Госдума приняла на прошлой неделе в первом чтении законопроект о потребительском кредитовании. Документ существенно расширяет количество информации, которую банк обязан предоставить заемщику до заключения договора. В него включаются сумма, срок, лимит кредитования, процентная ставка, правила пользования банковской картой, перечень возможных видов обеспечения и т. д.
О том, как повлияет на рынок закон о потребкредитовании, порталу Банки.ру рассказал директор дирекции продуктов и перекрестных продаж ОТП Банка Дмитрий САПРОНОВ.
— Нуждаются ли сейчас банки в принятии законопроекта?
— Принятие этого законопроекта нужно не только банкам, закон нужен рынку в целом: кредитным организациям, регулирующим органам, ну и прежде всего потребителям банковских продуктов и услуг. Многие аспекты потребительского кредитования в настоящее время носят понятийный характер. Это касается и полноты предоставляемой клиентам информации, и структуры ценообразования, и порядка погашения розничного кредита, в том числе досрочного. Законопроект систематизирует и объединяет все эти положения, тем самым прописывая ясные, четкие правила и единые стандарты всем участникам рынка. Но, безусловно, в первую очередь законопроект ориентирован на потребителя.
— Среди требований к банку, прописанных в законопроекте, есть детальное разъяснение специальной терминологии, оповещение о состоянии кредита в течение одного дня по письменному запросу клиента. Не кажутся ли вам некоторые пункты законопроекта обременительными для банков?
— Я не думаю, что в законопроекте есть много требований, которые банки не исполняют сейчас. Требования законопроекта, относящиеся к урегулированию договорных отношений, — предоставление информации о полной стоимости кредита, графика платежей и прочее — уже прописаны в различных нормативных документах и действуют. Законопроект же агрегирует все эти положения в одном тексте, систематизирует требования. Так что вряд ли принятие этого закона кардинально изменит процесс кредитования граждан. В свою очередь, не увеличатся и операционные расходы банков.
— Некоторые положения законопроекта, наоборот, могут ущемить интересы заемщика. Будет закреплена окончательно практика, по которой банк не обязан объяснять заявителю причину отказа в предоставлении кредита. Многим людям важно знать, на каком основании банк принял решение об отказе…
— Банки никогда не раскрывали своим клиентам причину отказа в выдаче кредита. Это связано с борьбой с мошенничеством. Например, клиент, узнав от банка, что причина заключается в недостаточном уровне заработной платы, может подделать справку о доходах, что сейчас не составляет особого труда, и получить кредит в другой кредитной организации. С другой стороны, во многих банках при выдаче потребительского кредита действует сложная система скоринга и верификации кредитной заявки, и одной конкретной причины отказа по кредиту просто не существует. Клиент либо набирает определенное число баллов по совокупности факторов, либо нет.
— Однако в проекте сказано, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, предоставленном банку БКИ, то кредитор обязан проинформировать заемщика об этом. Как вы расцениваете такое требование?
— Это будет вполне логичная норма. Некоторые банки могут не в пользу клиента допустить ошибку в кредитной истории при подаче ее в БКИ. Такие случаи бывают, в том числе при технических сбоях. В результате после этого во всех других банках потенциальному заемщику будут отказывать в кредите. Такие граждане имеют право обратиться в банк-виновник с просьбой опровергнуть недостоверную информацию о его кредитной истории. Зачастую и сами клиенты не знают, что у них имеется просроченная задолженность по кредиту в другом банке, особенно если эта задолженность невелика и была случайно допущена клиентом не по злому умыслу.
— Зачем нужно требование о том, чтобы заемщик уведомил банк о желании досрочно погасить заем не менее чем за 30 дней? Почему нельзя погасить кредит именно в тот день, когда заемщик захочет?
— Видимо, составители законопроекта учли пожелания банков, которые не в состоянии по технологическим причинам совершить процедуру возврата в день обращения клиента. У многих организаций система устроена таким образом, что возврат займа возможен только в день ежемесячного платежа. Это значительно снижает операционную нагрузку на банки.
— Эксперты прогнозируют в дальнейшем снижение темпов роста рынка потребкредитования до 25—30% в 2013 году в связи с удорожанием ресурсов и ужесточением требований к капиталу. Каковы ваши ожидания по объемам выдачи кредитов наличными?
— Сейчас действительно есть тенденция к снижению темпов роста потребкредитования в целом. Это вызвано сумасшедшим всплеском в данном сегменте в прошлом году, когда рост кредитов наличными, например, составил около 45%, а кредитных карт и вовсе — 93%. В этом году, скорее всего, такого роста не будет. Вопрос лишь в том, в каком объеме будет снижение темпов. Пессимистично настроенные эксперты говорят, что рынок не вырастет более чем на 15% в этом году. Аналитики же нашего банка прогнозируют рост рынка на уровне 30—35% по итогам года.
— Клиенты все больше сейчас предпочитают кредитные карты. Есть ли предпосылки к тому, что востребованность такого продукта, как кредит наличными, снизится?
— По рыночным показателям, сегмент кредитных карт растет быстрее наличного кредитования, но говорить о полном низвержении последнего пока что рано. Природа и цель этих продуктов разная. Кредиты наличными, как правило, используют для крупных единовременных покупок. Тогда как кредитка — это более универсальный инструмент каждодневного пользования. Вообще, кредитная карта для клиента более сложная модель займа, чем консервативный и понятный кредит наличными. Он редко является первым продуктом в банке, и чаще кредитные организации его предлагают уже существующим своим клиентам в рамках программы перекрестных продаж, так как клиенты, погасившие один, более простой кредит, уже финансово грамотнее и готовы купить более сложный финансовый продукт.
Беседовала Юлия ТИТОВА,
