Виталий Копысов, СКБ-банк: «Система быстрых платежей приведёт нас к «бесчеловечным» магазинам» - «Интервью»

О том, как СБП изменит нашу жизнь в наступившем году, рассказывает директор по инновациям Банковской группы СКБ-банка Фото: предоставлено банком В 2021 году все окончательно убедились, что Система быстрых платежей - это не только переводы по номеру телефона. О том, в каких сферах СКБ-банк уже внедрил СБП, и как она изменит нашу жизнь в новом году, Bankinform.ru рассказал директор по инновациям Банковской группы СКБ-банка Виталий Копысов. - Давайте подведём итоги развития Системы быстрых платежей в СКБ-банке в 2021 году. Какие сервисы были реализованы? - В 2021 году мы сделали практически всё, что запланировали. В апреле мы предоставили возможность клиентам СКБ-банка использовать мобильное приложение, созданное Банком России - СБПэй, а в конце декабря эта же возможность была реализована и для клиентов Газэнергобанка. Таким образом, клиенты наших банков одними из первых получили приложение для оплаты товаров и услуг с помощью СБП. И снова первыми в стране мы реализовали и вывели на клиентов СКБ-банка и Делобанка (Банковская группа СКБ-банка) функционал оплаты товаров и услуг с помощью автоплатежа, когда физлица могут дать согласие на безакцептные платежи в пользу юрлиц. Еще в 2020 году все клиенты-предприниматели Делобанка получили возможность совершать платежи в пользу физлиц по номеру телефона, но в этом году мы пошли дальше, запустили B2C-сервис для третьих платформ по технологии Open API и первым клиентом стало МФО. Декабрь 2021 стал особо богат: мы на практическом кейсе проверили функционал процессинга СБП как банка-агента в СБП. Это позволит нам подключать по технологии Open API B2B бизнес-маркетплейсы к СБП без необходимости открытия дополнительного расчётного счёта. Завершили год первыми успешными платежами «от бизнеса бизнесу» (B2B). Наши клиенты ждут новых сервисов СБП, потому что уже привыкли получать совершенно инновационные бизнес-возможности при сохранении, а часто даже снижении затрат на ведение бизнеса. - До конца года государство субсидировало для малого и среднего бизнеса комиссии за приём платежей за товары и услуги, оплаченные через СБП. Эта мера поддержки повысила спрос ритейлеров на подключение куайринга? - Безусловно, эта мера повысила эффективность по продвижению куайринга: ритейлеры стали активнее интересоваться, что это за услуга, как её подключить. Сейчас мы видим, что обороты планомерно растут, росло количество операций, количество предпринимателей, подключающих СБП. Если следующие полгода компенсация комиссий продолжится, я думаю, будет ещё больший рост куайринга и его доли от безналичных платежей. Насколько я понимаю, сейчас по цифрам мы должны были прийти к 15% куайринга в общем обороте. Это большая цифра. Фактически рост был с нуля. - В С2С-переводах это удалось сравнительно быстро. - Да, по переводам между физлицами СБП практически победили уже переводы с карты на карту. Люди, которые пользовались переводами p2p, продолжают ими пользоваться, но мне кажется это просто по привычке. Конечно, переводы «с карты на карту» ещё сохраняют своих адептов, но СБП растёт новым поколением пользователей, для которых становятся доступны новые фантастические сервисы. - Думаете, термин куайринг приживётся? Ведь именно СКБ-банк изобрёл этот неологизм как синоним QR-эквайринга и активно его продвигает. Откуда в принципе у банка появился такой интерес к лингвистике? - Уже прижился, это обычный термин, используемый в нашей профессиональной среде. Его употребляют многие люди и даже не подозревают, откуда он взялся. Мы и не позиционируем, что это наше. Мы его подарили рынку, и рынок с удовольствием говорит этим языком. На многих официальных совещаниях я слышу именно «куайринг». И мне нравится, что такой термин родился в уральском банке и стал общепринятым. Говорят и просто «эквайринг», но это, как правило, про карты, а СБП надо всё же выделять в этой истории. - Что еще может увеличить спрос бизнеса на куайринг? Какие сервисы или возможности? - Мы уже запустили сервис, который однозначно повысит спрос - это автоплатежи. Клиент может дать разрешение магазину списывать автоматически с банковского счёта оплату товаров и услуг. Развитие сервиса приведёт к тому, что в скором будущем мы увидим оплату непосредственно в мобильных приложениях ритейла и не только. В магазинах, которые активно продвигают свои программы лояльности, можно будет не платить через кассу. Допустим, вы находитесь в магазине крупного ритейлера. Вы берёте товары в корзину, сканируете штрихкод камерой телефона или даже через метки NFC, а возможно, что любой сотрудник магазина быстро сканирует товары и у вас личном кабинете мобильного приложения этого ретейлера появляется итоговая сумма для оплаты. Вы просто проверяете и подтверждаете покупку опять же в личном кабинете магазина, а не банка. Дальше деньги мгновенно списываются с банковского счёта и поступают на счёт продавца. Я называю эту технологию - «без шума и пыли»! По факту мы уже семимильными шагами идем к «бесчеловечным» магазинам. Покупатель выбирает товар, сам сканирует, сам оплачивает. Магазин перестанет тратить деньги на обслуживание клиента. Для пластиковых карт такого универсального сервиса никогда не будет. Комиссии для online и offline-операций клиентов банковской картой разные в части комиссии. При оплате в online-торговле, по мнению МПС, затраты бизнеса меньше, чем в offline, и вознаграждение может быть разным. На фоне этого карточные технологии 20 века очень сильно проигрывают СБП. Комиссия в СБП всегда низкая. По сути, бизнес несёт равные затраты на операцию оплаты, а вот тратить на обслуживание клиента бизнес может значительно меньше, применяя уже технологии 21 века как offline, так и online-оплат товаров и услуг. Думаю, будут активно развиваться программы лояльности на стороне бизнеса и производителей. А банк будет предоставлять только сам сервис для оплаты, а не кучу железных девайсов, захламляющих рабочее место продавца. Это то, что ждёт от нас бизнес. Мы его слышим, мы дадим ему ещё больше новых возможностей. - А как заинтересовать покупателей этим способом оплаты? - Уже есть успешные кейсы, где собственные бонусные программы привязаны к СБП. Клиент оплачивает покупку через СБП, получает дополнительные баллы сети, так называемый кэшбэк магазина, а не банка. Или как Benzuber сейчас сделал: платишь через СБП и получаешь бензин дешевле на 1%. Кроме того, мы реализовали вместе с ними сервис подписки, когда клиент один раз выбирает способ оплаты через подписку в СКБ-банк и создаёт подписку в приложении банка. Дальше приезжает на заправку, его заправляют и списывают деньги с банковского счёта через СБП уже без каких-либо дополнительных действий. Это один из примеров, как должна быть правильно реализована в бизнесе программа лояльности на базе СБП. У наших соседей по СНГ есть уже доминирующие банки, развивающие платёжные сервисы исключительно на принципах куайринга с мощными маркетплейсами товаров и услуг, с очень качественными программами лояльности. Я думаю, год-два и у нас появятся аналогичные возможности, только их будет больше. Появятся классные системы лояльности от производителей и ритейла, построенные под сервисы СБП, и даже, появятся банки, построенные на принципах СБП. Первый, кто об этом заявил - Ozon. Представитель Ozon на Финополис 2021 объявил, что его банк будет построен, в первую очередь на платёжных сервисах СБП. - Большие надежды сейчас возлагаются на мобильное приложение СБПэй. Подразумевается, что этот сервис повысит интерес, как бизнеса, так и покупателей к куайрингу. Расскажите поподробнее, как это работает? - Это мобильное приложение, созданное операторами СБП Банка России. Оно используется для оплаты физическим лицом товаров и услуг через СБП по единому сценарию - через платёжную ссылку, которую клиент может сканировать камерой телефона, получить через мессенджер или даже - скоро - считать бесконтактно. Оно уже запущено для платформ Андроид и IOS. В мобильном приложении происходит создание электронного кошелька через токенизацию напрямую с банковского счёта. Это позволяет отказаться от посредника в виде банковской карты. Когда клиент оплачивает через приложение СБПэй, идёт прямое мгновенное списание денежных средств через интерфейсы НСПК со счёта клиента в банке прямого участника СБП, и для этого не требуется мобильное приложение самого банка. На данный момент в СБПэй могут создать электронные кошельки клиенты только четырех банков, два из которых - это СКБ-банк и Газэнергобанк. Но совсем скоро СБПэй обязаны будут поддерживать все банки-участники СБП. - А технология NFС - оплата телефоном через касание - уже действует в рамках СБПэй? - Технологию NFС проверили, она работает. При подключении банков к СБПэй их клиенты смогут пользоваться обычной бесконтактной технологией оплаты, конечно реализованной на платёжных бизнес-платформах ритейла. СБПэй - это первый случай создания электронного кошелька за счёт прямой токенизации банковского счёта клиента для оплаты товаров и услуг. Мы с удовольствием помогали и будем помогать реализовывать это новое решение, и я верю, что технология станет частью платёжных систем бизнеса. Мы же привыкли к электронным кошелькам и бесконтактной технологией оплаты, мы видим, как Apple Pay и Google Pay живут в приложения различных коммерческих платформ. Технологии, реализованные в СБПэй, тоже будут так жить. Только всё будет намного проще и безопаснее. Это будет классно. Система быстрых платежей (СБП) - сервис, который позволяет физическим лицам мгновенно (в режиме 365/24/7) переводить деньги по номеру мобильного телефона себе или другим лицам (С2С) вне зависимости от того, в каком банке открыты счета отправителя или получателя средств. Для этого необходимо, чтобы эти банки были подключены к Системе быстрых платежей. На начало 2022 года участниками являются 206 банков. В 2020 году стали доступы С2B-платежи (от физлиц бизнесу), в том числе оплата товаров и услуг по QR-коду (74 банка). В конце 2021 году проведены первые платежи B2B (бизнес бизнесу). Банк России (Центральный банк Российской Федерации или ЦБ РФ) - оператор и