Как будет происходить натуральное возмещение в ОСАГО и как продавать электронный полис, а также какие новые требования к деловой репутации и активам страховых компаний планируется ввести — об этом страховщики и представители ЦБ спорили на страховом бизнес-форуме в Сочи в присутствии обозревателя Банки.ру.
Электрополис
Одной из главных тем дискуссий на форуме стал самый скандальный вид страхования — ОСАГО, а именно: два принципиальных нововведения. Во-первых, запуск с 1 января 2017 года обязательной для страховщиков продажи электронных полисов — чего страховщики опасаются из-за большой убыточности ОСАГО в отдельных регионах. А во-вторых, законопроект о приоритете натуральной формы возмещения по ОСАГО (то есть ремонта) перед денежной выплатой.
Как подчеркнула заместитель директора департамента страхового рынка Банка России Светлана Никитина, в вопросе продажи электронных полисов регулятор занимает жесткую позицию: с 1 января ЦБ будет контролировать доступность сервиса на сайтах страховщиков и наказывать компании, которые ее не обеспечивают. Согласно недавно принятым поправкам в закон об ОСАГО, с 1 января 2017 года страховщик будет обязан заключать электронный договор ОСАГО с каждым обратившимся.
Страховщики предложили предусмотреть возможность использовать при продаже электронного полиса ОСАГО механизм «единого агента» — это система, которая предусматривает заключение договора ОСАГО со страховой компанией, назначенной случайным образом. Эту идею на форуме озвучил исполнительный директор Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев. «Заходя на сайт страховой компании, часть клиентов заключает договор ОСАГО (потому что сайт работает), а части клиентов, у которых не проходит проверка и затруднено технически прохождение договора, предлагается по системе агента заключить договор на сайте другого страховщика, к которому относится ПТС его транспортного средства», — объяснил Уфимцев.
По его словам, эти предложения были озвучены на совещании руководителей крупных страховщиков и представителей ЦБ.
«Задача в данной ситуации одна — обеспечить доступность полисов, — прокомментировала эти предложения Светлана Никитина. — Если мы сможем договориться по каким-то моментам, связанным с работой «единого агента» в рамках электронного полиса, — мне не кажется, что это потребует внесения изменений в законодательство и даже в наши указания».
Она напомнила, что по закону продажа электронного полиса ОСАГО идет через сайт страховщика. «При этом в законе об ОСАГО написано, что доступ осуществляется либо непосредственно на сайте страховщика, либо через систему ЕСИА (единая система идентификации и аутентификации. — Прим. ред.), либо через сайт РСА. Каким образом эти информационные потоки будут распределяться — РСА нам покажет, мы посмотрим», — сказала представитель ЦБ.
Интересно, что Евгений Уфимцев не согласен с такой трактовкой закона об ОСАГО.
«Мы не разделяем точку зрения, что электронный полис можно покупать через сайт РСА — в законе это прописано опосредованно. Есть другая норма — мы некоммерческая организация и не можем быть агентом или посредником», — пояснил он. По его словам, технические моменты — будет ли электронный полис продаваться через сайт РСА или с помощью перенаправления напрямую на сайт другого страховщика — планируется описать в предложениях союза и обсудить с ЦБ.
Система «единого агента» запущена в 14 регионах РФ, где из-за убыточности ОСАГО страховщики ограничивают продажу полисов. Идея в том, чтобы сделать полис доступным для жителей этих территорий, распределив убытки по страховщикам всей страны. Для этого присутствующие в регионе компании продают полисы других страховщиков. Автовладельцу, решившему купить полис через агента, страховщик назначается случайным образом, по номеру ПТС. У каждой СК есть норматив, сколько полисов она должна продать в проблемном регионе, который определяется ее долей рынка в целом по стране.
Особенно беспокоит тема электронного полиса региональных страховщиков, ведь им придется продавать страховки и платить убытки в тех регионах, где у компании нет филиалов.
«Мы в принципе не можем продавать много ОСАГО, будь то бумажные или электронные полисы, — рассуждал генеральный директор рязанской МСК «Страж» Сергей Гущин. — Мы понимаем проблемы ЦБ, которому нужно обеспечить доступность электронного ОСАГО для населения. Но, на мой взгляд, это можно было сделать гораздо проще — разрешить страховой компании, в первую очередь, продлевать с 1 января полис ОСАГО. Если человек в проблемном регионе, где большие очереди, хочет продлить полис ОСАГО, он заходит на сайт своей компании и спокойно это делает. У него уже и машину проверили, и документы. Хочет сменить компанию — тогда нужно идти в офис, как при первичном заключении договора страхования». Пока эту позицию регулятор не слышит, посетовал Гущин.
