В 2019 году корпоративное кредитование в России росло минимальными темпами, на этом фоне отдельным игрокам удается показывать заметно отличающиеся от рынка результаты. Например, Новикомбанк нарастил кредитный портфель на 56% и сохраняет в 2020 году высокие темпы кредитования. Основной драйвер роста портфеля - финансирование программ в рамках национальных проектов, которые реализует контролирующий акционер Новикомбанка - госкорпорация "Ростех". Об этом в интервью "Деньгам" рассказала председатель правления Новикомбанка Елена Георгиева.
- По итогам 2019 года Новикомбанк вошел в число лидеров по темпам прироста всех ключевых показателей деятельности в рэнкингах банков. Как удалось обеспечить такие показатели банка?
- Да, банк действительно обеспечивает результаты существенно лучше отрасли, его активы превысили в этом году 500 млрд руб. Это объясняется тем, что Новикомбанк умеет работать с партнерами как в стабильные, так и в сложные годы, не распыляет ресурсы, ориентирован строго на свой целевой сегмент, включающий лидеров отечественной промышленности, их цепочки коопераций, предприятия малого и среднего бизнеса.
Конечно же, на успехах банка сказывается эффект применяемых нашим акционером, госкорпорацией "Ростех", современных технологий управления: мы используем лучшие практики, сформировали в банке на основе утвержденных в корпорации стандартов ответственную и профессиональную команду. Банк действует в рамках согласованной с акционером стратегии развития. Технологически оптимально, что банк является частью финансового блока "Ростеха", - такая конструкция обеспечивает корпорации возможность эффективно контролировать на постоянной основе качество управления долговой нагрузкой предприятий "Ростеха". Новикомбанк обслуживает порядка 30% кредитного портфеля корпорации, и данный показатель будет планомерно расти под контролем акционера.
При этом мы не просто предоставляем предприятиям "Ростеха" финансирование, мы открываем доступ ко всем инструментам государственной поддержки, сотрудничая с профильными органами власти и институтами развития, такими как ФРП, ВЭБ.РФ, РЭЦ по программам поддержки экспорта, Корпорацией МСП, и другими. Таким образом, банк прежде всего представляет и защищает интересы промышленности.
- Как сегодня вы оцениваете конкурентное поле среди крупнейших банков?
- Конкурентное поле действительно меняется, но это не мешает Новикомбанку по ряду показателей превосходить крупнейшие госбанки, которые мы оцениваем в качестве референт ной группы, поскольку сами являемся опорным банком государственной корпорации.
Для того чтобы занимать лидерские позиции, нужно строго контролировать издержки, внимательно следить за кредитным качеством и, конечно, своевременно реагировать на изменения рыночных условий. Могу уверенно сказать, что работа банка эффективна со всех точек зрения, включая объемы бизнеса, предложения лучших конкурентных продуктов по сравнению с другими банками, профессионально выверенную гибкость, всегда актуальную экспертизу, защищенную доступность.
За 2019 год Новикомбанк обеспечил рекордную чистую прибыль в размере 10,1 млрд руб., повысил показатели эффективности деятельности. Текущая прибыль банка будет направлена на развитие его капитальной базы и совершенствование такой важной для экономики страны деятельности.
Мы определили стратегические направления финансирования - в первую очередь это поддержка предприятий для выполнения национальных проектов. Не менее важна для нас и реализация социальных программ кредитования сотрудников отрасли, в первую очередь ипотечного кредитования в целях улучшения жилищных условий работников. Также банк будет активно развивать линейку банковских продуктов и инновационные услуги. Еще одно направление наших инвестиций - дальнейшее совершенствование инфраструктуры развития бизнеса банка, модернизация информационно-технологической базы, открытие новых точек обслуживания. Сегодня о максимально высокой отдаче свидетельствует текущий показатель рентабельности собственных средств ROE на уровне 22% при среднерыночном 15,6%.
- Вы упомянули контроль издержек. Коэффициент соотношения издержек и доходов - один из ключевых показателей эффективности. Если сравнивать с госбанками... У Сбербанка он равен 38,9%, у ВТБ - 56,6%, у Промсвязьбанка - 62,1%, у РСХБ - 66,6% (по данным КУАП.РУ). Какой уровень у Новикомбанка?
- В целом приемлемым уровнем для кредитных организаций считается показатель не выше 40%, Новикомбанк четвертый год сохраняет минимальное соотношение издержек и доходов, которое не выше 25% - одно из лучших в отрасли.
