Стать нежеланным клиентом банка можно при разных обстоятельствах. И даже плохая кредитная история здесь ни при чем. Отношения с кредитными организациями могут быть испорчены из-за «темного» прошлого или сурового настоящего.
...Полтора года назад Виталий освободился из колонии и переехал в Свердловскую область. На зону его привела одна из самых «гибких», то есть трактуемых предельно широко, статей Уголовного кодекса — 280-я («Публичные призывы к осуществлению экстремистской деятельности»). «За писанину в Интернете», — коротко объясняет собеседник Новости Банков причину своего тюремного срока. Отсидев год, Виталий решил вернуться к прежней жизни. Но оказалось, что для финансовой системы России он больше не существует. Старые счета в банках были заблокированы. С открытием новых тоже не складывалось.
«Я обращался во многие банки. В первую очередь в Сбербанк. Там отказали. Потом в Райффайзенбанк. Там мне карту выдали, но тут же заблокировали. В Альфа-Банк обращался — не выдали, и даже в «Тинькофф», — перечисляет мужчина. По его словам, в кредитных организациях ему говорили, что «не обслуживают экстремистов». По сути, Виталий уже понес наказание за свои действия, но ни один банк в России в расчет это не берет.
Российское законодательство гибко подходит к вопросам банковского обслуживания. Согласно Гражданскому кодексу, любая кредитная организация обязана заключить договор банковского счета с клиентом. А закон «О банковской деятельности» дает человеку или организации право открывать любое количество счетов. Это право можно отстоять в суде. Правда, возможности клиента упираются в массу оговорок.
Во-первых, открытие счета возможно «на условиях» банка. Во-вторых, есть масса правовых актов, делающих отказ обоснованным. В-третьих, кредитная организация имеет право не давать по этому поводу никаких разъяснений.
Новости Банков обнаружил как минимум четыре категории «уязвимых» клиентов.
История Виталия стала поводом для проверки того, как банки относятся к клиентам с судимостью. По закону после отбытия наказания судимость человека считается погашенной. Она окончательно снимается спустя некоторое время. Например, для преступлений небольшой и средней тяжести срок составляет три года.
«Наличие погашенной, но не снятой судимости не является причиной отказа клиенту в открытии продукта или оказании услуги. Однако может служить одним из сдерживающих факторов при открытии продукта или поводом для повышенного внимания при оказании услуги по уже имеющемуся продукту», — отмечают в Тинькофф Банке.
Проблема Виталия еще и в том, что его персональные данные находятся в так называемом черном списке Росфинмониторинга. Ведомство ведет этот перечень в рамках «антиотмывочного» закона. На сайте указано, что исключение человека из черного списка возможно в случае его смерти, отмены решения суда или снятия судимости. В банках не объяснили, может ли это быть причиной для отказа в открытии счета или выпуска карты. Там лишь подчеркнули, что даже такие клиенты могут совершать операции до 10 тыс. рублей в месяц.
«Практика показывает, что службы безопасности банков не допускают открытие новых счетов для лиц, которые находятся в реестре экстремистов. Это фактически закрывает таким гражданам доступ к рынку банковских услуг», — отмечает партнер юридической фирмы Trendlaw Владимир Ефремов.
Для кредитной организации действительно имеет значение срок давности уголовного наказания, его тяжесть и как оно соотносится с банковской услугой, поясняет топ-менеджер одного из банков.
«Если просто приходит клиент открывать вклад — да ради бога. Никто так глубоко копать не будет. Но могут быть вопросы при открытии счета юрлица. Если есть совокупность факторов — была судимость, сейчас человек похож на массового директора, открывает счет для фирмы по адресу массовой регистрации — тогда да, будет отказ. Если это кредит, то тоже будет более тщательная проверка. Но именно совокупность факторов будет иметь значение», — говорит собеседник Новости Банков.
Не меньше вопросов у банкиров вызывают лица, попавшие в так называемый список «отказников». Это «сомнительные» клиенты, которым хотя бы раз не одобряли открытие счета или проведение операции. О таких фактах кредитные организации обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Ведомство собирает информацию и с помощью ЦБ доводит ее до других игроков.
