Все говорят о блокчейне, но мало кто хорошо знаком с этой технологией. О том, что такое технологии распределенных реестров, каково их применение, что ждет российскую платежную систему «Мир» и как пройдет второй по счету форум Finopolis, организуемый ЦБ, рассказала в интервью порталу Банки.ру заместитель председателя Банка России Ольга СКОРОБОГАТОВА.
— Недавно в Санкт-Петербурге вы объявили, что в России при участии регулятора будет создан консорциум для изучения технологии блокчейн. Что уже сделано в этом направлении?
— Мы около года изучаем технологию распределенных реестров. Нам важно понять, какие новые возможности эта технология может дать участникам финансового рынка, какие зоны риска потенциально существуют, каковы реальные плюсы и минусы и что превалирует.
На наш взгляд, эта технология обладает существенным потенциалом и интересна как участникам финансового рынка, так и регуляторам. Однако конкретные области применения технических прототипов и варианты реализации необходимо обсуждать и разрабатывать совместно с бизнес-сообществом, поскольку сама технология построена на принципах создания доверительной среды и участия большого количества игроков. Именно поэтому мы и предложили идею создания консорциума. В настоящий момент обсуждаем его формат и функции с заинтересованными участниками финансового рынка.
— Какой вопрос сейчас стоит в качестве основного на повестке встреч участников? Когда начнутся тестовые нагрузки на блокчейн-платформу российского аналога SWIFT (системы обмена межбанковскими сообщениями)? Каковы перспективы блокчейна в российской финансово-банковской системе?
— В ходе изучения технологии распределенных реестров мы создали технический прототип для передачи финансовых сообщений. Сейчас идет дальнейшая проработка технологических вопросов при взаимодействии с банковскими и небанковскими организациями.
По результатам тестирования мы совместно с участниками рынка рассмотрим вариант конкретного использования, а также обсудим иные возможные области применения распределенных реестров. Например, нам видится перспективным использование этой технологии в области нотариальных услуг и «умных» контрактов.
Вопросы возможного использования блокчейн-технологии на российском финансовом рынке будут обсуждаться на отдельной секции на Finopolis, которая, как мы думаем, привлечет широкий круг участников.
— Сможет ли, на ваш взгляд, блокчейн стать той базой, на которой может быть создан единый идентификационный документ гражданина России (в котором будут содержаться абсолютно все сведения о человеке, включая его банковские счета, водительские права и т. п.)?
— Вопрос совершенствования механизмов идентификации, в том числе дистанционной, крайне актуален с точки зрения повышения доступности финансовых сервисов и развития финансового рынка. При этом он тесно связан с вопросами совершенствования ПОД/ФТ и с защитой персональных данных, поэтому идея использования распределенных реестров для хранения идентификационной информации требует внимательного изучения и проработки.
В настоящий момент мы активно взаимодействуем с министерствами и ведомствами как по вопросу создания единой базы по идентификации, так и по механизму удаленной идентификации клиентов финансовых организаций, которые могут позволить снизить риски ПОД/ФТ при предоставлении полноценных финансовых сервисов.
— Согласны ли вы с предположением о том, что в течение лет пяти банковские карточки исчезнут?
— Мы живем в такое время, когда привычные, устоявшиеся бизнес-модели претерпевают серьезные изменения, в то время как параллельно создаются принципиально новые. Я думаю, отказ от банковских карт не произойдет одномоментно, поскольку карта — это прежде всего инструмент получения финансовых услуг.
По мере развития других инструментов и каналов взаимодействия будет происходить переход клиентов на использование новых видов технологий. Возможны сочетания карты и некоего виртуального аналога, идентификатора и дистанционного канала услуг.
Банки и небанковские организации все более активно используют цифровые технологии, конкурируя между собой. Выиграет тот, кто предложит лучший сервис за меньшие деньги, понимая и оперативно реагируя на запросы и ожидания клиентов.
— Раз мы заговорили о картах, как вы оцениваете развитие проекта Национальной системы платежных карт?
— Оцениваю крайне высоко. Проект по созданию НСПК был реализован с нуля, в кратчайшие сроки, в условиях необходимости решения неординарных организационных, юридических и технологических задач. Это касается как создания операционного платежного и клирингового центра (ОПКЦ) НСПК для обработки внутрироссийских трансакций с использованием международных карт, так и построения платформы для выпуска собственной национальной карты «Мир».
Мы планомерно реализуем свои планы в соответствии с утвержденной стратегией НСПК, и диалог с участниками рынка для нас принципиально важен.
— Сколько еще банков, по вашей оценке, подключится к ПС «Мир» в этом году?
— Для начала нужно понимать, что все банки, признанные значимыми на рынке платежных услуг, уже стали прямыми участниками платежной системы «Мир». Дальнейший рост участников возможен в основном за счет средних и региональных банков.
