Депутаты фракции «Справедливая Россия» во главе с ее лидером Сергеем Мироновым 9 июня внесли в Госдуму законопроект, запрещающий рекламу кредитов и займов через наружную рекламу, телевидение, СМС-сообщения и некоторыми другими способами. Представители банковского сообщества не верят, что подобная инициатива может быть принята. Если она все же пройдет все инстанции, эксперты уверены, что банки начнут помогать друг другу продавать кредиты.
«Социальная провокация»
Депутаты фракции «Справедливая Россия» Сергей Миронов, Александр Тарнавский и Сергей Доронин внесли в Государственную думу проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты в части установления запрета на рекламу услуг, связанных с предоставлением потребительского кредита или займа».
Согласно законопроекту, запрещается привлечение кредитором третьих лиц к распространению информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа). Таким образом, кредитные организации лишаются права рекламировать кредиты посредством наружной рекламы, СМС-рассылок, на телевидении, в Интернете, на радио.
Законопроект устанавливает, что реклама услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, пользованием им и погашением, не допускается. Исключением являются случаи предоставления данной информации в местах оказания таких услуг (места приема заявлений о предоставлении потребкредита) в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)».
За нарушение требований законопроекта предлагается установить административную ответственность. На граждан авторы хотят наложить административный штраф в размере от 4 тыс. до 5 тыс. рублей с конфискацией рекламной продукции и оборудования, используемого для ее изготовления. На лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, штраф в размере от 40 тыс. до 50 тыс. рублей с конфискацией рекламной продукции и оборудования, используемого для ее изготовления; на юридических лиц – от 800 тыс. до 1 млн рублей с конфискацией рекламной продукции и оборудования, используемого для ее изготовления.
По мнению председателя партии «Справедливая Россия» Сергея Миронова, в текущей социально-экономической ситуации законодательное закрепление запрета рекламы услуг, связанных с предоставлением кредита или займа, становится особенно актуальным, поскольку широкая реклама потребительских кредитов посредством наружной рекламы, телевизионного и радиовещания, СМС-рассылок, листовок, объявлений приобрела характер массовой социальной провокации. В то же время невозможность погашения населением кредитов стала существенным фактором не только экономических проблем, но и повышения социальной напряженности в целом.
«Решение граждан об обращении в кредитные организации за получением кредита (займа) должно быть хорошо обдуманным, принятым с должной мерой ответственности, а не являться прямым следствием агрессивных рекламных кампаний, — считает Миронов. — Я уверен, что позитивными последствиями принятия данного проекта федерального закона станут уменьшение количества исков о невозвращенных кредитах, снижение ставок по потребительским кредитам, увеличение социальной ответственности граждан, укрепление их финансовой независимости».
В пресс-службе ЦБ РФ развернуто на запрос Банки.ру не ответили, отметив, что позиция Банка России по данному вопросу будет представлена при рассмотрении законопроекта профильным комитетом Государственной думы.
Нереальные запросы
Опрошенные Банки.ру эксперты в один голос утверждают, что законопроект является популистским и практически не имеет шансов на жизнь.
Александр Михайлов, член совета директоров Европлан Банка: «Преимущества могут получить недобросовестные организации, которые уже нарушают закон»
«Существующие законодательные нормы (например, закон «О рекламе») уже определяют ответственность нарушителей (в том числе банков) за недобросовестную рекламу, которая нарушает права потенциальных и действующих клиентов, — напоминает член совета директоров Европлан Банка Александр Михайлов. — Рынок банковских услуг в России за последние годы сильно цивилизовался и во многом приблизился к западному – по клиентоориентированности, по общей организации работы, по развитию дистанционных каналов обслуживания. Поэтому банки, которые стремятся всем этим высоким стандартам соответствовать, в любом случае не нарушали и не будут нарушать права клиентов. Тем более сейчас, когда требования к оценке финансового состояния заемщика выросли в целях сохранения высокого качества кредитного портфеля».
Михайлов полагает, что ограничения цивилизованных методов рекламы приведут к тому, что преимущества получат недобросовестные организации и даже частные лица (часто не имеющие к банкам никакого отношения), которые уже нарушают закон и не думают о последствиях. Клиенты продолжат получать вводящую их в заблуждение информацию о всевозможных займах от таких организаций и лиц, но перестанут видеть надежные и достоверные предложения от «хороших» банков.
«Такое отсутствие альтернативы, на мой взгляд, как раз и станет опасным ограничением прав граждан и уж точно не будет способствовать нормализации социально-экономической ситуации в стране», — считает Михайлов.
Денис Зверик, начальник управления маркетинга и рекламы Локо-Банка: «Законопроект помог бы убрать с рынка «грабительскую» рекламу некоторых МФО»
Начальник управления маркетинга и рекламы Локо-Банка Денис Зверик не берется прогнозировать шансы законопроекта, так как отдельные решения Госдумы РФ «уже давали примеры иррациональности».