Почему? Банк ориентирован на целевой сегмент, что не требует содержания большой филиальной сети, дополнительных и зачастую значительных расходов на маркетинг и рекламу для привлечения частного клиента. При этом услуги банка крайне востребованы, что объясняется индивидуальным подходом к каждому клиенту, скоростью и высоким качеством обслуживания, профессиональной экспертизой.
Сегодня Новикомбанк способен самостоятельно, без обращения за помощью к акционеру зарабатывать достаточную прибыль. Акционер поставил перед банком задачу - не гнаться за сверхприбылью, а качественно исполнять функции опорного банка корпорации и обеспечивать наилучшие условия финансирования организациям "Ростеха" и российской промышленности в целом.
Поддержка Новикомбанка, представляющего собой центр компетенций по организации финансирования, помогает предприятиям "Ростеха" эффективно выполнять свои программы, соответственно, "Ростех" готов предоставить капитал, если это будет эффективно для организаций корпорации. В рамках данной концепции в прошлом году было принято решение о предоставлении банку субординированного займа, и это решение уже выполнено.
Такие мероприятия позволяют корпорации обеспечивать потребности предприятий "Ростеха" и его партнеров в финансировании национальных проектов не в соотношении 1:1, а с применением кредитного мультипликатора, который в случае Новикомбанка достигает 1:10. Иными словами, каждый рубль средств корпорации дает посредством банка возможности финансирования промышленности в сумме десять рублей. Такая эффективность позволяет нам рассчитывать на то, что в среднесрочной перспективе Новикомбанк войдет в топ-15 крупнейших банков страны.
- Разве текущая ситуация на финансовых рынках, падение курса рубля и повышение инфляционных ожиданий не скорректировали такие амбициозные планы?
- Текущие колебания рынка - серьезная, взрослая проверка на стрессоустойчивость для всех. Однако хочу подчеркнуть, что бизнес-модель Новикомбанка обеспечивает ему защиту от рыночных потрясений. Что я имею в виду? Новикомбанк реализует низкорискованную кредитную политику, 80% активов банка - это кредитный портфель, сформированный в первую очередь за счет стратегического партнерства с ведущими промышленными предприятиями, в большинстве - с компаниями "Ростеха" и их партнерами. Банк применяет инструменты управления процентным риском, а также поддерживает оптимальную открытую валютную позицию. Таким образом, с полной уверенностью могу говорить о том, что Новикомбанк обладает запасом ликвидности и прочности для выполнения своих финансовых обязательств, а также способен противостоять внешним колебаниям рынка.
Например, использовать объявленные недавно Центральным банком льготы для банков мы не планируем.
Конечно же, мы реалисты и понимаем, что банки не являются изолированной отраслью, они связаны с промышленностью. В этой области банк занимает активную позицию: постоянно взаимодействует с регулятором, готов участвовать в выработке дополнительных регуляторных мер для поддержки отдельных классов заемщиков и направил ряд предложений в адрес ЦБ.
В отношении перспектив развития банка дополнительно хочу отметить, что все денежные средства, привлеченные банком, остаются в периметре корпорации, дают выраженный синергетический эффект развития, поскольку используются для финансирования промышленности, важных проектов и контрактов национального масштаба.
- Известно, что одно из направлений финансирования Новикомбанка - проекты в сфере здравоохранения. Сейчас в ситуации, когда не только отечественное здравоохранение, но и медицина во всем мире столкнулись с таким серьезным вызовом, как пандемия коронавируса, участвует ли Новикомбанк в программах по противодействию коронавирусу?
- Вы абсолютно правы. Прежде всего хочу отметить, что госкорпорация "Ростех" взяла на себя обязательство существенно увеличить производство аппаратов ИВЛ, которые в текущей ситуации стали крайне востребованными для лечения больных, в том числе коронавирусом.
В нынешней ситуации и Новикомбанк не остается и не будет оставаться в стороне. Мы активно поддерживаем проекты, которые помогают в борьбе с коронавирусом. Банк уже давно активно взаимодействует с предприятиями, производящими медицинскую технику, оборудование для диагностики и лечения самых сложных заболеваний.
Холдинг "Швабе" стал единственным поставщиком тепловизоров.
POZIS готов начать поставку своей линейки компактных рециркуляторов, которые обеспечивают степень обеззараживания в 99,9% и при этом абсолютно безопасны. Ультрафиолетовые обеззараживатели для перил эскалаторов метрополитена и торговых центров разработал концерн "Автоматика". Специализированные лампы встраиваются в механизм эскалатора и в автоматическом режиме обеззараживают поручень, проходящий сквозь излучаемый ультрафиолет.
