Поведение человека в соцсетях будет влиять на решение банка о выдаче займа и условия кредитования. Притом речь идет не о бизнес-разведке, а об официальном включении такой информации в скоринговые системы оценки заемщика. Как выяснил портал Банки.ру, к пилотированию таких моделей уже приступил ТКС Банк, а вскоре к нему может присоединиться «Хоум Кредит».
Поведение заемщика в соцсетях может существенно повлиять на мнение о нем кредитора. Так называемый социальный скоринг — это (обобщая) оценка заемщика на основе его поведения в быту, в обществе, в том числе в соцсетях, — относительно новая тема на мировом финансовом рынке. Во всяком случае, на легальном уровне.
Многие подозревают, что банки находят возможность изучать страницы клиентов в соцсетях, но вряд ли (особенно на Западе) кредиторам поздоровится, если выяснится, что они промышляют такой «бизнес-разведкой». Речь идет об официальном разрешении клиента воспользоваться его аккаунтом. Информация, получаемая на основании таких разрешений, включается в скоринговые системы при решении банка или микрофинансовой организации о выдаче кредита или об условиях его предоставления.
И вышел невод…
Социальный скоринг начинает применяться и в России. Об этом рассказал порталу Банки.ру директор по развитию финансового сектора SAS Россия/СНГ Юлий Гольдберг. Предполагается, что клиент банка, заполняя заявку на кредитный продукт, сможет по своему усмотрению указать в качестве дополнительных сведений свои аккаунты в соцсетях. «Банк будет приглядываться к сетевой репутации потенциального заемщика, к кругу его близких знакомых, увлечениям и так далее», — говорит Гольдберг.
По его словам, социальный скоринг подразумевает не просто изучение предоставленных аккаунтов «глазами». Это автоматическая обработка данных соцсетей с применением аналитических инструментов, повышающих точность стандартной скоринговой процедуры банка, включая верификацию того, что аккаунты валидны (принадлежат реальному клиенту, а не созданы специально под запрос банка).
«На основе этой информации банк также делает выводы о надежности заемщика, — продолжает Гольдберг. — Это может послужить как плюсом, так и минусом. То есть кредитор, изучив, например, поведение, взгляды, фотографии и круг друзей клиента в соцсети, может снизить ему ставку по займу, увеличить лимит по карте, предложить различные выгодные продукты и тому подобное. А может, если увидит, скажем, посты о регулярном посещении игорных заведений, вообще отказать в кредите».
Гольдберг подчеркивает, что предоставление информации об аккаунтах — добровольное решение клиента. По идее, банк просто предлагает указать эту информацию в качестве дополнительной, уверяя, что ее отсутствие негативно не повлияет на решение о выдаче кредита, а наличие, наоборот, может дать позитивный эффект.
Первая ласточка
Какие именно банки уже практикуют социальный скоринг, Юлий Гольдберг не сообщил. Как выяснил портал Банки.ру, один из таких банков — «Тинькофф Кредитные Системы». «Мы предлагаем нашим клиентам поделиться информацией о своих аккаунтах в соцсетях. Если человек захочет, он ее предоставит, — рассказал порталу Банки.ру вице-президент ТКС Банка Олег Анисимов. — Но пока мы это делаем в качестве эксперимента, стараемся понять, как эта информация может повлиять на платежеспособность заемщика».
Пока что в анкете, которую можно заполнить на сайте ТКС, как проверил обозреватель портала Банки.ру, графы с предложением указать аккаунты в соцсетях, нет. При этом участники «Народного рейтинга» сообщают о такой просьбе ТКС Банка и недоумевают по этому поводу. «Для принятия решения они (сотрудники ТКС Банка. — Прим. ред.) просят подтвердить свою анкету с помощью номера телефона и профиля в социальных сетях. Об этом, кстати, до начала процедуры не сказано нигде, — написал пользователь mrwhite 1 августа этого года. — Ну, раз уж так, решил подтвердить». Дальше mrwhite пожаловался на более долгий период оформления заявки, чем указано на сайте ТКС.
Официально отвечая на жалобу, банк не скрывал, что запрашивал у потенциального заемщика данные об аккаунтах в соцсетях. «Наличие в анкетных данных информации о заемщике из социальных сетей не является критичным фактором для принятия кредитного решения по заявке, — содержится в комментарии представителей ТКС. — Гораздо более весомый фактор — к примеру, наличие постоянного источника дохода».
