Банки все чаще предлагают вклады с повышенной ставкой в конце срока договора. Однако это не более чем маркетинговый ход, применяя который банкиры стимулируют клиентов хранить деньги на депозите до истечения срока его действия. Реальная доходность по таким вкладам не выше, чем по обычным рублевым, по которым в течение всего срока действия депозита банк начисляет единую ставку.
«Вы наши ставки по вкладам неправильно указали у себя на сайте! У нас по депозитам процент значительно выше, чем у вас написано. Немедленно все исправьте!» Такой монолог возмущенных банкиров аналитики по вкладам портала Банки.ру выслушивают с завидной регулярностью. Приходится терпеливо объяснять собеседникам, что на нашем сайте мы публикуем эффективные ставки по продуктам. Обижаются в основном банки, предлагающие так называемые «лестничные», или «ступенчатые», вклады, то есть вклады с дифференцированной ставкой. Например, в рекламных проспектах или на сайте банка указано, что ставка по вкладу составляет до 10% годовых, а на самом деле эти 10% начисляются только в последний месяц действия депозита, а остальные 11 месяцев ежемесячная ставка не превышает 7—8% годовых. В результате получается, что реальная ставка, по которой клиент получает доход по депозиту, значительно ниже рекламируемого максимального процента. Именно эту эффективную ставку высчитывают аналитики по вкладам Банки.ру и публикуют ее для клиентов, дабы не вводить их в заблуждение. После таких разъяснений претензии возмущенных банкиров сами собой исчезают.
Вкладов, срок которых поделен на расчетные периоды и по каждому из них начисляется индивидуальная ставка, на российском рынке представлено немало, и с каждым годом их количество только растет. Первый «лестничный» вклад в 2007 году предложил банк «Северная казна». На сегодняшний день многие как московские, так и региональные кредитные организации предлагают подобные депозиты, причем последние — намного чаще.
Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.
Не обошли своим вниманием «лестничные» вклады и крупнейшие банки с госучастием. У Сбербанка есть «Растущий» вклад сроком размещения на два года и с начислением процентов по периодам. На сайте указаны ставки от 6,15% до 9,5% годовых в зависимости от периода. А эффективные ставки совсем другие — 7,12—7,52% годовых.
ВТБ 24 предлагает вклад с похожим названием — трехлетний «Растущий доход», по которому за каждый год хранения средств во вкладе начисляется новая ставка. В зависимости от срока и суммы ставка может составлять от 6% до 10% годовых. Эффективная ставка, как высчитали аналитики Банки.ру, не превышает 7% годовых.
Если сравнить эффективную ставку по «лестничным» вкладам и ставку по обычным рублевым депозитам, то при прочих равных условиях (срок, сумма) доходность будет примерно одинаковой. А значит, особой выгоды в таких продуктах нет, если клиент изначально намерен держать деньги до конца срока.
Вклады с дифференцированной по сроку ставкой есть и у многих других кредитных организаций. Например, у МКБ (вклад «Накопительный +»), банка «Петрокоммерц» (вклад «Правильный курс»), Балтинвестбанка (вклад «Жаркая пора»), Локо-Банка (вклад «Удачный»).
Банки не любят на своих сайтах указывать эффективную ставку, то есть показывать, какова реальная доходность по вкладу за весь срок хранения средств в целом. Интехбанк, пожалуй, — исключение из этого правила. По вкладу «В ритме жизни» при сроке 184 дня за первые 92 дня начисляется 8%, за последующие 92 дня — 11%. Процентная ставка за весь период составляет 9,5%. Еще есть вклад «Золотая казна +», по которому проценты начисляются по 11 периодам (от 4% до 11%) при сроке 385 дней. Эффективная ставка — 10,11% годовых.
Не хотят указывать эффективную ставку банки по нескольким причинам. Во-первых, исчезает «магия» максимальной ставки, во-вторых, клиент может банально запутаться: сначала ставки — по периодам, потом — еще и средняя. Так по крайней мере утверждают сами банкиры.
Большинство «лестничных» вкладов предполагает досрочное расторжение на льготных условиях — за каждый полный выдержанный период начисленные проценты сохраняются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования». Как правило, это длинные вклады на срок 2—3 года.
По мнению участников рынка, «лестничные» вклады наиболее удобны для вкладчиков, которые не уверены, что смогут «додержать» деньги на вкладе до окончания срока его действия.
«Когда ставка по вкладу увеличивается к окончанию срока действия депозита, это стимулирует клиентов хранить сбережения до истечения договора, — говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Наталья Ерофеева. — Кроме того, многие «лестничные» вклады предусматривают льготные условия расторжения договора, иными словами, если деньги пролежали в банке вместо года всего девять месяцев, то клиент получит доход, равный процентам по вкладу, начисленным на аналогичный (девять месяцев) срок. Как показывает практика, такие вклады очень удобны вкладчикам — позволяют им не терять проценты при досрочном расторжении и получить приятный бонус в виде повышенной ставки, если деньги останутся на депозите до конца».
Сходного мнения придерживается и начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян: «Как правило, такие вклады преследуют цель дополнительного поощрения клиентов за хранение средств в течение более длительного срока, а также за пополнение депозитов».
Правда, привлечь большую аудиторию эти вклады не могут, полагает вице-президент СМП-Банка Оксана Мисане. «Вклад считается одним из самых простых банковских продуктов, поскольку основных характеристик у него всего две — это срок и ставка. Возможность пополнения, частичного снятия, начисления процентов в зависимости от фактического срока пребывания денег на вкладе — это уже опции, которые, как правило, не столь весомы при выборе депозита. Именно поэтому «лестничные» вклады распространены не очень широко: большинство клиентов предпочитает изначально точно понимать, сколько денег будет начислено в конце срока действия договора».
Зачастую в рекламе таких вкладов банки указывают максимальную ставку, действующую по одному из периодов. По факту оказывается, что для вклада сроком размещения два года ставка в размере «до 19% годовых» начисляется только за последний период, равный 30 дням. «Согласно закону о рекламе, информация должна быть четкой и понятной, содержать все существенные условия банковского продукта, — отмечает начальник отдела методологии законодательства о рекламе ФАС Анна Деноткина. — Она не должна вводить в заблуждение клиента, поэтому банкам необходимо пояснять, что заявленная в рекламе максимальная ставка отличается от эффективной». По ее словам, в ФАС не обращались клиенты с жалобами на подобные банковские продукты.
Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.
По словам Ерофеевой, претензий от клиентов банк никогда не получал, «так как в договорах все четко прописано — за какой период какая ставка начисляется. Мы не указываем в договоре эффективную ставку, так как этого не требует законодательство. Но эффективную ставку мы всегда готовы рассчитать по просьбе клиента, так же как и сумму, которую клиент получит по истечении договора».
Юлия УШЕВА, Наталья РОМАНОВА,
