Михаил Задорнов
президент – председатель правления ВТБ 24
Президент – председатель правления ВТБ 24 Михаил ЗАДОРНОВ в интервью Банки.ру рассказал о том, какие вызовы стоят сегодня перед банковской системой и помогут ли программы льготного кредитования оживить рынок.
– Михаил Михайлович, на XXVI съезде Ассоциации российских банков глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что ЦБ планирует плавно снижать ключевую ставку. Каковы ваши прогнозы по ставке?
– Изначально мы закладывали в своем плане на текущий год плавное снижение ключевой ставки. Центральный банк движется даже с некоторым опережением, имея, как и правительство, явные ожидания по снижению инфляции до конца года. Хотя мартовская инфляция достигла уже 16,9% в годовом выражении, мы видим, что продовольственная инфляция по итогам марта падает. Рубль укрепляется достаточно заметно по сравнению с началом февраля – уже в корзине валют более чем на 18%. Исходя из этого, можно ожидать, что ЦБ в конце апреля сделает еще одно деление вниз по процентной ставке. Соответственно, мы ожидаем ее дальнейшего снижения, если продолжится еженедельное уменьшение инфляции. Насколько – пока говорить трудно.
– При какой ставке банки готовы возобновить кредитование в прежних объемах?
– Вы знаете, мы не замедляли кредитование. Еще с конца прошлого года ВТБ 24 исходит из того, что в 2015 году будет сокращение кредитных портфелей населения. По итогам первого квартала мы видим, что выдачи кредитов наличными в целом по системе упали в четыре раза. Выдача ипотечных кредитов сократилась примерно вдвое по сравнению с прошлым годом. Но, например, на балансе ВТБ 24 в сегменте кредитования малого бизнеса в марте количество заявок увеличилось по сравнению с прошлым годом примерно на 20%. Ситуация по сегментам рынка очень разная, но в целом идет сокращение кредитных портфелей в рознице. За два месяца оно составило примерно 3,5%, и снижение будет продолжаться. Ожидаем, что по итогам года кредитные портфели сократятся примерно на 10–12%, как это было в 2009 году.
– Насколько помогут рынку госпрограммы по поддержке ипотеки и льготного автокредитования?
– Со времени запуска ипотечной госпрограммы ВТБ 24 уже выдал более 130 кредитов и получил примерно 8 тысяч заявок на 16,5 миллиарда рублей. Это очень большой объем. Для сравнения: всего за первый квартал банк выдал ипотечных кредитов на 30 миллиардов рублей. Очевидно, что спрос высокий. При этом все понимают, что кредиты по новой программе даются только на новостройки.
– Вы не считаете недостатком, что программа распространяется только на новостройки?
– На новое строительство в прошлом году пришлось 40% всех ипотечных кредитов, 60% – это вторичное жилье. При этом ставки по вторичному жилью остаются существенно, на 2–3%, выше, чем в прошлом году. Мы не считаем, что кредитование только новостроек – недостаток программы. ВТБ 24 именно такой подход и предлагал, поскольку в этом случае мы заботимся не столько об интересах финансового сектора, сколько о поддержке строительной отрасли, включая производство стройматериалов, деревообработку и другие смежные сферы.
– Ожидаете ли вы прироста ипотечного портфеля по рынку, или будет сокращение?
– Наш прогноз – рынок сократится. Новые выдачи сократятся вдвое, несмотря на эту программу.
– Какой объем выдач ипотечных кредитов на 2015 год запланирован в ВТБ 24?
– В рамках программы ВТБ 24 планирует в этом году выдать 100 миллиардов рублей новой ипотеки. Но и в этом случае наши выдачи сократятся на 30–50% по сравнению с прошлым годом, потому что само базовое падение более глубокое. Оно связано с двумя факторами. Во-первых, гораздо меньший спрос на кредиты и у населения, и у предприятий в силу ухудшения экономической ситуации, неопределенности с доходами. Во-вторых, размер процентных ставок существенно выше уровня прошлого года. Люди продолжают занимать и на таких условиях, но это скорее исключение.
