Михаил Повалий
член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка
При каких условиях банки могут возобновить кредитование населения по привычным ставкам и на чем намерен зарабатывать в 2015 году крупнейший частный банк России, порталу Банки.ру рассказал член правления, руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-Банка Михаил ПОВАЛИЙ.
– Россияне уже несколько месяцев живут в условиях высоких процентных ставок по кредитам, но привыкнуть к ним никак не могут. Какой должна быть, по вашему мнению, ключевая ставка, чтобы обеспечить привычную стоимость кредитования?
– Чтобы вернуться на уровень ставок по кредитам, к которому мы привыкли в прошлом году, нужно, чтобы ключевая ставка вернулась примерно к 8,5–9 %. Тогда и общая ставка по кредитам опустится ниже 20%. Это при условии, что уровень закредитованности вернется на прежний уровень, ведь пока этот показатель также растет.
– Как изменилась доля риска в ставке по кредитам и маржа Альфа-Банка в связи с ухудшением экономической ситуации?
– Маржа не изменилась, а уровень риска, конечно, изменился. Заемщики сегодня в меньшей степени думают о своей хорошей кредитной истории и возвращают кредитные средства намного хуже. Кроме того, у некоторых клиентов возникла угроза потери работы – многие компании проводят сокращения. Риск зависит от сегментов кредитования и изменился в среднем на 2–4 процентных пункта. Например, в потребительском кредитовании риски выросли не так сильно, потому что заемщик получает кредит под конкретный товар. А в кредитах наличными – нецелевых кредитах – рост риска составил 3–4 процентных пункта.
– Можно ли сейчас по-прежнему говорить о конкуренции за добросовестного заемщика?
– Конечно. Любой банк хочет найти хорошего заемщика, идеального, у которого кредита вообще нет или имеется небольшая кредитная нагрузка. Сейчас кредит получает каждый четвертый-пятый клиент, который обращается в банк. Раньше этот показатель был выше.
– Значит, у вас должен был снизиться уровень одобрения кредитных заявок? Насколько?
– Уровень одобрения снизился примерно на 15 процентных пунктов. Сейчас кредит не получают чуть больше 60% клиентов.
– Какие планы по рознице у Альфа-Банка на этот год?
– Планы очень простые: мы не будем в этом году фокусироваться на кредитовании. Наш приоритет – трансакционные безрисковые продукты: страхование, работа с текущими счетами, депозиты, накопительные счета и электронные каналы. На мой взгляд, дальше ситуация на рынке кредитования будет ухудшаться и точно не выправится через два-три месяца. Кроме того, к сожалению, закрывается по несколько небольших банков в неделю, и ЦБ, скорее всего, будет продолжать проводить эту политику и дальше в течение года. В связи с этим многие клиенты уже не считают высокую процентную ставку по депозитам самым главным фактором при выборе банка. Сейчас главное – стабильность и надежность, а мы – крупнейший частный банк России.
– Какие изменения в клиентском потоке вы ощутили в связи с колебаниями на валютном рынке в последние месяцы?
– В декабре 2014 года мы приросли по депозитам практически на 13% больше, чем средний показатель по рынку. С декабря к нам в банк пришло много новых вкладчиков. Некоторые из них забирают деньги из других банков, что, в принципе, говорит о высоком доверии, а это особенно важно в кризисное время.
– Есть ли у Альфа-Банка особые планы в части ипотечного кредитования?
– Ипотека совершенно не ключевой бизнес для нас. При таких ставках ипотечное кредитование не может быть драйвером роста.
– Никаких акций, спецпредложений не будет?
– Нет.
– Докапитализация банков через ОФЗ будет поддерживать ипотеку?
– На данный момент только утвержден список банков, которые могут за этими деньгами обратиться. Мы есть в этом списке. Но не факт, что будем обращаться, так как сейчас у нас достаточный уровень капитала. Для Альфа-Банка ипотека никогда не была ключевым розничным продуктом, у нас другие достижения. Так, в прошлом году мы заняли третье место в России по выдаче кредитных карт – учитывая, что первое занимает крупнейший государственный банк.
– И каковы у вас целевые показатели по карточному бизнесу на 2015 год?
