Проект «Универсальная электронная карта» (УЭК), который обойдется государству как минимум в 160 млрд рублей, существует не первый год, но до сих пор вызывает неоднозначную реакцию как у банкиров, так и у чиновников. Многие из них до сих пор не уверены в нужности УЭК.
В беседе с обозревателем Банки.ру президент ОАО «Универсальная электронная карта» Алексей ПОПОВ пообещал скоро отойти от истории «насильно обеспечить УЭК все население с 1 января». Постепенно она заменится на историю под названием «электронный паспорт», в основу которого лягут все многочисленные наработки по УЭК.
— Минэкономразвития ранее рассчитывало, что расходы на выпуск и внедрение на всей территории России универсальной электронной карты (УЭК) в течение пяти лет составят 135—165 миллиардов рублей. Каковы оценки полной реализации этого проекта сейчас?
— Вопрос, что именно оценивало Минэкономразвития и как считать полную стоимость проекта. Если речь идет о том, чтобы получить доступ при помощи УЭК к максимальному количеству госуслуг, то в первую очередь имеются в виду инвестиции не в сами карты и даже не в инфраструктуру их приема, а непосредственно в развитие «электронного правительства». Универсальная электронная карта — ключ доступа к этим услугам в электронном виде.
В частности, государство потратило почти 30 миллиардов рублей на оснащение медицинских учреждений информационными системами, которые могут работать как при использовании УЭК, так и без ее использования. Сопоставимые по объему средства государство уже потратило на построение электронной системы госуслуг и планирует вкладываться в нее еще. Собственно, размер этих государственных инвестиций Эльвира Набиуллина, будучи министром экономического развития, и оценивала примерно в 160 миллиардов рублей.
— А на выпуск УЭК, создание инфраструктуры приема этих карт и тому подобное будут все-таки выделены деньги из госбюджета? Или этот вопрос даже уже не обсуждается?
— За выпуск карт отвечают субъекты Российской Федерации. Регионы, наверное, оплатят какую-то часть эмиссии. Но основные вложения в эмиссию УЭК сделают коммерческие организации — те, с кем субъекты РФ будут формировать государственно-частные партнерства с целью обеспечения выпуска этих карт и создания инфраструктуры их приема, в частности на транспорте.
В такие партнерства наши акционеры — Сбербанк (44%), Sberbank CIB (24%), «Ситроникс»(7%), банк «Уралсиб» (12,5%) и банк «Ак Барс» (12,5%) — готовы вступать с любым субъектом Российской Федерации. Сколько потратит денег федеральная уполномоченная организация? Уставный капитал ОАО «УЭК» недавно был увеличен — до 1,35 миллиарда рублей. Все три банка-акционера в соответствии со своими долями в капитале ОАО «УЭК» оплатили допэмиссию. Это означает, что они в проект верят и видят возвратность вложенных средств. Соответственно, ОАО «УЭК» инвестирует как в создание расчетной системы УЭК, так и в региональные государственно-частные партнерства.
— Вы упомянули транспорт. Но есть мнение, что Москва и Санкт-Петербург, которые вовсю развивают собственные системы оплаты проезда пассажиров, совершенно не заинтересованы в УЭК. Ведь предполагается, что с помощью УЭК можно будет оплачивать проезд не только в рамках отдельного региона, но в равной степени на всей территории России. Зачем это надо мегаполисам? Они же деньги теряют…
— Большая ошибка считать, что крупные города не заинтересованы в использовании УЭК в своей транспортной системе. К чему стремятся те же Москва и Санкт-Петербург? К тому, чтобы жителям было как можно удобнее платить за проезд. В том, чтобы расчеты за проезд были как можно более открытыми и прозрачными. Условно говоря, чтобы не воровали водители и кондуктора, чтобы ясен был расчет за льготы. В столице и ряде других регионов УЭК вписывается в уже существующую транспортную инфраструктуру, для многих регионов эта проблема более чем актуальна, и мы предлагаем решение за счет реализации транспортного процессинга. Кроме того, действительно, в дальнейшем планируется использование УЭК в нескольких регионах, где развернуто транспортное решение УЭК. Людям будет удобно не менять проездные, если приехали из Астрахани, например, в Волгоград.
