Переход в онлайн упростил жизнь страхователям, и теперь, чтобы обзавестись полисом, нужен только компьютер или смартфон. Однако экстремально быстрая цифровизация приводит порой к неожиданным проблемам.
Вот, например, оформляете вы на сайте страховщика электронный полис ОСАГО, вписываете двух водителей, а на почту приходит полис с одним водителем. Как случилось у Елены Зубко из Самары. Или после покупки «автогражданки» проверка полиса на сайте РСА показывает, что застрахована по этому полису совсем другая машина. Как случилось у жителя Набережных Челнов.
Казалось бы, чего проще: обратиться в страховую компанию и попросить внести изменения в полис, добавив еще одного водителя или изменив номер автомобиля. Но в жизни все непросто. Доказать, что ни один водитель в здравом уме не станет вносить недостоверные сведения о себе или автомобиле, чтобы остаться и без полиса, и без денег, очень непросто. Рассмотрим наиболее частые жалобы страхователей и выясним, что делать в таких ситуациях.
Если полис не «прилетел»
Автомобилист из Санкт-Петербурга вместо купленного на сайте страховщика полиса получил только СМС с его номером. На горячей линии страховой компании ему ничего не смогли объяснить даже после того, как он назвал номер полиса. «Сказали, что 2—3 дня будут выяснять, что произошло», — написал он под ником Evggor7 в «Народном рейтинге» (здесь и далее отзывы приводятся без изменения текста).
«Обязанность страховщика направить электронную версию полиса страхователю фиксируется в условиях договора, — говорит управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин. — Если он этого не сделал, страхователь вправе обратиться с официальной претензией способом, указанным в договоре, после чего, по общему правилу в 30-дневный срок, организация должна выслать полис либо предоставить мотивированный отказ с указанием причин, почему она этого не сделала».
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) объясняют, что страховые компании направляют полисы на электронную почту, но случается, что сообщение от страховщика попадает в папку «спам». Поэтому сначала нужно проверить в ней, а затем обращаться к страховщику. Кроме того, не пришедший на почту полис можно найти в личном кабинете страхователя, вместе с экземпляром заявления и уведомлением, подтверждающим, что договор заключен.
Если в полисе обнаружились ошибки
В первый день февраля жительница г. Канаш (Чувашская Республика) оформила онлайн ОСАГО и только на следующий день обратила внимание на то, что в полисе допущены ошибки. Написала в службу поддержки страховой компании с просьбой объяснить, как их исправить. «Ответил бот со стандартной отпиской, мол, меняйте данные в личном кабинете, а если не получается — расторгайте договор без возврата стоимости полиса», — написала она в «Народном рейтинге» Новости Банков под ником Jammdjwga1. Терять деньги из-за незначительных ошибок в полисе не хотелось, ехать в офис компании — не ближний свет, внести изменения через личный кабинет не получилось. Пока тянулась бессмысленная переписка страхователя со страховщиком, полис с ошибками начал действовать. То есть теперь ей придется либо ездить по некорректному полису (а значит, в случае ДТП велик риск того, что страховщик откажет в выплате), либо расторгать договор и терять премию?
В РСА объяснили, что сами по себе несущественные для определения степени риска технические ошибки в полисе не являются основанием для расторжения договора. Согласно правилам страхования ОСАГО, основанием для досрочного прекращения договора со стороны страховщика может быть выявление им ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска. Например, указана меньшая мощность машины, чем реальная. Если же искажение данных произошло из-за невнимательности автовладельца, то он может обратиться в страховую компанию, и ошибки исправят.
О том, что договор не придется расторгать, говорит и Егор Редин. «В таких случаях действует стандартное правило для любых документов в рамках гражданского законодательства — объясняет он. — Для исправления договора, заключенного в простой письменной форме, достаточно заключить дополнительное соглашение с указанием необходимых изменений». Но если полис автовладелец оформлял онлайн, то страховая может отказывать во внесении изменений в офисе компании, основываясь на своих внутренних регламентах. В этом случае действительно лучше последовать инструкциям менеджеров и внести изменения тем способом, который они укажут. «Если же проблема долгое время не решается по причине халатности и недоработки сотрудников организации, страхователь вправе обратиться в страховую компанию с письменным заявлением с указанием необходимых исправлений», — добавляет он.
