Несмотря на нестабильную экономическую ситуацию в стране, кредитные организации России вышли на рынок с традиционными весенними предложениями по депозитам. Банкиры отмечают интересный тренд: с начала 2014 года все больше россиян устремилось в валютные вклады. Портал Банки.ру проанализировал самые привлекательные рублевые и валютные предложения на депозитном рынке.
Ставки ниже, вклады жиже
В первый декаде марта 2014 года максимальная процентная ставка по вкладам в рублях десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, составила 8,3% годовых. Для сравнения: за тот же период в прошлом году ставка достигала почти 10%, а в 2012-м — 9,5%.
Ситуация на рынке сезонных депозитов тоже не радует былой щедростью. По словам руководителя сектора аналитики вкладов и депозитов отдела анализа банковских услуг портала Банки.ру Юлии Ушевой, средняя ставка в рублях по сезонным вкладам составляет 9,5%, что на несколько процентных пунктов ниже ставок по «весенним» вкладам в прошлом году.
«Ситуация на рынке достаточно серьезно отличается от той, что мы наблюдали в аналогичный период прошлого года, — уверен вице-президент, начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян. — С одной стороны, сейчас рынок привлечения находится в стадии ожидания дальнейшего развития событий. Поэтому, оценивая спрос на депозитные промопредложения, стоит подождать дальнейшего развития ситуации. С другой стороны, в прошлом году мы наблюдали абсолютно иную картину — сильнейшую конкуренцию на рынке привлечения, что стимулировало вывод на рынок сезонных депозитов в значительном количестве. На сегодня структура и цели на рынке депозитов претерпели определенные изменения. В частности, ряд банков, которые в прошлом году играли активную роль на рынке депозитов, уже не столь заинтересованы в привлечении средств частных клиентов».
По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса СБ Банка Натальи Якубовой, не только банки, но и клиенты стали менее заинтересованы в депозитах — неважно, сезонные они или обычные.
«Это в спокойные времена на готовность потенциального клиента нести деньги в тот или иной банк влияют рекламные «примочки» типа сезонных вкладов, сейчас явно не та ситуация, — говорит Якубова. — Текущие тенденции трудно оценить, пока нет общебанковской статистики, но очевидно влияние внешнеполитических и экономических стагнационных процессов, а также череды отзывов банковских лицензий. Однако приток новых депозитов есть, объем вкладов увеличивается, пусть и не такими темпами, как в лучшие годы. Правда, размещают средства во вклады в основном в пределах страховой суммы».
Свой продукт
Самые привлекательные «весенние» рублевые продукты дают по 10,9% годовых в случае ежемесячного присоединения процентов по вкладу «Лови момент» в банке «Тусар» (от 10 тыс. рублей на один год и один день), также под 10,5% можно открыть депозит «Времена года. Весна» в Маст-Банке (от 5 тыс. рублей на 366 дней) и депозит «Весновей» Генбанка (от 30 тыс. рублей на 366 дней).
В десятку лучших весенних предложений также входят депозиты от Первого Чешско-Российского Банка, банка «Югра», банка «Народный Кредит», Национального Корпоративного Банка, Тальменка-Банка, банка «Канский» и Газтрансбанка по ставке 10,3—10,45% годовых.
«Этой весной многие банки ввели сезонные вклады. Стоит отметить, что это сделали не только средние и мелкие кредитные организации, но и крупные, — комментирует Ушева. — Из банков, входящих в топ-50 по активам, «весенние» вклады предлагают «Ак Барс», Транскапиталбанк, банки «Русский Стандарт» и «Возрождение», Промсвязьбанк, ЮниКредит Банк».
Валютный запас
Среди вкладов в долларах лидируют те же кредитные организации. На первом месте — Маст-Банк все с тем же продуктом «Времена года. Весна» под 7% годовых (от 500 долларов США на 366 дней). За ним следуют банк «Тусар» — «Лови момент» под 5,9% годовых (в случае ежемесячного присоединения процентов) от 350 долларов США на год и банк «Югра» с вкладом «Весенний марафон» (Москва) под 4,6% годовых при размещении от 200 долларов на 547 дней.
«Победители» среди предложений в евро — вклад «Лови момент» банка «Тусар» под 5,9% годовых (в случае ежемесячного присоединения процентов) от 250 евро на год, вклад «Весна» Первого Чешско-Российского Банка под 5,03% годовых от 100 тыс. евро на 367 дней и вклад «Весенняя симфония» ОПМ-Банка под 5% годовых от 1 тыс. условных единиц на 91 день.