– У нас нет цели амбициозного роста. На этот год главная цель – остаться прибыльными. Мне кажется, основная задача банка на этот год – пройти его с увеличением количества клиентов, которые будут пользоваться некредитными продуктами, а также сохранить устойчивость. В условиях неустойчивой экономики нет возможности для такого высокого потенциала роста кредитования, как был раньше. Я не вижу предпосылок для роста кредитования в размере 12% или больше. Но крупные банки наверняка будут что-то выигрывать за счет ушедших с рынка игроков.
– Какой вы заложили прогнозный показатель безнадежных кредитов?
– Уровень риска вырос, и мы ожидаем рост невозврата кредитов.
– Я правильно понимаю, что стратегия развития банка будет меняться?
– Ключевые показатели остаются, а способы их достижения меняются.
– Вы будете как-то менять работу службы взыскания?
– У нас достаточно эффективный софт-коллекшн, процент взысканий составляет 94%. То есть 94% просрочивших кредит клиентов мы возвращаем в график просто работой по телефону. Этот показатель в 2015 году мы хотим сохранить.
– Планы по слияниям-приобретениям на этот год есть?
– Это никогда не известно заранее. В прошлом году мы взяли на санацию банк «Балтийский». Мы много сделали в этом направлении, но еще больше предстоит сделать.
Хотя, конечно, не исключено, что такие сделки будут и в этом году. Периодически ЦБ делает нам предложения, мы на них смотрим. А вообще хотелось бы прирастать за счет повышения удобства для клиентов, развития мобильных сервисов. Например, мы хотим удвоить количество пользователей мобильного банка «Альфа-Мобайл».
– Будете ли вы менять комиссии за различные дистанционные услуги банка, например за переводы с карту на карту?
– Перевод в другой банк с комиссией – стандартная практика, она есть у всех банков, абсолютно для всех сегментов. При этом переводы можно осуществлять всегда и везде, что удобно. Когда человеку удобно, он готов заплатить какую-то небольшую комиссию. То есть, если есть предложение, будет и спрос.
– Что вы делали после 16 декабря, когда ключевую ставку повысили сразу на 6,5 процентного пункта?
– Со своими деньгами ничего не делал. А как руководитель розничного бизнеса банка я постарался сделать все, чтобы Альфа-Банк одним из первых продолжил кредитование. Уже в 17:50 16 декабря был выдан первый кредит по новым ставкам.
– Новые продукты в ближайшее время у банка будут?
– Безусловно, мы регулярно предлагаем нашим клиентам новые продукты и услуги.
Так, с начала марта у нас появилось несколько страховых продуктов. В частности, страхование от потери работы. Учитывая экономическую ситуацию, это будет очень востребованный продукт. Совсем скоро клиентам будет предложена карта с функцией cash back, так как мы понимаем, что вопрос сохранения своих денег в этом году будет очень важен для любого клиента. Это будет дебетовая карта.
– Планируете ли вы в ближайшее время расширять сотрудничество с банками по части объединения банкоматных сетей?
– В марте мы хотим добавить в свою сеть еще более 3 тысяч банкоматов одного из крупнейших банков. Это много. Причем не забудем и про сервис пополнения счета.
– А как будет меняться ваша собственная банкоматная сеть?
– Мы не планируем расширять свою собственную банкоматную сеть в 2015 году, в этом просто нет смысла. Она у нас уже достаточно большая, особенно с учетом интеграции с банкоматной сетью банка «Балтийский». Мы будем добавлять в банкоматы возможность работы с бесконтактными картами по технологии PayPass, быстрые операции выдачи и пополнения карты. Причем в набирающих популярность разных форм-факторах привычной «карты»: браслеты, телефоны, часы... В Москве 28 таких устройств уже стоит. А для повышения эффективности мы расширим масштаб использования технологии ресайклинга купюр.
– Есть ли у Альфа-Банка на этот год приоритетный регион?
– Нельзя сказать, что на этот год есть приоритеты по определенным регионам. Для нас важны все города присутствия, которых у нас 49. Мы ориентируемся на органический интенсивный рост в 2015 году.
Беседовал Михаил ТЕГИН,
