Несмотря на то что весна пока не радует погодой, банки активно «сажают» весенние вклады. Ставки снизились по сравнению с «зимними», да и подарков заметно поубавилось. Банки.ру изучил имеющиеся на рынке предложения.
Увядшие депозиты
Сезонные вклады, судя по всему, становятся все менее популярными среди банков, с учетом нестабильного рынка.
Как отмечает эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева, по сравнению с прошлым годом количество сезонных вкладов уменьшилось почти вдвое. На 20 марта 2016 года в базе портала Банки.ру насчитывалось всего 52 сезонных предложения, тогда как по состоянию на 20 марта 2015 года их было 95 штук.
«Средняя ставка по сравнению с зимним периодом снизилась с 11—11,5% до 10—11% годовых. Самые привлекательные ставки банки предлагают по депозитам на срок от шести месяцев до одного года, — рассказывает Болдырева. — Более половины сезонных вкладов предусматривают возможность пополнения, но только одна пятая часть от общего количества допускает частичное расходование средств. Наиболее часто встречающая периодичность выплаты процентов — в конце срока, за ней следует ежемесячная. Достаточно часто встречается и опция капитализации процентов. Стоит обратить внимание на то, что треть представленных депозитов можно оформить только до 31 марта 2016 года».
Согласно базе Банки.ру, среди «весенних» вкладов по всей России лидирует «Почетный клиент» Тальменка-Банка с максимальной ставкой 12,8% годовых при размещении 250 тыс. рублей на срок от полугода. Второе место занимает вклад «Доходная весна» Русского международного банка. Ставка по нему составит 12,5% годовых, для этого необходимо внести свыше полумиллиона рублей на 367 дней. Третье место у депозита «Весеннее настроение» от Первого Чешско-Российского Банка. Ставка по нему составит 12,3—12,4% годовых в зависимости от того, откроет его клиент в офисе или онлайн. Положить на вклад будет необходимо не менее 250 тыс. рублей на год.
Сразу за «бронзовым» призером идет вклад «Фаворит» Новикомбанка — 12,25% годовых при размещении от 10 тыс. рублей на год. Этот продукт Новикомбанк планирует держать до конца года. В пятерку лучших по России также входит депозит «Солнечный» ПИР Банка - 12,1% годовых, если внести не менее 500 тысяч рублей на 370 дней.
Десятку самых выгодных сезонных предложений по России замыкают «Весенние краски онлайн» ЯР-Банка, «Яркий!» банка «Новопокровский», «Лови момент» Констанс-Банка, «Весенний» Спурт-Банка и «Зима» Русского Трастового Банка. По этим вкладам можно получить доходность в размере 11,5—12% годовых, если положить на счет вклада от 10 до 100 тыс. рублей на 2—12 месяцев.
По Москве лидеры принципиально не отличаются. Но в топ-10 по столице, помимо прочих, входят такие вклады, как «Поймай удачу» банка «Российский Капитал» и «Юбилейный» Связь-Банка. По первому предложению доходность равняется 11,3% годовых при размещении от миллиона рублей на 395 дней, по второму — 11,25% годовых (от 25 тыс. рублей на шесть месяцев).
Среди долларовых сезонных вкладов по России наиболее выгодными ставками выделяются «Весеннее настроение» Первого Чешско-Российского Банка (3,8—3,85% годовых при взносе от 3,5 тыс. у. е. на год), «Персона» Яринтербанка (3,5% годовых, от 5 тыс. долларов США на год) и «25 лет надежности» от банка «Югра» (от 500 долларов на срок от года за 3,1% годовых). В Москве в призовую тройку долларовых предложений вместо Яринтербанка входит Новикомбанк с вкладом «Фаворит», доходность которого составляет 3% (от 300 у. е. на 367 дней).
На «пьедестале» сезонных вкладов в евро ситуация с ведущими игроками и условиями схожая.
