Кража ценностей из банковской ячейки — явление редкое, но тем не менее встречающееся. По закону банк отвечает только за целостность индивидуального банковского сейфа и не несет ответственности за сохранность его содержимого. При этом летом, в период отпусков, популярность этого продукта достаточно высока — у крупных банков заполняемость ячеек достигает 70%. Портал Банки.ру выяснял, что делать, если из нашей банковской ячейки «все уже украдено до нас».
Похищение со взломом
Случаи несанкционированного взлома ячейки и кражи из нее ценностей встречаются нечасто. Как рассказал Банки.ру один из адвокатов, в 2010 году в ОВД «Хамовники» было возбуждено уголовное дело по факту пропажи ценностей из депозитарной ячейки Судостроительного Банка (СБ Банка. – Прим. ред.) одного из клиентов банка. Речь шла о сумме в размере около 122 млн рублей. Лицензия у СБ Банка была отозвана 16 февраля 2015 года. Однако точка в этом деле – о хищении средств – не поставлена до сих пор.
Дело в том, что если депозиты физических средств относятся к компетенции системы страхования вкладов, то хранение ценностей в депозитных (банковских) ячейках имеет свои нюансы. Договор хранения в банковском сейфе регулируется статьями 886, 921 и 922 Гражданского кодекса РФ. Как отмечают юристы, по закону банк отвечает только за целостность ячейки и за допуск к ней уполномоченных по договору с клиентом лиц. Но ответственности за сохранность содержимого ячейки кредитная организация не несет. «Это связано с тем, что банковский сотрудник не присутствует при помещении и изъятии ценностей из ячейки клиентом и, следовательно, не может знать, что в сейфе находится в текущий момент», — поясняет адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «ЕМПП» Сергей Егоров.
В его практике также встречались немногочисленные случаи исчезновения содержимого банковской ячейки без ведома клиента. Однако вина в этом сотрудников банка осталась недоказанной. «В таких ситуациях аргументом, который крайне сложно опровергнуть, является тот, что сотрудник банка не присутствует при помещении клиентом в ячейку ценностей, их опись не производится. Доказать в таких случаях, что ценности изъяты из ячейки не самим клиентом, а неизвестным злоумышленником, практически невозможно», — подтверждает Егоров.
Эксперт указывает и на то, что по окончании срока аренды ячейки банк может вскрыть ее без присутствия клиента, если последний не продлил услугу хранения на новый срок или связь с ним потеряна. В данном случае производится вскрытие ячейки комиссией банка с описью ее содержимого. Некоторые кредитные организации включают в договор на аренду банковской ячейки такое условие: если в течение определенного срока содержимое вскрытой ячейки не будет востребовано арендатором, банк вправе реализовать данное имущество с торгов в погашение задолженности за хранение и штрафов за просрочку. Остаток от реализации имущества подлежит возврату клиенту или его наследникам при их появлении.
Защищаем как можем
Впрочем, банки заверяют, что со своей стороны принимают меры для усиления безопасности. Так, в ВТБ 24 обозревателя Банки.ру заверили, что защита сейфовых ячеек в банке находится «на высоком уровне». Это основное требование клиентов и регулятора банковских услуг. По словам заместителя начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Марии Саенко, случаев несанкционированного доступа к сейфовым ячейкам в банке выявлено не было. «По действующему процессу оказания услуги только клиент, заключивший договор на использование сейфовой ячейки, определяет круг лиц, имеющих доступ к ней», — пояснила Саенко.
«Организационно-технические условия предоставления ИБС (индивидуальных банковских счетов. – Прим. ред.) сводят к минимуму возможность подобных инцидентов», — заявил Банки.ру главный исполнительный директор по розничному бизнесу банка «Уралсиб» Алексей Ашурков. Вместе с тем он признал, что от подобного на 100% не застрахован ни один банк в мире, а информация о таких случаях становится известной только узкому кругу лиц как в рамках самого банка, так и в обществе в целом.
Директор операционного департамента СКБ-Банка Лариса Ларионова также подобных случаев не знает. Но это не значит, что банк не заботится о сохранности материальных ценностей, находящихся в ячейках. Банковские ячейки имеют индивидуальные секреты замка и расположены в специально оборудованном, технически укрепленном и круглосуточно охраняемом помещении, доступ в которое предоставлен ограниченному кругу лиц. Помещение оснащено системой видеонаблюдения. Доступ клиентов к сейфовым ячейкам возможен только при предъявлении необходимых документов и в сопровождении сотрудника службы безопасности банка, а время нахождения клиентов в данном помещении ограничено.
«В любом банке постоянно идет аналитическая работа по изучению рынка предоставления подобных услуг. Совершенствуются системы охраны, методы работы. Сфера очень ответственная и щепетильная – иначе здесь никак нельзя», — говорит директор департамента расчетно-кассового обслуживания СДМ-Банка Елена Волкоедова. По ее словам, в хранилище в головном офисе СДМ-Банка установлена система шведской фирмы Rosengrens — одного из признанных мировых лидеров в области хранилищ для индивидуальных сейфов. Предусмотрена многоуровневая система контроля и идентификации клиента не только по наличию ключа от ячейки и паспорта, но и по дополнительным параметрам, повышающим безопасность и сохранность содержимого ячеек.
Вскрытие покажет
Банк может быть привлечен к ответственности за кражу содержимого ячейки только в том случае, если будет доказан факт доступа к ячейке неуполномоченного лица по вине кредитной организации. «На банк можно возложить ответственность за сохранность ценностей, но для этого нужно заключить с ним договор банковского хранения ценностей и при необходимости провести их предварительную оценку. В этом случае ценное имущество принимается банком на хранение и выдается обратно клиенту по описи», — поясняет управляющий партнер ЕМПП Сергей Егоров.
