Некоторые кредитные организации готовы предоставить повышенные ставки по депозитам довольно состоятельным вкладчикам. В стандартных продуктовых линейках можно найти депозиты с многомиллионными минимальными взносами. Банки.ру изучил, какие клиенты выбирают самые дорогие вклады.
«Пузатые» вклады
В базе Банки.ру по состоянию на 26 марта 2015 года насчитывалось 35 вкладов, максимальная ставка по которым предлагалась при размещении от 30 млн рублей. Все эти вклады представлены в открытом доступе на сайтах кредитных организаций в общей депозитной линейке наравне с другими продуктами, минимальные взносы по которым значительно скромнее. При этом ставки по столь «пузатым» вкладам иногда предлагаются очень и очень «вкусные». Особенно с учетом того, что максимальная процентная ставка десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, сейчас равняется 13,52%.
Возглавляет импровизированный рейтинг дорогих депозитов от Банки.ру Кошелев-Банк и его депозит «Доходный». «Обычная» ставка по данному продукту составляет 0,5% годовых (от 10 тыс. рублей, на 91 день). Однако для тех, кто разместит на счете от 500 млн рублей на этот же срок, предлагается ставка 18% годовых. Проценты причисляются к сумме вклада в конце срока его действия.
Как рассказали в пресс-службе банка, вклад «Доходный» появился в линейке Кошелев-Банка в конце 2014 года, когда повышение ключевой ставки спровоцировало рост ставок по вкладам и появилась возможность предложить клиентам самые выгодные условия. С тех пор условия этого вклада претерпевали изменения, но суть сохранялась: вклад позволяет клиентам с крупными суммами получить за короткий срок максимальный процентный доход, так как является высокодоходным, краткосрочным, но не предполагает расходных операций.
«Вкладов «Доходный» было открыто с тех пор достаточно много. Сейчас мы продолжаем обслуживать его держателей и поддерживать актуальность и востребованность для новых клиентов, — говорят в пресс-службе кредитной организации. — Наряду с вкладом «Доходный» мы предлагаем клиентам специальный долгосрочный доходный вклад в валюте (доллары и евро) «Престиж», а также вклад с максимальными возможностями по пополнению и расходованию без потери процентов — «Кошелев-клуб», который пользуется особым спросом среди наших клиентов. Эти и другие вклады доступны во всех отделениях Кошелев-Банка наряду с детальными консультациями по наиболее удачному и выгодному распределению и хранению средств – по срокам, валютам, условиям. Как правило, выполнение задач клиентов мы обеспечиваем не одним, а комбинацией вкладов – регулярных и сезонных – сочетая возможности каждого для самого взыскательного взгляда».
У Всероссийского Банка Развития Регионов сразу два вклада, максимальная ставка по которым доступна при размещении от 500 млн рублей – «Привилегия» (12,85%, срок – 365 дней) и «Особый статус» (12,3%, срок – 365 дней). Также в линейке представлен вклад «Прайм-М», при открытии которого на сумму от 100 млн рублей сроком на 90 дней можно получить доходность в 14,5% годовых.
Депозиты Связь-Банка «Коллекция классик», «Коллекция элит» и «Коллекция люкс» позволят получить клиентам максимальные ставки (от 13% до 16% годовых) при внесении свыше 300 млн рублей.
По словам заместителя директора департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Натальи Наливкиной, эти продукты существуют в линейке банка с 29 марта 2013 года, открыть вклады может любой клиент, обладающий необходимой суммой. На данный момент открыто более тысячи вышеупомянутых вкладов на сумму 16,9 млрд рублей — 45% от розничного депозитного портфеля банка.
«Мы планируем сохранить текущую долю, но при условии наращивания общего портфеля вкладов физических лиц», — говорит Наливкина.
В линейке Транскапиталбанка имеются два депозита, которые дадут вам максимальную доходность, если открыть их на сумму не менее 250 млн рублей на год, – «Премиум Рантье» (16%) и «Премиум Универсальный» (15%).
