Что такое кредитование физлиц, казалось бы, очевидно. Однако часто люди, берущие кредит, попадают в неприятную ситуацию из-за того, что не удосужились разобраться в условиях банковского договора.
Проведем же ликбез для клиентов, планирующих прибегнуть к кредитованию.
Давайте для начала рассмотрим основополагающие принципы выдачи кредитов физлицам.
Принцип 1: Кредиту присуще свойство возвратности.
Человек, берущий у банка кредит, обязуется вернуть занятые средства. Логично, но вреда в том, чтобы оговорить сей принцип еще раз, нет.
Принцип 2: Кредит платен.
Взяв деньги в долг у соседа или родственника, человек, как правило, после возвращает ту же сумму. Однако за счет того, что банки оперируют потоками средств несопоставимыми с повседневными (бытовыми) суммами, риски возрастают. Чтобы контролировать риски и получать прибыль (которая идет, в том числе, на выплату доходов вкладчикам банка), банки взимают с кредитополучателей проценты за использование кредита.
Таким образом, речь здесь идет о том, что человек обязан заплатить за предоставленные средства.
Принцип 3: Кредит срочен.
Тут, опять же, работает не бытовое определение слова “срочность”, а профессиональное. Подразумевается, что банк выдает физлицу кредит на оговоренный в договоре срок.
Принцип 4: Кредит выдается в установленных целях.
Четвертый принцип касается займов большего размера. Банк четко определяет, для каких целей занимать деньги просителю: к примеру, на покупку автомобиля, квартиры и т.д.
Принцип 5: Кредиту присуще свойство обеспеченности.
Поскольку банк хочет гарантий того, что получит деньги (и проценты) назад, при заключении договора устанавливается способ обеспеченности кредита. К таким способам относится и определение залога.
Смотря что за клиент просит кредит, финансовый институт назначает соответствующий залог: движимое или недвижимое имущество, технику, средства на счете человека в банке или даже сельскохозяйственных животных (например, для фермерского хозяйства).
Принцип 6: Кредит физлицам выдается дифференцировано.
Это положение значит, что банки разделяют кредитополучателей по признаку надежности. Если платежеспособность клиента удовлетворяет банк, то условия для такого клиента будут выдвинуты в большей степени лояльные, чем для неблагонадежного.
Заострим внимание и на таком виде кредитования, как кредитные карты в Беларуси. Клиент платит за покупки по карте средствами, предоставленными в кредит - отсюда и название.
Банки предлагают своеобразные пробные периоды использования кредиток, когда действуют льготы - т.е., клиент не выплачивает проценты по этому кредиту в течение установленного времени.