Сезонные депозитные предложения от банков становятся все более редкой рыбкой в море продуктового изобилия. В летние месяцы клиенты, конечно, ждут подарков меньше, чем в канун Нового года, однако точно от них не откажутся. Банки.ру посмотрел, какие «летние» вклады подготовили кредитные организации.
Ручей, а не река
«Поток» сезонных депозитных предложений неугасимо «истощается» уже второй год. Если в конце марта 2015 года на сайте Банки.ру было представлено 95 сезонных депозитов, то в конце марта 2016 года — уже 52. Ситуация лета текущего года несильно отличается от наметившихся тенденций. По состоянию на 17 июня 2016 года в базе нашего портала числилось 55 «летних» вкладов.
«Максимальная ставка по таким вкладам в рублях составляет 11,8%, в долларах — 3,5%, в евро — 3,3% годовых. Средняя ставка для вложений в рублях варьируется от 9,5% до 10%, в долларах — от 1,5% до 1,7%, в евро — от 1,2% до 1,5% годовых. Сезонные вклады ввели такие крупные банки, как Абсолют Банк, «Югра», ВТБ Банк Москвы, АБ «Россия», — рассказывает эксперт по вкладам Банки.ру Наталия Болдырева. — Около 70% сезонных вкладов предусматривают возможность пополнения, при этом лишь четверть допускает частичное расходование средств без потери процентов. Половина «летних» депозитов предусматривает возможность льготного досрочного расторжения».
Не самые высокие ставки и их дальнейшее понижение в ближайшем будущем в том числе обусловлены снижением уровня средней максимальной ставки десяти крупнейших банков страны с 9,76% до 9,43% в середине июня.
Самый дорогой сезонный вклад в России по базе Банки.ру — депозит «Лето» от Русского Трастового Банка. По нему максимальная годовая процентная ставка составит 11,8% (при размещении на счете свыше 1 млн рублей на 368 дней). «Серебряный» призер — вклад «Победный» банка «Стратегия». По этому продукту банк предлагает до 11,7% годовых с учетом размещения свыше 700 тыс. рублей на 370 дней. На почетном третьем месте — «Вега-Лето» от Вега-Банка. Максимальная доходность по этому депозиту равняется 11,5% годовых (от 50 тыс. рублей на год). На том же третьем месте примостился вклад «Щедрое лето» от ПИР Банка — 11,5% годовых (свыше 300 тыс. рублей на год). Пятерку лидеров по России закрывают предложения сразу трех банков. По 11,25% годовых дадут вкладчику депозит «Летний» Международного Коммерческого Банка (нужно положить на счет свыше 100 тыс. рублей на 370 дней), депозит «Навстречу лету» Финпромбанка (от 100 тыс. рублей на 549 дней) и депозит «Летний» СДМ Банка (свыше 1,4 млн рублей на 181 день).
В десятку лучших предложений на летнем рынке также входят вклады «Успешный (в конце срока)» Синко-Банка, «Пространство возможностей» Проинвестбанка, «Оранжевое лето» Абсолют Банка, «#Лето» Айви Банка и «Фаворит» Новикомбанка, «Суперлето» Международного Коммерческого Банка, «Почетный клиент» Тальменка-Банка и «Краски лета» Ланта-Банка. Самые высокие ставки по этим продуктам составляют 11—11,1% годовых. Для получения наибольшей доходности необходимо разместить от 12,99 рубля до 1,2 млн рублей. Вместо топ-10 имеем в итоге топ-15 из-за одинаковых ставок некоторых игроков рынка и одинаковых же мест в рейтинге.
По мнению эксперта Банки.ру Наталии Болдыревой, снижение количества сезонных предложений на протяжении нескольких сезонов связано как с уменьшением количества банков, так и с изменением депозитной политики многих кредитных организаций.
«В нынешней рыночной ситуации многие банки не готовы предлагать более интересные и более выгодные условия, чем по стандартным вкладам, — говорит она. — На данный момент обычные и сезонные вклады стоит рассматривать с одинаковым интересом, так как среди стандартных депозитов можно найти не менее выгодные предложения».