Ремонт вместо денег
Детали проекта натурального возмещения в ОСАГО тоже стали предметом жарких дискуссий в теплом сентябрьском Сочи. РСА отстаивает право страховой компании выбирать станцию, куда потребителя будут направлять на ремонт по ОСАГО. Это должно компенсировать страховщикам потери от учета износа при натуральном возмещении в условиях неповышения тарифа, пояснил журналистам Евгений Уфимцев.
«Это была априори разменная монета. Тариф не меняется, но за это страховщики определяют, куда направлять потребителя — определяют характер возмещения и станцию», — сказал Уфимцев.
Одним из основных пунктов натурального возмещения в ОСАГО был ремонт с учетом износа (то есть без доплаты клиента за замену старых запчастей на новые). Сейчас из денежной выплаты по ОСАГО вычитается износ, который может составлять до 50% стоимости детали. После принятия закона эта доплата ляжет на страховщика. Имея право выбора станции, страховщик сможет избежать того, что потребитель будет выбирать самую дорогую станцию, объяснил Уфимцев.
При этом представитель ЦБ Светлана Никитина заявила, что наличие определенной станции ремонта (например, официального дилера) среди партнеров страховщика может стать конкурентным преимуществом при выборе компании. И если при наступлении страхового случая договора с этой станцией у страховщика уже не будет, потребитель имеет право потребовать денежную выплату.
По мнению Уфимцева, прописывать в полисе ОСАГО конкретную станцию, где в случае чего будет осуществляться ремонт, — это «абсурд». Так как станция может поднять тарифы на ремонт, что вынудит страховщика расторгнуть с ней договор. Такой порядок, по его словам, будет на руку автоюристам, для борьбы с которыми и придумана вся история с натуральным возмещением. Именно их активность в судах ряда регионов приводит к убыточности этого вида для страховщиков. При этом доходы криминальных автоюристов, использующих мошеннические схемы, сравнимы с доходами от продажи наркотиков, оценил заместитель исполнительного директора РСА Сергей Ефремов.
«Довольно странно строить изменения в законодательстве исходя из необходимости борьбы с автоюристами — это какая-то дефектная конструкция изначально. Но тем не менее этот факт нам приходится учитывать — с учетом защиты прав потребителей», — признала Светлана Никтина.
Почем «входной билет»?
Горячо обсуждалось на форуме и грядущее повышение стоимости «входного билета» на страховой рынок. Разработанный Центробанком законопроект предполагает с 1 января 2018 года повышение минимального уставного капитала страховщиков с нынешних 120 млн до 300 млн рублей, страховщиков жизни — с 240 млн до 450 млн рублей, перестраховщиков — с 480 млн до 600 млн рублей.
Национальная страховая гильдия — объединение, лоббирующее интересы средних и региональных страховщиков, — попросила Банк России рассмотреть возможность разделения этих требований в зависимости от вида страхования. Письмо с этими предложениями было направлено в Центробанк и Минфин, сообщила Банки.ру президент гильдии Элла Платонова.
«Повышение минимального размера уставного капитала будет крайне обременительно для страхового рынка», — считает Элла Платонова: по ее расчетам, в зоне риска окажутся 168 страховщиков — это 60% от общего количества на июль 2016 года.
Для облегчения этого шага регулятору предложили ввести порог «входного билета» на рынок в 160 млн рублей и оставить это в качестве базового требования к уставному капиталу компаний, у которых нет права на осуществление обязательных видов страхования. Для компаний, которые осуществляют обязательные виды, гильдия предлагает установить порог в 240 млн рублей, для страховщиков жизни — в 400 млн рублей, для перестраховщиков оставить существующий норматив в 480 млн рублей.
Другой вариант «смягченного» повышения требований к капитализации — отдельное регулирование для региональных страховых компаний, подобное тому, которое обсуждается сейчас для банков, рассказала Элла Платонова. Комментируя это предложение, замглавы страхового департамента ЦБ Светлана Никитина отметила, что страховой рынок в данном вопросе «идет в фарватере» банковского.
Для выполнения предлагаемых ЦБ требований по повышению уставного капитала страховой рынок потребуется докапитализировать на 32 млрд рублей, подсчитала Элла Платонова. Реально же, по ее словам, эта мера позволит докапитализировать рынок на половину этой суммы — 16 млрд рублей, так как часть компаний, не сумевших выполнить новые требования, уйдут с рынка, а часть объединятся в более крупные.