— В Москве с весны действуют новые карты и тарифы для проезда на городском транспорте. Притом транспортными приложениями к банковским картам, благодаря которым пассажиры могут безналично оплачивать проезд в кредит, в результате стало пользоваться менее выгодно, чем городскими проездными. Фактически банки «выжимают» из транспортной системы.
— Да, технология оплаты проезда с использованием банковских приложений не прижилась. Но введена электронная карта «Тройка» (пополняемая карта для оплаты проезда на всех видах транспорта Москвы. — Прим. ред.), введен проездной билет «Электронный кошелек», который уже можно подключить на универсальную электронную карту и со временем на любую банковскую карту и пополнять с любого устройства самообслуживания. Пользователю намного удобнее самому пополнять свой транспортный кошелек через банкомат или онлайн, чем стоять в очереди в кассу. А городу, в свою очередь, выгодно привлекать в эту систему банки. Департамент транспорта и развития дорожно-транспортной инфраструктуры Москвы как раз планирует привлечь как можно больше банков.
— А УЭК тогда городу зачем? Ведь и «электронные кошельки», и различные «билетики» тогда станут лишними.
— УЭК — это инфраструктура, прежде всего. Учет пассажиропотоков, начислений льготникам — это сложная система, которой требуется ясность и прозрачность, и УЭК обеспечивает ее автоматизацию. Так выгоднее и региону, и гражданину. Допустим, перечислили держателю УЭК средства на карту, он из них оплатил и проезд, и ЖКХ, а не просто сразу снял все в банкомате. Мы совместно с десятью регионами уже развиваем центры учета начислений и платежей по ЖКХ, транспорту и льготам.
Сейчас от истории «насильно обеспечить УЭК все население с 1 января» мы будем отходить. Обязательно. Постепенно она заменится на историю под названием «электронный паспорт», в основу которого лягут все наши многочисленные наработки по УЭК.
— С 2015 года?
— В 2015-м планируется запустить пилотный проект ФМС. Наверное, по факту все сдвинется на 2016-й. И вот электронный паспорт со временем станет обязательным для каждого россиянина. Обязательность паспорта все-таки важнее, привычнее и понятнее людям, чем обязательность УЭК.
— Как это технически будет воплощено? Мне как гражданину интересно это понять.
— Я могу сказать так: электронный паспорт, по сути, должен быть не менее удобен, чем УЭК.
— То есть фактически УЭК «перетечет» в электронный паспорт?
— Да. Возможности УЭК перейдут на электронный паспорт, только станут значительно шире. Это будет введено специальным законом. Речь идет как о паспорте в прямом смысле — основном документе гражданина, так и о многочисленных «начинках».
— Регистрация на едином портале государственных и муниципальных услуг с помощью УЭК невозможна без кардридера, который держателю нужно купить за свои деньги. Ситуация изменится? Если да, то каким образом? Когда?
— В инфраструктуре, поддерживающей работу карты, — в банкоматах, инфокиосках, на устройствах самообслуживания, в торгово-сервисных предприятиях — использование УЭК бесплатно. Для дополнительного удобства можно, действительно, купить кардридер для работы с УЭК из дома или любого другого удобного места. Считыватели для УЭК предоставляют независимые ..., этот рынок в настоящее время достаточно развит, моделей кардридеров много, и стоят они от 200 рублей. Кроме того, уже сейчас существуют модели ноутбуков со встроенными считывателями смарт-карт, подходящими для работы с УЭК.
— Сколько банков на данный момент входит в единую платежно-сервисную систему «УЭК»?
— В настоящее время три банка готовы к выпуску и обслуживанию УЭК — это наши акционеры, и еще 11 банков-участников: «Центр-Инвест», Московский Индустриальный Банк, «Санкт-Петербург», АВБ, Сургутнефтегазбанк. «Северный Кредит», Алмазэргиэнбанк, Запсибкомбанк, Азиатско-Тихоокеанский Банк, Ханты-Мансийский Банк и Хакасский Муниципальный Банк.
— Сколько людей на данный момент уже получили универсальную карту?
