А доля просрочки в этом портфеле приблизилась к трети
Фото:
Евгения Яблонская для «БанкИнформСервис»
Валютная ипотека в России еще существует, но уже на грани исчезновения. В 2016 году во всей стране было оформлено лишь 34 ипотечных кредита в иностранной валюте и только десять из них - за пределами Москвы. Четыре таких ссуды взяли жители Московской области, две - петербуржцы, еще по одному случаю зафиксировано в Приморском крае, Крыму, Рязанской и Брянской областях. По сравнению с 2015 годом количество кредитов упало почти втрое, с 2014-м - в 22 раза, с 2013-м - в 55 раз.
Объем продаж валютной ипотеки в 2016 году составил 1,1 млрд рублей - в 3,6 раз меньше, чем годом ранее и в 10 раз меньше, чем в 2014 году.
Несложно понять, что практически все эти отдельные (теперь уже можно сказать - единичные) случаи оформления валютной ипотеки в настоящее время сводятся к покупке элитного жилья (в прошлом году исключение составил разве что кредит, взятый в Брянской области на сумму, эквивалентную 1 млн рублей). Строго говоря, и в период расцвета валютной ипотеки оформляли ее люди небедные - средний чек был в разы выше, чем по рублевой. Например, за период 2008-2013 годов средний размер валютной ипотечной ссуды равнялся 5,8 млн рублей. В 2016 году этот показатель составил уже 32 млн рублей.
Естественно, в портфеле остаются кредиты, выданные ранее, в том числе в прошлом десятилетии (пик популярности пришелся на 2007 год, когда было выдано свыше 20 тыс. таких кредитов). 83% задолженности приходится на население Москвы, Санкт-Петербурга и прилегающих к ним областей (на одну Москву - 52%). Однако в той или иной степени валютная ипотека охватила всю страну от Чукотки до Калининграда. К началу 2017 года кредитной задолженности такого рода не было лишь в Тыве, Республике Алтай, Чечне, Ингушетии и Севастополе.
Выплаты по большинству из старых кредитов проводятся в срок и близки к завершению. Как следствие, портфель становится все меньше (к началу 2017 года он составил 71,2 млрд рублей, сократившись за год почти в два раза, в том числе и из-за укрепления рубля) и все проблемнее - ведь по мере выплаты «хороших» ссуд доля «плохих» возрастает.
Следует понимать, что проблема с возвратом долгов по валютной ипотеке возникла не после обвала рубля в конце 2014 года, а раньше - в 2009-2010 годах. В 2011-2014 годах доля просрочки уже колебалась в пределах 10-13%, что в десять раз больше, чем в сегменте рублевой ипотеки.
Сейчас объем просроченной задолженности без переоценки (в тех валютах, в которых люди брали эти кредиты) примерно такой же, каким он был в начале 2014 года и меньше, чем был в начале 2013-го. В 2016 году этот показатель без переоценки вырос, а с учетом переоценки сократился. Проще говоря, укрепление рубля никак не способствовало возвращению проблемных долгов - напротив, ситуация ухудшилась. По мере выплаты «хороших» кредитов, на смену которым не приходят свежеоформленные, доля просрочки становится все больше. К началу 2017 года она достигла почти трети портфеля - 31,3% (годом ранее - 20,4%).
Учитывая, что ничего не предвещает изменения наблюдаемых тенденций, к концу 2017 года большая часть задолженности по валютной ипотеке будет просроченной. Такая ситуация уже наблюдается в ряде регионов - Ставропольском, Пермском, Красноярском и Алтайском краях, Вологодской, Томской, Иркутской областях. То есть, данный сегмент кредитного рынка не отомрет окончательно, но останется в «больном» состоянии.
