31 июля закон вступает в силу
Фото:
ИА "БанкИнформСервис"
С 31 июля 2019 года большинство ипотечных заёмщиков, как будущих, так и нынешних, могут приостановить на полгода платежи по кредиту в случае возникновения финансовых проблем. Эта льгота получила обиходное название «ипотечные каникулы». Разбираем детали.
Кто сможет воспользоваться?
Право на каникулы имеет не любой ипотечный заёмщик. Есть три ограничения.
Взятое в кредит жильё должно быть единственным
Размер кредита не должен превышать установленный правительством «потолок». Пока что правительство этот «потолок» не называло, и он по умолчанию равен 15 млн рублей.
Ипотечные каникулы можно применить только один раз к одному объекту недвижимости. То есть, получить вторые каникулы нельзя даже после рефинансирования ипотеки (когда кредит уже другой и в другом банке, но залог тот же). Однако если позже тот же заёмщик снова возьмёт ипотеку уже на другое жильё, у него снова будет право на каникулы.
Также из текста закона следует, что кредит должен быть именно ипотечным, то есть жилищные кредиты, по которым недвижимость не является залогом, под льготу не попадают. Впрочем, сейчас жилищных неипотечных кредитов в России почти не осталось.
Участники долевого строительства имеют право на ипотечные каникулы.
Основания для предоставления каникул
Закон скрупулёзно определяет, что можно считать «сложной жизненной ситуацией». Это:
потеря работы с обязательной регистрацией на бирже труда
временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев
признание заёмщика инвалидом первой или второй группы (именно признание: если заёмщик был инвалидом при оформлении кредита, льгота не предоставляется)
снижение дохода более чем на 30% при условии, что ипотечный платёж превышает 50% текущего дохода
увеличение количества лиц, находящихся на иждивении заёмщика (рождение детей, признание кого-либо из членов семьи инвалидом и т. п.) с одновременным сокращением дохода более чем на 20% и при условии, что ипотечный платёж превышает 40% текущего дохода
В случае снижения дохода текущий (снизившийся) доход рассчитывается как средний за два последние месяца, а исходный - как средний за последний год.
Как оформить ипотечные каникулы?
Заёмщик должен подать в банк заявление, указав в нём причину и условия требуемой отсрочки. Каникулы могут быть предоставлены в виде полной приостановки платежей или их сокращения до указанного заёмщиком размера. Каникулы могут длиться менее полугода, но не более.
Важный нюанс: даже если каникулы длились менее полугода, второй раз получить их всё равно нельзя.
В случае, если заёмщик не указал длительность каникул и дату их начала, по умолчанию длительностью устанавливается полгода, а датой начала - дата подачи заявления.
К заявлению должны прилагаться документы, подтверждающие основание для получения льготы (в зависимости от его вида) - справка о получении инвалидности, справка с биржи труда, свидетельство о рождении ребёнка, справка о доходах и пр. Полный перечень можно найти в пункте 8 статьи 6.1-1 закона «О потребительском кредите».
Важный нюанс: Банк не вправе требовать какие-то документы кроме указанных в законе.
Может ли банк отказать или обернуть каникулы в свою пользу?
Закон предусматривает все моменты, которые могли бы обернуться против заёмщика. Прежде всего, право на ипотечные каникулы должно быть прописано на первой странице кредитного договора, чтобы заёмщик был о нём информирован. При появлении у заёмщика оснований для использования этого права банк не может ему отказать.
Не получится и затянуть процесс. В течение пяти рабочих дней банк должен рассмотреть заявление и ответить заёмщику. Если через десять рабочих дней после подачи заявления заёмщик не получил ответа, ипотечные каникулы считаются запущенными автоматически.
При возникновении каких-либо заминок и разногласий заёмщик может жаловаться в Центробанк.
Фактически ипотечные каникулы удлиняют срок кредита, но лишние проценты за это начислены не будут. По завершении каникул выплаты идут согласно изначально установленному графику. Пропущенные платежи осуществляются после даты, установленной в изначальном договоре как дата завершения выплат. При досрочном погашении, напротив, в первую очередь погашаются пропущенные выплаты.
Во время каникул ипотечное жильё не подлежит взысканию.
В банках не считают, что законодательно утвержденные ипотечные каникулы стали какой-то «революционной» мерой.
Комментарий
Большинство ведущих ипотечных банков с клиентоориентированным подходом, в том числе Абсолют Банк, и ранее имели собственные программы реструктуризации, позволявшие заемщикам брать отсрочку и затем возвращаться в обычный график платежей. Ведь ипотека - это долгосрочный кредит, он предоставляется в среднем на срок 15-17 лет, и хоть гасится обычно за 8-10 лет, но за этот период может случиться всякое - например, потеря работы, сокращение уровня дохода, временное прекращение трудовой деятельности и т.д. Так что законодательно утвержденные ипотечные каникулы не стали какой-то «революционной» мерой.
Параллельно с ипотечными каникулами «по закону» в Абсолют Банке продолжат действовать и собственные программы реструктуризации, которые доказали свою эффективность.
Мы не планируем ужесточать требования к заемщикам в связи с вступлением в силу закона об ипотечных каникулах, они останутся такими же, как и раньше. Но надо понимать, что у ипотечных банков изначально достаточно строгие подходы к оценке заемщиков, они не одобрят кредит, если понимают, что клиент с высокой долей вероятности не сможет его обслуживать, что он находится в зоне риска.
Не стоит считать, что ипотечные каникулы могут привести к итоговому удорожанию кредита заемщика. Те платежи, что не были совершены в льготный период, будут фиксироваться в виде обязательств заемщика. По окончании льготного периода заемщик будет вносить их согласно графику платежей, действовавшему до предоставления льготного периода.
Мы не ожидаем, что после вступления закона в силу количество обращений за реструктуризацией увеличится. Пока что хоть сколько-то выраженного интереса к ипотечным каникулам среди наших заемщиков в Свердловской области мы не увидели. Опыт показывает, что в среднем за реструктуризацией обращается менее 1,7% ипотечных заемщиков. Практически 100% из них через несколько месяцев восстанавливают свое финансовое положение и входят в привычный график платежей.
Отмечу, что ипотека была и остается самым благополучным сегментом розничного кредитования. Более того, в целом по рынку процент проблемных ипотечных кредитов уменьшается.