«Сейчас законопроект выглядит как некая эмоциональная инициатива, более похожая на популизм, нежели реальное решение проблем граждан. Поэтому, думаю, что в предложенном ключе законопроект не пройдет, — рассуждает он. — Плюсы в данном законопроекте усмотреть сложно. Возможно, он помог бы убрать с рынка откровенно «грабительскую» рекламу некоторых микрофинансовых организаций, где выдают кредиты под 1000% годовых».
Тем не менее с точки зрения банковского бизнеса Зверик считает данную инициативу вредной, поскольку она искусственно ограничивает конкуренцию на очень широком рынке. Также запрет рекламы кредитных продуктов явно не повышает уровень финансовой грамотности населения, скорее наоборот – потребитель становится еще менее разборчивым, уверен эксперт.
«В конечном итоге преимущества получат госбанки, потому что именно они находится в top of mind среднего потребителя. Произойдет переток клиентов к более крупным банкам с госучастием, уменьшение потенциальной базы клиентов, за ним последует закономерное сужение объемов розничного бизнеса отдельных банков. В результате усиления конкурентной борьбы между банками за клиента действительно может произойти некоторое техническое удешевление кредитов, также требования к некоторым категориям заемщиков могут стать более мягкими. Но это все в конечном счете отрицательно скажется на банковском секторе в целом, так как неминуемо приведет к росту просрочки и падению доходов банков. Фактически законопроект приведет к очередному прямому вмешательству государства в частный сектор, что катастрофично для рыночной экономики в своей сути», — говорит Зверик.
Павел Щипанов, руководитель аналитического отдела компании Romanov Capital: «В случае принятия законопроекта стоит ожидать падения объема выданных кредитов»
Оценивая предложенные депутатами от «Справедливой России» правки в законодательные акты, руководитель аналитического отдела компании Romanov Capital Павел Щипанов называет их популистскими. Он указывает, что заявленными целями законопроекта стали «уменьшение количества исков о невозвращенных кредитах, снижение ставок по потребительским кредитам, увеличение социальной ответственности граждан». Все это неизбежно происходит уже сейчас или произойдет до конца 2016 года, когда завершится влияние экономического катаклизма на экономику России, стабилизируется ситуация на рынке нефти, укрепится курс рубля и ЦБ снизит процентные ставки до докризисных уровней.
«Объем рекламы банковских кредитных продуктов незначительно вырос в связи с повышением ключевой процентной ставки Центробанком по итогам 2014 года с 5,5% в начале года до 17% для предотвращения обвального падения рубля. Банкиры на фоне роста объема привлекаемых от населения вкладов и падения выдаваемых кредитных средств начали рассылать СМС, увеличили количество рекламных билбордов и роликов на ТВ, но они не могут ввести в заблуждение потребителя из-за несоответствия подписанных в договоре условий обещаниям в рекламных материалах, — обращает внимание Щипанов. — Ведь подобные действия пресекаются федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Маловероятно, что новый законопроект будет одобрен парламентариями и даже профильными комитетами, но в случае его принятия стоит ожидать падения объема выданных кредитов, что принесет убытки финансовым организациям».
Павел Медведев, финансовый омбудсмен: «Наказание автору рекламы, вводящей в заблуждение, ничтожно мало»
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, законопроект не имеет никаких шансов быть принятым. «У нас квалифицированное финансовое начальство, и такое (не в обиду предложившим этот законопроект будь сказано) недоразумение принято быть не может, — комментирует он. — Если отменяется реклама, то гражданам наносится очень чувствительный удар – у них теряется возможность получить информацию относительно некоторой услуги. Услуга не запрещается, а объяснение, что это такое и кто ее предлагает, запрещается. Первое, что приходит в голову, — у меня как у потребителя финансовых услуг не будет возможности сравнить качество и предлагаемые параметры этой услуги в разных банках. За что же мне такое наказание? Напрашивается аналогия. К врачу приходит больной человек и просит справиться с его болезнью. Врач берет молоток и бьет больного по голове. Болезнь действительно исчезает, но и человек умирает. Люди, предлагающие этот законопроект, предлагают убить вместо того, чтобы лечить».
Финансовый омбудсмен отмечает, что проблема недобросовестной рекламы финансовых услуг на самом деле существует. «Благодаря усилиям Федеральной антимонопольной службы более или менее надежно удалось справиться с прямым обманом, — говорит он. — Однако наказание, которое полагается автору рекламы, хитроумно вводящей в заблуждение, относительно жульнического выигрыша ничтожно мало. Наказание настолько мало, что оно стимулирует жулика жульничать. Вот с этой проблемой нужно разбираться».
