Последний пикет ипотечников в Алматы вызвал бурю эмоций со стороны общественности. Облачённые в серые накидки митингующие стали темой дня в соцсетях – все хотели знать, кто они и что хотят. Оказалось, что это никакие не «дементоры», не защитники исламского финансирования и не шахиды. Яркий пикет из 30-40 человек опять привлек внимание к Программе рефинансирования ипотечных и жилищных займов, которая сейчас осуществляется в Казахстане. NUR.KZ решил узнать подробности ипотечных страстей у директора департамента по защите прав потребителей финансовых услуг Нацбанка РК Александра Терентьева.
Александр Леонидович, после забастовки ипотечников в серых накидках перед Казкоммерцбанком и Банком Центркредит состоялся какой-то диалог между банками и бастовавшими?
— На сегодняшний день среди ипотечников есть люди, которые не соответствует критериям Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов. И эти заемщики требуют для себя полного списания своих обязательств. На последней забастовке было около 30 человек. Видите, раньше такие митинги собирали 100-150 человек. Сейчас такого нет, потому что Программа рефинансирования реально работает, улучшается и самое главное между общественностью и банками есть диалог.
Если подходит группа заемщиков, открывайте им все двери, усаживайте людей, поите их чаем и ведите диалог
Я знаю каждого заемщика, который приходит на митинги поимённо. Очень часто происходит так, что когда люди на митинге видят меня, отходят в сторону. Потому что они пришли просто поучаствовать, хотя их проблемы решаются. Несмотря на это, они все же требуют для себя полного прощения и списания. Я таким людям открыто говорю, мы будем эти вопросы рассматривать, но только в индивидуальном порядке и никакого массового списания не будет. Я хочу попросить, чтобы заемщики шли и писали заявления по рефинансированию и подавали документы на участие в Программе. Люди, которые обещают им прощения и списания их долгов, они просто вводят их в заблуждение.
Мы сейчас совместно с акиматом города Алматы дали четкое указание банкам второго уровня по поводу пикетов — если подходит группа заемщиков, открывайте им все двери, усаживайте людей, поите их чаем и ведите диалог. Впредь никто за дверьми финансового института стоять не будет. Банки обязаны принимать заемщиков, как бы они ни пришли, в какой бы одежде они ни пришли. Банки и раньше должны были их принимать, но когда проходили митинги, в целях безопасности и отсутствия четких указаний они часто просто закрывали свои двери. Сейчас требование такое, что банки должны запускать и вести с ними диалог.
Заемщики не хотят платить даже 15 тысяч тенге в месяц
Понимаете, сейчас очень важно понять одну вещь и не путать теплое с мягким. В рамках этой Программы бывает, банки устанавливают платеж в 10-15 тысяч тенге в месяц. В сегодняшних реалиях такого платежа по ипотеке нигде нет. И есть заемщики, которые отказываются платить даже такую сумму, говоря, что они не уверены в своем финансовом положении. По сути, банки вообще могут изъять у них залоговое имущество, потому что на это есть решение суда, и закрыть имеющийся долг заемщика перед собой. Нет, банки, понимая социальную значимость Программы рефинансирования, устанавливают платежи вплоть до 10-15 тысяч тенге в месяц, даже для тех людей, которые не принадлежат к социально уязвимым слоям населения, чтобы они не лишились своего единственного жилья.
Мы никому не позволим зарабатывать на горе людей
На фоне всего происходящего сейчас, в адрес людей даже тех, которые хотят помочь, очень много агрессии. Много лжи и обмана. И у некоторых есть большое желания дестабилизировать ситуацию. Понимаете, когда случается трагедия у одного человека, ему надо помочь. Но когда этого человека таскают за собой, не дают ему вступать в контакт с нами, и как ширмой им прикрываются, обещая что-то для него «выбить», знаете, это уже непорядочно. Появляются отдельные люди, которые пытаются на этом горе людей зарабатывать. У нас такие случаи уже есть, были возбуждены уголовные дела. Они обещали людям, которые не попадают в программу «золотые горы», брали с них деньги за якобы «входной билет» в программу и обещали, что им спишут долги. Были даже случаи, когда пользуясь неграмотностью людей, отдельные лица брали деньги у заемщиков, которые и так соответствуют условиям Программы. Мы неоднократно говорили, что все эти случаи и попытки заработать на горе и проблемах людей будут жестко пресекаться. Я сам лично этих заемщиков, которые якобы передавали деньги мошенникам, отводил в правоохранительные органы. Мы их заставляли писать заявления. Мы никому не позволим пытаться дискредитировать Программу, а главное, зарабатывать себе на горе людей.
