Разговоры о скорой смерти банковских офисов стали общим местом. О том, каким может быть современный банковский офис и как заработать на финансовых услугах даже в самых маленьких населенных пунктах, Bankir.Ru рассказал основатель проекта сети многофункциональных банковских офисов Геобанка Михаил САХИН.
— Что представляет собой многофункциональный банковский офис? Чем этот формат принципиально отличается от обычных офисов банков?
— Проект развития сети многофункциональных банковских офисов покоится на двух китах.
Первый — мы придумали и обкатали лоукост-формат банковского отделения. Площадь офисов небольшая (до 50 кв. м). Оформление скромное, без мрамора и лепнины. Количество персонала — минимально. Второй кит — концепция маркетплейса, когда поставщики разных услуг собраны в одном месте. Этот тренд сейчас легко заметить в самых разных сферах деятельности — от служб заказа такси до онлайн-площадок по выбору товаров. Мы предлагаем продукты разных банков в одном офисе, пользуясь тем, что у нас есть сеть. Мы расположены близко к людям. Мы в состоянии продавать те продукты, в которых люди наиболее заинтересованы.
— Но классические банки тоже начинают развивать многофункциональные офисы. Не боитесь проиграть конкурентам?
— Наша концепция дает возможность работать в тех городах и районах, где конкуренция со стороны крупных банков либо отсутствует, либо минимальна. Чтобы стандартные офисы достаточно большого формата окупались, через них должно проходить много народа.
Мы решили сделать альтернативный формат, который приносит прибыль даже в населенном пункте с 5 000 человек. Хотя у нас есть и офисы, которые работают «в плюс» в населенном пункте с населением в 1 200 человек. Например, в селе Павловское Истринского района Московской области.
Можно провести аналогию с ретейлерами: есть формат гипермаркетов, которые рассчитаны на большие города или районы, а есть продуктовые магазины возле дома. Никто не будет специально ездить в булочную в центр города, правильно? Все хотят покупать продукты ежедневного спроса рядом с домом, причем рядом — это не в трех километрах. Мы исходим из того же принципа. Раньше люди ездили из деревень в город, чтобы заплатить за электричество, газ, воду. Сейчас они платят у нас — никуда ездить не нужно, мы рядом.
— Но разве работа с платежками за электричество — прибыльный бизнес? Тем более многие банки сейчас предоставляют возможность оплачивать услуги ЖКХ онлайн... Как многофункциональные банковские офисы будут зарабатывать?
— Коммунальные платежи — это одна из наших основных услуг. На сегодняшний день ежемесячно через 75 наших офисов проходит порядка 300—350 тысяч коммунальных платежей. Поскольку каждый человек совершает в среднем три-четыре платежа за разные услуги, можно говорить о том, что в каждом офисе ежемесячно коммуналку оплачивают порядка тысячи человек. Даже в Москве доля онлайн-платежей — 20—30%, не больше. Да, эта доля растет, но сейчас она такая. А в регионах она, может быть, составляет 5%. Все остальное выглядит так: люди положили деньги в карман и пошли платить — на почту, в Сбербанк или к нам. И эту привычку быстро не изменить. Такая схема оплаты ЖКХ будет существовать долго, возможно, еще не одно поколение.
Еще надо учитывать, что в России очень много так называемых самозанятых, как тут недавно выяснило наше правительство. Эти люди получают деньги исключительно наличными — водители, автослесари, домработницы, репетиторы. Это представители так называемой гаражной экономики. Государство считает, что таких людей в стране порядка 30 миллионов. А это около 40% трудоспособного населения страны. И конечно же, львиная доля этой гаражной экономики — за МКАДом. Понятно, что этих людей никакой онлайн-банкинг не интересует по определению.
Сейчас 100% расходов нашей сети многофункциональных банковских офисов покрывается за счет комиссий за платежи ЖКХ, обмен валюты и денежные переводы. Это основные наши операции. Но людям, кроме этого, нужны еще кредиты и депозиты — это базовый функционал любого банковского офиса, который хочет работать с розницей. Данные пять видов услуг покрывают 90—95% спроса со стороны населения. Мы сами не совершаем активно-пассивных операций, но хотим предоставлять местному населению, с которым работаем, полный спектр услуг. Именно поэтому наша задача — привлечь больше партнеров, которые будут предлагать кредиты и депозиты. Для банков это возможность получить доступ к новой аудитории, а для нас — точно такой же продукт, который мы можем продавать и брать за это комиссию.
— Получается, банки будут конкурировать друг с другом в одном вашем отделении. Вы этого не боитесь? Как вы будете решать эту проблему?
— Ну а как она решается, например, в магазине электроники? Там стоят на полке телевизоры или смартфоны, внешне они все одинаковые. Но покупатель может обратиться к консультанту, который поможет ему выбрать. Так и здесь. У нас профессиональные менеджеры, которые помогут клиенту подобрать кредитный или депозитный продукт в зависимости от вводных — срок, процент, наличие или отсутствие залога по кредиту и т. д.
— Как сеть будет проверять надежность и перспективность партнеров?
— Мы не вчера пришли в этот бизнес. Я в банковской сфере уже больше 20 лет. У нас богатый опыт в рознице, и мы в состоянии оценить, что будет пользоваться спросом, а что — нет. Мы также способны адекватно оценить надежность партнеров по их отчетности и по репутации.
— Описанная вами схема подразумевает довольно сложную систему трансакций. Как будут защищены ваши отношения с партнерами?
— Мы используем специально разработанный и написанный по нашему техническому заданию программный продукт. С банком-партнером устанавливаем онлайн-отношения — это одно из основных условий нашей работы.
Процесс подключения занимает некоторое время, но затем операции можно видеть в реальном времени. Вся информация между многофункциональными банковскими офисами и банком-партнером передается по защищенным каналам. Если клиент через наше отделение пополнил вклад в банке-партнере, эти деньги на счете у клиента видны в банке-партнере сразу после того, как операция завершена у нас. Сверяемся мы с банками ежедневно.
— В каких регионах вы видите потенциал для развития такого бизнеса?
— В планах ближайшего года в основном Московская область, прежде всего ее восточные районы. Многофункциональные банковские офисы уже есть в Тульской области, в дальнейшем планируем расширять присутствие в сопредельных с Московской областью регионах. В первую очередь это Калужская область.
— А что вы будете делать, если большие банки решат создать такую же сеть?
— Появления конкурентов и боятся, и не боятся одновременно все успешные проекты. Я не могу сказать, что совсем не боюсь. Но это не значит, что не надо ничего делать.
Основным нашим конкурентным преимуществом являются те ноу-хау, которые позволяют поддерживать лоукост-офис в течение долгого времени. Открыть такое отделение — даже не полдела, а четверть дела. А дальше в нем нужно работать. У нас есть своя система онлайн- и офлайн-контроля за операционной деятельностью. Есть IT-решение, сделанное по нашему заказу. Поэтому для того, чтобы с нами конкурировать всерьез, нужно разработать примерно то же самое. А это дело времени, расходов, ну и опыта. Будут ли классические банки заниматься таким бизнесом, особенно в маленьких населенных пунктах, — большой вопрос.
