Размышляя о предложениях кредитного кооператива, мы задались вопросом: «Кто же он, тот пайщик, который берет заем в КПК?»
Ведь на первый взгляд, ставки по займам самыми привлекательными на рынке не назовешь. Кредитные потребительские кооперативы выдают займы по ставке от 3 до 4,5 процентов в месяц. В годовых это - от 36 до 54 процентов.
По сравнению с банковскими кредитами это кажется дорогим удовольствием. Но, судя по количеству действующих в России КПК (а их на сегодняшний день около 1500), число граждан, обратившихся в эти организации за займом, внушительно.
Попытаемся понять, кто они - заемщики КПК.
Очевидно, что большинство заемщиков - люди, которые не могут получить кредит в банке. И сразу представляется неблагонадежного вида субъект, с огромными долгами и проблемами. Однако, трудно представить, что с такими заемщиками отрасль кооперации протянула бы так долго (а в этом году отмечается 150-летний юбилей кредитной кооперации). Опросив представителей нескольких кооперативов, мы выделили несколько причин, по которым человек идет за займом именно в КПК:
- человеку отказал в кредите банк. Чаще всего нам не объясняют причину такого отказа. И немалая доля таких случаев происходит по формальным причинам. Структура крупной организации такова, что вникать в детали каждой анкеты и заявки невозможно. Поэтому рассмотрение заявок и принятие решений весьма формализовано. Под отказ попадают и вполне благонадежные граждане. Наверняка, у каждого из нас есть такой пример в окружении. Другой случай, когда отказ в займе обусловлен не проблемами заемщика, а внутренней текущей ситуацией банка. Такое тоже бывает.
- человек имеет отрицательную кредитную историю. Да, далеко не всегда это значит, что заемщик неплатежеспособен. И вот только несколько примеров:
· когда-то давно заемщик допустил нарушение графика погашения кредита. И банк подошел к этому факту со всей строгостью, отправил информацию в бюро кредитных историй (БКИ). С тех пор прошло несколько лет, обязательства по тому кредиту заемщик выполнил. Более того, с тех пор он брал кредит еще несколько раз и всегда возвращал в срок. Однако то «пятно» в его кредитной истории не позволяет ему считаться добросовестным заемщиком на данный момент.
· документы заемщика (паспорт) ошибочно считаются недействительными. С такой ситуацией в последние несколько лет могли столкнуться многие граждане. Дело в том, что действительность паспорта банк (и все другие учреждения) проверяет на сайте Федеральной миграционной службы. Сервис этого сайта позволяет проверить, является ли паспорт гражданина действующим на данный момент. Однако, поиск грешит ошибками. И проблема эта весьма распространенная. Достаточно зайти в этот раздел сайта и увидеть статистику: к маю этого года скорректированных с помощью граждан сведений в автоматизированной системе - 422 601. Если поискать в интернете отзывы тех, кто от этого пострадал, становится понятно, что срок исправления ошибочной информации - от нескольких дней до нескольких месяцев. Как это сказывается на заемщике? При обнаружении недействительности паспорта, банк вправе отказать без объяснения причин. Клиент идет в другой банк. Ситуация повторяется.
Банк чаще всего не имеет возможности подойти к каждому клиенту индивидуально. Такова его структура. А кооператив может. Это не значит, что кооператив закрывает глаза на кредитную историю заемщика. Он тоже проверяет благонадежность потенциального пайщика через свою службу безопасности. Но в силу своей упрощенной структуры и более мелкого масштаба организации кооператив имеет возможность вникнуть в каждый частный случай. Чем и занимается Комитет по займам в КПК.
А что касается размера ставок... Сравнимые предложения можно встретить в объявлениях от частных лиц. В данном случае, кооператив представляется более благонадежным займодателем, поскольку заемщик защищен Законом «О потребительском кредите» и всеми другими нормами законодательства. В отличие от физического лица, который будет ограничен лишь нормами собственной морали.
Проанализировав также структуру кредитов, полученных населением России, мы увидели следующую картину:
В 2014 году 2,5 млн россиян стали клиентами МФО. МФО - микрофинансовые организации, специализирующиеся на предоставлении займов. Т.е. людей, которые были заемщиками в МФО в 2014 году, больше двух миллионов. А теперь давайте обратимся к ставкам по займам в МФО. Если средняя ставка по займам до зарплаты составляет 2% в день, то в годовом выражении сейчас она равна 730%. После этих цифр становится понятно, что ставка по займам в кредитном потребительском кооперативе весьма гуманна. Оценивая количество клиентов микрофинансовых организаций в России, очевидно, что у КПК их тем более в избытке. Таким образом, мы определили еще одну категорию людей, обращающихся в КПК за займом:
- человек имел возможность сравнить ставку КПК с более дорогостоящим предложением.
Работая над этим материалом, мы в очередной раз пришли к выводу, что как обыватели мы зачастую имеем ложное представление об окружающей нас действительности. Стереотипы ограничивают нашу жизнь. Тем более те, которые мы приняли на веру от незнания.