Олег Барановский, председатель правления Банка Расчетов и Сбережений: «Кроим как хотим законы, не успевая в них разобраться»
Председатель правления Банка Расчетов и Сбережений Олег Барановский убежден, что законопроект не выдерживает никакой критики.
«Очевидно, что авторы даже не отличают кредит от займа. Ведь они пишут: «Решение граждан об обращении в кредитные организации за получением кредита (займа) должно быть хорошо обдуманным…». Кредитные организации не выдают займы! – сетует Барановский. – В принципе, я согласен, что в «текущей социально-экономической ситуации» неплохо бы умерить кредитную активность в отношении населения, но в законодательстве не стоит все-таки ориентироваться на какие-то текущие условия, для этого есть другие инструменты – нормативы, резервные требования. Отсюда у нас и многие проблемы – кроим как хотим законы, не успевая в них разобраться.
Плюс законопроекта председатель правления Банка Расчетов и Сбережений видит в том, что поднята проблема мелких ростовщических контор.
«В этом сегменте, безусловно, порядок навести надо, так как от действий полукриминальных «кредиторов» страдают все: люди, главным образом наименее защищенные, государство, добросовестные участники рынка, — говорит он. — Банковский бизнес сегодня является едва ли не самым зарегулированным, и в целом банки законопослушны, им не нужны репутационные скандалы. Скажут «нельзя рекламировать кредиты» — не будут, «нельзя выдавать» — не будут выдавать. Но ведь это нормальный бизнес, почему же нельзя его рекламировать? Ресторан или клиника могут о себе где угодно говорить, а банк — нет. Это несправедливо».
Елена Дворовых, вице-президент СМП Банка: «Закон создаст благоприятные условия для развития черного рынка»
Вице-президент СМП Банка Елена Дворовых уверена, что данный законопроект в случае его реализации будет иметь негативные последствия не только для банковского рынка, но и для заемщиков.
«При запрете рекламы ставки по кредитам могут вырасти, что отрицательно скажется на доступности финансовых услуг. Прежде всего, данные меры ограничат возможности для конкуренции. Все участники рынка обязательно проводят мониторинг предложений конкурентов и стараются, чтобы их условия соответствовали ожиданиям клиентов. При отсутствии рекламы возможности для сравнения не только у участников рынка, но и у потребителей финансовых услуг будут ограничены, — говорит она. — Реклама — это хорошая возможность для клиента узнать о лучших предложениях на рынке, так как банки по понятным причинам информируют клиентов о наиболее выгодных условиях кредитования. При этом информация, которую банки размещают в рекламе, достоверна и представлена в соответствии с требованиями закона о рекламе. В то время как граждане получают много предложений от нелегальных компаний, предлагающих займы «до зарплаты», которые как раз не всегда правомерны, а реальные ставки по которым скрываются. Именно этот сегмент является наиболее опасным для граждан».
Кроме того, отмечает Дворовых, банки будут вынуждены также повышать ставки по той причине, что, лишившись возможности размещать информацию о продуктах в открытых источниках, кредитные организациям вынуждены будут использовать другие, более дорогие каналы продвижения. Это, в свою очередь, отразится на стоимости ресурсов для конечных потребителей финансовых услуг.
«Закрыв возможность работать на рынке банкам, такой закон создаст благоприятные условия для развития черного рынка. Ухудшение платежной дисциплины связано зачастую с изменением уровня доходов граждан, а не с плохой информированностью о продукте или навязыванием услуг, — напоминает вице-президент СМП Банка. — Многие банки уже принимают меры в этом направлении и пересматривают свою кредитную политику, увеличивая требования к уровню доходов клиентов и ограничивая допустимый размер кредитной нагрузки».
Тем не менее, даже если законопроект удастся продвинуть, крупные банки найдут выход из сложившейся ситуации.
Алексей Матлаков, вау-директор в лаборатории интернет-маркетинга «Лето»: «Крупные банки с продвинутым маркетингом так или иначе будут продавать кредиты и без активных рекламных кампаний»
По словам вау-директора в лаборатории интернет-маркетинга «Лето» Алексея Матлакова, законопроект является не более чем популизмом и пиаром, у него нет шансов быть одобренным.
«Если же в теории представить, что он пройдет, то могу сказать, что крупные банки с продвинутым маркетингом уже имеют большие базы клиентов, по которым так или иначе будут продавать кредиты и без активных рекламных кампаний. Маленьким банкам, конечно, придется сложно, но для них наступит время новых интересных идей, как можно продать кредит, не прибегая к проверенным способам. Для них откроются новые перспективы взаимодействия с партнерами из числа ретейлеров и других банков», — заключает Матлаков.
Анна ДУБРОВСКАЯ,