Несмотря на то что в последнее время кредитные организации начали снижать ставки по валютным депозитам, банкиры прогнозируют рост спроса на них в ближайшей перспективе. Более того, многие опрошенные Банки.ру представители финучреждений отметили, что за год спрос на валютные вклады
Вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков отмечает, что высокая волатильность
Как рассказал заместитель председателя правления банка «Югра» Дмитрий Шиляев, по состоянию на 1 марта 2014 года портфель вкладов физических лиц банка составил 36,4 млрд рублей, из которых 47% приходилось на вклады в российских рублях, а 53% — на вклады в иностранной валюте.
«По состоянию на ту же дату в 2013 году портфель вкладов физических лиц в банке равнялся 7,8 миллиарда рублей с соотношением 56% к 44% в пользу вкладов в рублях, — говорит Шиляев. — Прирост портфеля вкладов физлиц за указанный период составил 369%. Доля вкладов до востребования уменьшилась с 8% до 3%. Доля вкладов сроком до одного года снизилась с 75% до 16%. Доля вкладов сроком свыше года увеличилась с 17% до 81%».
Банкир рекомендует вкладывать сейчас долгосрочные свободные денежные средства в депозит под процент, иначе их стоимость будет постепенно «съедаться» инфляцией. Наиболее надежным способом Шиляев считает распределение денежных средств между тремя валютами: долларом, евро и рублем. Причем основную часть стоит держать в той валюте, в которой клиент в основном осуществляет платежи.
Наталья Якубова из СБ Банка рассказала, что соотношение валютных и рублевых вкладов в кредитной организации весной 2013 года было 50/50, а в настоящий момент — 60/40 в пользу валютных депозитов. «Если говорить про сроки размещения, то 80% новых вкладов сейчас открывается на срок от года, 20% — от одного до шести месяцев. Схожая ситуация наблюдалась и год назад», — уточняет наша собеседница.
Она уверена, что если есть лишние средства, то их всегда нужно размещать во вклады. Ориентироваться здесь необходимо на то, какая валюта вам понадобится в будущем, когда срок вклада истечет. Также имеет смысл выбрать мультивалютный вклад.
Начальник управления депозитных и расчетных продуктов Хоум Кредит Банка Надежда Куликова отмечает,что за прошедший год доля валютных вкладов в портфеле банка выросла почти в два раза и достигла в некоторых регионах 8—9%. «Отмечу, что валютные вклады не были приоритетом для нашего банка, поэтому не пользовались широким спросом, — объясняет эксперт. — Нет плохого времени для того, чтобы открыть депозит. Это подушка безопасности на случай непредвиденных жизненных ситуаций. В условиях волатильности на валютном рынке мы рекомендуем своим клиентам диверсифицировать сбережения, вкладывая в разные валюты».
Соотношение рублевых и валютных вкладов банка «Открытие» с прошлой весны тоже изменилось в пользу валютных, точнее говоря, долларовых депозитов. «Доля вкладов в долларах постепенно увеличивалась на протяжении 2013 года и особенно в декабре и январе этого года. В итоге доля вкладов в долларах выросла с 15% до 22% от портфеля вкладов физических лиц. При этом доля вкладов в евро осталась без изменений и составляет около 7% от общего портфеля вкладов банка, — комментирует начальник управления страховых и пассивных продуктов банка «Открытие» Мария Четверикова. — Что касается срока вклада, то здесь все без изменений. 50% портфеля составляют вклады на срок от одного года до трех лет, еще 9% — долгосрочные вклады на срок свыше трех лет. Оставшиеся 40% составляют краткосрочные вклады — на три и шесть месяцев. Соотношение вкладов по сроку не изменилось с весны прошлого года».
Деньги капают под зонтом
Сезонные предложения ожидаемо не блещут особой креативностью: среди 123 «весенних» вкладов в базе Банки.ру порядка трети имеют в своем названии слово «весна» или производные от него. Зато некоторые кредитные организации готовы порадовать клиентов презентами. Весной таких дарителей традиционно меньше, чем в холодное время года, но все равно есть чем «поживиться».
Первый Чешско-Российский Банк который сезон подряд подготовил для вкладчиков пару приятных сюрпризов — плед или зонт-трость при размещении на счете депозита «Весна» от 150 тыс. рублей от 91 дня.
