ЦБ направил банкам письмо с рекомендациями включать в договор максимально подробную информацию об услугах по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом. Причина обращения регулятора — непонимание клиентами условий подписываемого договора. Люди заключают соглашение с кредитной организацией на получение дебетовой карты, а получают овердрафт и комиссии за просрочку.
Как отмечает Банк России
, вызваны эти пожелания приростом в первом полугодии 2013 года рынка дебетовых карт с овердрафтом на 28% и на 41% — кредитных. При этом за аналогичный период прошлого года прирост составил 12% и 24% соответственно.
Судя по тексту документа (есть в распоряжении Банки.ру), регулятор желает видеть в договоре на выдачу карты информацию о том, что в документе содержатся элементы кредитного соглашения. Кроме того, Центробанк просит подробно описать порядок предоставления кредита, если карта оформляется без посещения клиентом отделения банка. Также регулятор настаивает на указании информации о порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений. Еще один важный пункт, который Центробанк рекомендует указывать, — это информация о порядке взимания комиссий, установленных банком, которые могут быть начислены при использовании дебетовой карты с овердрафтом. Кроме этого, ЦБ рекомендует включать перечень ситуаций, при которых возможно приостановление права клиента использовать карты, и информацию об ответственности в случае неисполнения обязательств по возврату кредита.
Ситуации, когда клиент не понимает, на какой конкретно вид услуги договор он заключает, случаются рано или поздно во всех банках, говорят в пресс-службе Юниаструм Банка. Чаще всего недоразумения возникают, когда клиенты, сами того не ведая, становятся должниками банка по кредиту и узнают об этом только при наступлении просрочки, говорит юрист Ланта-Банка Юрий Шевченко. «Как правило, к этому приводит недостаточная информированность клиентов банками, которые выдают карты с овердрафтами. Клиент, подписывая договор, не всегда осознает, появляется ли у него возможность кредитования», — добавляет Шевченко.
Однако существуют банки, в которых таких случаев нет чисто по техническим причинам. «Например, в Нордеа Банке клиенту сначала выдают дебетовую карту, а уже после этого, при наличии желания оформить овердрафт, он подписывает дополнительную оферту, где обязательно будут прописаны подробные условия», — рассказал заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами кредитной организации Максим Чубак.
Как говорит член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев, в их кредитной организации клиенты обо всех условиях и тарифах могут подробно узнать еще до оформления договора, так как необходимая информация вывешена на сайте. «Но все равно найдутся горе-клиенты, которые не читают договор даже при написании претензии в суд», — сетует Мехтиев.
В настоящее время складывающаяся судебная практика по делам, связанным с карточными овердрафтами, в подавляющем большинстве касается взыскания задолженности, отмечает начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Если заемщик хотел просто дебетовую карту и не подписывал бумаг об овердрафте, то он легко докажет свою правоту. Но на практике обязательно где-то в договоре будет присутствовать согласие клиента на такие действия банка, и в этом случае решение будет противоположным», — добавляет Крючкова.
Рынок карт будет расти, и если банки будут и далее скрывать тарифы и условия до момента подписания договора, то количество таких конфликтов только увеличится, предупреждает Эльман Мехтиев.
Как говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус, в случае конфликтов по поводу овердрафта может лукавить как сам банк, завуалированно указывающий информацию о платежах в договоре, так и клиент, пытающийся получить компенсацию, бегая по инстанциям.
В результате опроса банкиров оказалось, что есть кредитные организации, которые уже выполняют все вышеописанные рекомендации ЦБ, например СБ Банк. Некоторые кредитные организации находятся в процессе корректировок документов. «Мы уже разрабатываем новую форму договоров по картам и в скором времени планируем ее вводить», — сообщила Мария Крючкова.
Как отметил председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков, письмо Центробанка не связано с каким-либо ограничением необеспеченных кредитов. «Его цель — сделать условия предоставления услуги овердрафтного кредитования по дебетовым картам более прозрачными и понятными для клиента, и это можно только приветствовать», — считает Писков.
Данное письмо де-факто является обобщением «хороших» практик, которые многие и так исполняют, добавляет Эльман Мехтиев. «Правда, всем банкам стоит обратить внимание на эти рекомендации, прежде всего как на обозначение обеспокоенности регулятора действиями игроков рынка, которые вводят в заблуждение или используют как преимущество для себя недостаточную финансовую грамотность клиентов», — заключил Мехтиев.
