О том, каким образом Почта России будет развивать финансовые услуги после запуска Почта Банка и как борется с негативной репутацией, в интервью Банки.ру рассказал заместитель генерального директора Почты России по финансовому бизнесу, член наблюдательного совета Почта Банка Владимир САЛАХУТДИНОВ.
— Год назад в интервью Банки.ру вы говорили о необходимости кардинальной реформы финансовых услуг на почте и перехода в безналичный формат операций. Как реформируется блок финансовых услуг Почты России с учетом запуска Почта Банка?
— Насколько я помню, тот разговор был в феврале 2015 года. В то время уже было получено одобрение руководства страны на подготовленную нами стратегию реформирования предприятия. Документ предусматривал начало операций в банковском сегменте уже в 2016 году. Конкретный вариант реализации этой стратегии был выбран позже. Весной мы начали диалог с группой ВТБ, а в конце июля наш проект был представлен на совещании у премьер-министра РФ и получил необходимую поддержку. С этого момента и началась практическая работа по созданию Почта Банка как совместного предприятия Почты России и группы ВТБ на базе Лето Банка. Эта работа завершилась 28 января 2016 года подписанием всех необходимых договоров и соглашений. Сегодня мы уже можем говорить о том, что Почта Банк существует. Далее по плану — разворачивание банковских услуг в почтовой сети и вывод банка на целевые показатели.
Возвращаясь к началу вашего вопроса, подтвержу, что под стратегической реформой финансовых услуг на почте и переводом операций в безналичный формат мы подразумевали именно создание почтового банка. Эта задача и была реализована.
— Почему из рассматриваемых вариантов вы остановились на создании Почта Банка как совместного предприятия с другим банком?
— Изначально это рассматривалось как один из возможных вариантов. Решение о том, чтобы двигаться в направлении партнерства, было принято после детального изучения трех различных сценариев: самостоятельной реализации проекта за счет собственных средств, реализации проекта на средства, привлеченные из инвестиционных фондов, и создания почтового банка в партнерстве с другой кредитной организацией. Последний вариант был признан наиболее интересным для предприятия — как с коммерческой, так и с операционной точки зрения. Мы инициировали переговоры и в лице группы ВТБ нашли очень профессионального и мотивированного партнера для проекта.
Мы не изобретали велосипед. В зарубежной практике есть много примеров реализации почтовых банковских проектов в партнерстве с существующими розничными игроками. Например, почтовый банк Франции реализует линейку кредитных продуктов на базе совместного предприятия с банком Societe Generale.
— Ранее вы говорили, что почта получает треть своих доходов от финансовых услуг. Что будет происходить с этим бизнесом после создания Почта Банка?
— Да, действительно, доход Почты России от оказания небанковских финансовых услуг составляет около 47 миллиардов рублей в год. Естественно, мы продолжим обслуживать базовые финансовые потребности населения в небанковском сегменте. Но при этом у всех наших клиентов появится возможность воспользоваться отдельными банковскими продуктами. Например, взять кредит или разместить вклад либо полностью перейти на банковское обслуживание.
В нашей новой концепции развития финансовых услуг основным центром инноваций и продуктовых инициатив становится именно Почта Банк. Что касается существующих небанковских почтовых финансовых сервисов, в том числе выплаты пенсий, платежей и денежных переводов, — основной акцент будем делать на качество и быстроту обслуживания клиентов. Впрочем, и здесь есть ряд направлений деятельности, не связанных с банковскими продуктами, которые мы рассматриваем как перспективные. К ним относятся денежные переводы без открытия счета. В первую очередь трансграничные переводы, где потенциал почты пока не полностью реализован. Мы также считаем перспективной идеей оснащение почтальонов мобильными почтово-кассовыми терминалами для возможности продавать страховые продукты и принимать платежи на дому у небанковских клиентов, одновременно с доставкой пенсий наличными. В будущем почтальоны смогут также принимать оплату за товары и услуги банковскими картами. И третье — продажа страховых продуктов. Здесь мы реализовали ряд пилотных проектов, которые были признаны успешными, и теперь работаем над долгосрочной моделью присутствия на страховом рынке. В этом сегменте также возможны различные формы партнерства со страховыми компаниями.
— В 2014 и 2015 годах Почта России отчитывалась о росте доходов от финансовых услуг. Если произошел перелом негативной тенденции, нужно ли было создавать Почта Банк?
— В последние два года нам удалось значительно сократить отток клиентов, а в некоторых сегментах даже увеличить клиентскую базу. Это положительно сказалось на наших финансовых результатах. К примеру, по итогам 2015 года мы впервые за долгое время зафиксировали нетто-приток пенсионеров. То есть фактическое число пенсионеров, перешедших на обслуживание в Почту России, превысило число тех, кто ушел от нас в банки. Но можем ли мы говорить о переломе долгосрочной тенденции? К сожалению, нет. Эти результаты были получены благодаря реализации мер, которые, по сути, можно считать антикризисными.
Нам также помогло то, что в течение года российские розничные банки закрыли более 4 тысяч отделений. В регионах, где число закрытых банковских отделений было значительным, мы зафиксировали существенный рост клиентской базы. Наконец, важно, что к началу 2015 года мы практически прекратили агентские продажи продуктов других банков. Эта модель активно внедрялась не один год и оказалась для почты неэффективной: результатом нескольких лет ее работы стали значительные потери вследствие невыгодной экономики таких партнерств, а также ухода клиентов в банки, чьи продукты продавались в почтовых отделениях.