Ранее, 30 мая этого года, аналогичную жалобу в «Народном рейтинге» опубликовал пользователь drones. Притом из жалобы drones можно сделать вывод, что данные соцсети не такая уж мелочь для ТКС. «После оформления заявки мне было предложено подтвердить номер мобильного телефона и указать данные социальной сети. Типа без этой процедуры будет невозможно рассмотреть заявку в течение двух минут, а если, мол, укажете, то рассмотрим за две минуты», — написал drones.
С широко закрытыми глазами
Аналогичные проекты начинают и другие крупные банки, активно развивающие розницу, свидетельствуют опрошенные порталом Банки.ру эксперты в сфере технологий. Однако проведенный в понедельник, 2 сентября, опрос кредитных организаций об этом не свидетельствует.
В понедельник, когда готовилась статья, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, «Русский Стандарт» и Райффайзенбанк были не готовы что-либо рассказать на данную тему. У ВТБ 24, как заверили в его пресс-службе, нет планов о включении в анкеты заемщиков дополнительного пункта о персональных страницах в соцсетях. Хотя в этой кредитной организации не исключают возможности в будущем разрабатывать специальные продукты для активных пользователей соцсетей.
Интерес к социальному скорингу подтвердили только представители Хоум Кредит Банка. «В данный момент мы не запрашиваем информацию о клиентах в социальных сетях, но рассматриваем внедрение такого процесса в будущем, — отметил руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения «Хоум Кредита» Святослав Емельянов. — Чем больше информации о клиенте имеет банк, тем более эффективно он может принять решение о выдаче кредите. В случае отсутствия информации о клиенте в бюро кредитных историй это позволяет банку повысить уровень одобрения заявок на заем».
По мнению Емельянова, информацию из соцсетей можно использовать для создания скоринговых моделей, что будет способствовать повышению точности оценки заемщика и снижению риска. «Социальные связи клиента, записи и фотографии, характеризующие образ жизни, — все это может помочь оценить степень риска и оказать влияние на решение банка о выдаче кредита», — подчеркнул он.
Другое дело, есть опасность, что со временем предоставление кредитору аккаунтов в соцсетях может стать «добровольно обязательным». Как, например, сейчас происходит с разрешением о передаче персональных данных в бюро кредитных историй. Человеку, который от этого отказался, банки по факту редко выдают заем. А соцсети как источник информации — чем хуже БКИ?
Юлия ПОЛЯКОВА,
Поведение человека в соцсетях будет влиять на решение банка о выдаче займа и условия кредитования. Притом речь идет не о бизнес-разведке, а об официальном включении такой информации в скоринговые системы оценки заемщика. Как выяснил портал Банки.ру, к пилотированию таких моделей уже приступил ТКС Банк, а вскоре к нему может присоединиться «Хоум Кредит». Поведение заемщика в соцсетях может существенно повлиять на мнение о нем кредитора. Так называемый социальный скоринг — это (обобщая) оценка заемщика на основе его поведения в быту, в обществе, в том числе в соцсетях, — относительно новая тема на мировом финансовом рынке. Во всяком случае, на легальном уровне. Многие подозревают, что банки находят возможность изучать страницы клиентов в соцсетях, но вряд ли (особенно на Западе) кредиторам поздоровится, если выяснится, что они промышляют такой «бизнес-разведкой». Речь идет об официальном разрешении клиента воспользоваться его аккаунтом. Информация, получаемая на основании таких разрешений, включается в скоринговые системы при решении банка или микрофинансовой организации о выдаче кредита или об условиях его предоставления. И вышел невод… Социальный скоринг начинает применяться и в России. Об этом рассказал порталу Банки.ру директор по развитию финансового сектора SAS Россия/СНГ Юлий Гольдберг. Предполагается, что клиент банка, заполняя заявку на кредитный продукт, сможет по своему усмотрению указать в качестве дополнительных сведений свои аккаунты в соцсетях. «Банк будет приглядываться к сетевой репутации потенциального заемщика, к кругу его близких знакомых, увлечениям и так далее», — говорит Гольдберг. По его словам, социальный скоринг подразумевает не просто изучение предоставленных аккаунтов «глазами». Это автоматическая обработка данных соцсетей с применением аналитических инструментов, повышающих точность стандартной скоринговой процедуры банка, включая верификацию того, что аккаунты валидны (принадлежат реальному клиенту, а не созданы специально под запрос банка). «На основе этой информации банк также делает выводы о надежности заемщика, — продолжает Гольдберг. — Это может послужить как плюсом, так и минусом. То есть