Можно ли вернуть деньги, если полис аннулировали
Житель Владивостока под ником D1m4ke оформил «автогражданку» в начале января, но меньше чем через месяц получил на почту письмо, в котором сообщалось, что полис аннулирован. Страховая компания уличила автомобилиста в предоставлении «ложных или неполных сведений» при оформлении полиса. «Что конкретно не так в уведомлении не указано, а лишь сказано, что для уточнения необходимо обратиться в ближайший офис», — написал он в «Народном рейтинге». В офис страховщика автомобилист добрался, там сотрудник объяснил, что в графе «Документы» вместо водительского удостоверения указан вид на жительство. «Откуда это вообще взялось, хотя данные (номер/серия/дата выдачи) из водительского удостоверения и при оформлении я указывал именно его», — недоумевает страхователь. Некорректной оказалась и дата выдачи паспорта. Страхователь написал заявление, чтобы внести коррективы в личные данные в карточке клиента. Но полис-то уже аннулирован.
Егор Редин считает, что если ошибка в договоре стала следствием сбоя базы данных страховщика, это не может стать основанием для расторжения договора по вине страхователя. Как и в том случае, если ошибки допустил сотрудник страховой компании при оформлении договора. Только страховщики об этом предпочитают забыть.
Еще один пользователь Новости Банков спустя месяц после оформления ОСАГО получил на почту сообщение, что полис расторгнут. «Никаких ложных сведений я не сообщал, это вообще было четвертое продление полиса через личный кабинет страховщика, — пишет он. — Адрес регистрации не менялся, водительское удостоверение тоже, какие могут быть ложные сведения? При этом деньги за полис никто возвращать не собирается, он просто пропал из личного кабинета, то есть старые есть, а этого нет».
В РСА ответили, что если речь идет о расторжении договора из-за предоставления недостоверных данных, то премия, согласно правилам ОСАГО, не возвращается. Впрочем, по мнению Егора Редина, на вопрос о возврате страховой премии можно ответить лишь на основании текста договора. «Стороны могут как указать возможность возврата, так и отказаться от нее, — говорит он. — Хотя по общему правилу в случае расторжения договора из-за виновных действий страхователя платежи не возвращаются».
Забыли сообщить об аннулировании
В марте прошлого года жительница Кемерово оформила полис ОСАГО, вписав в него двух водителей: первого с 20-летним стажем, а второго — только получившего водительское удостоверение. В начале нынешнего года автомобиль стал участником ДТП, аварийный комиссар проверил полис, а тот оказался недействительным. «Аж с 15.04.20 — то есть почти год мы ездили без страховки, совершенно об этом не зная», — написала она в «Народном рейтинге». То есть страховщик сначала оформил договор, отправил страхователю, а затем аннулировал, когда обнаружил, что для обоих водителей вбиты одни данные ВУ — самого молодого. Этот факт был расценен как попытка обмана страховой компании: правила ОСАГО позволяют расторгнуть договор обязательного страхования досрочно, если страхователь предоставил неверные данные, влияющие на степень риска по договору. Хотя, если вдуматься, то ни одному мошеннику в голову бы не пришло вносить на обоих водителей сведения о наименее опытном, ведь в этом случае полис будет стоить дороже. Очевидно, ошибка случилась из-за некорректной работы системы страховой компании. Но признавать свои ошибки не любит никто. Проще оказалось расторгнуть договор, чем разбираться в причинах ошибки. «Ни письменного, ни даже устного уведомления от компании об аннулировании договора не поступало», — пишет страховательница.
«При расторжении договора по любому основанию страховая компания обязана уведомить сторону договора о таком действии», — указывает Редин. Самый распространенный способ — направить заказное письмо по адресу регистрации страхователя. Причем, если письмо было направлено, но сторона договора отказалась от его получения, это не является основанием для признания такого расторжения недействительным. В договоре страхования может быть указан другой способ, например извещение по электронной почте. «Страхователь вправе попытаться доказать факт неисполнения компанией обязанности по уведомлению, но, вероятнее всего, делать это придется в судебном порядке», — отмечает он.
Как пояснили в РСА, датой досрочного прекращения действия договора считается дата получения страхователем письменного уведомления от страховщика. Если страхователь не получал такого извещения, он может доказать это в суде.
Ольга КОТЕНЕВА,