Просто так государство не будет списывать проблемным заемщикам обязательств, которые они когда-то взяли на себя
Когда Нацбанк больше года назад занялся этой проблемой, между заемщиками и банками второго уровня вообще не было диалога. Было очень много негатива, неприятия и отрицание друг друга. Банки не слышали своих заемщиков, не чувствовали их боли, так и заемщики не слышали свои банки. Стороны очень неохотно шли на любой контакт. Однако благодаря совместным усилиям с нашей стороны, со стороны самих заемщиков, банков и госорганов, за год у нас очень неплохо удалось выстроить именно диалог. Сейчас фактически двери банков для заемщиков, в лице общественных объединений всегда открыты. Каждую неделю мы проводим встречи с проблемными заемщиками в Национальном банке. Каждый четверг мы осуществляем прием заемщиков, на котором рассказываем и объясняем Программу рефинансирования, выслушиваем их. Вот в последний раз у нас было более 120 человек, у которых было немало вопросов, наша задача вплотную эти проблемы решать. Для того чтобы решать эти проблемы, нужно их видеть и слышать, разговаривать с каждым отдельно. И большинство заемщиков сейчас это понимают, и согласны на такое сотрудничество.
Те, которые требуют просто списать им обязательства, не хотят понимать, что эти 130 млрд тенге – это деньги налогоплательщиков. Все, что мы делаем в рамках помощи проблемным заемщикам, мы делаем за счет или благодаря другой части населения Казахстана. Вот это надо понимать. Это государственные деньги, деньги населения, которые, я не хочу ни с кем спорить, можно было бы направить на другие социальные проекты, к примеру, построить школы и больницы.
Но мы, понимая социальную ответственность, хотим сохранить это единственное жилье заемщикам. Граждане, у которых есть по два жилья или жилье больше 200-220 кв. метров (180 кв. метров жилой площади), не могут воспользоваться этой Программой. И что бы они ни делали, просто так им государство не будет списывать их обязательств, которые они когда-то взяли на себя.
У меня такой вопрос. Вот банки когда-то выдавали кредиты всем подряд, игнорируя возможные риски. Да, может быть, это были хорошие годы, люди были платежеспособней, и страна развивалась, но все-таки со стороны банков тоже были ошибки. Какую ответственность банки несут за это?
— Я понял Ваш вопрос. Как раз банкам в рамках этой Программы будет восстановлен только основной долг проблемных заемщиков. То есть все вознаграждения, которые они тогда хотели заработать, вся прибыль, которую они должны были получить, ее не будет. Они просто списывают, прощают пени и проценты. Нацбанк не покрывает их расходов. Деньги, которые нам дали на Программу рефинансирования мы будем тратить только на основной долг заемщиков, и то мы эти деньги даем банкам под 2,99%. То есть это заемные возвратные деньги, которые банки должны вернуть через 10 лет. Они дают заемщикам эти деньги под 3%, следовательно, у них практически нет никакой маржи или прибыли. Банки согласны с такими условиями и сегодня мы с ними стараемся создать оптимальные условия для заемщиков, которые имеют желание исполнять свои обязательства.
Сейчас очень много жалоб на банки со стороны заемщиков, о том, что первые не особо хотят участвовать в Программе рефинансирования. Почему так происходит?
— Согласен, сейчас много разговоров идет о том, что банки не очень активно двигаются. Нам тоже это ситуация не очень нравится. Мы этой ситуацией также встревожены. Поэтому в последнее время мы усилили тональность разговора с банками второго уровня, ужесточили, условно говоря, тематику разговора с ними. Каждые 15 дней банки предоставляют нам советующую информацию о реализации Программы. Мы на каждодневной основе требуем у банков ускорить темпы освоения денежных средств. Проблемы, решение которых напрямую зависят от банков, мы сейчас стараемся ускорить максимально. Да, мы можем говорить, что банки не очень активны. Но нет такого, что они не хотят участвовать. Дело в том, что у такой вялости и медленного освоения денежных средств есть свои причины.
Согласно информации банков, разрыв между объемом одобренных и не рефинансированных займов по состоянию на 15.01.2016 г. (3 133 заявки) сложился по следующим причинам:
1. Наличие арестов на залоговом имуществе заемщика (оставляет 30%). По проблемным заемщикам, как правило, на залоговое имущество наложены аресты судебных исполнителей и суда, как по иску самого банка, так и по искам третьих лиц (прочих кредиторов, коммунальных организаций, алименты и пр.). Не во всех случаях получается зарегистрировать сделку с наличием ареста, иногда необходимо снимать аресты, процедура снятия ареста длительная и сопряжена с необходимостью обращения с иском в суд. Данный вопрос НБ РК и банками неоднократно обсуждался с МЮ РК, пока однозначного решения по этому вопросу нет;
2. Отказ заемщиков, имеющих обязательства в иностранной валюте и не имевших на 01.01.15 г. просроченную задолженность более 90 дней, рефинансировать займы по курсу на дату рефинансирования (составляет не менее 20%). Заемщики объясняют это отсутствием финансовой возможности выплачивать займы по 3% ставке. Такие клиенты на текущий момент надеются на решение вопроса по внесению изменений в Программу рефинансирования и установления для такой группы заемщиков курса 188,35 тенге за 1 доллар США по аналогии с проблемными валютными займами;
3. Сложности с оформлением документации по рефинансированию (составляет не менее 20%);
4. Иные причины (составляют около 30%): наличие арестов третьих лиц на залоговое обеспечение, оформление документов (заемщики сдали документы в ЦОН для регистрации и еще не получили, оформляют документы по наследованию имущества и т.д.).