кредитор, изучив, например, поведение, взгляды, фотографии и круг друзей клиента в соцсети, может снизить ему ставку по займу, увеличить лимит по карте, предложить различные выгодные продукты и тому подобное. А может, если увидит, скажем, посты о регулярном посещении игорных заведений, вообще отказать в кредите». Гольдберг подчеркивает, что предоставление информации об аккаунтах — добровольное решение клиента. По идее, банк просто предлагает указать эту информацию в качестве дополнительной, уверяя, что ее отсутствие негативно не повлияет на решение о выдаче кредита, а наличие, наоборот, может дать позитивный эффект. Первая ласточка Какие именно банки уже практикуют социальный скоринг, Юлий Гольдберг не сообщил. Как выяснил портал Банки.ру, один из таких банков — «Тинькофф Кредитные Системы». «Мы предлагаем нашим клиентам поделиться информацией о своих аккаунтах в соцсетях. Если человек захочет, он ее предоставит, — рассказал порталу Банки.ру вице-президент ТКС Банка Олег Анисимов. — Но пока мы это делаем в качестве эксперимента, стараемся понять, как эта информация может повлиять на платежеспособность заемщика». Пока что в анкете, которую можно заполнить на сайте ТКС, как проверил обозреватель портала Банки.ру, графы с предложением указать аккаунты в соцсетях, нет. При этом участники «Народного рейтинга» сообщают о такой просьбе ТКС Банка и недоумевают по этому поводу. «Для принятия решения они (сотрудники ТКС Банка. — Прим. ред.) просят подтвердить свою анкету с помощью номера телефона и профиля в социальных сетях. Об этом, кстати, до начала процедуры не сказано нигде, — написал пользователь mrwhite 1 августа этого года. — Ну, раз уж так, решил подтвердить». Дальше mrwhite пожаловался на более долгий период оформления заявки, чем указано на сайте ТКС. Официально отвечая на жалобу, банк не скрывал, что запрашивал у потенциального заемщика данные об аккаунтах в соцсетях. «Наличие в анкетных данных информации о заемщике из социальных сетей не является критичным фактором для принятия кредитного решения по заявке, — содержится в комментарии представителей ТКС. — Гораздо более весомый фактор — к примеру, наличие постоянного источника дохода». Ранее, 30 мая этого года, аналогичную жалобу в «Народном рейтинге» опубликовал пользователь drones. Притом из жалобы drones можно сделать вывод, что данные соцсети не такая уж мелочь для ТКС. «После оформления заявки мне было предложено подтвердить номер мобильного телефона и указать данные социальной сети. Типа без этой процедуры будет невозможно рассмотреть заявку в течение двух минут, а если, мол, укажете, то рассмотрим за две минуты», — написал drones. С широко закрытыми глазами Аналогичные проекты начинают и другие крупные банки, активно развивающие розницу, свидетельствуют опрошенные порталом Банки.ру эксперты в сфере технологий. Однако проведенный в понедельник, 2 сентября, опрос кредитных организаций об этом не свидетельствует. В понедельник, когда готовилась статья, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, «Русский Стандарт» и Райффайзенбанк были не готовы что-либо рассказать на данную тему. У ВТБ 24, как заверили в его пресс-службе, нет планов о включении в анкеты заемщиков дополнительного пункта о персональных страницах в соцсетях. Хотя в этой кредитной организации не исключают возможности в будущем разрабатывать специальные продукты для активных пользователей соцсетей. Интерес к социальному скорингу подтвердили только представители Хоум Кредит Банка. «В данный момент мы не запрашиваем информацию о клиентах в социальных сетях, но рассматриваем внедрение такого процесса в будущем, — отметил руководитель направления анализа кредитных рисков и процессов одобрения «Хоум Кредита» Святослав Емельянов. — Чем больше информации о клиенте имеет банк, тем более эффективно он может принять решение о выдаче кредите. В случае отсутствия информации о клиенте в бюро кредитных историй это позволяет банку повысить уровень одобрения заявок на заем». По мнению Емельянова, информацию из соцсетей можно использовать для создания скоринговых моделей, что будет способствовать повышению точности оценки заемщика и снижению риска. «Социальные связи клиента, записи и фотографии, характеризующие образ жизни, — все это может помочь оценить степень риска и оказать влияние на решение банка о выдаче кредита», — подчеркнул он. Другое дело, есть опасность, что со временем предоставление кредитору аккаунтов в соцсетях может стать «добровольно обязательным». Как, например, сейчас происходит с разрешением о передаче персональных данных в бюро кредитных историй. Человеку, который от этого отказался, банки по факту редко выдают заем. А соцсети как источник информации — чем хуже БКИ? Юлия ПОЛЯКОВА,