Депозит «Срочный премиум» банка «Зенит» гарантирует высокую доходность в 16% годовых при размещении средств в сумме свыше 150 млн рублей на 181–365 дней.
«Вклад «Срочный премиум» появился в продуктовой линейке банка «Зенит» уже несколько лет назад. Естественно, исходя из ситуации на рынке, некоторые его параметры периодически менялись и будут меняться. В частности, сейчас ярко выражен тренд на снижение ставок по рублевым вкладам, что мы, конечно, будем учитывать в своей процентной политике, – комментирует генеральный директор дирекции частных инвестиций банка «Зенит» Андрей Лиховид. – При этом важно понимать, что порог входа в 150 миллионов рублей – это частный случай вклада «Срочный премиум». В целом минимальный первоначальный взнос в данный вклад – 5 миллионов рублей (максимальная ставка в этом случае составит 15% годовых при размещении на срок от полугода до года)».
По словам Лиховида, учитывая сумму «входа» во вклад, ориентирован он в первую очередь на состоятельных людей, однако является достаточно популярным среди клиентов банка. Для открытия вклада «Срочный премиум» необязательного являться VIP-клиентом кредитной организации.
Русский Международный Банк предлагает сразу два вклада, открыв которые от года на сумму от 100 млн рублей, клиент получит наиболее привлекательные ставки. Это «Антикризисный мультивалютный» под 15,75% и «Флэш-рояль» под 15%.
В линейке СМП Банка есть свой «Флагман». Это вклад, минимальная сумма взноса по которому составляет 70 млн рублей. Открыть его можно на год под 12,75% годовых.
В линейке банка он присутствует с июля 2014 года. Процентная ставка по вкладу пересматривается в зависимости от ситуации на рынке – ключевой ставки ЦБ, сберегательной активности населения и прочих факторов. Вклад «Флагман» доступен для всех клиентов, располагающих необходимой минимальной суммой.
«Данный вклад востребован у клиентов, стремящихся получить высокую доходность и при этом иметь возможность управлять своими денежными средствами. Депозит «Флагман» сочетает высокую доходность с функциональностью. Так, по вкладу предусмотрена возможность пополнения в течение всего срока. Кроме того, депозит предусматривает возможность досрочного востребования части суммы с сохранением процентной ставки по вкладу, если период нахождения средств на вкладе составляет более 90 календарных дней, – поясняет менеджер депозитных продуктов СМП Банка Дмитрий Аржанов. – Проценты по вкладу, по выбору клиента, могут капитализироваться, увеличивая доходность, либо перечисляться на текущий счет или счет банковской карты в СМП Банке».
В настоящее время доля вклада «Флагман» в депозитном портфеле СМП Банка составляет около 1%. В конце 2014 – начале 2015 года существенно увеличилась доля сезонных вкладов, по которым банк предлагает повышенную доходность. В этот период было открыто много новых вкладов на небольшие суммы (до 1,5 млн рублей). В результате доля вклада «Флагман» в портфеле «размылась». По наблюдениям Аржанова, как правило, вклады на крупные суммы в СМП Банке открывают клиенты, которые рассчитывают на долгосрочное сотрудничество с банком и строят долгосрочные инвестиционные планы.
В ЯР-Банке для всех желающих доступен вклад «Идеал». Если внести на него свыше 60 млн рублей на 367 дней, доходность составит 15% годовых. Вклад введен в линейку банка с 5 июня 2013 года.