Отметим, что максимальные ставки по «обычным» вкладам в рублях на момент написания этого обзора доходили до 13% годовых (по базе Банки.ру). Правда, для получения высокой доходности в размере 12,1—13% годовых необходимо было внести минимальный первоначальный взнос в размере нескольких миллионов рублей.
Если вас интересуют валютные вклады, следует обратить внимание на следующих игроков рынка.
В долларах самую привлекательную ставку по сезонным вкладам предлагает банк «Югра». Его депозит «Солнечное лето» можно открыть под 3,5% годовых, если разместить от 4,5 тыс. условных единиц на 367 дней. Вторым идет вклад «Успешный (в конце срока)» Синко-Банка — 2,75% годовых (от 5 тыс. у. е. на 730 дней). За ту же ставку — 2,75% годовых — дает вклад «Optimum VI» банк «МБА-Москва» (от 50 тыс. у. е. на два года). Таким образом, «бронзовую медаль» забирает вклад «Успешный (ежемесячно)» снова от Синко-Банка под 2,72% годовых (условия те же).
В отношении евровых сезонных депозитов самую интересную ставку готов дать снова банк «Югра» по тому же «Солнечному лету». В евровом случае ставка составит 3,3% годовых, срок — один год, минимальная сумма — 4 тыс. у. е. Вторым идет «Анкор — летняя мелодия» от Анкор-Банка с доходностью 2,6% годовых (свыше 500 евро на два года). Третий — небезызвестный нам «Optimum VI» МБА-Банка под 2,25% годовых с условиями одноименного долларового депозита.
В Москве лидеры по рублевым и валютным вкладам, в принципе, те же.
Некоторые из представленных вкладов действуют до конца июня, другие — вплоть до конца года.
Напомним, что в качестве сезонных в базе Банки.ру рассматриваются вклады, которые кредитные организации приурочивают к началу нового времени года и по которым устанавливают сроки возможного открытия в течение определенного сезона. Такие депозиты обычно невозможно пролонгировать, а кроме повышенных ставок они иногда подразумевают приятные подарки для вкладчиков.
Дед Мороз впал в спячку
Если раньше при вводе запроса «вклады с подарками» в поисковике радостно выскакивала пара десятков сайтов далеко не самых крупных банков, то уже год как ситуация изменилась. Банки не особенно готовы радовать вкладчиков подарками, тем более не в Новый год.
Здесь и далее даются те процентные ставки, которые указаны на сайтах самих банков. Они могут быть приведены с учетом капитализации или «включать» в себя подарки.
Разместив средства на вкладе «Перспектива» Юниаструм Банка с максимальной ставкой 10,5% годовых, вкладчик получит в подарок сертификат на жемчужную подвеску от Sunlight.
В банке «Рублев» одновременно действуют сразу несколько акций.
Если открыть депозит «уДачный» и разместить на нем не менее 600 тыс. рублей или 11 тыс. у. е., то в подарок получишь топливную карту с 30 литрами бензина АЗС «Трасс». Максимальная ставка по вкладу «уДачный» равняется 10,3% годовых при сроке размещения 400 дней.
Если клиент банка «Рублев» порекомендует знакомому открыть в данной кредитной организации депозит с повышенной процентной ставкой, то знакомый получит плюс 0,25% к вкладу, а приведший его клиент — 300 рублей на счет мобильного телефона.
Открыв депозит «Срочный» в Кредит Европа Банке (максимально 11,2% годовых при условии размещения от 3 млн рублей на год), можно выиграть iPhone 6s 64 Gb. Для этого достаточно разместить свыше 100 тыс. рублей на счете, правда, ставка тогда будет ниже.
В офисах Военно-Промышленного Банка также действует акция «Вклад плюс сумка-холодильник в подарок». Чтобы получить данный приз, следует положить на вклад «Комфортный» (до 10,7% годовых) на год не менее 300 тыс. рублей.
