На фоне экономических сложностей на первый план выходят кредиты с минимальными ставками
Ноябрь и декабрь традиционно - одни из самых «урожайных» месяцев для банков, активно занимающихся розничным кредитованием. На протяжении нескольких последних лет банкиры фиксировали ярко выраженную тенденцию: в преддверии Нового года люди берут кредиты на дорогостоящие подарки или путешествия. Но в этом году ситуация изменится - кризис внес свои коррективы. Ключевым фактором стало снижение реальных доходов населения.
Комментарий
Вячеслав Нестеров, управляющий филиалом СМП Банка в Екатеринбурге:
- Как правило, перед новым годом объемы кредитования существенно увеличиваются. Заемщики берут кредиты на путешествия, совершают больше покупок. Вероятно, что в этом году сезонный фактор будет присутствовать, но в гораздо меньшем объеме, прежде всего по причине сохранения неопределенности в экономике и снижения уровня доходов населения.
Кроме того, в текущем году будет выдано значительно меньше кредитов на путешествия, потому что закрыты самые массовые туристические направления.
КомментарийНаталья Малахова, руководитель розничного бизнеса регионального центра «Уральский» банка «Интеза»:
- Многие заемщики стали тщательнее оценивать свои расходы и не торопятся оформить кредит или кредитную карту. Кроме того, в связи со сложной ситуацией на туристическом рынке и с кризисными явлениями в экономике, из списка потенциальных клиентов ушли те, кто планировал взять кредит на новогодние путешествия.
Тем не менее сезонного всплеска в банках ожидают, хоть и небольшого. Реализуется отложенный спрос 2-3 кварталов.
Комментарий
Марина Гринкруг, директор департамента розничных продаж АТБ:
- Мы убеждены, что вырастет, и это будет связано с грядущими новогодними праздниками. Несмотря на все кризисные явления 2015 года, мы все же должны говорить о классическом более высоком спросе в четвертом квартале - предновогодний сезон. Кроме того, вероятнее всего реализуется «накопленный отложенный спрос» за 2-3 квартала, когда люди, нуждавшиеся в кредитовании, все же стремились отложить этот шаг с оглядкой на ситуацию в экономике. Сейчас волатильность рынка стала немного ниже, экономическая ситуация хоть и не улучшилась, но стала более стабильной и прогнозируемой - именно все это и позволяет делать более оптимистичные прогнозы на декабрь.
Те потребители, кто все-таки решится на покупку подарков в кредит, будут тщательно взвешивать все предложения банков. Цена кредитного вопроса будет одним из решающих факторов при выборе, считают опрошенные нами эксперты. Эту мысль подтверждает и регулярный рейтинг популярных беззалоговых кредитов по версии bankinform.ru. В лидерах традиционно оказываются крупнейшие банки страны и региона. Состав участника рейтинга меняется очень редко, новым кредитным предложениям удается попасть в ТОП-10 только если они предлагают условия существенно лучше среднерыночных. Так произошло в ноябре.
Традиционно тройка лидеров в ТОПе популярных кредитов выглядит таким образом: ВТБ24, Россельхозбанк и Банк Москвы. Далее расстановка сил раз от раза меняется, но состав участников остается стабильным уже на протяжении нескольких месяцев - это кредиты от Сбербанка, Росбанка, банка «Кольцо Урала», СКБ-банка и УБРиР. В ноябре неожиданно появился новый участник - Азиатско-Тихоокеанский банк со своим новым кредитом «Просто 15».
Кредитную программу банк запустил совсем недавно - в конце октября. За месяц она сумела выйти на 9 строчку рейтинга. Стоит отметить, что на данный момент это одна из самых выгодных ставок на рынке в целом и самая низкая среди участников ТОПа.
Именно процентная ставка - 15% - стала главным преимуществом кредита. Дополнительной страховки условия не предусматривают, однако есть комиссия за погашение кредита через кассу банка - 110 рублей, через терминалы самообслуживания - 50 рублей за каждый платеж. В банке уточнили, что есть терминалы, через которые погашать кредит можно бесплатно.
ТОП-10 популярных кредитов наличными без обеспечения
Позиция в ТОПе (изменение)
Кредит
Ставка
Условия
1 (0)
Кредит Наличными
ВТБ24
от 17%
(зависит от выбранной программы - «быстрый», «Крупный», «Удобный»)
Сумма от 100 тыс. до 3 млн. руб.
