Телемедицина должна сказать пандемии коронавируса огромное спасибо. Благодаря невозможному в других обстоятельствах росту спроса она стала самостоятельной страховой услугой, причем не только для людей.
Пока все страхование падало под гнетом самоизоляции страхователей, телемедицина била рекорды популярности — в портфелях у ведущих страховщиков уже по 1–2 млн пользователей телемедицинских услуг. Во время режима самоизоляции «РЕСО-Гарантия» отметила пятикратный рост количества обращений по сравнению с обычным периодом, «Капитал Лайф Страхование Жизни» — двукратный, в «Ингосстрах» говорят о росте на 30%.
А ведь еще в начале нынешнего года у большинства страховщиков телемедицина была дополнительной услугой к полисам ДМС. Страхователи не относились к ней серьезно: да какая польза может быть от медицинских консультаций по телефону или через приложение? Ни диагноз доктор по видеосвязи не поставит, ни рецептурный препарат не выпишет. Ну а принять аспирин от температуры — так для этого медицина не нужна.
Панацея для паникующих
У жительницы Дмитрова Тамары Васильевой услуга телемедицины входила в полис ДМС, но опробовала она ее впервые в апреле, когда заболел желудок. «В больницу идти было как-то страшно, поэтому я, как большинство наших людей, начала лечение с поиска симптомов недомогания в Интернете, обнаружила у себя целый список болезней, испугалась и набрала теледоктора. Он определил причину и назвал, чем ее устранить, посоветовав после пандемии пройти полноценное обследование», — рассказывает она.
В период самоизоляции, по наблюдениям генерального директора «Капитал Лайф Страхование Жизни» Евгения Гуревича, 60% воспользовавшихся услугой телемедицины пришлось на наиболее уязвимые группы населения: беременные и женщины с детьми до трех лет, а также клиенты старше 60 лет.
«В условиях тревожной эпидемиологической обстановки, а также жестких ограничений люди оценили возможность получить консультации квалифицированных специалистов оперативно и в безопасном дистанционном режиме», — говорит заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» Дмитрий Попов. Самыми востребованными специалистами оказались врачи общей практики — терапевты и педиатры. Вторую и третью строчки по популярности заняли неврологи и психологи, что вполне объяснимо общей тревожностью из-за коронавируса. Из узких специалистов чаще всего страхователи обращались к гинекологам, отоларингологам и гастроэнтерологам.
Впрочем, пандемия и самоизоляция — только один из факторов, способствовавших росту популярности дистанционного лечения. Страховщики и сами приложили к этому немало сил.
Страховщики куют железо, пока горячо
Расцвет телемедицины сопровождался ростом количества доступных врачей и консультаций, переходом на продажи в онлайн и круглосуточный режим обслуживания, а у некоторых компаний еще и снижением стоимости услуги. Например, у «Ингосстраха» годовой полис подешевел на 1 200 рублей до 1 800. Аналогичная стоимость и у «РЕСО-Гарантии». Самый дорогой полис у «Росгосстраха» — 4 900 рублей в год. СК «Уралсиб Страхование» в апреле запустила продукты телемедицины «Домашний врач. Стандарт» стоимостью 2 750 рублей и «Домашний врач. Семейный» стоимостью 3 850 рублей. У «Ренессанс страхования» полис с базовым наполнением (консультации врачей и доставка лекарств) обойдется в 3 490 рублей в год.
«Мы внимательно смотрим на зарубежный опыт, чтобы спрогнозировать поведение рынка в России. Так, в США динамика запросов телемедицины, по данным Google Trends, показывает рост в десятки раз, приложения дистанционной медпомощи занимают первые строчки в американских магазинах приложений, — рассказывает генеральный директор СК «Ренессанс здоровье» Владимир Тиняков. — В России точно спрогнозировать рынок в текущей ситуации невозможно, но он определенно вырастет в разы. Причем это не будет разовый рывок — люди станут больше уделять внимания поддержке здоровья и сервисам, помогающим в этом. Особенно на фоне прогнозов, что вирусные эпидемии станут сезонными».
