Наталья Алемасова, «Открытие»: «Люди не торопятся тратить деньги» - «Интервью»

Ушедший 2022 год для всего банковского рынка оказался непростым. Неэкономические факторы заметно повлияли на стоимость кредитов, доступность банковских продуктов и поведение клиентов. Управляющая банком «Открытие» в Свердловской области Наталья Алемасова рассказывает о том, как банк прожил прошлый год и какие планы строит на текущий.

Интеграция без швов

- Наталья Владиславовна, первый насущный вопрос не о глобальных трендах, а исключительно о работе вашего банка. 22 декабря было объявлено о том, что ВТБ купил банк «Открытие» Что это меняет для клиентов вашего банка?

- Действительно, по итогам сделки банк «Открытие» вошел в группу ВТБ, но пока продолжает работать как самостоятельная организация под собственным брендом. В настоящее время идет разработка стратегии и дорожной карты по интеграции. В рамках этих документов будут приняты все необходимые решения для обеспечения эффективности бизнеса группы. Необходимо понимать, что слияние таких больших банков - это длительный процесс, как правило, занимающий 1,5-2 года. При этом я не вижу повода для беспокойства у клиентов. Наша основная задача на этот переходный период - сделать так, чтобы процесс объединения прошел для всех клиентов максимально незаметно, бесшовно. Для действующих клиентов условия по продуктам остались без изменений.

- Будет ли трансформироваться офисная сеть в связи с интеграцией? Возможно, поменяется сам формат отделений? Мы помним, что и ВТБ, и «Открытие» запускали офисы нового формата, но эти форматы разные.

О каких-то конкретных параметрах будущей объединенной структуры говорить пока преждевременно. Наша ключевая бизнес-задача на год - сохранить и увеличить активную клиентскую базу, выполнить бизнес-планы как в части кредитования клиентов, так и в части увеличения объема сбережений. Отмечу, что в прошлом году мы сами проводили интеграцию: к «Открытию» присоединился «Росгосстрах банк». Процесс прошёл очень аккуратно, клиенты присоединенного «Росгосстрах банка» практически не почувствовали изменений. Вплоть до того, что люди, которые их обслуживали, остались на тех же рабочих местах и продолжают с ними работать, находясь уже в штате «Открытия».

Главная наша задача - сохранить всех действующих клиентов. При этом мы планируем в этом году привлечь и новых.

Ипотеки под 0,1% нет и не будет

- Расскажите о том, как банк прожил непростой 2022 год. Банковский бизнес в прошлом году поддерживала ипотека, остальные сегменты стагнировали. А как обстояли дела в «Открытии»? Каковы ваши ожидания по кредитным сегментам на 2023 год?

- Я бы не стала давать некую единую характеристику прошедшему году, он был разный, поэтому выводить некую «среднюю температуру по больнице», наверное, неправильно. Ипотечное кредитование фактически остановилось в марте-апреле прошлого года, сделок и договоров практически не было по понятным причинам - из-за высокой ключевой ставки и стоимости кредитов в банках соответственно. С нормализацией ситуации в экономике, снижением ставок произошло и восстановление рынка ипотеки. Уже осенью объем выдач у нас вырос кратно, что позволило по итогам ноября увеличить свою долю рынка с 2,5 до 4%. Во многом высокий результат объясняется неопределенностью со сроками завершения программы субсидирования и стремлением клиентов закрыть квартирный вопрос по выгодной ставке. Стандартная ставка по ипотеке была на уровне 10-11%, ставка господдержки - 6%, по программам субсидирования с застройщиками и вовсе опускалась до 0,1%.

Благодаря хорошей динамике по ипотеке портфель кредитов физлиц «Открытия» по итогам года показал рост на 7%, даже несмотря на падение всех остальных сегментов - кредитов наличными, автокредитов.

- А какой у вас прогноз на 2023 год?

- Сейчас мы уже не видим того ажиотажа, который был в конце 2022 года. Спрос на жилищное кредитование стабилизировался, объем выданных ипотечных кредитов в январе-марте 2023 г. сопоставим с аналогичным периодом 2021-го, при этом в марте мы наблюдаем рост спроса на ипотеку по сравнению с февралем. Из-за заградительных резервов, установленных ЦБ, банки и застройщики перестали выпускать совместные маркетинговые программы с декларируемыми минимальными ставками. Если банк опускает ставку по кредиту ниже определенного уровня, то он обязан создать резерв в 50% от суммы сделки. Думаю, что никто из участников рынка пойти на это не захочет. Поэтому партнёрских программ под 0,1% годовых нет и уже не будет.

- Есть ли сейчас какие-то альтернативы? Как получить выгодную ставку?

- Банки регулярно обновляют свои предложения. Мы, например, запустили акцию «Купи себе процентную ставку»: клиент может заплатить разово некую сумму и снизить себе ставку по кредиту на 1,5% годовых на весь срок действия договора. Эта опция выгодна, если вы планируете погашать кредит по графику или продолжительное время. Например, с одним из клиентов мы вместе считали выгоду и единовременная комиссия оказалась в два раза ниже, чем сумма процентов, которые было бы необходимо заплатить при полной ставке. Но, конечно, каждый случай индивидуален, и вы можете сами оценить выгоду: берете сумму кредита, вычисляете 1,5% и умножаете на срок действия договора или на срок, в течение которого вы планируете погасить кредит. Эту сумму экономии на процентных платежах далее сравниваете с размером единовременной комиссии.