В нескольких кредитных организациях сразу действует так называемый «Удачный вклад» (не путать с вкладом банка «Рублев»). Данный продукт подразумевает до 12% годовых и подарок на выбор. Им, в частности, могут стать весы, блинница, детское автокресло, надувной бассейн, внешний диск для компьютера. Вклад открывается в банках-партнерах по индивидуальному промокоду. Банками — участниками данного щедрого мероприятия являются Финпромбанк, Кредит Европа Банк и Банк на Красных воротах.
До конца августа в Запсибкомбанке продолжается акция, подарком по которой может стать лимон. Нет, не фрукт, а один миллион рублей. Чтобы принять участие в розыгрыше материального подарка, необходимо открыть вклад «Я — миллионер» (до 8,75% годовых при открытии вклада на сумму свыше 1 тыс. рублей на 730 дней). Можно также открыть и другой депозит, участвующий в акции: «Я надежен», «Я уверен», «Я успешен» или «Мультивалютный». До 1 сентября 2016 года на вкладе должно быть накоплено 100 тыс. рублей или более.
В Алмазэргиэнбанке еще с зимы продолжает действовать акция «Время чудес. Акция предполагает четыре этапа (три уже прошли), на каждом из них будут вручены свои подарки — в частности, камера GoPro, пылесос, полмиллиона рублей, путевка в сочинский санаторий, мотоцикл.
В Самарском офисе Земского Банка также проходит своеобразная подарочная акция: открыв вклад «Земский для своих» (до 10% годовых) и внося коммунальные платежи через банк, можно «заработать» плюс один процентный пункт к ставке.
Наблюдается переедание
Банкиры указывают, что затишье на рынке сезонных вкладов сопряжено как с чрезмерной ликвидностью в банковской системе, в принципе не требующей дополнительного раздувания, так и с рядом других факторов. Тем не менее, считают эксперты, некоторые банки вышли этим летом с сезонными предложениями первым делом для того, чтобы не потерять лояльность клиентов.
Начальник отдела накопительных сервисов Бинбанка Анна Тарасенко обращает внимание, что сезонных вкладов на рынке действительно стало меньше, а основная причина этому — постепенное насыщение ликвидностью банковского рынка.
«В том или ином виде сезонные вклады останутся в любом случае, поскольку это традиционный способ привлечения вкладчиков, которым пользуются кредитные организации, — комментирует она. — Вклады остаются одним из основных источников привлечения ресурсов банками. Что касается сезонных предложений, то сейчас их цель — это не столько агрессивное привлечение средств за счет высокой ставки, сколько поддержание лояльности клиентов. Преимущества сегодняшних сезонных вкладов в крупных банках большей частью заключаются в функциональности и удобстве для клиента (включая возможности пополнения, досрочного снятия без потери процентов), нежели в повышенной ставке».
Схожее мнение у другого эксперта. «При изменении процентных ставок по депозитам банк может пойти двумя путями: изменить ставки по основной продуктовой линейке вкладов или запустить сезонное предложение. Чаще всего сезонное предложение приурочено к определенной дате — например, 1 июня у некоторых банков закрылись вклады ко Дню Победы. При общей тенденции к снижению процентных ставок сезонное предложение может быть краткосрочной мерой для увеличения портфеля банка, — рассказывает начальник отдела пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Елена Петрова. — Сезонный вклад — это всего лишь один из инструментов управления линейкой вкладов банка. Банки используют их при необходимости повышения уровня ликвидности, как правило, их введение приурочено к определенной дате».
По мнению нашей собеседницы, на текущий момент на рынке наблюдается избыток ликвидности, поэтому для большинства банков нет потребности в запуске сезонных предложений с повышенной ставкой. Тем не менее отдельные игроки могут запускать сезонные предложения с целью корректировки уровня ликвидности.