По состоянию на начало сентября участниками платежной системы «Мир» стали 137 банков, в том числе 37 эмитентов и 77 эквайеров.
— Насколько существенны для банков, по вашей оценке, затраты на организацию эквайринга карт «Мир» на базе существующего эквайринга Visa и MasterCard?
— Затраты банков связаны только с подключением к процессингу НСПК, брендированием сети и заключением договоров или дополнительных соглашений об эквайринге с торговыми точками. Они не представляются значительными и сопоставимы с аналогичными затратами по подключению к любой другой платежной системе.
— Какое количество карт «Мир» нужно выпустить для обеспечения нужд всех получателей денег из бюджета? Как скоро, по вашим оценкам, будет эмитировано необходимое количество карт?
— В настоящий момент мы совместно с НСПК сосредоточены на раскрытии инфраструктуры для приема карт «Мир». Это первоочередная задача, поскольку для держателей карт крайне важно не просто ее получить, но и иметь возможность ее использовать — расплачиваться за товары и услуги, проводить привычные операции в банкоматах и т. д. Это должно быть максимально удобно и просто.
Массовая эмиссия карт «Мир» для получателей бюджетных выплат запланирована на второе полугодие 2016-го — начало 2017 года. В настоящее время идет активная проработка проектов с различными федеральными и региональными органами власти, а также значимыми банками.
— Есть ли планы по экспансии карт «Мир» на мировой рынок? Если да, какие мероприятия запланированы для продвижения карты «Мир» за границей? Планируется, что за рубежом карты «Мир» должны работать за счет кобейджинговых программ с международными игроками. С какой-либо из международных платежных систем уже есть такие программы?
— Уже на раннем этапе мы ставили себе амбициозные цели и предусмотрели проникновение карт «Мир» и на международный рынок. Первые шаги в предоставлении держателям карт «Мир» услуг за пределами России уже сделаны. У «Мира» есть кобейджинговые соглашения с MasterCard и JCB, карты «Мир» могут приниматься в инфраструктуре этих систем по всему миру. С платежной системой AmEx обеспечена полная технологическая готовность такого взаимного приема карт. Кроме того, завершены переговоры с китайской платежной системой UnionPay об условиях кобейджинга, соглашение планируется подписать в ближайшее время.
Следующий шаг — обеспечение приема карт «Мир» в странах Евразийского союза. Работа в этом направлении также активно ведется в рамках взаимодействия ПС «Мир» с системами платежных карт Белоруссии, Армении, Киргизии и ряда других стран.
— Какую роль ПС «Мир» будет играть в российской экономике? С финансовой точки зрения это расходы или доходы для страны? Что для Национальной системы платежных карт изменится в 2017 году, какую роль она приобретет?
— «Мир» позволит повысить прозрачность и эффективность бюджетных выплат, удобство получения государственных услуг, снизить издержки и банков, и компаний по операциям с наличными, что для страны в целом означает как прямые, так и косвенные выгоды.
Также важно понимать, что НСПК является национальной компанией и все ее доходы остаются на территории России и будут вкладываться в развитие российской платежной инфраструктуры.
— Будет ли Банк России в какой-то перспективе выходить из капитала НСПК?
— Как я уже говорила, на сегодняшний день среди наших приоритетных задач — обеспечение готовности инфраструктуры банков — участников НСПК к приему карт «Мир» и выпуск карт «Мир» для наших граждан. Вопрос о выходе из капитала НСПК в настоящий момент не рассматривается, но в перспективе он будет обсуждаться.
— Если затрагивать тему Finopolis — в этом году форум проводится во второй раз — каких результатов вы ожидаете от мероприятия?
— Мы считаем, что форум позволяет наладить более глубокое и конструктивное взаимодействие между государственными органами, Банком России и участниками финансового рынка, глубже понять интересы каждой из сторон и определить ключевые потребности в совершенствовании регулирования и реализации инновационных подходов в финансовом секторе.
Мы планируем обсуждать актуальные вопросы регулирования и развития финансового рынка и выработать конкретные предложения и определить пути их реализации.
— Что изменится в ходе, формате проведения мероприятия по сравнению с прошлым годом?
— Форум в прошлом году прошел впервые, и он был исключительно интересным. Мы поняли, что сбор на одной площадке представителей разных сегментов финансового бизнеса для обсуждения перспективы развития технологий — это важно и нужно. Финтех в некотором смысле становится интегратором инноваций финансового рынка.
В этом году мы уделим большее внимание конкурсу FinTech-стартапов, организованному совместно с федеральным акселератором Generation S Российской венчурной компании. Предварительный экспертный отбор пройдут 18 стартапов. Они представят свои проекты в рамках специальных мероприятий форума.
Беседовал Михаил ТЕГИН,