Судя по базе Банки.ру, запоминающиеся креативные названия для своих «весенних» вкладов в этот сезон кредитные организации особо придумать не старались. Можно отметить разве что следующие. Региональный Коммерческий Банк подбодрит всех замерзших «Витаминным» депозитом, а НБД-Банк предложит прилечь на «Финансовую подушку».
Отметим, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.
Дорог не подарок...
Подарков от банков этой весной немного, но тем они ценнее.
Здесь и далее даются те процентные ставки, которые указаны на сайтах самих банков. Они могут быть приведены с учетом капитализации или «включать» в себя подарки.
В Приско Капитал Банке до конца месяца проходит акция «Подарок ко вкладу». Для того чтобы принять в ней участие, нужно открыть вклад «Приско Подарочный» на сумму не менее 400 тыс. рублей на 367 дней. Максимальная полная стоимость вклада составит 10,9% годовых (для вкладов, открытых в головном московском офисе). В качестве подарков банк выдает мультиварки, смартфоны и видеорегистраторы.
Открыв депозит Кранбанка «Отличный» в Тейково или Вичуге на сумму от 10 тыс. рублей на 730 дней (в первый год будет действовать ставка 11%, а далее — 9% годовых), вкладчик получит презент. Как заявлено на сайте банка, «подарком по акции является упаковка семян луковичных цветов стоимостью не более 100 рублей».
Открыв вклад «Я миллионер», «Я надежен», «Я уверен», «Я успешен» или «Мультивалютный» в Запсибкомбанке до 31 августа и накопив на нем по состоянию на 1 сентября 100 тыс. рублей, клиент может принять участие в акции, по итогам которой имеет шанс выиграть один миллион рублей.
Примечательно, что традиционный активный игрок рынка сезонных вкладов — Первый Чешско-Российский Банк, у которого, по сведениям СМИ, имеются ограничения в работе с депозитами, не поменял свою обычную маркетинговую политику по их привлечению. Для вкладчиков, которые открыли вышеупомянутые депозиты «Весеннее настроение» или «Весеннее настроение онлайн», кредитная организация подготовила несколько презентов: плед для пикника, сухое вино, салатник, мед или дорожные часы.
Клиенты, которые до конца марта откроют вклад «Поймай удачу!» банка «Российский Капитал», также смогут поучаствовать в акции — каждый двадцатый вкладчик имеет возможность получить денежный приз в размере 4 тыс. рублей. В акции участвует только первый вклад «Поймай удачу!», открытый вкладчиком, если он не был досрочно расторгнут. Максимальная ставка по депозиту составляет 11,3% годовых при внесении 1 млн рублей на 395 дней.
Некоторые акции, о которых мы уже писали в прошлом обзоре, продолжают работать в банках. Например, до конца июня в Алмазэргиэнбанке действует акция «Время чудес», а СДМ-Банк продолжает радовать вкладчиков сертификатами на впечатления.
Обращаем внимание, что на момент написания статьи некоторые банки не успели убрать информацию об отмененных или закончившихся подарочных акциях. Например, на сайте РосинтерБанка при переходе из поисковика до сих пор висит информация о вкладе «Открытие», по которому полагается подарок за первый взнос от 30 тыс. рублей. Однако данного депозита в продуктовой линейке банка больше нет, как и подарочной акции.
...а процент
Эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева указывает, что количество банков, предлагающих вкладчикам подарки и участие в различных акциях, сильно снизилось этой весной, в силу чего такой способ привлечения клиентов используют единицы.
«Продолжается общая тенденция к снижению процентных ставок как по сезонным предложениям, так и по вкладам из стандартной линейки. На сегодняшний день нельзя сказать, что по сезонным депозитам банки предлагают более привлекательные условия, поэтому вкладчикам стоит их рассматривать наравне со стандартными вкладами», — отмечает эксперт.
По несезонным рублевым вкладам ставки в базе Банки.ру действительно достигают привлекательных 13—13,2% годовых. Правда, для получения такой доходности необходимо разместить на депозите несколько миллионов рублей.
Вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ 24 Ашот Симонян уверен, что на сегодняшний день на рынке депозитов сложилась ситуация избыточной ликвидности. В связи с этим у банков отсутствует потребность в максимизации привлечения средств частных клиентов, а фокус внимания перемещен на удешевление привлекаемых ресурсов.