Новикомбанк со своей стороны взял на полное обслуживание проекты по поддержке компаний "Ростеха", выпускающих оборудование для выявления, профилактики и лечения эпидемических заболеваний, а также производящих средства индивидуальной защиты, лекарственные средства и медицинские изделия.
- В середине года руководство Новикомбанка заявляло о поддержке 35 проектов производства современной инновационной гражданской продукции. Удалось ли увеличить этот показатель за прошедшие месяцы, ведь сейчас активное участие в реализации национальных проектов на особом контроле главы государства и главы правительства?
- Действительно, через Новикомбанк "Ростех" реализует такие значимые государственные проекты, как создание гражданского самолета нового поколения МС-21 (ОАК), пассажирского самолета Ил-96-400М (ОАК), многоцелевого вертолета АНСАТ ("Вертолеты России"), турбовентиляторного двигателя ПД-14 (ОДК), многоцелевого самолета-амфибии Бе-200 (ОАК), перинатальных центров ("Швабе"), и многие другие. По итогам 2019 года Новикомбанк увеличил количество проектов диверсификации до 87. Объем предоставленного финансирования достиг 275 млрд руб., что составляет 2/3 кредитного портфеля банка.
Обращаю внимание, что важно не просто предоставить необходимое финансирование, нужно оценить и предложить наилучшие варианты для реализации поставленных задач. Ведь цель заключается не в том, чтобы формально нарастить долю гражданской продукции в выручке предприятий. Задача гораздо сложнее и амбициознее - мы должны создать качественную и конкурентоспособную, а значит, инновационную и технологичную продукцию.
- В 2019 году Новикомбанк сделал ставку и на активное развитие розницы. Насколько результаты оправдали ваши ожидания?
- Да, Новикомбанк действительно уделяет особое внимание розничному сегменту. Причем в отличие от большинства банков, которые усиливают это направление для повышения маржинальности бизнеса, Новикомбанк преследует совсем другую цель. Первоочередная задача - решать социальные вопросы корпорации. Это скорее инструмент поддержки рабочих, которые трудятся на предприятиях корпорации. Именно для них предложена достойная линейка розничных продуктов, применяются максимально возможные низкие ставки.
Для сотрудников предприятий "Ростеха" банк совместно с корпорацией разработал уникальный продукт - социально-платежную карту работника. Это решение используется не только для начисления зарплаты и как платежный инструмент, но и для реализации социальных бонусов и привилегий, предоставленных "Ростехом", его партнерами и самим банком. Карта является одновременно универсальным платежным инструментом на базе платежной системы "Мир", а также позволяет обеспечивать реализацию социальных программ корпорации, в том числе медицинских, страховых, в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и санаторно-курортного обслуживания.
При этом Новикомбанк и корпорация на постоянной основе привлекают к проекту новых партнеров из числа многопрофильных медицинских клиник, розничных сетей, туроператоров и т. д., доказавших свою надежность и имеющих прочную деловую репутацию. По итогам 2019 года держателями социально-платежной карты стали более 230 тыс. сотрудников корпорации. В этом году и среднесрочной перспективе мы планируем полностью охватить данным проектом всех сотрудников "Ростеха" и дочерних обществ.
- Какие еще интересные программы предлагает Новикомбанк сотрудникам корпорации?
- Серьезную поддержку Новикомбанк оказывает реализации жилищной программы корпорации, которая направлена на привлечение и удержание квалифицированных специалистов, работников, в которых корпорация испытывает кадровый дефицит, а также молодых специалистов, окончивших профильные для корпорации вузы и средние (специальные) образовательные учреждения. Суть программы в том, что работодатель компенсирует (субсидирует) проценты или первоначальный взнос на ипотеку. Новикомбанк со своей стороны предоставляет максимально льготные условия кредитования как в части процентных ставок, так и в части требований к заемщикам. Участники жилищной программы отбираются на основании профессиональных и социальных факторов, а также на основании стажа работы в корпорации. Общий объем финансирования жилищной программы со стороны "Ростеха", начиная со старта программы, составил более 3,5 млрд руб. Объем выданных ипотечных кредитов только за прошлый год составил более 1,1 млрд руб., а с начала этого года уже более 300 млн руб.