«Рынок банковских вкладов был достаточно динамичен и характеризуется значительными изменениями за последние полтора года. После пикового роста ставок началась волна снижения ставок, и на текущий момент времени ставки достигли уровня 2014 года. На волне роста ставок произошел значительный прирост пассивов в банках при одновременном снижении объема активных операций. Соответственно, у части банков сформировался достаточный запас ликвидности, часть банков старается понизить стоимость привлечения (особенно те банки, которые предлагали вклады на длительные сроки или пополняемые вклады под высокие ставки). Данная ситуация отразилась и на продуктовом предложении банков, в том числе на проведении сезонных предложений. В данном случае выиграли финансовые институты, которым удалось не повысить значительно стоимость фондирования в момент роста ставок и на фоне снижения ставок по рынку предложить интересные условия клиентам», — поясняет директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина. Она замечает, что проведение сезонных акций по вкладам является универсальным инструментом дополнительного привлечения клиентов в банк.
«С учетом новых регуляторных ограничений в рамках расчета полной стоимости вклада можно точно говорить, что сезонные предложения будут скорректированы — не будет предложений с дорогими подарками для вкладчиков. Но промовклады с интересными условиями по ставкам останутся инструментом при привлечении вкладов физических лиц, — уверена Волошина. — Привлеченный пассив от физических лиц имеет определенные свойства (цена, срочность, структура, волатильность), на которые банк может ориентироваться при формировании ликвидности. В случае если пассив обладает преимуществами по сравнению с другими источниками фондирования, банк увеличивает долю привлечения этого пассива в структуре. Также нельзя забывать о диверсификации привлечения для формирования безрискового портфеля и обеспечения инструментов управления ликвидностью».
Начальник отдела по развитию депозитных продуктов Альфа-Банка Марина Надточий согласна, что лето — традиционно низкий сезон для открытия депозитов.
«Клиенты в этот период меньше думают о накоплениях. У них обычно больше повседневных трат — например, на отпуск, на ремонт, на дачу. Также важную роль играют и факторы рынка: снижение ключевой ставки, увеличение отчислений в Агентство по страхованию вкладов, увеличение норм обязательных резервов по валютным вкладам — все это способствует снижению ставок. Кроме того, у банков сейчас нет недостатка в ликвидности. Все эти факторы отражаются на предложениях банков», — перечисляет эксперт.
Начальник департамента финансовых рейтингов Национального рейтингового агентства Карина Артемьева убеждена, что не только политика регулятора и самих банков, направленная на ужесточение подходов к оценке потенциальных заемщиков, но и значительное (на уровне 25%) сокращение потребности заемщиков в кредитовании обуславливает амортизацию кредитных портфелей банков.
«Совершенно понятно, что основным источником фондирования банковских операций являются клиентские ресурсы. Соответственно, если сокращается потенциальный объем активов под риском, снижается и потребность в фондировании. Раньше банки активно привлекали клиентов, переманивая вкладчиков из других банков, в том числе за счет привлекательных сезонных предложений. Теперь такая необходимость отпала — банки не готовы предлагать вкладчикам высокие проценты, понимая, что испытывают затруднения при размещении в приемлемые по маржинальности и уровню риска активы, — размышляет она. — Таким образом, банкам сейчас незачем привлекать дорогие ресурсы и нести значительные операционные расходы по такому привлечению (сеть, офисы, персонал), если понятно, что эти средства трудно или некуда разместить».
Артемьева считает, что какие-то точечные предложения на рынке сезонных вкладов останутся при любых обстоятельствах, потому что так или иначе банки заинтересованы в лояльности своей клиентской базы.
Кстати, говоря о глобальном тренде — снижении привлекательности банковских вкладов (с точки зрения предлагаемых процентов), можно отметить рост популярности вложений в ПИФы. Об успехах в части роста клиентской базы заявляют ведущие игроки розничного рынка по управлению активами. «Управляющие компании имеют возможность в рамках своих инвестстратегий предлагать клиентам доходность (при сохранении вложений), заметно опережающую ставки по вкладам», — заявляет Артемьева.
Анна ДУБРОВСКАЯ,