Правда, по мнению управляющего продуктом ДМС «РЕСО-Гарантии» Бориса Болдырева, пока есть сдерживающие факторы. «Так и не приняты законодательные поправки, позволяющие врачам ставить диагноз, назначать лечение и работать с больничными листами при первичной телемедицинской консультации. Решение этой проблемы заметно увеличило бы заинтересованность граждан в телемедицине», — считает он.
У большинства СК услуга телемедицины уже существует либо как составляющая полисов ДМС, страхования жизни, от несчастных случаев, ВЗР, либо как самостоятельный продукт. Дальше — больше. Сейчас страховщики расширяют телемедицину на домашних питомцев (им ведь тоже периодически приходится сидеть в изоляции).
ВЗР, жизнь и котики
«Домашние животные есть у половины россиян, и 86% владельцев кошек и 91% владельцев собак сталкиваются с какими-либо их заболеваниями, — делится результатами исследования руководитель управления по развитию личного страхования «Сбербанк страхования» Елена Кошелева. — В среднем владельцы кошек тратят на посещение ветеринарных клиник 5–7 тысяч рублей в год, владельцы собак — 6–8 тысяч рублей, а в отдельных случаях участники нашего исследования сообщили, что их расходы достигали 120 тысяч рублей в год». Опрос показал, что 70% вопросов по содержанию животных и заболеваниям, с которыми владельцы обращаются в ветклиники, можно решать в формате удаленной консультации. Кроме этого, владельцев животных не всегда устраивали ветклиники, которые они находили самостоятельно для оказания помощи питомцам, а также квалификация ветврачей.
В середине апреля «Сбербанк страхование» предложило страховку для кошек и собак «Питомец под защитой». «Учитывая, что в России этот вид страхования не очень распространен, мы решили предложить продукт, который бы, помимо страховой защиты, позволял владельцам домашних питомцев всегда быть на связи с высококвалифицированными ветеринарами и получать в режиме реального времени консультации специалистов по любому интересующему вопросу, связанному со здоровьем и содержанием питомца», — сообщила Кошелева.
Первенцы
Компания «Сбербанк страхование» вывела на рынок полисы для кошек и собак в возрасте от трех месяцев до восьми лет — как объяснили в компании, по аналогии с западными аналогичными сервисами. Стоимость полиса — 2 000 рублей в год, расширенной программы страхования — 5 000 рублей. Полис включает круглосуточные онлайн-консультации ветеринаров с первого дня действия страховки в любом формате: по телефону, чату и в приложении. Полис компенсирует расходы на лечение питомцев от травм и заболеваний, содержание животного в стационаре, вызов ветеринара на дом, а также возмещает расходы на лекарства. Чтобы привлечь внимание владельцев животных, страховщик запустил акцию, позволяющую им получить компенсацию за груминг в размере 2 000 рублей.
Телемедицинский сервис для животных собирается запустить и СК «Манго Страхование», специализирующаяся на страховании недвижимости. «В ближайшем будущем ждем развития медицинских страховых продуктов с услугами телемедицины, — говорит генеральный директор «Манго Страхования» Павел Конев. — И тоже будем осваивать нишу, начав с домашних животных, ценность которых, как показал карантин, очень высокая. К тому же страхование домашних питомцев гармонично сочетается с нашим первым продуктом по страхованию квартир — это логичный следующий шаг». Зимой компания провела акцию, предлагая дополнительно к основному полису покрытие рисков раздражения, трещин и воспалений на лапках питомцев из-за воздействия противогололедных растворов и солей. В июле СК запускает полноценный комплексный сервис заботы о питомце, включающий рекомендации и «второе мнение», быструю помощь и круглосуточную поддержку, навигацию по ветеринарным процедурам, помощь в выборе врача вкупе с финансовыми компенсациями в случае офлайн-обращения. Стоимость полиса — 300–400 рублей в месяц.