Договор аренды ячейки обычно предусматривает, что в случае просрочки оплаты за ячейку банк должен уведомить клиента по всем известным ему контактам о возможном вскрытии ячейки без его присутствия. Для банка это вынужденная мера. Как правило, ячейка может быть вскрыта банком в исключительных случаях, когда клиент «пропал» и кредитной организации не удалось его найти.
«Ячейка запирается на ключ, который передается арендатору. При этом в банке, как правило, находятся дубликаты этих ключей. Об этом клиенту обычно не говорится, чтобы не давать ему повод для лишнего беспокойства. Часто при утрате ключа клиентом или исчезновении клиента вскрытие ячейки производится с помощью такого дубликата ключа», — рассказывает Егоров. Правда, по его данным. некоторые банки разрешают клиентам поставить на ячейку замок, все ключи от которого находятся у клиента.
В каких еще случаях ячейка может быть вскрыта без ведома клиента? Один из вариантов — с подачи правоохранительных органов. «В нашей практике был случай, когда в ходе проведения обыска в банке по подозрению одного из его клиентов в незаконных финансовых операциях было установлено, что подозреваемый периодически заходил в депозитарий», — делится адвокат. При проверке журнала доступа в депозитарий выяснилось, что ячейки на имя подозреваемого оформлено не было. В связи с возникшим подозрением следователь потребовал от банка немедленно вскрыть несколько подозрительных, на его взгляд, ячеек, что и было сделано дубликатами ключей, хранящимися в банке. Однако, как рассказал собеседник Банки.ру, по счастливой случайности банку удалось избежать проблем со своими клиентами, так как в этих ячейках не нашлось ничего интересного для следователя.
Эксперты указывают, что в случае отзыва лицензии у банка содержимое банковской ячейки не попадает на баланс кредитной организации, оставаясь собственностью клиента. «Банкротство банка или отзыв у него лицензии не могут привести к принудительному вскрытию ячейки без ведома и согласия ее арендатора», — подчеркивает Сергей Егоров. Он отмечает, что лишенный лицензии банк в лице временной администрации продолжает нести ответственность за целостность ячейки и допуск в депозитарий. По требованию клиента временная администрация банка обязана предоставить ему доступ к ячейке.
Спрос на ячейки вышел из кризиса
В декабре прошлого года представители крупнейших банков отмечали повышенный спрос на банковские ячейки. Однако говорить о повышенном спросе сейчас, по всей видимости, не приходится. По словам заместителя начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Марии Саенко, в настоящее время спрос на сейфовые ячейки вернулся к докризисным показателям и соответствует значению лета прошлого года. В СДМ-Банке повышенного интереса клиентов к данной услуге не заметили.
Традиционный сезонный спрос на банковские ячейки наблюдают в Абсолют Банке. «Этот спрос довольно стабилен. Во всяком случае, скачков в этом году мы не наблюдали. Ситуация конца 2014 года не повторилась. Состоятельные клиенты в большинстве своем еще с конца 2014 года диверсифицировали риски и хранят сбережения в рублевых и валютных вкладах», — рассказывает директор департамент развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка Евгений Сафонов. Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина отмечает, что спрос на банковские ячейки серьезно зависит от месторасположения офиса, в целом он стабилен.В СКБ-Банке говорят, что по сравнению с летом прошлого года спрос незначительно снизился. По данным пресс-службы банка «Открытие», спрос уменьшился — примерно на 5% по сравнению с летом 2014 года.
Спрос на ячейки неоднороден, отмечает управляющий директор сети банка «БКС Премьер» Сергей Данилов. «Кризисный период конца 2014 года ознаменовался резким ростом спроса на банковские ячейки. Люди, встревоженные резким ослаблением рубля, начали массово закрывать вклады, покупать валюту и закрывать ее «под замок». После первого квартала 2015 года ситуация стала разворачиваться, а с началом сезона отпусков мы снова увидели рост интереса к услуге хранения ценностей», — говорит Данилов. По его мнению, спрос формируется под влиянием двух факторов: экономической ситуации и сезонности. Летом, в период отпусков, а также в новогодние праздники, интерес к продукту существенно возрастает. «В настоящее время у крупных банков, предоставляющих такую услугу, заполняемость ячеек составляет порядка 70%. Более того, в ряде случаев возникают ситуации, когда в наличии нет свободных ячеек наиболее популярных категорий – самых маленьких или самых крупных», – рассказывает Данилов.
Однако участники рынка не исключают стагнации спроса на ячейки. И дело не только в сезонном факторе. Как считает заместитель председателя правления Тройка-Д Банка Елена Русанова, на фоне сжатия сегмента ипотеки и общего падения на рынке жилья сокращается спрос на один из наиболее востребованных видов аренды ИБС — аренды ячейки «под сделку». Еще одна причина — обычно летом, отправляясь в отпуск, граждане арендовали ИБС для временного хранения ценностей. В этом году многие вынуждены были пересмотреть свои планы, отказавшись от туристических поездок. Соответственно, потребности в аренде ячеек у клиентов не возникало. Впрочем, локальный спрос на банковские ячейки довольно сильно зависит от географической доступности отделения, наличия в непосредственной близости от отделения мощных жилых массивов или транзитных потоков «работа – дом». «Как правило, банковские офисы, удовлетворяющие этим условиям, существенного падения спроса на аренду ИБС не испытывают», — заключает Елена Русанова.
Анна БРЫТКОВА,