Служба безопасности любого банка, в который перейдет такой клиент, возьмет его на контроль, считает Ефремов. В кредитных организациях дипломатично отмечают, что попадание в черный список не может быть единственным основанием для отказа клиенту. В Сбербанке, например, сослались на разъяснения, которые давал ЦБ.
Решение кредитной организации будет зависеть от того, по какой причине клиент оказался в реестре «отказников». В системе видно, когда был отказ, сколько было отказов и почему, перечисляет представитель банка.
«Вы можете туда попасть, если у вас был отказ в открытии счета. Это не критично, а если десять отказов, то банк уже задумается. Но на самом деле это такая цепная реакция. Подстраховываются многие, потому что регулятора боятся. Отказ в открытии счета — человек еще не успел ничего сделать, и ему отказали. А вот если ему отказали в проведении операции — значит, эту операцию посчитали сомнительной, это уже хуже», — поясняет собеседник Новости Банков.
С весны 2018 года в России заработал механизм реабилитации для тех, кто попал в черные списки банков. Заявления рассматривают в том числе специальные комиссии при ЦБ. На тот момент в стране было примерно полмиллиона таких клиентов.
Особая прослойка клиентов — люди без российского гражданства. По данным НАФИ, 76% мигрантов имеют доступ к финансовым услугам. Правда, спектр банковских продуктов для них сильно ограничен.
Согласно тому же исследованию, больше половины клиентов из этой группы пользуются картами и совершают переводы. Как правило, в открытии вкладов им тоже не отказывают. А вот с кредитами все сложнее. Потребительские ссуды есть только у 9% лиц без российского гражданства, кредитки — у 7%.
На выдачу займа может повлиять миграционный статус человека: регистрация вызовет меньше доверия у банка, чем вид на жительство. В кредитных организациях утверждают, что это не так. В ответах на запрос Новости Банков пресс-службы банков сообщали, что лица без гражданства могут претендовать на любые продукты или услуги. «Миграционный статус не единственный параметр, который учитывается при скоринге, но он имеет значение», — отмечает аналитик одного из банков.
Не вызывают энтузиазма и лояльности у банков и клиенты, прошедшие процедуру персонального банкротства. Таких в России более 50 тыс. человек.
Механизм запустился относительно недавно — в октябре 2015 года. Предполагалось, что закон о банкротстве физлиц будет иметь «социальную направленность». Однако норма защищает и кредиторов. Освобождение от обязательств имеет последствия. Согласно закону, в течение пяти лет после окончания процедуры человек обязан сообщать о своем статусе при обращении в каждую финансовую организацию. Кроме того, те же банки могут проверить, является ли клиент фигурантом реестра банкротов.
Если верить сообщениям на форумах, кредиторы не слишком лояльны к таким клиентам.
«Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен. Ведь теперь он никак не сможет списать долги и будет платить, стараясь вылезти из ямы. Но, нет...», — писала на форуме Новости Банков Марина Ефимова из небольшого городка Волосово в Ленинградской области.
Новости Банков ранее разбирался, как банки относятся к освободившимся от долгов. Представители Альфа-Банка, «Ак Барса» и «Восточного» тогда сообщали, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт банкротам. Однако клиент вряд ли сможет рассчитывать на оформление кредитных продуктов — различных займов или кредитных карт. С тех пор позиции финансовых организаций вряд ли изменились. Например, в Тинькофф Банке отметили, что обанкротившийся гражданин «не может пользоваться продуктами и услугами до истечения срока в пять лет».
Если опираться на статистику ЦБ, уровень доступности финансовых услуг в России достаточно высок. Свыше 98% взрослого населения могут получить хотя бы один продукт из списка базовых. Если смотреть по категориям, цифры получаются более скромные. Платежными услугами с помощью банковских счетов могут пользоваться 81% взрослых россиян, вклады доступны 72% граждан, а кредиты — 70%.
Хотя российское законодательство прямо не отрезает физических лиц от финансовых услуг, банки умело манипулируют нормами права. У кредитных организаций своя логика: есть допустимый уровень риска, а также требования регулятора. Есть и сотрудники «на местах», ограниченные скриптами и внутренними распоряжениями. Что остается делать клиенту, который не вписывается в стандартные рамки? Требовать от банка оформить отказ в письменном виде и искать справедливости выше — в ЦБ или судах.
Юлия КОШКИНА,
