Многие банки, которые получат в будущем году базовую лицензию, не смогут при сохранении текущей структуры клиентской базы без нарушений выполнять новые требования норматива Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика и группу связанных заемщиков). Фактически отказ от кредитования юридических лиц кроме МСП может привести к оттоку их ресурсной базы.
Как рассказала порталу «Новости Банков» первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Алина Ветрова, в ближайшие дни ассоциация направит в Банк России письмо с просьбой пересмотреть требования этого норматива, а также сроки его применения для малых банков.
Согласно опросу, проведенному Ассоциацией региональных банков России, около 78% кредитных организаций не смогут в установленные сроки увеличить капитал до 1 млрд или более рублей и получить универсальную лицензию. Они намерены получать статус банка с базовой лицензией и соответствовать требованиям ЦБ, предъявляемым к такой категории кредитных организаций.
«Число нормативов для таких банков действительно сокращено, однако изменены подходы к расчетам нормативов Н6 и Н25», — говорит первый вице-президент ассоциации Алина Ветрова. — И для многих кредитных организаций это будет проблемой, они объективно понимают, что будут допускать нарушение нормативов, если сохранят текущую структуру клиентской базы».
Для банков с базовой лицензией вводятся и повышенные коэффициенты для активов по клиентам, не относящимся к МСП, что фактически означает доведение норматива Н6 по этим категориям клиентов до 10%
Так, согласно тому же опросу, две четверти банков — потенциальных обладателей базовых лицензий, если применить к ним сейчас по существующей клиентской базе новые требования расчета норматива Н6, допустили бы как минимум одно нарушение. Треть банков — 1-2 нарушения, порядка 20% — в 3-5 случаях, 28% — более 5 случаев.
По словам Алины Ветровой, ключевым здесь являются изменения в инструкцию Банка России 139-И «Об обязательных нормативах банков», проект которых уже опубликовал регулятор. Для банков с базовой лицензией при работе с юридическими лицами значение норматива в соответствии с принятым законом уже ужесточается: это 20% вместо 25%, которые обязаны исполнять все остальные банки, «Кроме этого, для банков с базовой лицензией вводятся и повышенные коэффициенты для активов по клиентам, не относящимся к МСП, что фактически означает доведение норматива Н6 по этим категориям клиентов до 10%», — продолжает она.
«Естественно, это беспокоит кредитные организации», — говорит первый вице-президент Ассоциации региональных банков России. — Несмотря на то, что Банк России дает переходный период, и у банков в этот период нет необходимости расторгать кредитные договоры с клиентами «не МСП», но все-таки они играют важную роль в деятельности малых кредитных организаций. И дело даже не в самом кредитовании, поскольку их доля в кредитном портфеле не так велика. Важно, что они обеспечивают часть ресурсной базы. И фактический отказ от работы с этим клиентским сегментом будет означать и отток в ресурсной базе, который, по большому счету, заменить будет нечем. Компании малого и среднего бизнеса держат на счетах банков не так много средств». По данным ассоциации, доля средств МСП в общем объеме средств юридических лиц у банков с капиталом менее 1 млрд рублей составляет в среднем 42%.
По ее словам, в целом было бы неправильно утверждать, что все клиенты «не МСП» откажутся от работы с малыми банками, однако отсутствие возможности получить кредит в нужном объеме будет одним из серьезных факторов, которые будут стимулировать переход таких клиентов в банки с универсальной лицензией.
«Мы решили посчитать, какой уровень норматива Н6 мог бы быть в определенной степени комфортным для большинства банков с базовой лицензией. У нас получилось 16%, и это коэффициент 1,25, а не 2, как предлагает регулятор», — говорит Алина Ветрова. — Это некое компромиссное предложение, и с ним мы в ближайшие дни будем обращаться в Банк России».
Согласно вступившему в силу закону, у банков есть переходный период, и возможность определиться с типом лицензии до 1 января 2019 года
В целом, по мнению ассоциации, банковский рынок нуждается в более плавном переходе на многоуровневую систему. «Кредитным организациям стоило бы сначала определиться — будут ли они банками с базовой лицензией, поработать какое-то время в этом статусе», — объясняет первый вице-президент ассоциации. — Клиентам привыкнуть, что это нормальные полноценные банки и ничего с ними сомнительного не происходит. И только после этого, если Банк России считает, что кредитные риски по клиентам не МСП для этих банков целесообразно сокращать, то уже после того, как работа их более или менее устоится, и рынок привыкнет к новому статусу банков, рассматривать вопрос о постепенном введении регуляторных ограничений».
Согласно вступившему в силу закону, у банков есть переходный период, и возможность определиться с типом лицензии до 1 января 2019 года. Однако в Ассоциации региональных банков России считают, что необходимо определиться и клиентам. Небольшие кредитные организации уже жалуются, что их клиенты хотят переходить в более крупные банки, потому что не понимают, какой будет судьба у их нынешних кредитных организаций. «Окажется, что они не смогут получать кредиты в необходимом объеме в этих банках, потому что, конечно, 10% от капитала — это очень маленькая сумма. Для банка с капиталом в 300 млн рублей это означает всего 30 миллионов, и для целого ряда клиентов это очень маленькая сумма», — говорит Алина Ветрова. — И было бы логичным, если бы этот новый для российского рынка сегмент — малые банки — начал бы спокойно работать со своей текущей клиентской базой, которая у него есть. И только, скажем, через год, с 1 января 2020 года, стал думать о том, чтобы как-то сократить объемы работы с клиентами «не-МСП».
В ассоциации уверены, что ограничения целесообразно принимать, когда вся эта история снизит свой накал, клиенты привыкнут к тому, что они обслуживаются в полноценном банке. И тогда даже в случае невозможности получить кредит они бы оставили свои средства и расчетно-кассовое обслуживание в прежней кредитной организации.