Срок до 5 лет
2 (0)
Кредит Пенсионный
Россельхозбанк
от 16%
(ставка зависит от срока кредита. Указано значение при оформлении договора личного страхования. Если заемщик не заключает договор страхования, то ставка увеличивается на 3 п.п.)
Сумма от 10 до 500 тыс. руб.
Срок до 7 лет
Кредит для пенсионеров всех категорий (по старости, инвалидности, выслуге лет)
3 (+1)
Кредит Наличными
Банк Москвы
от 16,9% до 29,9%
(ставка зависит от категории клиента и суммы кредита)
Сумма от 100 тыс. руб. до 3 млн.
Срок до 5 лет
4 (-1)
Кредит Потребительский
Кольцо Урала
18,5%Сумма от 30 тыс. до 1 млн. руб.
Срок до 7 лет
5 (вернулся в ТОП)
Просто деньги
Росбанк
от 15,4%
(без страховки и ставка зависит от оценки кредитоспособности заемщика)
Сумма от 50 тыс. до 3 млн. руб.
Срок до 5 лет.
6 (-1)
На все про все
СКБ-банк
от 16,9% до 34,9%
(зависит от пакета документов и срока кредита)
При наличии справки о зарплате:
cумма от 51 тыс. до 1,3 млн руб.
cрок до 5 лет.
Без справки о зарплате:
сумма от 51 до 180 тыс. руб.
cрок до 3 лет.
7(-1)
Потребительский
Россельхозбанк
от 23,75%
(ставка зависит от срока кредитования. Указано значение с учетом страхования жизни и здоровья + защиты от потери работы. Если заемщик не заключает договор страхования, то ставка увеличивается на 2,5 п.п.)
Сумма от 10 до 750 тыс. руб.
Срок до 5 лет.
8 (вернулся в ТОП)
Потребительский кредит без обеспечения
Сбербанк
от 20% (для зп клиентов от 15,5%)
Сумма от 15 тыс. руб.
Срок до 5 лет.
9 (NEW)
Просто 15
АТБ
15%Сумма от 30 тыс. до 50 тыс. руб.
Срок до 1 года
10 (вернулся в ТОП)
Кредит на рефинансирование
Сбербанк
от 17,5%
Сумма от 15 тыс. до 1 млн. руб.
Срок до 5 лет.
Рейтинг составлен на основе данных Яндекс.Метрики о наиболее посещаемых страницах потребительских кредитов наличными без обеспечения. Экспресс-кредиты в выборку не включаются. Данные актуальны на 05.11.2015 г.
В следующем году ставки по беззалоговым кредитам в целом по рынку будут снижаться, считают эксперты. «Агрессивное маркетинговое снижение уже позади, но ставки в первом квартале 2016 года будут ниже, чем в четвертом квартале 2015 хотя бы потому, что ЦБ снизил предельные значения ПСК», - объясняет Марина Гринкруг из Азиатско-Тихоокеанского банка. Однако получить заем по минимальной ставке будет не так просто. Наибольшее развитие могут получить специальные программы для проверенных клиентов. «Большинство банков продолжают ужесточать критерии отбора заемщиков и ориентируются, в первую очередь, на постоянных клиентов с хорошей репутацией», - говорит Наталья Малахова из банка «Интеза».
Экономическая ситуация существенно повлияет и на возможность человека взять кредит (платежеспособность), и на его желание (уверенность в своих доходах).
КомментарийМарина Гринкруг, директор департамента розничных продаж АТБ:
- Думаю, что 2016 год в целом не будет более радужным для розничного кредитования по двум причинам - спрос и готовность банков кредитовать. Во-первых, многие вынуждены будут ограничить себя в расходах, снизив уровень потребления. Во-вторых, из-за снижения платежеспособности населения банки будут вынуждены подходить к оценке риска заемщика более консервативно
В целом рынок будет расти, но невысокими темпами.
КомментарийВячеслав Нестеров, управляющий филиалом СМП Банка в Екатеринбурге:
- Рынок находится под влиянием двух разнонаправленных тенденций. С одной стороны, большинство банков возобновили потребительское кредитование, и постепенно понижают ставки, что делает кредиты более доступными для граждан. С другой - уровень закредитованности жителей Свердловской области очень высок. Согласно статистике ведущих бюро кредитных историй, по соотношению доходов к размеру кредитной задолженности, а также по количеству кредитов на одного человека регион входит в число лидеров, что, конечно, отрицательно влияет на динамику роста потребительского кредитования. Таким образом, рынок беззалогового кредитования будет постепенно расти, но по причине низкой кредитоспособности населения темпы будут невысокими.