– Как вы оцениваете первые итоги работы программы льготного автокредитования?
– ВТБ 24 подключился к ней 1 апреля. По итогам уже первых четырех рабочих дней у нас было порядка 3,5 тысячи заявок и около 100 выданных кредитов. Эта программа важна с точки зрения поддержки реального сектора экономики, поскольку производство автомобилей обеспечивает также спрос на российский металл, стекло, комплектующие.
Разумеется, обе программы существенно поддержат и кредитование. Возможно, благодаря им кредитование упадет не на 10%, как мы ожидали, а на 5%.
– Насколько может вырасти просрочка в розничном кредитовании?
– Рост просрочки будет продолжаться. Поскольку портфели сокращаются, конечно, относительная просрочка тоже будет расти. Тем не менее, с моей точки зрения, пик роста абсолютной просрочки мы прошли в прошлом году. И я не согласен с заявлениями, что в этом году просрочка будет расти быстрее. В прошлом году доля неипотечных кредитов к ВВП перестала расти и стабилизировалась на уровне примерно 10,8% ВВП. И в 2015 году общий уровень кредитов населению к ВВП остался примерно таким же.
Почему абсолютный объем просрочки не будет расти такими темпами, как в 2014 году? Потому что многие банки уже с 2013 года ужесточили подход к заемщикам, меньше выдавали беззалоговых кредитов, были приняты определенные риск-меры. Еще очень важно, что в этот кризис, в отличие от прошлого (это признают и правительство, и эксперты), не будет такого роста безработицы, какой был в 2009 году. Да, доходы будут сокращаться. Но что является основной причиной социального дефолта? Потеря работы. А безработица в России за эти месяцы, как видим, не растет такими темпами, как в 2009 году.
– В последнее время активно обсуждается возможность изменения системы страхования вкладов, в частности страхование неполной суммы вклада или отказ от страхования процентов…
– Позиция ВТБ 24 давно известна. Мы поддерживаем нестопроцентное страхование вкладов. Считаем, что определенную ответственность должен нести сам вкладчик. Есть две предложенные схемы. Рабочая из них только одна. Вкладчик должен нести ответственность за риск и за то, что вкладывает в банк по самой высокой ставке. Например, для вкладов свыше одного миллиона рублей или свыше 700 тысяч вкладчик при банкротстве банка получает не 100%, а 90% суммы. Что касается предложения не выплачивать страховое возмещение на проценты, технически это очень сложно реализовать. Потому что проценты по многим вкладам капитализируются ежемесячно.
– Поддерживаете ли вы идею безотзывных вкладов?
– Нет, я считаю, это идея абсолютно ложная. Она обсуждается уже 15 лет и только создает у людей дополнительную панику в кризисные моменты. Сегодняшняя система страхования вкладов спокойно работает. Нет никакой необходимости внедрять безотзывные вклады.
– Ожидаете ли вы дальнейшего тренда на снижение ставок по депозитам?
– Да, он продлится долго, если инфляция будет сокращаться. Безусловно, ставки по кредитам также будут снижаться. И ВТБ 24 в том числе делает шаги в этом направлении. По кредитам наличными мы довели ставку до 20%. Для ряда категорий заемщиков по предодобренным кредитам сократили ставки на 3–4%. Поэтому те, кто хотят иметь высокую ставку по депозитам, должны поторопиться.
– На съезде Ассоциации российских банков обсуждалась идея создания банка-санатора при АСВ. Есть ли у вас понимание, каким должен быть этот мегасанатор?
