Чтобы узнать, какие надзорные функции исполняет Федеральная резервная система и как часто в США отзывают лицензии, корреспондент Банки.ру отправился в Чикаго.
— Что собой представляют функции ФРБ в Чикаго? Каковы его полномочия?
— Если говорить об общей картине, Федеральный банк Чикаго является одним из 12 федеральных резервных банков, которые расположены по всей Америке. Вместе с советом управляющих, которые заседают в Вашингтоне, мы составляем Центральную федеральную резервную систему США. ЦБ в Америке, как и другие центральные банки по всему миру, отвечает за денежно-кредитную политику страны. Основная задача, конечно, поддержание баланса между интересами коммерческих банков и общенациональными интересами. Мы контролируем и регулируем банки по всей стране.
После большого финансового кризиса 2008 года ФРС взяла на себя ответственность за финансовую стабильность США. Кризис принес с собой очень много неопределенности, и мы беспокоимся о состоянии экономики и банковской системы.
— Насколько часто и по каким причинам отзываются банковские лицензии?
— Я не могу точно сказать, насколько часто мы отзываем лицензии, но это очень небольшое число. Где-то около полудюжины в год.
В США банки должны следовать многим правилам. Это касается как иностранных банков, так и наших. Обычно из бизнеса выходят небольшие банки. Мы оцениваем кредитные организации по шкале в соответствии с различными бизнес-практиками. Мы мониторим активы банка, его управление, ликвидность, контролируем наличные деньги и потом даем рейтинг этому банку в нашем надзорном процессе. Мы пытаемся понять, как они работают, какие займы дают, подтверждены ли их кредиты и насколько они хороши. Если банки не придерживаются нашей планки, то, как правило, сами уходят из бизнеса. Очень-очень редко. Когда это происходит, мы стараемся создать ситуацию, когда этот банк будет куплен другим банком. То есть это такая ситуация, когда банк переходит к конкурсным управляющим.
Я не могу точно сказать, насколько часто мы отзываем лицензии, но это очень небольшое число. Где-то около полдюжины в год.На самом деле большая часть такой работы делается другими регулирующими органами. В Соединенных Штатах мы называем это «зонтичным» надзором: у нас есть много различных агентств, которые проверяют и контролируют банки.
— Это несколько отличается от работы российского Центрального банка…
— Центральные банки разных стран различаются по очень многим причинам, и они могут отвечать за абсолютно разные вещи. Все зависит от структуры правительства той или иной страны.
— В 2016 году банки США сократили на 1,5% количество отделений. С чем это связано?
— В 2016 году это бизнес-решение было связано с консолидацией. Различные банковские услуги стали доступнее. Например, благодаря онлайн- банкингу кредитным организациям больше не нужно открывать филиал в другом городе, чтобы удовлетворить потребительский спрос. Это такой общий тренд, который наблюдался на банковском рынке.
— В России много спорят о том, нужны ли региональные банки или за все могут отвечать крупные общенациональные. Какая роль у региональных банков в США?
— Если вы имеете в виду маленькие региональные банки, то они удовлетворяют спрос небольших городов. Помимо огромных мегабанков, таких как City Bank или Bank of America, у нас около 6 тысяч маленьких банков. Они служат действительно важной цели: если у вас бизнес в маленьком городе, то вы можете прийти к банкиру домой и обсудить с ним получение кредита для вашего проекта. Небольшие банки выживают именно потому, что обеспечивают тот уровень обслуживания, в котором люди нуждаются.
С другой стороны, многие люди хотят иметь счет не только в маленьком банке своего города, но также в каком-нибудь международном банке. Например, в Ситибанке, чьи отделения есть по всему миру и в маленьких городах России, даже в Санкт-Петербурге.
— Это не маленький город.
— О'кей, в маленьком, но не в Санкт-Петербурге. Пользователи будут делать то, что удовлетворяет их потребности. Я думаю, что региональные банки будут всегда, потому что людям больше нравится делать бизнес с небольшими учреждениями, это более личное.
Но маленькие банки испытывают трудности с новыми технологиями, так как у них нет возможности предоставлять услуги на уровне крупных банков. Им очень сложно, любая ошибка может привести к выходу из бизнеса и попаданию в неприятности. А допустить ошибку очень просто.
Я думаю, что региональные банки будут всегда, потому что людям больше нравится делать бизнес с небольшими учреждениями, это более личное.— Что будет с классическим банкингом? Как изменятся функции банков в будущем?
— Я думаю, что банки меняются, они должны эволюционировать. Но банки в любом случае должны открывать вклады и выдавать кредиты. Потребность в классическом банкинге будет существовать всегда. Но он, безусловно, будет меняться и развиваться.
Если говорить об онлайн-банкинге (а я уверен, что в России он очень развит), то существуют мобильные цифровые платежи, которыми пользуются вместо чеков. Некоторые из них идут от крупных кредитных компаний, поставщиков финансовых услуг и от банков.
Часть банковского сектора в США изменилась после финансового кризиса. Мы попросили крупные и малые банки изменить некоторые правила, больше экономить, удерживать больше капитала. Мы хотим, чтобы капитал был более ликвидным и при необходимости банки могли его быстро использовать.
Каждый год мы проводим стресс-тесты для банков, разыгрываем различные сценарии изменения в экономике. Благодаря этому моделированию мы видим, как реагируют их системы, и пытаемся заставить банки быть экономнее.
— Какие меры по развитию финансовой грамотности вы считаете приоритетными? Если бы вы были учителем финансовой грамотности, чему бы вы учили в первую очередь?
— Отличный вопрос в свете Саммита по финансовой грамотности, благодаря которому мы с вами встретились. Мне очень интересно, что происходит в России и какие программы по финансовому образованию вы используете. У нас в приоритете стоит повышение осведомленности. Мы хотим, чтобы СМИ больше говорили о финансовой грамотности и люди знали, что есть программы, которые могут им помочь.
Другая проблема состоит в том, что населению все еще сложно пользоваться финансовыми услугами. Например, если вы хотите купить дом, это требует больших усилий. При этом если у вас есть кредитная карта, то это все равно требует больших усилий.
У людей должна быть возможность иметь доступ к финансовому образованию. Мы пытаемся это обеспечить. Я полагаю, что лучший совет для других стран — начинать обучение как можно раньше, еще со школы. Думаю, в России придерживаются той же точки зрения. Такая практика поможет развить хорошие навыки у молодого поколения, но проблема все еще не будет решена, так как все равно останутся люди, которым нужна будет помощь, потому что мир меняется. При обострении ситуации на рынке мы должны найти способ помочь людям разобраться в этом.
Беседовала Наталья СТРЕЛЬЦОВА, , Чикаго