На фоне экономических сложностей на первый план выходят кредиты с минимальными ставками Ноябрь и декабрь традиционно - одни из самых «урожайных» месяцев для банков, активно занимающихся розничным кредитованием. На протяжении нескольких последних лет банкиры фиксировали ярко выраженную тенденцию: в преддверии Нового года люди берут кредиты на дорогостоящие подарки или путешествия. Но в этом году ситуация изменится - кризис внес свои коррективы. Ключевым фактором стало снижение реальных доходов населения. Комментарий Вячеслав Нестеров, управляющий филиалом СМП Банка в Екатеринбурге: - Как правило, перед новым годом объемы кредитования существенно увеличиваются. Заемщики берут кредиты на путешествия, совершают больше покупок. Вероятно, что в этом году сезонный фактор будет присутствовать, но в гораздо меньшем объеме, прежде всего по причине сохранения неопределенности в экономике и снижения уровня доходов населения. Кроме того, в текущем году будет выдано значительно меньше кредитов на путешествия, потому что закрыты самые массовые туристические направления. КомментарийНаталья Малахова, руководитель розничного бизнеса регионального центра «Уральский» банка «Интеза»: - Многие заемщики стали тщательнее оценивать свои расходы и не торопятся оформить кредит или кредитную карту. Кроме того, в связи со сложной ситуацией на туристическом рынке и с кризисными явлениями в экономике, из списка потенциальных клиентов ушли те, кто планировал взять кредит на новогодние путешествия. Тем не менее сезонного всплеска в банках ожидают, хоть и небольшого. Реализуется отложенный спрос 2-3 кварталов. Комментарий Марина Гринкруг, директор департамента розничных продаж АТБ: - Мы убеждены, что вырастет, и это будет связано с грядущими новогодними праздниками. Несмотря на все кризисные явления 2015 года, мы все же должны говорить о классическом более высоком спросе в четвертом квартале - предновогодний сезон. Кроме того, вероятнее всего реализуется «накопленный отложенный спрос» за 2-3 квартала, когда люди, нуждавшиеся в кредитовании, все же стремились отложить этот шаг с оглядкой на ситуацию в экономике. Сейчас волатильность рынка стала немного ниже, экономическая ситуация хоть и не улучшилась, но стала более стабильной и прогнозируемой - именно все это и позволяет делать более оптимистичные прогнозы на декабрь. Те потребители, кто все-таки решится на покупку подарков в кредит, будут тщательно взвешивать все предложения банков. Цена кредитного вопроса будет одним из решающих факторов при выборе, считают опрошенные нами эксперты. Эту мысль подтверждает и регулярный рейтинг популярных беззалоговых кредитов по версии bankinform.ru. В лидерах традиционно оказываются крупнейшие банки страны и региона. Состав участника рейтинга меняется очень редко, новым кредитным предложениям удается попасть в ТОП-10 только если они предлагают условия существенно лучше среднерыночных. Так произошло в ноябре. Традиционно тройка лидеров в ТОПе популярных кредитов выглядит таким образом: ВТБ24, Россельхозбанк и Банк Москвы. Далее расстановка сил раз от раза меняется, но состав участников остается стабильным уже на протяжении нескольких месяцев - это кредиты от Сбербанка, Росбанка, банка «Кольцо Урала», СКБ-банка и УБРиР. В ноябре неожиданно появился новый участник - Азиатско-Тихоокеанский банк со своим новым кредитом «Просто 15». Кредитную программу банк запустил совсем недавно - в конце октября. За месяц она сумела выйти на 9 строчку рейтинга. Стоит отметить, что на данный момент это одна из самых выгодных ставок на рынке в целом и самая низкая среди участников ТОПа. Именно процентная ставка - 15% - стала главным преимуществом кредита. Дополнительной страховки условия не предусматривают, однако есть комиссия за погашение кредита через кассу банка - 110 рублей, через терминалы самообслуживания - 50 рублей за каждый платеж. В банке уточнили, что есть терминалы, через которые погашать кредит можно бесплатно. ТОП-10 популярных кредитов наличными без обеспечения Позиция в ТОПе (изменение) Кредит Ставка Условия 1 (0) Кредит Наличными ВТБ24 от 17% (зависит от выбранной программы - «быстрый», «Крупный», «Удобный») Сумма от 100 тыс. до 3 млн. руб. Срок до 5 лет 2 (0) Кредит Пенсионный Россельхозбанк от 16% (ставка зависит от срока кредита. Указано значение при оформлении договора личного страхования. Если заемщик не заключает договор страхования, то ставка увеличивается на 3 п.