Изменения в закон об организации страхового дела подразумевают и другие новации, рассказала Светлана Никитина. Во-первых, Банк России получит полномочия по регистрации страховых компаний как юридических лиц (такой порядок существует для банков и НПФ). Во-вторых, обязательным для компании станет наличие бизнес-плана — это одно из требований риск-ориентированного надзора, перейти к которому мегарегулятор планирует в течение ближайших лет.
«Сейчас весь надзор строится на том, чтобы Банк России жестко контролировал соблюдение требований законодательства. Такой подход не отвечает мировой практике риск-ориентированного надзора, — рассказала Никитина. — Это особая, не очень нам знакомая система управления контроля над поднадзорными, которая придает большее значение эффективному корпоративному управлению и риск-менеджменту. Жесткий контроль на основе правил снижает качество надзора, так как может быть неполная оценка платежеспособности страховщика».
Риск-ориентированный надзор — магистральное направление, внутри которого лежит принцип пропорционального регулирования страховщиков — в соответствии с объемом принимаемых рисков и масштабом бизнеса.
«Гаечный ключ» ЦБ
В ближайшие год-два Центробанк продолжит «закручивание гаек» с точки зрения приведения активов некредитных финансовых организаций (в том числе страховщиков) в соответствие с требованиями по инвестированию капитала, предупредил замначальника управления регулирования деятельности на рынке страхования департамента страхового рынка Банка России Роман Точилин.
Эти требования были сформулированы Центробанком в прошлом году. Согласно им в покрытие собственных средств НФО принимаются следующие активы: денежные средства и депозиты в банках, имеющих рейтинг, соответствующий требованиям ЦБ; ценные бумаги, включенные в котировальные списки первого (высшего) уровня российских бирж или имеющие определенный рейтинг; недвижимое имущество; дебиторская задолженность, удовлетворяющая определенным качественным требованиям.
«Этот перечень — целевая точка, к которой мы должны прийти», — сказал Точилин.
Как ранее заявляли представители ЦБ, основные претензии регулятора к страховым компаниям, которые покинули рынок, были связаны с качеством их активов.
Кроме того, ЦБ введет новые требования к деловой репутации топ-менеджмента, учредителей и участников, а также сотрудников, занимающих определенные должности в страховых компаниях. Об этом на страховом бизнес-форуме сообщила замдиректора департамента развития финансовых рынков Банка России Виктория Степаненко.
Такие требования сейчас существуют на банковском рынке. Банк России рассчитывает, что законопроект, синхронизирующий требования к участникам всего финансового рынка, может быть принять в осеннюю сессию новой Госдумы. «Сегодня в разных сегментах финансового рынка требования разрозненны. Их нужно синхронизировать, чтобы не было перетекания недобросовестных кадров из одного сегмента в другой», — говорит представитель регулятора.
Не соответствуют требованиям деловой репутации, например, такие факты биографии: судимость за умышленные преступления; причастность к банкротству и виновность в причинении убытков юрлицу; причастность к деятельности организации, которая нарушила требования закона о противодействии отмыванию доходов или в профессиональной деятельности, что повлекло отзыв лицензии; административное правонарушение в области финансов, страхования, ценных бумаг или предпринимательства; предоставление существенно недостоверной отчетности; причастность к нарушениям в области инсайда (манипулирования); подписание заведомо ложного аудиторского заключения.
Несоответствия фиксируются за пять лет, предшествующих дате подачи заявления о назначении на должность. Этот срок может быть увеличен до десяти лет, а по некоторым критериям может быть принято решение о пожизненной дисквалификации, не исключила Степаненко.
На банки эти требования уже распространяются. И на конец 2015 года порядка 5 тыс. специалистов финансового рынка включены в список лиц, которые не могут занимать должности в кредитных организациях, уточнила Виктория Степаненко. На страховом рынке пока зафиксировано два случая отказа в регистрации страховой организации из-за предоставления недостоверной информации об опыте работы лица, претендующего на должность топ-менеджера.
Также законопроект предусматривает согласование с ЦБ кандидатур на определенные должности и сделок по приобретению более 10% акций или долей в капитале некредитной финансовой организации (аналогичное требование давно действует для банков).
«Если лицо когда-либо совершало противозаконные действия, то, наверное, ему не место в сфере финансового рынка и в органах управления крупных финансовых организаций», — заключила Степаненко.
Елена ПЕТЕШОВА, , Сочи