Все перечисленные меры дали ожидаемый результат, однако было бы неверно говорить о потенциале дальнейшего роста в почтовых финансовых услугах. Сокращение доли наличных операций в экономике и смена поколений пенсионеров уже в ближайшее время вернули бы почту на нисходящий тренд. Поэтому стратегическое решение было необходимо.
— Каким образом Почта банк поможет привлекать новых клиентов?
— С появлением Почта Банка ситуация принципиально меняется. Важнейшей целью реализации этого проекта является для нас возможность привлечения в банк новых клиентов, которые ранее не пользовались финансовыми услугами почты. Многие из них являются нашими клиентами по другим услугам — например, получатели посылок из интернет-магазинов. Однако почтовые финансовые услуги не были ими востребованы. Теперь мы предложим для них специальную линейку продуктов, включающую интересные платежные и кредитные решения. Мы ожидаем, что уже в ближайшее время Почта Банк станет для нас ключевой точкой роста, а в долгосрочной перспективе превратится в основной инструмент присутствия Почты России в сегменте финансовых услуг.
— Своевременно ли создавать банк именно сейчас, с учетом кризиса в экономике и в банковском секторе?
— Потребность населения в базовых банковских услугах сохраняется независимо от экономической ситуации. В кризис населению особенно необходим надежный банк с высоким уровнем доверия. Поэтому в сегодняшних реалиях мы видим скорее преимущества, чем недостатки.
— Почта Банк будет на первых этапах присутствовать не во всех отделениях Почты России. Что будет происходить с «небанковскими» отделениями?
—Мы выбрали модель, согласно которой полноценные банковские офисы будут присутствовать в больших отделениях, где есть физическая возможность их разместить. Таких отделений у нас порядка 5 тысяч. В остальной сети ряд продуктов Почта Банка будет предлагаться в универсальных почтовых окнах. Всего в течение трех лет мы планируем охватить порядка 15 тысяч отделений. В дальнейшем открыть банковский счет, разместить вклад и подать заявку на получение кредита можно будет во всех отделениях Почты России.
— Как вы планируете бороться с не самой лучшей репутацией почты? Ведь она может оказать негативное влияние на развитие банковского проекта.
—Два года назад вопрос, что делать с негативной репутацией Почты России, был неотъемлемой частью любого интервью. Но с того времени пройден значительный путь, и сегодня такие вопросы мы слышим все реже. Быть может, изменения, произошедшие на почте, не бросаются в глаза, поскольку мы не потратили значительных средств на дорогостоящую отделку почтовых отделений и имиджевую рекламу. Мы инвестировали их в повышение зарплат основному производственному персоналу, логистическую инфраструктуру и информационные технологии. В результате мы видим значительные улучшения по всем ключевым показателям, включая сроки доставки и качество обслуживания. В большинстве сегментов присутствия мы работаем в условиях жесткой конкуренции. Почта России демонстрирует рост по основным направлениям бизнеса: это является наиболее очевидным подтверждением того, что репутация предприятия меняется. При этом мы не говорим, что удовлетворены сегодняшней ситуацией — еще очень многое предстоит сделать. Мы ожидаем, что Почта Банк станет одним из важных факторов формирования восприятия почты как современного финансового и логистического института, услуги которого востребованы абсолютным большинством жителей нашей страны.
— Вы упомянули, что Почта Банк станет центром инновационного развития, а со времени главным инструментом присутствия почты в сегменте финансовых услуг. Вы и ваши подчиненные, отвечающие за этот бизнес, должны занять соответствующие посты в Почта Банке?
— Операционная и финансовая модель Почта Банка предполагает, что часть линейного персонала Почты России будет постепенно переходить в банк. Количество таких сотрудников будет определяться соотношением клиентского потока по банковским и небанковским финансовым услугам в почтовых отделениях. Это относится только к сотрудникам, непосредственно задействованным в обслуживании клиентов.
Что касается руководителей подразделений, ответственных за бизнес-сегмент финансовых услуг, то мы не ставили перед собой задачи перевести их в банк. У Почта Банка сформирован наблюдательный совет, куда входят представители Почты России. Подписано акционерное соглашение, которое определяет важнейшие аспекты нашего партнерства. При этом, согласно нашим договоренностям, ответственность за операционное управление банком возложена на группу ВТБ. Соответственно, именно представитель группы ВТБ возглавляет правление кредитной организации. Он уже определен — это руководитель Лето Банка Дмитрий Руденко.
Как акционеры мы ставим перед банком амбициозные задачи. Для их решения необходима по-настоящему сильная и сплоченная команда. Сформировать ее должен председатель правления, и здесь необходима степень свободы. Поэтому мы сознательно отказались от каких-либо квот или условий по вхождению представителей Почты России в операционное руководство Почта Банка.
Что касается меня, я вхожу в наблюдательный совет Почта Банка. Сейчас мы работаем над долгосрочной стратегией развития кредитной организации и переводом проекта в фазу активного развертывания в почтовой сети. По плану эта работа будет завершена до середины 2016 года. Но инициативы по модернизации Почты России на этом не заканчиваются.
Беседовала Анна БРЫТКОВА,