«Данный вклад предназначен для любого клиента, он представлен в разделе «Вклады» на сайте банка, и все могут ознакомиться с ним. При этом входной порог по «Идеалу» — 7,5 миллиона рублей, что автоматически относит клиента к категории VIP, — обращает внимание заместитель председателя правления ЯР-Банка Олег Садовников. — Интересно, что наши клиенты предпочитают именно этот вклад, несмотря на то, что, скажем, «Мультивыбор» предлагает более высокую ставку. Главное отличие состоит в том, что по «Идеалу» допускается частичное изъятие средств до минимального остатка в 7,5 миллиона рублей. Как показывает практика, клиенты очень редко пользуются этой возможностью. Но, видимо, просто психологически им спокойнее и приятнее осознавать, что часть средств всегда можно снять без потери процентов. Наши состоятельные клиенты используют данный вклад как накопительный, тем более что в отличие от других вкладов у «Идеала» очень высокое максимальное ограничение – 150 миллионов рублей».
На данный момент на вклад «Идеал» приходится около полумиллиарда рублей клиентов ЯР-Банка. Доля этого вклада в депозитном портфеле банка составляет 18%.
«На общей волне мы подняли ставки и по вкладу «Идеал». Поэтому сейчас многие наши клиенты с удовольствием пролонгируют вклады уже с новой ставкой. Примечательно, что никто не снял средства с целью переложить их в другой банк под более высокий процент. Более того, как говорят наши клиенты, слишком высокие ставки их пугают и вызывают обоснованное подозрение, — говорит Садовников. — Пока среди наших клиентов есть устойчивый спрос на вклад с подобными условиями, мы, конечно же, сохраним его в нашей линейке».
БКФ Банк предлагает депозит «Мультивалютный плюс» с первоначальным взносом в 50 млн рублей и ставкой 10%. Срок вклада равняется 370 дней. Данный депозит был введен в 2013 году.
По словам начальника управления развития бизнеса БКФ Банка Виталия Лаврова, этот вклад в первую очередь предназначен для руководителей и топ-менеджеров корпоративных клиентов, обсуживающихся в БКФ Банке. Корпоративные клиенты и их топ-менеджеры как частные клиенты по умолчанию обслуживаются в режиме Private-banking. Тем не менее воспользоваться вкладом может любой клиент.
РосЕвроБанк располагает вкладом «Премиум». Максимальную доходность по нему – 14,5% годовых – можно получить, открыв вклад на сумму свыше 30 млн рублей на год, — получится 14,5% годовых.
Как сообщили в РосЕвроБанке, депозит был внедрен в 2013 году. Его доля в общем портфеле банка составляет 12%.
Информацию по «VIP-вкладу» Восточного Экспресс Банка также открыто можно получить на сайте кредитной организации — в разделе для VIP-клиентов. Вклад предполагает максимальную доходность (14,1% годовых) при размещении на счете более 30 млн рублей на 12 месяцев.
«Вклады от 30 миллионов рублей существуют в линейке Восточного Экспресс Банка уже много лет. Открыть такой вклад может любой клиент, располагающий указанной суммой. Как правило, это состоятельные люди с высоким доходом. Стоит отметить, что повышенные ставки на такие суммы являются стандартной практикой индустрии Private banking. VIP-вклады Восточного Экспресс Банка пользуются большим спросом среди состоятельных клиентов. На сегодняшний день более 20 тысяч клиентов оценили преимущества VIP-вкладов, и мы видим стабильный интерес к этим продуктам. Поэтому банк не планирует в 2015 году прекращать прием каких-либо вкладов из премиум-линейки», — рассказывает заместитель директора департамента по продуктовому менеджменту «Восточного Экспресса» Дмитрий Бенийчук.
Два-три вклада на полпортфеля
По мнению опрошенных Банки.ру представителей кредитных организаций, «дорогостоящие» вклады в общей линейке – не более чем завлекалочка для потенциальных клиентов. Ведь по некоторым таким вкладам ставки и впрямь очень привлекательны.