«Механика оплаты схожа с нашим продуктом по страхованию квартир: это будет ежемесячная подписка, которая при желании отменяется в один клик, — поясняет Павел Конев. — «Клиентами» смогут стать домашние собаки или кошки в возрасте от трех месяцев до семи лет, которые не используются в коммерческих целях: например, цирковых животных мы страховать не сможем, а вот обитателей питомников — почему бы и нет». На все вопросы страхователей будут отвечать ветеринары из телемедицинского сервиса «ВетЭксперт», без ограничений по количеству и времени обращения. Если вопрос нельзя будет решить удаленно, клиент получит точные рекомендации, как действовать дальше и куда обращаться. СК компенсирует расходы на услуги в любой ветклинике, которую выберет клиент. Страховыми будут являться как несчастные случаи, так и болезни, включая укусы клеща. Лимит выплат — 30 тыс. рублей — обновляется ежемесячно, то есть владелец может быть спокоен, что не израсходует его за одно обращение. Также по продукту предусмотрена защита гражданской ответственности, если по вине питомца пострадают другие люди или их вещи, сумма компенсаций составит до 100 тыс. рублей.
На что жалуетесь?
В отличие от человека, домашнему питомцу крайне сложно дать понять хозяину, что у него болит. «Недавно был заявлен страховой случай: собака небольшой породы неудачно прыгнула со стула и получила множественные травмы, — рассказывает Елена Кошелева. — Но чаще всего к онлайн-ветеринарам обращаются по вопросам заболевания желудочно-кишечного тракта животного: питомец во время прогулки может проглотить несъедобные вещи или испорченные продукты. Кроме того, много вопросов владельцы задают по поводу содержания, питания и воспитания: какой должна быть оптимальная температура воды для купания, как правильно постричь ногти. В самоизоляции владельцы животных проводили с ними много времени и стали больше внимания обращать на поведение своих питомцев, которое хотели бы скорректировать».
По опыту «Сбербанк страхования», чаще всего приобретают полисы страхования для животных владельцы собак — на них приходится около 64% продаж. Они же подключают дополнительные опции, например страхование от укусов клещей и страхование гражданской ответственности владельцев собак.
Есть ли будущее у телеветеринаров?
«В отличие от России, в Европе и США страхование домашних животных уже давно активно развивается», — отмечает Павел Конев. Мировым лидером является Швеция, где застраховано около 80% питомцев. Далее следует Великобритания, где полисы имеет треть всех владельцев домашних животных, а рынок страхования животных начал формироваться аж в конце XIX века. В пятерке лидеров — Германия, там владельцы собак бойцовских пород обязаны покупать полисы гражданской ответственности хозяев. В России, по словам гендиректора «Манго Страхования», последние несколько лет стабильно растет число домашних животных (на 15% за четыре года) и увеличиваются расходы на их содержание. Так, объем российского рынка товаров и услуг для домашних животных в 2019 году достиг отметки в 135 млрд рублей и продолжает расти. «За время карантина ценность питомцев только выросла, в чем убедились жители мегаполисов. Для многих собака стала единственным легальным вариантом выйти хотя бы на 15 минут из домашнего заточения. Так что в России этот вид страхования имеет хороший потенциал», — резюмирует он.
Хотя единодушия среди страховщиков в «ветеринарном» вопросе нет. Например, в «РЕСО-Гарантии» пока не видят больших перспектив в развитии телемедицины для животных. «Они не могут рассказать ветеринару, что у них болит, а различное медицинское оборудование, которое может быть использовано при консультациях, должно иметь статус медицинских изделий и пройти клиническую апробацию, — говорит Борис Болдырев. — В том числе для его использования необходимо применение специального программного обеспечения как на стороне ветеринара, так и самим клиентом. Что, в свою очередь, делает консультацию крайне неудобной, трудоемкой и финансово затратной. Помимо прочего, стоит отметить, что медицинская помощь животным не входит в ДМС».
Ольга КОТЕНЕВА,
Фото: 5seconds/Depositphotos.com