Юлия ТИТОВА,
ЦБ направил банкам письмо с рекомендациями включать в договор максимально подробную информацию об услугах по кредитным и дебетовым картам с овердрафтом. Причина обращения регулятора — непонимание клиентами условий подписываемого договора. Люди заключают соглашение с кредитной организацией на получение дебетовой карты, а получают овердрафт и комиссии за просрочку. Как отмечает Банк России , вызваны эти пожелания приростом в первом полугодии 2013 года рынка дебетовых карт с овердрафтом на 28% и на 41% — кредитных. При этом за аналогичный период прошлого года прирост составил 12% и 24% соответственно. Судя по тексту документа (есть в распоряжении Банки.ру), регулятор желает видеть в договоре на выдачу карты информацию о том, что в документе содержатся элементы кредитного соглашения. Кроме того, Центробанк просит подробно описать порядок предоставления кредита, если карта оформляется без посещения клиентом отделения банка. Также регулятор настаивает на указании информации о порядке изменения условий предоставления кредита, включая изменение размера кредитного лимита и размера соответствующих комиссионных вознаграждений. Еще один важный пункт, который Центробанк рекомендует указывать, — это информация о порядке взимания комиссий, установленных банком, которые могут быть начислены при использовании дебетовой карты с овердрафтом. Кроме этого, ЦБ рекомендует включать перечень ситуаций, при которых возможно приостановление права клиента использовать карты, и информацию об ответственности в случае неисполнения обязательств по возврату кредита. Ситуации, когда клиент не понимает, на какой конкретно вид услуги договор он заключает, случаются рано или поздно во всех банках, говорят в пресс-службе Юниаструм Банка. Чаще всего недоразумения возникают, когда клиенты, сами того не ведая, становятся должниками банка по кредиту и узнают об этом только при наступлении просрочки, говорит юрист Ланта-Банка Юрий Шевченко. «Как правило, к этому приводит недостаточная информированность клиентов банками, которые выдают карты с овердрафтами. Клиент, подписывая договор, не всегда осознает, появляется ли у него возможность кредитования», — добавляет Шевченко. Однако существуют банки, в которых таких случаев нет чисто по техническим причинам. «Например, в Нордеа Банке клиенту сначала выдают дебетовую карту, а уже после этого, при наличии желания оформить овердрафт, он подписывает дополнительную оферту, где обязательно будут прописаны подробные условия», — рассказал заместитель начальника управления программ лояльности и развития работы с клиентскими сегментами кредитной организации Максим Чубак. Как говорит член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев, в их кредитной организации клиенты обо всех условиях и тарифах могут подробно узнать еще до оформления договора, так как необходимая информация вывешена на сайте. «Но все равно найдутся горе-клиенты, которые не читают договор даже при написании претензии в суд», — сетует Мехтиев. В настоящее время складывающаяся судебная практика по делам, связанным с карточными овердрафтами, в подавляющем большинстве касается взыскания задолженности, отмечает начальник юридического департамента Кредпромбанка Мария Крючкова. «Если заемщик хотел просто дебетовую карту и не подписывал бумаг об овердрафте, то он легко докажет свою правоту. Но на практике обязательно где-то в договоре будет присутствовать согласие клиента на такие действия банка, и в этом случае решение будет противоположным», — добавляет Крючкова. Рынок карт будет расти, и если банки будут и далее скрывать тарифы и условия до момента подписания договора, то количество таких конфликтов только увеличится, предупреждает Эльман Мехтиев. Как говорит директор департамента розничного бизнеса СБ Банка Герман Белоус, в случае конфликтов по поводу овердрафта может лукавить как сам банк, завуалированно указывающий информацию о платежах в договоре, так и клиент, пытающийся получить компенсацию, бегая по инстанциям. В результате опроса банкиров оказалось, что есть кредитные организации, которые уже выполняют все вышеописанные рекомендации ЦБ, например СБ Банк. Некоторые кредитные организации находятся в процессе корректировок документов. «Мы уже разрабатываем новую форму договоров по картам и в скором времени планируем ее вводить», — сообщила Мария Крючкова. Как отметил председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков, письмо Центробанка не связано с каким-либо ограничением необеспеченных кредитов. «Его цель — сделать условия предоставления услуги овердрафтного кредитования по дебетовым картам более прозрачными и понятными для клиента, и это можно только приветствовать», — считает Писков. Данное письмо де-факто является обобщением «хороших» практик, которые многие и так исполняют, добавляет Эльман Мехтиев. «Правда, всем банкам стоит обратить внимание на эти рекомендации, прежде всего как на обозначение обеспокоенности регулятора действиями игроков рынка, которые вводят в заблуждение или используют как преимущество для себя недостаточную финансовую грамотность клиентов», — заключил Мехтиев. Юлия ТИТОВА,