п.) Сумма от 10 до 500 тыс. руб. Срок до 7 лет Кредит для пенсионеров всех категорий (по старости, инвалидности, выслуге лет) 3 ( 1) Кредит Наличными Банк Москвы от 16,9% до 29,9% (ставка зависит от категории клиента и суммы кредита) Сумма от 100 тыс. руб. до 3 млн. Срок до 5 лет 4 (-1) Кредит Потребительский Кольцо Урала 18,5% Сумма от 30 тыс. до 1 млн. руб. Срок до 7 лет 5 (вернулся в ТОП) Просто деньги Росбанк от 15,4% (без страховки и ставка зависит от оценки кредитоспособности заемщика) Сумма от 50 тыс. до 3 млн. руб. Срок до 5 лет. 6 (-1) На все про все СКБ-банк от 16,9% до 34,9% (зависит от пакета документов и срока кредита) При наличии справки о зарплате: cумма от 51 тыс. до 1,3 млн руб. cрок до 5 лет. Без справки о зарплате: сумма от 51 до 180 тыс. руб. cрок до 3 лет. 7(-1) Потребительский Россельхозбанк от 23,75% (ставка зависит от срока кредитования. Указано значение с учетом страхования жизни и здоровья защиты от потери работы. Если заемщик не заключает договор страхования, то ставка увеличивается на 2,5 п.п.) Сумма от 10 до 750 тыс. руб. Срок до 5 лет. 8 (вернулся в ТОП) Потребительский кредит без обеспечения Сбербанк от 20% (для зп клиентов от 15,5%) Сумма от 15 тыс. руб. Срок до 5 лет. 9 (NEW) Просто 15 АТБ 15% Сумма от 30 тыс. до 50 тыс. руб. Срок до 1 года 10 (вернулся в ТОП) Кредит на рефинансирование Сбербанк от 17,5% Сумма от 15 тыс. до 1 млн. руб. Срок до 5 лет. Рейтинг составлен на основе данных Яндекс.Метрики о наиболее посещаемых страницах потребительских кредитов наличными без обеспечения. Экспресс-кредиты в выборку не включаются. Данные актуальны на 05.11.2015 г. В следующем году ставки по беззалоговым кредитам в целом по рынку будут снижаться, считают эксперты. «Агрессивное маркетинговое снижение уже позади, но ставки в первом квартале 2016 года будут ниже, чем в четвертом квартале 2015 хотя бы потому, что ЦБ снизил предельные значения ПСК», - объясняет Марина Гринкруг из Азиатско-Тихоокеанского банка. Однако получить заем по минимальной ставке будет не так просто. Наибольшее развитие могут получить специальные программы для проверенных клиентов. «Большинство банков продолжают ужесточать критерии отбора заемщиков и ориентируются, в первую очередь, на постоянных клиентов с хорошей репутацией», - говорит Наталья Малахова из банка «Интеза». Экономическая ситуация существенно повлияет и на возможность человека взять кредит (платежеспособность), и на его желание (уверенность в своих доходах). КомментарийМарина Гринкруг, директор департамента розничных продаж АТБ: - Думаю, что 2016 год в целом не будет более радужным для розничного кредитования по двум причинам - спрос и готовность банков кредитовать. Во-первых, многие вынуждены будут ограничить себя в расходах, снизив уровень потребления. Во-вторых, из-за снижения платежеспособности населения банки будут вынуждены подходить к оценке риска заемщика более консервативно В целом рынок будет расти, но невысокими темпами. КомментарийВячеслав Нестеров, управляющий филиалом СМП Банка в Екатеринбурге: - Рынок находится под влиянием двух разнонаправленных тенденций. С одной стороны, большинство банков возобновили потребительское кредитование, и постепенно понижают ставки, что делает кредиты более доступными для граждан. С другой - уровень закредитованности жителей Свердловской области очень высок. Согласно статистике ведущих бюро кредитных историй, по соотношению доходов к размеру кредитной задолженности, а также по количеству кредитов на одного человека регион входит в число лидеров, что, конечно, отрицательно влияет на динамику роста потребительского кредитования. Таким образом, рынок беззалогового кредитования будет постепенно расти, но по причине низкой кредитоспособности населения темпы будут невысокими.