— Сейчас принято более 80 тысяч заявлений. До конца этого года мы планируем выдать 3,5 миллиона карт и примерно 10—12 миллионов — до конца 2014 года.
— Хочу спросить про платежную систему ПРО100, оператором которой является ОАО «УЭК». Есть многочисленные мнения, в первую очередь банкиров, что эта платежная система внедряется в России в «добровольно-обязательном» порядке. Причем ее тарифы будут ниже, чем у международных систем Visa и MasterСard. То есть речь фактически идет о демпинге.
— Порядок внедрения ПРО100 в такой же степени «добровольно-обязательный» для банков, как и подключение их к платежно-сервисной системе «Универсальная электронная карта». Платежное приложение — это составная часть УЭК. Мы как оператор просто решили, что вместе с универсальной картой будем продвигать только одну платежную систему — нашу, российскую.
Есть проект под названием «УЭК». Мы в него вкладываемся. Мы федеральная уполномоченная организация. Я считаю, что это абсолютно справедливая и коммерческая история. Демпинговые тарифы или недемпинговые — это же вопрос себестоимости.
— ФАС по этому поводу что-нибудь говорит?
— Это федеральный закон. Ни один банк никто не заставляет присоединяться к системе «УЭК».
Другое дело, что сейчас УЭК выпускается во всех без исключения субъектах нашей страны. К концу года, наверное, половина из них будет уже активно работать с нашей картой. Мы сами заключили соглашения или протоколы о намерении с десятью регионами и там оплачиваем эмиссию УЭК. Если банки хотят не потерять свой рынок и даже усилить свои позиции в регионе, тут же входят в проект «УЭК».
И видно, что, к примеру, в Вологде в систему вошел банк «Северный Кредит», который в этом регионе активно работает, в ХМАО аналогично поступил Ханты-Мансийский Банк, в Якутии — Алмазэргиэнбанк.
Сбербанк как крупнейшая кредитная организация России готов работать в рамках этого проекта абсолютно со всеми субъектами РФ, ведь он везде представлен.
— Кстати, в 2011 году руководство ОАО «УЭК» подписало с MasterCard соглашение о намерениях об участии этой платежной системы в проекте «УЭК». Эта история заглохла окончательно?
— Окончательно. Лично я не вижу в ней смысла. Надо быть последовательными. Если мы делаем национальный инструмент, то ничего нам не мешает на этом инструменте сделать национальную платежную систему, как сделали, например, китайцы.
— Но китайцы со своей платежной системой China UnionPay вышли на международную арену. И сейчас целенаправленно идут к тому, чтобы эти карты активно использовались во всем мире. А ПРО100 — она же, как планируется, будет замкнута на России. В чем тогда интерес держателей таких карт?
— Да, у нас именно такая задача — создать исключительно внутрироссийскую платежную систему. Мы совершенно не стремимся к международной экспансии. Почему? Потому что основной носитель ПРО100 — это идентификационная карта, то есть виртуальный паспорт. Вы за границу с российским паспортом ведь не ездите. Зачем? Максимум, что вы можете, — потерять его там.
В случае с УЭК то же самое. Нет никакого смысла брать с собой за границу эту карту. Можно же открыть в банке счет, привязать к нему как УЭК, так и карточку Visa или MasterCard.
— То есть у вас вообще нет планов по международной экспансии?
— Нет. Еще раз: в этом нет никакого смысла. Я открыл счет, привязал к нему две карточки: УЭК — для использования внутри России, Visa или MasterCard — для поездок за рубеж. Если вы в далеких странах потеряете карту международной платежной системы, вы потеряете только ее — а никак не паспорт. Поэтому все логично получается.
— Согласно опросам населения, проводимым независимыми исследовательскими институтами, большинство населения до сих пор не понимает, что такое УЭК, зачем и для чего она нужна. А те, кто слышал, воспринимают эту карту как какую-то навязанную «обязаловку». Я, например, воспринимаю так же. Вот объясните: что хорошего принесет мне обладание УЭК?