«С учетом этого количество банков, которые предлагают своим клиентам сезонные предложения, уменьшилось, — замечает Симонян. — Однако, несмотря на сложности в экономике, спрос на размещение денежных средств на депозиты по-прежнему сохраняется».
Директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка Андрей Борискин считает, что объем вкладов граждан в банковской системе не только растет, а, более того, «таких денег на депозитных счетах физических лиц система еще не видела». Так, по состоянию на 1 февраля 2016 года этот показатель составляет более 22,8 трлн в рублевом эквиваленте, и это своего рода рекорд, который, судя по всему, будет побит по результатам 2016 года.
«Ликвидности в системе предостаточно, и это довольно хорошо. Однако, с другой стороны, этот показатель не столько отражает рост благосостояния граждан, сколько демонстрирует «режим накопления», когда люди отказываются от трат, за исключением необходимых расходов, и «сидят на деньгах». В данных условиях сезонные вклады могут быть привлекательны. Как показывает практика, по сезонным акциям можно «поймать» вполне себе выгодный процент, а ведь ставки по системе сегодня как раз демонстрируют падение», — размышляет Борискин.
Он напоминает, что сегодня ситуация в банках такова, что пассивная база больше, чем активная, — кредитов выдается меньше, а депозитов принимается несопоставимо больше. При этом стоимость привлечения депозитов физических лиц существенно выше, чем, например, стоимость фондирования на внешних рынках.
«Все вышеизложенное не создает предпосылок для инвестиционного характера накоплений, и причина тому — сложная экономическая ситуация в стране со всеми вытекающими последствиями. Потребность в ликвидности сегодня оправданна у банков, имеющих четкую инвестиционную стратегию и способы получения прибыли. Кроме этого, сейчас ставки по вкладам в крупных федеральных банках и средних банках имеют несущественную разницу. ЦБ и АСВ это контролируют. А раз это так, то и вкладчики на фоне продолжающегося отзыва лицензий предпочитают хранить свои сбережения в более крупных кредитных организациях, — добавляет Борискин. — В итоге сезонные вклады не так сильно нужны крупным и государственным банкам: в них средства населения и так текут. Что касается средних банков, если ранее сезонные вклады всегда были им интересны как инструмент привлечения пассивов в виде средств населения, то сегодня такие банки имеют очень ограниченный арсенал для заработка, в том числе для размещения средств, а обслуживание депозитного портфеля — это расходы, и немалые. Если у банка нет понятных источников прибыли, то нет и необходимости набирать дорогие депозиты. Отсюда и отсутствие былой заинтересованности при работе с депозитами, в том числе сезонными».
Руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Тарасенко не отмечает ни «проседания» рынка сезонных вкладов, ни серьезных всплесков на нем.
«Все идет своим чередом. Повышенную активность в этом плане банки традиционно проявляют зимой и летом, — говорит она. — Клиенты сегодня прежде всего ориентируются на процентную ставку, а не на пледы, чайники и другие подарки. И если человек ищет подходящие для себя условия по вкладу, для него в принципе нет особенной разницы, сезонный это вклад или обычный, из стандартной линейки банка».
Директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина, в свою очередь, убеждена, что сезонные вклады сохраняют востребованность как на стороне банков, так и на стороне клиентов.
«Что касается банков, то им специальные предложения помогают повысить объем привлечения пассивов. Клиенты также с интересом фиксируют средства по ставкам, которые предлагают банки в рамках сезонных акций. Есть тренд, согласно которому большинство так называемых сезонных предложений на деле уже утратило календарную привязку и часто являются чисто промо-предложениями. Однако для клиента потребность в сбережениях в зависимости от жизненного цикла (начала сезона отпусков, летних каникул, новогодних праздников) сохраняется, и поэтому предложения по вкладам в эти периоды всегда будут уместны и востребованы», — заключает Волошина.
Анна ДУБРОВСКАЯ,