– В принципе, мы поддерживаем идею создания при АСВ банка-санатора. Это позволит более профессионально работать одной команде, специализироваться именно на этой функции. ЦБ достаточно большие деньги выделяет АСВ и банкам на весь процесс санации. Суммарно это уже более 370 миллиардов рублей. Это больше, чем фактические средства, которые за последние полтора года прошли через АСВ для выплат вкладчикам. Поэтому мне кажется, что такой специализированный банк-санатор при АСВ сможет уменьшить расходы государства за счет более профессионального подхода и точного расчета требуемых сумм.
– Регулятор ожидает более десяти рыночных консолидаций в 2015 году. Планирует ли ВТБ 24 участвовать в санации каких-либо банков?
– ВТБ 24 не берет банки на санацию. Но, безусловно, мы смотрим на рынок с точки зрения сделок слияния-поглощения. В проекте объединения с Транскредитбанком мы, по сути, уже в феврале закончили преобразование всех 42 филиалов, кроме одного московского. Сейчас постепенно переводим продукты ТКБ на наш продуктовый ряд, планируя к осени этот процесс завершить. ВТБ 24 полностью сохранил и даже нарастил клиентскую базу ТКБ. Это говорит о том, что сам по себе процесс прошел для клиентов спокойно и безболезненно, что самое главное в подобных объединениях. Мы получили большую синергию с точки зрения и клиентской базы, и оптимизации расходов, поскольку оптимизировали две сети.
– Михаил Михайлович, вы говорили, что ВТБ 24 не нуждается в докапитализации, в том числе через ОФЗ. Не поменялись ли ваши планы?
– Нет, мы по-прежнему не планируем докапитализацию. Возможно, будет выплата дивидендов акционерам, и частично эти средства пойдут нам в капитал. Но это внутригрупповое движение дивидендов. У нас на начало года достаточно большой запас по нормативу достаточности капитала. Мы рассчитываем, что к концу второго квартала выйдем на прибыль по текущему году. И нам хватит капитала для того портфеля кредитов, который банк будет иметь во второй половине 2015 года.
– В список АСВ на докапитализацию через ОФЗ вошли только 27 банков. По вашему мнению, этого достаточно? Нужно ли расширять список за счет региональных игроков?
–Все зависит от того, что планируют регулятор и правительство. Во-первых, далеко не все из 27 банков на таких условиях будут соглашаться принимать через ОФЗ капитал, поэтому спрос будет меньше. Во-вторых, правительству надо изменить условия предоставления капитала, не ставить нереальные задания по приросту портфелей. Тем более мы сейчас видим, что портфели де-факто сокращаются. Даже у Сбербанка корпоративный портфель за март сократился на 2,5%. Нужны более реалистичные ориентиры.
Должны ли региональные банки участвовать в этом? Наверное, наряду с собственниками. Мне кажется, если есть поддержка со стороны государства, она также должна быть обусловлена поддержкой со стороны собственников банков.
– Есть ли у вас понимание, когда российская банковская система выйдет на уровень безубыточности?
– Нет такой средней температуры по больнице. Думаю, финансовый результат этого года в целом по рынку будет колебаться около ноля. Дальше уже каждый из игроков, в силу особенностей баланса, будет или выходить в безубыточность, или уходить с рынка. Какого-то единого срока не существует.
– Какие основные вызовы стоят сейчас перед российской банковской системой?
– У банковской системы три основных риска. Первый – банки получили тяжелый удар по чистому процентному доходу. Пассивы выросли в цене, но мы не можем и не хотим отягощать клиентов, повышая ставки по старым кредитам. Второй – рост доли неработающих активов в силу роста просрочки. И третий – общее ухудшение ситуации в экономике, как для корпоративных клиентов, так и для физлиц. Меньший спрос на кредиты и выше риски. Это то, с чем сталкиваются банки в 2015 году. Правда, не первый раз. И у нас уже есть инструменты работы в этой ситуации. Конечно, более сильные игроки смогут эту ситуацию обернуть в свою пользу.
Беседовала Анна БРЫТКОВА,