— Независимые исследования показывают достаточно высокий уровень осведомленности населения об УЭК, 57% населения позитивно относятся к идее создания универсальной электронной карты (исследование «Настроения, ожидания и опасения широкой общественности, связанные с предстоящим внедрением универсальных электронных карт». Население РФ 18+. Агентство «МАГРАМ МР», 2011 год. — Прим. ред.). Это и понятно: для держателя карты это в первую очередь более удобный формат получения государственных, муниципальных и коммерческих услуг.
Кроме удобства для гражданина, есть также интерес для региона и для представленных в нем банков. Оказание услуг находится сейчас в основном в ведении губернаторов. Поэтому губернатор, если выпускает УЭК не для галочки (по факту УЭК выпускают сейчас все регионы, потому что соответствующий закон вступил в силу), не тысячу штук за полгода, а дает реальную эмиссию, значит, он обеспечивает распространение этого инструмента среди населения.
Если услуга сопровождается платежом — применяется платежная система. Кроме того, есть и транспорт, и ЖКХ, и социальные функции. Речь идет о безналичной оплате транспорта и других услуг населением. Это означает, что счета, к которым привязаны УЭК, не просто пополняются и тут же в банкоматах обналичиваются. На этих счетах задерживаются деньги. А для банка, как известно, это главный бенефит. И банк видит, что, если регион эту технологию активно внедряет, большинство жителей через какое-то время перейдут на безнал. И если кредитная организация никак не участвует в данном проекте, то этот безнал уйдет в другой банк, представленный в этом регионе.
— Вот здесь, извините за резкость, есть элемент шантажа. Вы же знаете, что есть банки, и среди них крупные, которые категорически против УЭК и не намерены по собственной воле инвестировать в эту систему. Например, президент ВТБ 24 Михаил Задорнов заявлял, что не стоит смешивать в одну карту банковские услуги и персональные данные паспорта.
— Давайте разберемся: банки ни во что не должны инвестировать, кроме как в настройку инфраструктуры. Система ПРО100 с технологической точки зрения — это та же MasterCard, у которой, кстати, мы купили лицензию на технологию MChip.
Процесс работы с УЭК можно настроить и за несколько десятков тысяч долларов. Это не проблемная инвестиция для банка.
И это не шантаж. Это федеральный закон.
У любого банка есть несколько опций. Первая — войти в акционеры ОАО «УЭК». Но это действительно дорого, проблемно, требует больших вложений. Это действительно может быть неинтересно, хотя мы всех приглашаем. Но совсем другое дело — приходить в субъекты РФ и там занимать лидирующие позиции среди населения, выдавая УЭК, подключая к ней свое банковское приложение. Или еще один путь — выбрать регион, вложить туда деньги и создать вместе с ним инфраструктуру по транспорту, по ЖКХ, то есть сделать то, что делаем мы. Это чистой воды конкуренция. Ни для кого никаких преференций здесь нет. Абсолютно. Притом банку надо не с нами договариваться, а с губернаторами.
— Со стороны губернаторов здесь возможен произвол?
— УЭК все-таки сделала централизованными и объединила все инициативы в отношении социальных карт, которые существовали в каждом регионе, скажем, социальная карта москвича, социальная карта Башкирии, социальная карта Астраханской области. Вот в ситуации с обособленными социальными картами была возможна изоляция региональных властей, но сейчас ситуация выглядит для всех более прозрачной.
— С чем все-таки связано негативное отношение ряда банков к УЭК? Если это так просто, удобно, дешево, выгодно. Просто ваше мнение.
— Исторически было два разных закона. Один — закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ), в котором изначально, несколько лет назад, еще до его принятия, была прописана конструкция «национальной системы платежных карт». Затем эта конструкция была несколько изменена и включена в закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (№ 210-ФЗ), в котором идет речь об УЭК. Оба закона преследовали одну и ту же цель — увеличить объем безналичных операций и сделать трансакционный центр в России.
В результате выиграл 210-ФЗ, и была избрана конструкция, о которой я говорил, — с УЭК, с ПРО100, с банками-участниками. В 161-ФЗ осталась только общая формулировка, что процессинг национальной платежной системы должен быть в России. А вся конкретика ушла в 210-ФЗ.
— В структуре акционеров ОАО «УЭК» намечаются какие-либо изменения?