- Насколько пользуются спросом программы семейной ипотеки, IT- ипотеки?

- Любая программа господдержки, которая позволяет снизить долговую нагрузку при приобретении жилья, пользуется спросом. Другой вопрос, насколько удобно и комфортно заемщику пользоваться предлагаемыми льготами. Практика показывает, что не всегда предлагаемые условия удобны для потенциальных заемщиков. К примеру, по IT-ипотеке мы выдаем буквально несколько штук кредитов в месяц. Я не верю, что в нашем городе работает такое небольшое количество айтишников, на которых рассчитана программа. Значит, проблема в том, что слишком много других сдерживающих условий для использования этой программы.

Новая культура использования кредиток

- Чего вы ждёте от сегмента кредитных карт? В среднем по рынку выдачи новых карт снижаются.

- Видимо мы идем против этого тренда, у нас в прошлом году был настоящий карточный бум: мы выдали рекордное количество кредитных карт с разным грейс-периодом. Более того, я считаю, что потенциал этого сегмента на рынке еще не исчерпан в силу того, что постепенно меняется само восприятие кредитных карт. Еще недавно люди воспринимали кредитку как «деньги под бешеный процент», а сейчас это скорее выгодное средство платежа с бесплатной рассрочкой. Любая незапланированная покупка с кредиткой - не проблема. Сломался холодильник, стиральная машина - можно просто пойти и купить, а погасить задолженность постепенно за несколько месяцев.

Культура использования кредитных карт охватывает все большее количество клиентов: люди понимают, что иногда выгоднее совершить покупку с кредитки, а собственные средства отложить на накопительный счет и погасить долг по кредитной карте к концу льготного периода. В этом случае вы получаете процентный доход от собственных средств, кешбэк за покупку по карте и использование заемных средств, но не платите ни копейки за использование средств банка, если успеваете вовремя закрыть задолженность по карте. Однако если у человека сложности с платёжной дисциплиной и при наличии денег хочется покупать всё подряд, тогда экспериментировать с кредитными картами не стоит.

- Как сегодня себя чувствует рынок автокредитования?

- По итогам года мы заняли лидирующие позиции в регионе - второе место по объёму кредитного портфеля и объёмам выдачи. На текущий момент доля «Открытия» на рынке автокредитования Свердловской области составляет 14%. Завоевать ее нам помог запуск новой программы на покупку автомобиля на вторичном рынке, кроме того у нас очень много партнерских программ. В целом мы ожидаем рост рынка.

- Какие у вас прогнозы по наличному розничному кредитованию?

- Мы глобально заложили себе на этот год прирост розничного кредитного портфеля в 10%. Спрос на кредиты наличными и автокредиты, по нашему мнению, будет постепенно восстанавливаться. Мы уже наблюдаем существенный прирост выдач в марте и апреле, по ипотеке также ожидаем рост, но более равномерный, чем в прошлом году.

У банковских вкладов нет альтернативы

- Сейчас у многих россиян заканчиваются сверхвыгодные годовые вклады. Куда им лучше перенаправить эти деньги? Возможно, как раз перевести деньги в валюту дружественных стран?

- Сегодня нет какого-то инструмента с таким же низким уровнем риска, как у банковских вкладов, при размещении средств на краткосрочный период. Если мы говорим про депозиты в любых иных валютах кроме рубля, то они не приносят дохода: процентная ставка минимальная, а уровень инфляции, как правило, даже выше, чем в России. Так что пока рублевый вклад - лучшее решение.

- Зачем тогда банки увеличивают ставки по вкладам в юанях и громко заявляют об этом?

- Нужна альтернатива долларам и евро. Только 9% россиян продолжают сберегать деньги в иностранных валютах. 20% уже избавились от прежних сбережений в долларах и евро. Из валют «дружественных» государств наибольшим доверием у россиян сейчас пользуется как раз китайский юань.

Если человек задумывается не просто о сбережениях, а об инвестициях, то я бы советовала делать это вместе с профессионалами. Они могут предложить продукты как минимум с защитой капитала, чтобы застраховать часть рисков. Например, страхование - накопительное и инвестиционное - со 100% защитой капитала и фиксированной доходностью на длительный срок.

Со стикерами не торопимся

- Как вы оцениваете перспективу такого новшества, как платёжные стикеры? Планирует ли «Открытие» выпускать такие наклейки?

- Пока для меня это продукт из той же серии, что платёжные кольца и браслеты: есть определенная узкая категория людей, которым это интересно и которые этим пользуются. Тем не менее, мы запускаем с 17 мая платежный стикер на нашу дебетовую карту Opencard.

- 2022 год многое изменил. Какие новые тренды на банковском рынке в целом вы можете выделить?

- Я бы выделила два основных заметных рыночных тренда. Во-первых, снижение остатков средств на эскроу-счетах вследствие сокращения продаж нового жилья на фоне большого объема сдаваемого построенного. Однако эта ситуация может измениться - мы наблюдаем рост спроса на новостройки и ипотеку в марте - апреле. Во-вторых, мы наблюдаем переход к сберегательной модели поведения.

Хочется отметить, что 2022 год был для «Открытия» весьма успешным, несмотря на все сложности. Рост объема клиентской базы как в сегменте МСБ - мы выросли почти до 10 тысяч активных клиентов, так и в сегменте розницы. Существенный прирост депозитов и остатков на счетах, причем не только в розничном сегменте, но и в корпоративном, где рост составил порядка 50%. Прогнозируем, что 2023 год будет для нас не менее успешным.