При открытии любого вклада в филиалах Мираф-Банка на сумму свыше 100 тыс. рублей клиенту выдадут памятную монету из недрагоценного металла номиналом 25 рублей. Дарит памятную монету «Сочи» и ОПМ-Банк — при открытии или переоформлении любого вклада на сумму от 100 тыс. рублей.
Банк «Финансовый Стандарт» вручает каждому, кто разместил любой вклад на сумму от 100 тыс. рублей сроком от 367 дней, подарочный сертификат торговой сети «М. Видео» или «Спортмастер» номиналом 500—4 000 рублей в зависимости от суммы вклада. Айви Банк презентует телевизор каждому клиенту, разместившему вклад «Плюс TV» (от 100 тыс. рублей на 367 дней).
Вкладчики М Банка при открытии срочного вклада на сумму от 150 тыс. рублей сроком не менее 181 дня получают возможность поучаствовать в «Беспроигрышном марафоне», который позволяет выиграть изотермическую сумку, блендер, стеклокерамическую плитку, кухонный комбайн и другие ценные подарки.
Потребители, которые разместят на счете вклада М Банка на срок не менее года от 350 тыс. рублей, получат мультиварку, а 29 марта 2014 года от 650 тыс. рублей — планшетный компьютер.
Для посетителей портала Банки.ру М Банк приготовил дополнительные сюрпризы. Открыв вклад «Спецэффект+» от 10 тыс. рублей на год и более, клиент получит привлекательную ставку — 10,3% годовых. При размещении свыше 75 тыс. рублей вкладчик получит в подарок фен, от 125 тыс. — утюг, от 175 тыс. — напольные весы, а от 450 тыс. — отпариватель.
Лучше подождать?
«По информации об объеме потребления услуг населением, с начала 2014 года все больше выражена тенденция к приобретению товаров и услуг, а не к накоплению свободных средств населением, как это было в 2013 году, — делится наблюдениями начальник управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Александр Нестеренко. — Объяснением этому является ощутимое снижение курса рубля по отношению к основным иностранным валютам, что и определило отложенный во времени, но неизбежный рост цен на потребительские импортные товары. Данная тенденция в настоящее время и подогревает рост потребительского кредитования при параллельном росте портфеля депозитов физических лиц. Еще одним фактором, оказавшим значительное влияние на прирост вкладов в банках — лидерах рынка розничных банковских услуг, является переток вкладчиков, до недавнего времени размещавших вклады в небольших кредитных организациях под высокие процентные ставки, в банки с высоким рейтингом надежности, — эффект от продолжающегося процесса изъятия лицензий у банков — нарушителей законодательства».
По мнению Нестеренко, в свете текущей макроэкономической ситуации в России, а также учетной и валютной политики ЦБ РФ, можно ожидать плавного, но выраженного роста процентных ставок по вкладам в ближайшие несколько месяцев.
«Активность банков по введению сезонных предложений заметно снизилась по сравнению с предыдущими годами. Так как в связи с политикой ЦБ некоторые банки продолжают корректировать ставки по вкладам в сторону понижения, вводить сезонные вклады с повышенной ставкой этой весной они не стали, — рассуждает эксперт Банки.ру Юлия Ушева. — Полагаю, что ряд кредитных организаций запустят сезонные вклады чуть позднее, в апреле».
Александр Турсков из банка «Интеркоммерц» отмечает, что в связи с непростой геополитической ситуацией вокруг Украины и высокой волатильностью на валютных рынках граждане, естественно, пытаются сохранить свои денежные средства: те, кто имеет возможность, вкладываются в недвижимость, а те, у кого средств поменьше, — во вклады. «При этом нередки случаи, когда граждане в преддверии роста цен на квартиры и дома закрывают вклады и направляют средства на покупку недвижимости. Есть, конечно, и те, кто хранит свои деньги «под подушкой», но таких немного — финансовая грамотность населения растет с каждым годом», — констатирует вице-президент банка «Интеркоммерц».
Он указывает, что в последнее время на рынке наметился тренд на снижение процентных ставок по привлечению банками пассивов: если в апреле прошлого года средняя ставка по привлекаемым топ-10 банков депозитов составляла 9,94% годовых, то к началу февраля 2014 года она снизилась до 8,27%, потом немного поднялась до 8,37% и снова опустилась до 8,35% (первая декада марта). «Исходя из этого, можно предположить, что в ближайшей перспективе максимальная ставка по рублевым вкладам топ-10 банков РФ будет держаться в диапазоне плюс-минус 0,2—0,3 процентного пункта», — прогнозирует банкир.
Анна ДУБРОВСКАЯ,