— Мы приглашаем все банки. Сейчас акционерная структура нашей компании устоялась, совет директоров функционирует нормально, конструктивно. В июне мы на совете директоров одобрили стратегию развития ОАО «УЭК» на три года. Все направления, о которых я вам сказал, уложены в стратегию, одобрены всеми акционерами.
— С какими основными трудностями при практической реализации проекта УЭК вы сталкиваетесь?
— Только с одной — с формальным подходом к осуществлению проекта в некоторых регионах: нежеланием развивать проект, рекламировать его, продвигать услуги. В то же время закон устанавливает, что УЭК нужно выдавать. Сейчас мы заключили с десятью регионами соглашения о создании или о намерении создать совместные предприятия, которые финансируют выпуск УЭК. Это Астраханская, Тульская, Калужская, Томская, Рязанская, Владимирская, Вологодская, Ярославская, Орловская и Белгородская области.
— Что касается рекламы… Будет какая-то масштабная общероссийская рекламная кампания?
— В основном рекламная кампания рассчитана на регионы и учитывает специфику каждого региона в сфере предоставления услуг. Очень важно продвигать конкретные услуги, которые можно получить по УЭК в Москве, Астрахани, Уфе и так далее, — с учетом специфики каждого субъекта. Мы как федеральная уполномоченная организация помогаем регионам, даем рекомендации по продвижению, но здесь важно и активное участие региона в этом процессе.
— Но у меня в голове уже раздвоение. Зачем сейчас нужны необязательные УЭК, если потом они будут заменены на электронные паспорта? Куча каких-то лишних движений, затрат…
— Ничего лишнего мы не делаем. Эмиссия УЭК диктует необходимость построения инфраструктуры. Это похоже на вопрос, что же первично — курица или яйцо? По этому кругу можно бегать без конца, и откуда начнешь — не имеет значения. Важно пройти весь круг.
УЭК выдается на пять лет. И всем понятно, как эта заготовка за этот срок окупается. Какая через пять лет будет новая заготовка — УЭК или паспорт — абсолютно без разницы для инфраструктуры, которая сможет работать и с тем, и с другим. Вот если бы пришлось переделывать инфраструктуру — это была бы катастрофа, повторные огромные затраты. Но мы для того и есть и в том, и в этом проекте, чтобы гарантировать, что инфраструктура будет работать та же.
— Еще один вопрос по банкам. Насколько я знаю, ЦБ утвердил перечень из 250 банков, которые соответствуют требованиям УЭК и вправе к этой системе присоединиться. А что с остальными сотнями?
— Требования к банкам определены в совместном приказе Минэкономразвития, Минфина и ЦБ от 1 августа 2011 года. Среди требований: участие в системе обязательного страхования вкладов, наличие рейтинга долгосрочной кредитоспособности, присвоенного как минимум одним из международных рейтинговых агентств либо аккредитованных национальных рейтинговых агентств.
Эти требования — абсолютно формальные. Как при страховании вкладов. То есть, условно говоря, в систему не попадают банки, которые близки к чему-то однодневному и непонятному…
— Но их очень много — однодневных и непонятных.
— Да, но клиентов у них мало. Все банки, которые имеют реальную возможность и потенциал работать с физлицами, вошли в этот список ЦБ. А тем, которые с физлицами по факту неактивно работают, этот проект не нужен.
— Разве? В систему страхования вкладов, как указано на сайте АСВ, входят 890 банков.
— Это вопросы ЦБ. На мой взгляд, для полноценного функционирования системы УЭК 250 банков — более чем достаточно.
— Но вы же говорите о конкуренции. О том, что УЭК — это одно из конкурентных преимуществ для банков, инструментов выживания банков в регионах. И если у банка не будет доступа к УЭК, то…
— Скажу так. Я не слышал еще ни об одном сильном региональном банке, занимающем весомые позиции, хотя бы с несколькими десятками банкоматов, который бы не входил в эти 250. Если я увижу сильный региональный банк, который хочет войти в проект, но не соответствует формальным требованиям, я лично приложу все усилия, чтобы он смог присоединиться к проекту «УЭК».
Беседовала Юлия ПОЛЯКОВА,