«Следует понимать, что обычно вклады с многомиллионными первоначальными взносами подразумевают высокую процентную ставку и наличие их в общей продуктовой линейке позволяет банку указывать в рекламе со сносками, что он предлагает вклады, допустим, до 18% годовых. Это удобно с маркетинговой точки зрения. Клиент запоминает, что такой-то банк предлагает 18% годовых, и только после обращения в него узнает, что получить максимальную доходность можно, разместив на счете от 50 миллионов рублей, — объясняет директор департамента пассивных и страховых продуктов Банка «Открытие» Александр Ефремов. — Клиент уже находится в офисе или на сайте банка и начинает изучать другие, более подходящие ему, предложения. Зачастую они также оказываются для него выгодными».
Ефремов также отмечает, что депозиты с большими первоначальными взносами могут быть не самыми «дорогими» в линейке банка, так как предполагают дополнительные опции (пополнение, частичное снятие), то есть несут для банка определенные риски.
«Я полагаю, что в зависимости от бизнес-модели конкретного банка, доля таких вкладов может достигать до 40% от розничного депозитного портфеля банка», — размышляет наш собеседник.
«Высокие ставки по вкладам с огромными первоначальными взносами (например, 30 миллионов рублей) используются банками в рамках маркетинговых акций: с их помощью кредитные организации привлекают клиентов, — говорит вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков. — И совершенно очевидно, что эти вклады не пользуются спросом в силу ограниченности аудитории, готовой открывать депозиты с такими условиями. Поэтому говорить о популярности таких вкладов я бы не стал. Реальные ставки в банках, предлагающих эти вклады, как правило, ниже на один-три процентных пункта».
По словам директора департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка Евгения Сафонова, вклады с чеком от нескольких десятков миллионов – это депозиты сегмента private banking, а не розничного и даже не premium-сегмента. Круг клиентов, которые размещают подобные суммы, — крупные бизнесмены, владельцы бизнеса, топ-менеджеры крупных российских и иностранных компаний.
«Как правило, самые высокие ставки по вкладам предлагают небольшие банки, стремясь привлечь клиента. При этом не всегда можно говорить о том, что это банки с прозрачной структурой владения, понятными и надежными акционерами. Размещение крупных сумм на депозитах в подобных кредитных организациях может быть сопряжено с повышенными рисками, а страховая сумма по депозитам составляет лишь 1,4 миллиона рублей. Согласитесь, при размещении 50 миллионов рублей такие гарантии не совсем актуальны. Именно поэтому состоятельные клиенты предпочитают размещать средства в крупных стабильных банках с чуть более низкой ставкой и при этом быть уверенными в сохранности сбережений. А учитывая крупные объемы депозита, получать еще и серьезный процентный доход», — объясняет Сафонов популярность депозитов с многомиллионными первоначальными взносами, но не самыми высокими на рынке ставками.
По его оценкам, средняя сумма чека и, соответственно, доля крупных вкладов в портфеле во многом зависит от профиля бизнеса банка. Например, в банке, который активно развивает направление private banking, объем таких вкладов может быть весьма серьезным – 60% от депозитного портфеля и выше.
Руководитель направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анна Оносова отмечает, что в первую очередь «пузатые» вклады направлены на высокодоходный клиентский сегмент. Таким предложением, скорее всего, воспользуется VIP-клиент, который достаточно давно обслуживается в банке, доверяет ему и может быть даже знаком с акционером.
«Такие клиенты настроены на выстраивание долгосрочных отношений и не «бегают» по разным банкам в поисках более высокой процентной ставки. Их цель – сохранить свой многомиллионный капитал. Кроме того, если говорить о сезонных предложениях банков с максимальными ставками, то, как правило, по ним банки либо ограничивают максимальную сумму вклада, либо устанавливают пониженный процент при превышении какой-либо крупной суммы, — делится наблюдениями Оносова. — Поэтому такого рода предложения банков имеют место быть. Они направлены на очень узкий круг клиентов, которых не нужно стараться удержать громкими акциями и высокими ставками. Доля таких вкладов в общем портфеле банка может быть разная. Для крупных банков она, скорее, будет на уровне 10–15%. Для маленьких банков пара-тройка таких вкладов может составить до половины портфеля».
Анна ДУБРОВСКАЯ,
