаще как берут кредиты, так и оформляют вклады. При этом мужчины оформляют на более крупные суммы займы, а женщины открывают на более значительные суммы вклады. Женщины в большей степени при выборе банка и продукта доверяют рекомендациям друзей, нуждаются в более тщательных консультациях по продуктам, осторожны при выборе сложных продуктов, предпочитают простые продукты — вклады, потребительские кредиты. Мужчины любят все новое и активнее пользуются не только проверенными продуктами (вклады, карты), но и пробуют различные инвестиционные решения».
Нетипичные клиенты
Евгений Лапин из банка «Ренессанс Кредит» предполагает, что респонденты, которые принимали участие в опросе, не являются целевой аудиторией депозитных продуктов.
«Интернетом активно пользуются в основном молодые россияне, в то время как большая часть вкладчиков — это клиенты от 45 лет и выше, что вполне логично, — поясняет он. — В молодом возрасте еще проходит стадия роста заработной платы, при этом существуют сопутствующие расходы: на покупку квартиры, машины, на детей и тому подобное. В более зрелом возрасте, когда доход стабилизируется, а необходимые для жизни вещи уже приобретены, могут оставаться свободные средства, которые в том числе размещаются во вкладах».
С мнением коллеги соглашается Андрей Борискин из Росгосстрах Банка. Он обращает внимание на тот факт, что опрос в онлайн-режиме проводился среди аудитории активных интернет-пользователей, а это, как правило, люди 16—35 лет, чаще демонстрирующие кредитную, а не сберегательную активность.
«Скорее всего, весомая аудитория вкладчиков — людей пенсионного и предпенсионного возраста в исследовании не учтена, — рассуждает банкир. — Типичный вкладчик банка — это специалист с высшим образованием, квалифицированный рабочий или пенсионер. Его возраст — преимущественно от 45 лет. Причем активность граждан возрастает по мере их старения, достигая пика в возрасте от 60 лет. При этом мы, конечно, не отрицаем тот факт, что все заметнее становится группа молодых вкладчиков, которые с ранних лет приучают себя к финансовой дисциплине и копят, согласно западной традиции, на пенсию смолоду».
Между тем начальник управления маркетинга и рекламы СМП Банка Полина Орлова отмечает: данные банка свидетельствуют о том, что среди пользователей Рунета много людей, имеющих или собирающихся оформить вклад. «Естественно, что их распределение неравномерно и на специализированных ресурсах их больше, чем на сайтах, не относящихся к банковской и финансовой тематике», — комментирует она.
Анна ДУБРОВСКАЯ,