Новикомбанк является ключевым партнером "Ростеха" по ипотечным программам для работников госкорпорации, которые планируют приобретение недвижимости в жилом квартале ALIA в "Ростех-Сити" (многофункциональный комплекс, в который планируется перебазирование работников всех организаций корпорации, расположенных в Москве). Программа стартовала в 2020 году и направлена на перемещение максимального количества сотрудников к месту работы и повышение их производительности труда и мотивации.
Спектр привычных розничных продуктов - самый широкий. Важно, что все условия по розничным продуктам Новикомбанка являются одними из лучших на рынке: они максимально прозрачны и не содержат скрытых комиссий. О востребованности розничных продуктов среди сотрудников предприятий "Ростеха" говорит, в частности, рост портфеля потребительских и ипотечных кредитов в 2019 году на 85%.
- Сегодня также актуальна тема, как работодатели решают вопрос с социальными обязательствами перед сотрудниками в условиях столь длительного перерыва в работе.
- Социальные обязательства для нас превыше всего. И "Ростех", и Новикомбанк на деле, а не на словах заботятся о своих сотрудниках. В условиях распространения коронавирусной инфекции наш акционер не только не приостановит социальные начинания, но, напротив, усилит меры социальной поддержки сотрудников.
Например, в корпорации создана единая система управления здоровьем сотрудников, в рамках которой медицинские организации и центры компетенции в контуре "Ростеха" предоставляют комплекс медицинских услуг и сервисов сотрудникам и членам их семей. В условиях эпидемии компания "Центравиамед" (входит в госкорпорацию "Ростех") развернула специальную программу тестирования на коронавирус, включая выезд врача и медсестры в офис или на предприятие для забора биоматериала для лабораторных исследований.
Кроме того, в период объявленных президентом нерабочих дней "Ростех" продолжит выплату заработной платы, материальной помощи, оплату больничных и социальных программ. При этом ИТ-сервисы корпорации и платежные инструменты Новикомбанка позволяют проводить все выплаты и организационные процедуры в дистанционном режиме.
В соответствии с законом о предоставлении кредитных каникул для граждан, индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, оказавшихся в сложной ситуации в связи с распространением коронавирусной инфекции, рекомендациями правительства РФ и Банка России Новикомбанк в ближайшее время запустит программу реструктуризации кредитов пострадавшим. Банк уже сейчас готов рассмотреть обращения частных клиентов, которые понесли потери в результате пандемии, в индивидуальном порядке: дать отсрочку, изменить график погашения кредита, увеличить срок кредита и т. д.
- Сейчас в целом на банковском рынке заметен тренд по сокращению сети отделений. Новикомбанк же активно расширяет филиальную сеть. Чем это объясняется?
- Действительно, сейчас банки скорее сокращают избыточные отделения, хотя полностью из регионов никто не уходит, если в них есть бизнес. Ситуация у Новикомбанка в любом случае особенная.
За 2019 год он значительно расширил свою региональную сеть, обеспечив точки присутствия в отдельных регионах Урала и Сибири. Но это делалось целенаправленно: только там, где работают сотрудники предприятий "Ростеха", причем строго в том формате, который требует регион. Это может быть два человека, это может быть 15- 20 человек. Все зависит от концентрации бизнеса в конкретном регионе.
На 2020 год запланировано открытие филиала в Новосибирске и девяти офисов в центральных регионах России и на Дальнем Востоке. В мае-июне уже заработают офисы в Новосибирске, Нижнем Тагиле, Воронеже и Уфе.
Благодаря такому подходу банк увеличил количество временных поясов, в которых он работает, что способствовало дальнейшему совершенствованию качества обслуживания. При этом уровень расходов остался оптимальным. В целом корпорацией согласована концепция по открытию до 50 офисов.
- Таким образом, Новикомбанк готов выполнять, по сути, любые задачи, поставленные акционером в рамках проектов финансирования промышленности без вливаний из бюджета?
- Именно так. В этом и состоит цель нашей стратегии - сделать Новикомбанк эффективным инструментом реализации конкретных, всегда амбициозных задач корпорации. Как я вам рассказала и продемонстрировала на примере наших финансовых показателей, мы успешно выполняем и перевыполняем поставленные задачи.
Это очень важный проект для нас, ведь с учетом масштаба деятельности "Ростеха", который участвует практически во всех национальных проектах, Новикомбанк, по сути, представляет собой институт развития, который специализируется на организации финансирования для исполнения важнейших государственных программ.
И этот институт будет только развиваться в интересах страны
Газета "Коммерсантъ" ("Деньги") от 23.04.2020
