«Альфа» и «Дельта» решили создать ипотечный альянс
Как стало известно Банки.ру, с 17 декабря Альфа-Банк выходит на рынок ипотеки с новым предложением. Он будет предлагать ипотечные продукты банка «ДельтаКредит» и станет его крупнейшим партнером. Впрочем, по мнению экспертов, вряд ли это сильно увеличит ипотечный рынок.
Альфа-Банк начинает предлагать своим клиентам ипотечные продукты банка «ДельтаКредит». Речь идет о кредитах на приобретение жилья как на первичном рынке, так и на вторичном. Также будут предлагаться специальные программы «ДельтаКредита» для молодых семей и «Ипотека с государственной поддержкой». Процентная ставка по ипотечным продуктам составит от 11,5% годовых, первоначальный взнос – от 15%, срок кредита – от пяти до 25 лет. По программе «Ипотека с господдержкой» ставка составляет от 8% по специальным программам с застройщиками. На приобретение жилья на вторичном рынке действует акция «11,99» с соответствующей ставкой. Зарплатным клиентам Альфа-Банка может быть предложена пониженная на 0,25% ставка.
Как пояснил Банки.ру вице-президент по работе с финансовыми институтами банка «ДельтаКредит» Никита Зубарев, клиенты будут получать консультацию об ипотечных программах кредитной организации в офисах Альфа-Банка, там же смогут подать заявку на кредит и весь пакет документов. Альфа-Банк будет сопровождать весь процесс оформления кредита. При этом на сделку клиент приходит в офис «ДельтаКредита», на баланс которого и будет выдаваться кредит.
Программа будет запущена в отделениях Альфа-Банка с 17 декабря в Нижнем Новгороде, с начала 2016 года – в других регионах присутствия банка. Это Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, Казань, Краснодар, Красноярск, Новосибирск, Пермь, Ростов-на-Дону, Самара, Кемерово, Тольятти, Томск, Тюмень, Уфа, Хабаровск, Воронеж и Челябинск.
«В последние годы ипотечные продукты не были фокусными для Альфа-Банка, поэтому от новой схемы работы на этом рынке в выигрыше все- наши клиенты получают доступ к широкой линейке продуктов «ДельтаКредит», а Альфа-Банк помогает им решить их потребность максимально эффективным образом и замещает рисковый процентный доход безрисковым комиссионным. И, конечно, в выигрыше наши партнеры», - убежден директор по продуктам и вторичным продажам Альфа-Банка Станислав Исмагилов. На 1 декабря 2015 года размер ипотечного портфеля банка составляет 9,2 млрд рублей.
По словам Никиты Зубарева, Альфа-Банк станет крупнейшим по размеру активов партнером «ДельтаКредита». Он отмечает, что ипотека по-прежнему является драйвером роста и для розничного кредитования, и для рынка недвижимости. Партнерство окажется обоюдно выгодным, уверены в обеих кредитных организациях. «По итогам первого полугодия 2015 года «ДельтаКредит» занимает третье место по объему выдачи ипотеки, следуя за Сбербанком и ВТБ 24. У нас есть планы по постепенному увеличению нашей доли на рынке, в том числе в 2016 году. Партнерские схемы сотрудничества с банками мы рассматриваем в качестве одного из драйверов для реализации этой цели», — прокомментировал Зубарев.
У такого партнерства, безусловно, есть свои плюсы, считают участники рынка. Как говорит первый заместитель председателя правления Банка Жилищного Финансирования Игорь Жигунов, работа по агентской схеме пользовалась популярностью до конца 2014 года, когда было распространено рефинансирование. Сейчас подобная схема не слишком востребованна на рынке. В августе этого года Бинбанк, свернувший ипотеку в 2009 году, заявил о выходе на рынок также через партнерскую схему продаж с «ДельтаКредитом».
«Такая схема интересна для банка, который сопровождает ипотеку, в данном случае для Альфа-Банка. Это открывает доступ к новому сегменту клиентов для кросс-продаж за счет выдачи им изначально ипотечного кредита. Для «ДельтаКредита» это расширение сети. Для заемщика же это означает появление еще одной конкурентной программы», — говорит Жигунов.
Заместитель председателя правления Абсолют Банка Татьяна Ушкова отмечает, что в сегодняшних условиях для многих банков ипотека становится одним из ключевых продуктов. «С одной стороны, в условиях кризиса этот продукт несет меньше рисков, и поэтому многие банки пытаются менять бизнес-стратегию с беззалогового на залоговое кредитование. С другой стороны, маржинальность этого продукта ниже, чем в потребительском кредитовании», — поясняет она, указывая, что Альфа-Банк в данном случае выступает агентом и заработать может только на комиссионных доходах, а не на развитии ипотечного кредитования.
Впрочем, вряд ли приход нового игрока прибавит серьезных объемов рынку ипотеки, признаются банкиры. «Рынок ипотеки, если говорить про «вторичку», сейчас находится в сложной ситуации: очень трудно продать объект, поскольку непонятна ситуация с динамикой стоимости жилья. Кроме того, роль играет и снижение уровня доходов населения», — констатирует Игорь Жигунов. По его словам, средняя сумма кредита в 2015 году по сравнению с 2014-м снизилась примерно на 10—15%.
«Сегодня, когда потребительское кредитование сжато достаточно сильно, ипотека является локомотивным продуктом розничного кредитования. Однако, безусловно, ситуация в экономике и, как следствие, на рынке не самая простая. Это является ограничивающим фактором», — комментирует директор департамента розничных кредитных продуктов СМП Банка Наталья Коняхина.
В итоге, по словам участников рынка, одна треть выдач ипотеки приходится на программу с господдержкой, которая действует до марта 2016 года. Как отмечает директор по развитию QB Finance Маргарита Горшенева, с момента начала действия программы ипотечного кредитования с господдержкой менее половины из 35 банков смогли выбрать лимиты на выдачу кредитов на покупку жилья. «Хорошей идее, к сожалению, противостоят серьезные обстоятельства. Высокие темпы инфляции, снижение покупательной способности доходов россиян и реальных доходов, рост доли расходов на обслуживание ранее полученных займов – все эти факторы не могут не сказываться на спросе на жилую недвижимость», — рассуждает Горшенева.
Также значительная доля ипотеки приходится на кредиты под залог имеющейся недвижимости, указывают представители банков. На третьем месте – льготная ипотека, в частности с использованием материнского капитала.
Эксперты затрудняются прогнозировать динамику роста рынка ипотеки в 2016 году. «Сложно оценивать, ведь непонятно, какая будет ситуация на рынке недвижимости и ситуация на валютном рынке. К тому же реальные доходы населения падают. Скорее всего, в 2015 году объем выданных ипотечных кредитов составит примерно 1,1 триллиона рублей. В 2014 году он был 1,7 триллиона», — отмечает Игорь Жигунов.
Маргарита Горшенева соглашается, что главная проблема рынка ипотечного кредитования — снижение спроса на недвижимость. «Скидки, с учетом и без того низких ставок по программе, существенной роли не играют и скорее направлены на конкурентную борьбу за тех немногих клиентов, кто готов взять ипотечный заем, нежели привлечь внимание к программе тех, кто в принципе не готов к покупке», — резюмирует она.
Анна БРЫТКОВА,