В настоящее время мы совместно с Министерством юстиции эти вопросы кардинально решаем. Когда мы устраним эти проблемы, темпы освоения денег банками очень хорошо увеличатся. Также Нацбанком инициированы поправки в Налоговый кодекс, направленные на освобождение заемщиков от уплаты ИПН (10%) при прощении банками задолженности, а также временное освобождение банков от уплаты КПН (20%) при прощении задолженности заемщикам.
Дело в том, что в нашем законодательстве списанные долги идут как полученная прибыль, и банки и заемщики должны заплатить 20% и 10% соответственно живых денег в казну, для того чтобы заем и проценты были списаны или уменьшены. Естественно, для заемщиков 10% от суммы долга заплатить в казну это неподъемно, так же банки испытывают трудности в этом вопросе. Поэтому в настоящее время мы сейчас с государственными органами работаем над этим, чтобы этот перекос устранить.
Данная программа была создана при активном участии всех общественных объединений, которые ставят своей целью защиту прав ипотечных заемщиков. Они очень хорошо осведомлены о положении заемщиков. В настоящее время мы активно работаем с наиболее активными 5 общественными объединениями.
Благодаря их совместным усилиям были выявлены и устранены большое количество очень важных вопросов. Например, привлечено особое внимание проблемам инвалидов, имеющих проблемные займы в банках второго уровня.
Подсчитать количество участников этих общественных объединений очень сложно, потому что они постоянно мигрируют друг от друга. Но я думаю, что членов общественных объединений в общем больше 500 человек. Это был такой уникальный опыт, когда в разработке государственной Программы принимали участие все заинтересованные стороны.
Какие еще проблемы в ходе реализации Программы были выявлены? Последний раз изменения были введены в сентябре 2015 года, появились ли другие новшества сейчас?
— Хочу сказать, что данная Программа постоянно находится под мониторингом руководства Нацбанка. Мы как департамент по защите прав потребителей финансовых услуг фактически каждые 10 дней отчитываемся перед руководством. На последнем совещании наши предложения были одобрены.
В ближайшее время в Программу намерены внести следующие серьезные изменения, которые существенно ее ускорят:
1) расширить список Банков – участников Программы с включением заемщиков АО «АФ Ипотека» (за исключением АО «ЖССБ» и АО «КИК»);
2) продлить период освоения банками Вклада ФПК до 1 декабря 2016 года;
3) отменить ограничения по единственности жилья по состоянию на 01.01.2015 года для залогодателя и его супруги (супруга), не являющихся заемщиком (созаемщиком);
4) отменить ограничения по площади жилья для заемщиков, в залоговой недвижимости которых по состоянию на 01.01.2015 года проживают (официально зарегистрированы) члены более двух семей, являющиеся для заемщика близкими родственниками в соответствии с требованиями законодательства РК (Кодекс РК «О браке (супружестве) и семье»);
5) включить в Программу займа заемщиков, имеющих в собственности недвижимость, не являющуюся жилищем по критериям Программы (например: коммерческую недвижимость, дачный дом и т.д.), но являющуюся для заемщика и его супруги (супруга) единственной недвижимостью, в которой заемщик и его семья фактически проживают;
6) включить в Программу заемщиков, имеющих в собсвенности помимо жилища, соотвествующего критериям Программы, дополнительно земельный участок с целевым назначением «индивиуальное жилищное строительство»;
7) рассматривать заемщиков по категории СУСН (социально-уязвимые слои населения), ранее имевших статус СУСН как «семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов», но утратившие его на момент обращения в банк за рефинансированием займа, при условии, если достигший совершеннолетия инвалид является нетрудоспособным и остается на иждивении у родителя-заемщика.
* В интервью мы попросили господина Терентьева дать информацию по стандартным валютным заемщикам, которые взяли ипотечные кредиты после 2009 года. Как известно, Программа рефинансирования не включает в себя заемщиков взявших кредиты после 2009 года, ни тенговых, ни валютных. Курс доллара к тенге вырос в разы, следовательно, выплаты по кредитам валютных заемщиков выросли настолько же, и теперь создается новый класс проблемных заемщиков в стране. Очевидно, люди не смогут выполнить обязательства по нынешнему курсу доллара к тенге.
Мы спросили господина Терентьева, есть ли необходимость разработки дополнительной государственной программы для всех валютных заемщиков в Казахстане. Ответ на этот вопрос представитель Нацбанка пообещал дать в ближайшее время.
